金融アドバイザーを選ぶ方法

財務に関する知識と規律があれば、財務目標を達成する可能性は高くなります。しかし、アドバイザーを雇用することと同じく重要なのは、適切なアドバイザーを選択することです。この記事では、アドバイザーを探し、雇用する際に考慮すべき重要な要素を分解します。

金融アドバイザーを雇用する理由

金融商品の多様性と心理的要因により、金融上の決定を下すことが難しい場合があります。金融アドバイザーは、商品について教育し、目標に向けて計画を立て、財務を損なう決定を下さないように支援します。

貯蓄が少ない場合は、フルサービスアドバイザーに相談する必要はないかもしれません。しかし、他の選択肢もあります。貯蓄が5万ドルに近づくと、アドバイザーを探し始めることができます。貯蓄が10万ドルに達すると、アドバイザーを選ぶ準備が整っています。この時点で、ミスを犯すと多大な損失を出すことになります。

遺産、ボーナス、または宝くじで大きな金額を得た場合は、アドバイザーを雇用する必要があります。新しい財務心理学の世界に入り、ミスを犯すと高額な損失を出すことになります。

必要なアドバイザリーサービス

最初のステップは、必要なサービスを検討することです。金融アドバイザーは幅広いサービスを提供しています。ほとんどのアドバイザーは、退職後のライフスタイルを実現するために必要な貯蓄額と投資方法について支援します。これには、期待を管理し、目標を達成するための動機付けも含まれます。中期目標として、子供の大学教育費用や別荘の購入を計画することもあります。

基本的な計画には、税務上の効率性と生命保険、遺言の作成も含まれます。

これらは、ほとんどの人が探している基本的なサービスです。しかし、状況によっては、以下の分野でも支援が必要になる場合があります：

税務

平均的な投資家にとって、税務はそれほど複雑ではありません。ほとんどのアドバイザーは必要な専門知識を持っています。税務は、新しい収入源、海外投資、信託、家族経営、他の要因を導入すると複雑になります。这些要因があなたに適用される場合は、アドバイザーが税務に関する必要な専門知識を持っていることを確認する必要があります。

保険

保険は、誰も話したくない出来事が発生した場合に備えています。したがって、この重要なトピックを軽視しがちです。しかし、保険はあらゆる財務計画の重要な要素です。貯蓄額や投資の質に関係なく、不幸な出来事が財務を損なう可能性があります。財務計画は、予想される収入源を中心に回ります。収入源の喪失は、計画全体を崩壊させます。

最も重要な保険の種類は、家族の主な収入源である人の死亡や、事故や病気による収入源の喪失をカバーするものです。生命保険は、住宅、車両、資産をカバーする他の種類の保険と組み合わせることができます。

ほとんどのアドバイザーは、生命保険や基本的な保険について支援できます。しかし、ニーズが複雑な場合は、潜在的なアドバイザーが必要な専門知識を持っていることを確認する必要があります。

遺産計画

大手金融アドバイザリー会社やプランニング会社には、遺産計画専門の部門があります。独立したアドバイザーも、必要に応じて専門知識を提供できます。これは、状況が複雑であるか、将来変更される可能性がある場合に特に重要です。これは、家族経営や信託が関与する場合に特に重要です。

事業主

事業主の場合は、小規模事業専門のアドバイザーを探すことができます。多くの小規模事業主にとって、事業は最も価値のある資産ですが、事業の最も価値のある資産は事業主自身です。したがって、事業や事業主に何かが起こると、重大な結果をもたらす可能性があります。

小規模事業主にとって、保険は最も重要な財務計画ツールです。後継計画と退出戦略は不可欠です。幸いなことに、これらの分野を専門とするアドバイザーがいます。

しかし、小規模事業主全員が専門のアドバイザーを必要としているわけではありません。たとえば、自営業者で、事業の価値が収入を超えていない場合は、通常のアドバイザーで十分です。この場合、貯蓄と投資能力が最も重要です。

フィデュシアリー基準 vs 適切性基準

必要なタイプのアドバイザーを検討する前に、アドバイザーが遵守する基準を理解する必要があります。まず、金融中間者（金融アドバイザー、プランナー、ブローカーなど）が何らかの形でライセンスされている必要があります。ライセンスされた中間者は、クライアントにサービスを提供する際に、1つまたは2つの基準のいずれかを遵守する必要があります。

フィデュシアリー基準に従うアドバイザーは、クライアントの利益を自身や自身の会社の利益よりも優先する義務があります。アドバイザーは、提供するアドバイスが可能な限り完全であることを保証し、利益相反を避ける必要があります。

