インタビュー
Ridwan Olalere、LemFi共同創業者兼CEO – インタビューシリーズ
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Ridwan Olalere, LemFiの共同創業者兼CEOは、アフリカおよびそれ以外の地域における決済インフラとオペレーションに深い経験を持つフィンテック起業家です — Flutterwaveでのシニアソフトウェアデベロッパーとしての役割から、OPayでのリーダーシップポジション（ORideの構築とスケールに貢献）や、Uber Nigeriaのカントリーマネージャーとしての期間を経て、2020年にLemFiを設立しました。5年以上にわたり会社を率いる中で、移民に対し、より迅速で透明性が高く、手頃な価格で必須の国境を越える金融ツールへのアクセスを提供するグローバルな金融サービスハブの創造に注力しています。
LemFiは、国際的に資金を送金し、国境を越えて財務を管理するシンプルで信頼できる方法を必要とする移民にサービスを提供するために構築されたグローバルなフィンテックプラットフォームです。このサービスは、マルチ通貨ウォレット、数十か国の銀行口座やモバイルウォレットへの迅速な送金、競争力のある為替レート、低手数料の国際決済を提供します。また、資金が限られている場合でも送金できる革新的なクレジットベースの送金オプションにも拡大しており、世界中のディアスポラコミュニティの金融障壁を取り除くというミッションを強化しています。
LemFiをゼロから構築し、移民の金融エンパワーメントを実現しましたが、会社設立のインスピレーションと、Flutterwave、OPay、Uberでの経験がどのようにLemFiのミッションに影響を与えたか教えていただけますか？
LemFiは、移民が海外で生活を築きながら家族を支える際に直面する金融的障壁に対する個人的なフラストレーションから生まれました。従来の金融システムがこのコミュニティを見過ごしていることを身をもって見た私たちは、単に彼らにサービスを提供するだけでなく、移民向けに設計された金融エコシステムを構築することを目指しました。
Flutterwave、OPay、Uberといった企業での経験は、規制が厳しく国境を越える環境でテクノロジーをスケールさせるためのグローバルな視点をもたらしました。包括性と信頼性を大規模に実現する方法を学び、これらの教訓は、グローバル市民がシームレスに資金を移動・送金・増やすことを支援するというLemFiのミッションの基盤となっています。
LemFiは複数の国で200万人以上のユーザーにサービスを提供していますが、サービスが十分に行き届いていない移民コミュニティ向けにシームレスな決済インフラを構築する際の最大の課題は何でしたか？
顧客向けに構築することは、分散した決済レールや異なるコンプライアンスフレームワーク、データの不一致といった多様な複雑性に取り組むことを意味しました。従来のシステムは国境を越えるモビリティを前提に設計されておらず、ある国での信用評価が別の国に転用できないため、移民はクレジットカードの申請や住宅取得の際に多くの課題に直面します。
私たちの最大の課題は、アクセシビリティを通じて金融の尊厳を創出することでした。本人確認から取引フローまで、すべてを再構築する必要がありました。その結果、オープンバンキング、ローカルパートナーシップ、リアルタイムモニタリングを統合したAI駆動のインフラを構築できました。30か国以上の送金先で、即時かつ安全でコンプライアンスを遵守した送金を提供しています。
多くの従来型金融システムは、従来の信用履歴を持たない移民を依然として見落としています。LemFiはAIをどのように活用して「信用の不可視性」を克服し、公正な金融商品へのアクセスを向上させているのでしょうか？
「信用の不可視性」は、移民が公正な金融商品へのアクセスを試みる際に直面する最も大きな障壁の一つです。LemFiでは、従来の信用情報機関を超えて評価するAI駆動の信用インフラでこの課題に取り組んでいます。
当社のEnsemble AIモデルは、オープンバンキングデータ、送金行動、国際的な信用履歴を組み合わせて顧客の金融信頼性を包括的に把握します。これにより、現地に新しく来たユーザーにも責任ある信用を提供でき、時間とともにローカルな信用プロファイルの構築や強化を支援します。
新しいSend Now, Pay Later（SNPL）機能は、国境を越える決済における大きなイノベーションです。このシステムは、ユーザーが過度に負担しないようにしながら、信用力をどのように責任を持って評価していますか？
Send Now, Pay Later（SNPL）は、送金における最も痛みを伴う制約であるキャッシュフローのタイミングを解消するために設計されました。顧客は即座に送金し、給与サイクルに合わせて後で支払うことができます。消費者はソファやテレビを購入する際にBuy Now, Pay Laterツールを利用することに慣れていますが、送金にも同様に利用できるのです。
