ナイジェリアの野心的な決済システムロードマップ、PSV 2025

世界中の中央銀行や連邦準備銀行は、法定通貨の発行や管理を含む金融システムに最新技術を組み込む試みを進めています。より高速で低コスト、かつ安全な決済ソリューションへの追求は、グローバル規模で最優先課題となっています。デジタル資産、トークン化、そして分散型台帳技術（DLT）に支えられたデジタルアイデンティティは、世界的なトレンドとなっています。

ナイジェリア中央銀行、デジタル決済システムの目標を明らかに

ナイジェリア中央銀行（CBN）は、決済システムの改善に向けた戦略とロードマップを示すペーパーを公開しました。CBNはこれらの戦略とロードマップを「Payment System Vision（PSV）」と呼んでいます。2006年にCBNはPayment System Vision 2020（PSV 2020）を発表し、2020年までにナイジェリアのデジタル決済システムが目指すべき姿を示す戦略とロードマップを提示しました。PSV 2020は、ナイジェリアに堅牢な決済インフラの出現と銀行セクターの大規模なデジタル改革を促進しました。2021年までに、ナイジェリアのリアルタイム決済取引は世界で6位にランク付けされ、アフリカで最も発展したリアルタイム決済スキームと評価されました。ナイジェリアは2021年にリアルタイム取引数3.7億件を記録しました。2011年に開始されたナイジェリアの堅牢なリアルタイム決済システムであるNIBSS Instant Payments（NIP）は、国内のすべての商業銀行とネオバンクに対応しています。この決済システムは、インターネット・モバイルバンキング、ATM、POS端末、USSDなど、幅広いチャネルから利用可能です。

決済チャネル拡大を目指し、CBNは2021年10月にeNairaと呼ばれる中央銀行デジタル通貨（CBDC）を導入しました。CBNが更新した決済システムのロードマップPSV 2025は、非接触決済、ビッグデータ、そして分散台帳技術（DLT）などに支えられた決済システムの開発に重点を置いています。

国内でのデジタル決済システムの成功を受け、CBNはPSV 2025ロードマップにおいて、国際取引の簡素化とコスト削減を図り、送金の迅速な転送と処理のための直接チャネルを開くべく、リアルタイムの国境を越えた決済システムの拡張を目指しています。送金の高速転送と処理を実現するためです。

現金取引の大幅削減

CBNは可能な限り迅速にキャッシュレス政策の実施を試みてきました。12月にCBNは国内で現金引き出し上限を設定すると発表しました。当初の上限は個人が週100,000ナイラ（約225ドル）、法人が500,000ナイラ（約1,100ドル）でした。しかし、世論の反発と上院での公聴会を受け、CBNは上限を見直し、引き上げて、個人は500,000ナイラ（約1,100ドル）、法人は5,000,000ナイラ（約11,000ドル）に設定しました。

CBNは、現金引き出し上限の目的はデジタル決済の普及と、同銀行のCBDCであるeNairaの利用促進にあると述べています。

eNaira採用指標

CBNとナイジェリア連邦政府がリテールCBDCであるeNairaを導入してから1年以上が経過しました。政府はeNairaに「同じナイラ、より多くの可能性」というスローガンを掲げました。しかし、eNairaは採用が遅く、実用性が低いという課題に直面しています。

調査によると、ナイジェリア人200人に1人しかeNairaを利用していません。2022年のeNairaハッカソンで、CBN総裁のゴドウィン・エメイファイルはeNairaプロジェクトに対する楽観的な見通しを示しました。彼は、eNaira公式ウォレットのダウンロード数が84万件に達し、総取引額は約900万ドルに達したと明らかにしました。

しかしながら、この数字は多くの人々に印象が薄いと見なされています。ナイジェリアは世界で最大規模のピアツーピア（p2p）暗号通貨取引国の一つとして知られています。2022年上半期におけるナイジェリアのBTC p2p取引総額は約4億ドルに達し、p2p貸付取引額は週約800万ドルに上ります。データ分析プラットフォームによるオンライン調査では、2020年にナイジェリア人の32％が暗号通貨を保有していたのに対し、2022年には所有率が45％に上昇したことが分かりました。CBN総裁が示した統計と比較すると、eNairaは国内での実質的な採用には程遠い状況です。これにより、次の疑問が浮かびます: CBDCはユーザーの信頼を獲得し、ビットコインのような分散型システムを凌駕できるのでしょうか？

アフリカ大陸の他の地域でも、複数の中央銀行や準備銀行がCBDCの検討を進めています。ガーナ銀行はリテールCBDCのパイロットフェーズを開始しました。南アフリカ、ザンビア、ガーナでもCBDCに関するいくつかの取り組みが進行しています。

これらの政府と中央銀行がDLTを活用したシステムの枠組みや基盤を構築し続ける中、資金の送金、受領、回収、保管の方法における真のパラダイムシフトが間近に迫っています。