適切性基準はより緩いものです。適切性基準に従う中間者は、クライアントにとって適切な製品や勧告を提供する必要があります。つまり、クライアントにとって最適な製品である必要はありませんが、不適切なものであってはなりません。

通常、アドバイザーはフィデュシアリー基準に従い、ブローカーは適切性基準に従います。

必要なタイプのアドバイザー

必要なサービスを把握したら、アドバイザーのタイプを検討できます。この段階で、さまざまなタイプの金融アドバイザーが自分たちを表現するためのラベルは統一されていないことを念頭に置く必要があります。2人のアドバイザーが同じサービスを提供していても、1人は自分たちを金融アドバイザーと呼び、もう1人はウェルスプランナーまたは金融プランナーと呼ぶ可能性があります。したがって、アドバイザーが提供するサービスとクライアントにどのように請求するかを考慮する必要があります。

ロボアドバイザー

ロボアドバイザーは、ウェブベースのプラットフォームで、ユーザーが貯蓄し、投資するのを支援します。通常、詳細な質問に答えることから始めます。質問には、現在の貯蓄、収入、支出、財務目標が含まれます。プラットフォームは、貯蓄する必要がある金額を計算し、投資部分を処理します。

ロボアドバイザーの利点は、手数料が非常に低く、少額の資本から始めることができることです。人間のアドバイザーは、最低口座サイズや最低手数料を設定していることが多いため、少額の貯蓄を持っている場合はロボアドバイザーが唯一の選択肢になる可能性があります。

ロボアドバイザーは、貯蓄に構造を与え、投資を開始するための優れた方法です。しかし、限界があります。将来的には、人間のアドバイザーに切り替える必要があるかもしれません。

金融アドバイザー

金融アドバイザーと呼ばれる人々は、通常、包括的なアドバイザリーサービスを提供します。財務ポートフォリオのすべての側面、計画から実施まで、支援します。提供するサービスは、財務計画、投資、遺産計画、保険に及ぶことがあります。金融アドバイザーは、ほとんどの国で2つのカテゴリに分けられます。

最初のカテゴリは、登録投資アドバイザー（RIAs）です。RIAsは、独立して働いたり、小規模な会社の一員として働いたりします。RIAsは独立しているため、提供するサービスと製品を自由に選択できます。ほとんどのRIAsは、手数料ベースのモデルで働き、手数料は請求しません。RIAsは、ニーズが比較的単純な場合に適した選択肢であり、長期的な関係を築くことができます。

2番目のカテゴリは、大手アドバイザリー会社です。これらの会社は、多くの場合、大手金融機関の子会社です。地域、国内、または世界規模で運営しています。これらの会社は、歴史的に「ワイヤハウス」と呼ばれていましたが、フルサービスブローカー会社から発展してきました。

ワイヤハウスのクライアントである場合、専任のアドバイザーが付きますが、アドバイザーは会社の従業員であり、クライアントはアドバイザーではなく会社のクライアントになります。ワイヤハウスの利点は、提供するリソースと専門知識の幅です。ワイヤハウスの欠点は、アドバイザーが会社の製品を販売するインセンティブがあることと、会社が高率で従業員を入れ替える可能性があることです。ただし、幅広いサービスが必要な場合は、ワイヤハウスは適した選択肢です。

金融プランナー

金融プランナーは、クライアントのために包括的な計画を立てます。CFP（チャーター財務プランナー）資格を持つ人は、投資商品や戦略について非常に詳しくしています。金融プランナーは、継続的なアドバイザリーサービスを提供することもありますが、多くの場合、フLAT料金で財務計画を立てます。

あなたはまだ多額の資本を蓄えていませんが、収入が良く、多額の貯蓄をしています。アドバイザーの継続的なサービスは必要ないかもしれませんが、財務計画は投資に構造を与えるでしょう。支払う手数料は多額に見えるかもしれませんが、将来的には多大な利益をもたらす可能性があります。手数料を理解するために、次の10〜20年間に蓄積される貯蓄額を考慮することができます。

ストックブローカー

ストックブローカーは、株式、ETF、ミューチュアルファンド、その他の金融商品の購入を支援します。アドバイスや投資アイデア、研究を提供することもできます。ほとんどの場合、ブローカーは富裕層向けの管理や財務アドバイザリーサービスも提供できます。

重要なのは、ブローカーは通常、適切性基準に従い、製品を購入する際に手数料を請求されることです。つまり、彼らのインセンティブはあなたのものと完全に一致していないということです。

ブローカーを使用するシナリオは、実際には3つしかありません。1つ目は、投資や金融商品について非常に知識があり、自分で決定を下している場合です。2つ目は、すでにアドバイザーまたは富裕層プランナーから財務計画を取得しており、投資するタイミングと方法を知っている場合です。3つ目は、アドバイザーが投資を支援しているが、自分で投資についてもっと学びたい場合です。この場合、貯蓄の一部を自分で投資することができます。