裏側では、当社のAIシステムがリアルタイムの収入データ、返済履歴、オープンバンキングを通じた支払能力の洞察を用いて信用力を責任ある形で評価します。初期の限度額は£300から£1,000で、自動返済や継続的なリスクモニタリングといった安全策が組み込まれています。目的はシンプルで、顧客を過度に負担させることなくエンパワーメントすることです。
LemFiを支えるEnsemble AIモデルについて詳しく教えてください。どのようなデータソースと意思決定ロジックを使用して、正確かつ包括的な貸付判断を行っているのでしょうか？
当社のEnsemble AIモデルは、信用システムの中核となるインテリジェンスです。国内信用機関、オープンバンキングAPI、LemFi独自の取引履歴など多様なデータソースを集約・分析し、公正で正確な信用判断を行います。
単一のスコアに依存するのではなく、モデルは顧客ごとに利用可能なデータに応じて動的に適応します。たとえば、ローカルな信用履歴が限られていても送金実績が豊富な場合、Ensembleは重み付けを調整します。この手法により、包括性を確保しつつリスク評価の精度を維持しています。
異なる法域間でスピード、セキュリティ、コンプライアンスのバランスを取ることは複雑です。LemFiは取引を即時かつグローバルな規制に完全に準拠させるためにどのように取り組んでいますか？
複数の法域で事業を展開するには、コンプライアンスとテクノロジーの両面で正確さが求められます。当社は規制遵守をインフラに直接組み込むことで、即時かつ安全な送金を実現するLemFiを構築しました。
当社は規制された金融機関と提携し、英国のFintern Ltdなどのパートナーを通じて認可を維持し、すべての信用活動がFCA基準を満たすようにしています。すべての取引はAMLおよびKYCコンプライアンスのためにリアルタイムでスクリーニングされます。規制を後付けではなく設計段階から組み込むことで、スピードと信頼の希少なバランスを実現しました。
送金は単なる金銭の移動以上のものであり、家族にとっての命綱です。LemFiは送金以外で、移民コミュニティのより広範な金融ウェルネスを支援するためにどのように進化していくと考えていますか？
多くの顧客にとって、送金は金融アイデンティティを構築する最初のステップです。しかし、当社のビジョンはそれだけに留まりません。移民がどこにいても財務的に繁栄できるよう支援したいと考えています。シンプルな送金から、信用、貯蓄、デジタル決済を提供するフルスタックの金融プラットフォームへと拡大しています。SNPLとLemFi Creditにより、顧客は現地での信用履歴を築きながら、海外の家族を支援できます。時間とともに、LemFiはグローバルな移民コミュニティの金融拠点へと進化していくと見ています。
AIバイアスは金融システムにおいて継続的な懸念です。LemFiはAI意思決定モデルが多様なユーザーグループに対して透明性と公平性を保つためにどのような取り組みを行っていますか？
AIバイアスは、特に多様な人口にサービスを提供する際の金融意思決定において実際のリスクです。LemFiの公平性へのアプローチは、データの透明性と多様性から始まります。
当社のEnsembleモデルは、意思決定結果を継続的に監査し、人口統計グループ間で不均衡な影響がないか特定・是正します。また、顧客が特定の信用判断の理由を理解できるようにする説明可能性ツールも統合しています。多様なデータ入力と人的監視を組み合わせることで、システムのアーキテクチャにインクルージョンが組み込まれるようにしています。
今後5年間でAIが国境を越える金融をどのように変革すると予想しますか？また、LemFiはその未来を形作る上でどのような役割を果たすと考えていますか？
AIは今後5年間で、リアルタイムの不正防止から予測的なキャッシュフロー管理、パーソナライズされた金融プランニングに至るまで、国境を越える金融を再定義します。
LemFiでは、AIを活用してシステム上のギャップを埋めることで、この変革をリードしています。移民の独自の金融ジャーニーを理解し、彼らの現実に適応するテクノロジーの創出に注力しています。次のフロンティアは、金融ライフサイクル全体にインテリジェンスを組み込み、単なる送金に留まらず、資金の管理・増大・保護をグローバルに支援することです。
最後に、AI主導の時代においてグローバルな金融包摂課題に取り組もうとするフィンテック創業者にどのようなアドバイスをしますか？
金融包摂のための構築には、共感と厳密さの両方が必要です。テクノロジーだけで排除を解決することはできず、その背後にある実際の体験を理解しなければなりません。
他の創業者への私のアドバイスは、コミュニティのためだけでなく、コミュニティと共に構築することです。規制環境を理解する際は謙虚さを保ち、責任あるAIとコンプライアンスインフラに早期に投資してください。テクノロジーと信頼の交差点こそが、グローバル金融における真のイノベーションが生まれ、包摂の未来が形作られる場所です。
