Fed、FDIC、OCCが18か月検査サイクルの閾値を60億ドルに引き上げ

2026年9月10日、連邦準備制度理事会、連邦預金保険公社、および通貨監督局は、共同の暫定最終規則を発表し、18か月の現地検査サイクルの対象となる地域銀行の数を増やし、対象となる監督機関の総資産閾値を30億ドルから60億ドルに引き上げ、該当する小規模で非複雑な企業の検査間隔を12か月から18か月に延長しました。

この規則は、2026年7月11日に法律となった「21世紀住宅への道（21st Century ROAD to Housing）法」第903条を実施するもので、公共法119-101として公布され、連邦預金保険法第10条(d)項を改正しました。FDI法第10条(d)(1)項は、適切な連邦銀行監督機関が、保険対象の預金機関それぞれについて、12か月ごとに少なくとも一度は全範囲の現地検査を実施することを一般的に求めています。法制定前は、総資産が30億ドル未満の機関のみが18か月サイクルの対象となっており、これは「経済成長・規制緩和・消費者保護法」第210条で定められた水準でした。各機関は2018年8月にこれらの改正を実施する暫定最終規則を、同年12月に最終規則として公表しました。

この共同発表において、各機関は、これらの小規模で非複雑な企業の検査サイクルを延長することは「低リスク機関に対する負担、すなわち時間と資源の使用を適切に軽減する」ものと述べました。延長されたサイクルはリスクが比較的低い小規模銀行に適用され、機関は予定された検査の間にオフサイトでの監視を継続するとしています。法律上、対象機関は適切に管理され、十分な資本を有していることなどの基準を満たす必要があります。

適格基準と推定対象範囲

改正された第10条(d)(4)項に基づき、保険対象の預金機関は総資産が60億ドル未満であり、十分な資本を有し、直近の検査で適切に管理されており、総合評価が「優秀」あるいは総資産が2億ドル以下の機関で「優秀」または「良好」であること、FDICまたは適切な連邦銀行監督機関による正式な執行手続きや命令を受けていないこと、そして直近12か月間に支配権の変更がなく、通常であれば全範囲の現地検査が必要とされる状況に該当しないこと、のすべてを満たす場合に拡張サイクルの対象となります。

機関は「CAMELS」と呼ばれる統一金融機関格付システム（Capital adequacy, Asset quality, Management, Earnings, Liquidity, Sensitivity to market risk）に基づき評価されます。CAMELSの総合格付が1または2は「優秀」および「良好」に相当し、かつ直近の検査で管理部門の格付が1または2である場合にのみ「適切に管理されている」と見なされます。「十分な資本」を有することは、FDI法第38条に基づく是正措置フレームワークにおいて、各資本指標の必要最低水準を大幅に上回っていることを意味します。

この規則はまた、FDI法第10条(d)(10)項を改正し、各機関に対し「優秀」または「良好」な総合評価で総資産が60億ドルまでの機関に対し、安全性と健全性の原則に合致すると判断した場合に、規則により18か月サイクルを拡張する裁量権を付与しました。連邦官報の通知において、各機関は「良好」な総合評価を持つ機関の最大資産額を60億ドル未満に引き上げることが基準に合致すると判断したと述べています。

各機関は、この規則により拡張サイクルの対象となる銀行および貯蓄協会の数が約188件増加すると見積もっており、そのうちFDICが監督するものが95件、OCCが監督するものが50件、連邦準備制度理事会が監督するものが43件で、対象機関の総数は4,016件になるとしています。この見積もりには、米国支店および外国銀行の支店・代理店が約19件追加で含まれ、うちFDICが監督するものが1件、OCCが監督するものが10件、連邦準備制度理事会が監督するものが8件です。見積もりは、2026年7月11日（連邦準備制度理事会・FDIC）および2026年7月30日（OCC）時点の活動中機関を対象に、2026年3月31日のコールレポートとFFIEC 002報告書の資産・負債データを使用しています。

検査サイクルの延長により、問題が顕在化するまでの期間が長くなる可能性があることは認められていますが、リスクが低く、評価が良好で、執行措置や命令が未了の小規模機関については、6か月の延長が財務的劣化や破綻のリスクを実質的に高めるものではないとしています。これは厳格な適格要件、コールレポートに基づくオフサイト監視活動、必要に応じてより頻繁に検査を実施できる権限に支えられています。経済分析では、総資産が30億ドル以上60億ドル未満の対象機関は、検査頻度の低下によりコスト削減が見込まれるとされていますが、効果は機関ごとに異なり正確に見積もることは困難です。対象機関は、コンプライアンスカレンダーや方針、検査準備スケジュールの更新など、一次的な実施コストを負担する可能性があります。

この規則は、外国銀行の米国支店・代理店に対しても閾値を30億ドルから60億ドルに引き上げるという並行的な変更を行っており、1978年国際銀行法第7条(c)(1)(C)項に基づき、連邦・州の支店・代理店が国内銀行と同様に現地検査を受けることを定めています。改正された理事会の規則Kにより、総資産が60億ドル未満の外国銀行支店・代理店は、直近の検査でROCA格付が1または2であり、その他の監督基準を満たす場合に18か月サイクルの対象となります。

承認プロセスと規則制定の仕組み

理事会職員は、2026年8月21日付の理事会宛メモで、OCCおよびFDICと共同で暫定最終規則を採択することを推奨し、連邦官報掲載前に技術的かつ実質的でない変更を加える権限を求めました。このメモでは、対象となる州メンバー銀行が約35件、州認可の外国銀行支店・代理店が約8件増加すると見積もられています。理事会の投票記録によれば、2026年9月8日に理事会は全会一致で暫定最終規則を承認しました。議長Warsh、副議長Jefferson、監督副議長Bowman、理事Barr、Cook、Powell、Wallerが賛成票を投じ、反対票はなく、棄権もありませんでした。

各機関は過去に、拡張サイクルの閾値を1997年に2億5,000万ドル、2007年に5億ドル、2016年に10億ドル、2018年に30億ドルに段階的に引き上げており、いずれも最初は暫定最終規則として実施されました。

本規則は、OCC規則12 CFR 4.6および4.7（ドケットID OCC-2026-0761、RIN 1557-AF59）と、理事会規則12 CFR 208.64（規則H）および12 CFR 211.26（規則K）、FDIC規則12 CFR 337.12および347.211（RIN 3064-AG33）を改正し、適用閾値を60億ドル未満に変更しています。

情報規制局（OIRA）は、本規則が大統領令12866に基づく重要規制行為ではなく、また大統領令14192の対象規制でもないと判断しました。管理予算局（OMB）は、本規則が議会審査法に基づく主要規則ではないとし、規則および関連報告書を議会と政府会計局に提出する予定です。また、提案規則の公示が行われないため、規制緩和法の分析は適用されず、スモールビジネス庁の定義する小規模事業者への影響もないと結論付けました。

各機関は、行政手続法の正当な理由例外に基づき、事前の公示やコメント募集なしで本規則を発令しました。即時施行は、既に有効な法令と規則を整合させ、資本が十分で管理が適切な小規模機関への規制負担を軽減し、機関と規則制定者が新サイクルに基づく検査スケジュールを開始できる確実性を提供するものです。規則はAPAの30日遅延施行規定の例外として認められ、即時に連邦官報で公布された時点で効力を発し、30日間のコメント期間が設けられます。