富裕層マネージャー

一部のアドバイザーは投資のみに取り組んでいます。富裕層マネージャーは、通常、高純資産個人の財産を管理するのを支援します。目標は、特定の目標に向けてではなく、富を管理することです。富裕層マネージャーとクライアントは、ポートフォリオの目標について合意し、富裕層マネージャーは、資本を投資するためのマンデートに従って資産を割り当てます。目標は、資本の成長、資本の保全、収入の生成、またはこれらの組み合わせです。

相当なポートフォリオを持っており、特定の目標に向けて取り組んでいない場合は、富裕層マネージャーが支援できます。この場合、財務のさまざまな側面を担当する複数の専門家と協力することになるかもしれません。

ハイブリッドアドバイザー

金融アドバイザリーサービスは不断に進化しており、新しいビジネスモデルが登場しています。いくつかの割引ブローカーは、既存のサービスを補完するロボアドバイザープラットフォームを立ち上げました。いくつかのプラットフォームは、自動化されたアドバイスと人間のアドバイスを組み合わせた代替手段を提供しています。基本的なサービスには低い手数料がかかり、必要に応じてカスタマイズされたアドバイスにアクセスできます。

ハイブリッドプラットフォームを選択する理由はありませんが、提供するサービスを現在および将来必要とするサービスと比較することは重要です。

アドバイザーが請求する手数料の種類

金融アドバイザーは、クライアントに複数の方法で請求します。一般的に、ブローカーは手数料を請求し、アドバイザーと富裕層マネージャーは資産の総価値に基づいて手数料を請求し、金融プランナーは時間単位で請求します。しかし、実際には、上記の組み合わせが請求される可能性があります。

手数料は、複数の要因によって異なりますが、以下はさまざまなタイプのアドバイザーに支払われるおおよその手数料です：

• ロボアドバイザーは、通常、口座価値の0.2〜0.6%を年間で請求します。ただし、最低手数料もかかる場合があります。
• オンライン/ハイブリッドアドバイザーは、0.5〜1%を請求し、最低手数料は約1,000ドル/年です。追加サービスには、別途フLAT料金がかかります。
• 従来のアドバイザーは、口座のサイズに応じて0.5〜2%を請求します。
• 金融プランナーが年間手数料を請求しない場合は、財務計画の作成に1,000〜3,000ドル、または1時間あたり200〜500ドルを請求する可能性があります。

金融商品には、追加の管理手数料がかかる場合があります。購入時に手数料を支払うこともあります。

初期に見えるよりもはるかに高い手数料が実際には最も高くないことがよくあります。たとえば、財務計画の作成に2,000ドルかかる場合、それは多額に見えるかもしれません。しかし、手数料や時間単位の請求はすぐにその金額に達する可能性があります。

アドバイザーに対する尽力義務

アドバイザーまたはアドバイザーの候補者を特定したら、尽力義務を実行する必要があります。最終的には、アドバイザーの誠実さが何よりも重要です。

アドバイザーに会う前に、できるだけ多くの調査を実施する必要があります。アドバイザーが米国に基づいている場合は、次のウェブサイトでForm ADVを確認できます：adviserinfo.sec.gov. このフォームには、アドバイザーがクライアントにどのように請求するか、アドバイザーの会社の歴史、以及アドバイザーが関与した不正行為に関する情報が記載されています。いくつかの州には、同様の情報を提供する地元の規制当局もあります。

アドバイザーのソーシャルメディアページも確認して、他のクライアントがアドバイザーのサービスをレビューまたはコメントしたかどうかを確認します。当然、パーソナルリファレンスも役立ちますが、ネットワーク内のみに限定しないようにします。

アドバイザーとの最初の会議も、尽力義務のプロセスの一部となります。できるだけ多くの質問をし、質問に対するアドバイザーの反応を注意深く聞きます。アドバイザーと良好な関係を築き、簡単にコミュニケーションをとることが重要です。アドバイザーがあなたの現在の状況と願望に真正に興味を持っていることも重要です。ただ単にチェックリストに従っているのではなく、本当に関心を持っていることを確認する必要があります。

結論

アドバイザーを選択することは、行うことができる最も重要な決定の1つです。最終的には、あなたの人生のさまざまな段階であなたを教育し、指導できる長期的な関係を築きたいと思います。時間をかけて、慎重に進め、幾つかのアドバイザーと話をして、最終的な決定を下す前に十分な考慮をする必要があります。いくつかの選択肢を検討することで、自分に最も適したアドバイザーを見つけることができます。アドバイザーを慎重に選択することで、財務の将来をより安心して築くことができます。