連邦準備制度理事会、American ExpressにAML管理強化を命じる

連邦準備制度理事会は2026年10月8日（木）に、American Express Company (AXP ) に対し、執行措置を発表した。 同社がマネーロンダリングに関連する特定の疑わしい活動を十分に検出・報告できなかったことなどを是正するため。理事会と協調して、Office of the Comptroller of the Currency は同時に停止命令と $350百万 の民事罰金を American Express National Bank (NBHC ) に対して発表した。 ユタ州サンディに所在する、同社の子会社ナショナルバンク。

理事会の発表は、東部夏時間午後4時30分にリリースされ、理事会が同社の全社的なアンチマネーロンダリングプログラムの実施に重大な欠陥があること、特に子会社ナショナルバンクにおいて指摘したと述べている。Office of the Comptroller of the Currency は銀行の主要な連邦規制当局として、銀行に対して別個の執行措置を発した。理事会は、この措置が同社が米国のすべての法令を遵守して事業を運営できるよう支援すると述べた。

理事会の措置は、同意に基づく停止命令（Docket No. 26-052-B-HC）の形を取り、ニューヨーク州ニューヨークの登録銀行持株会社である American Express Company と、ニューヨーク州ニューヨークの登録銀行持株会社である American Express Travel Related Services Company, Inc. を指名した。American Express Company は Travel Related Services と American Express National Bank を所有・支配しており、これら3つの事業体は本命令で総称して「Firm」と呼ばれる。理事会はこの2つの持株会社の適切な連邦監督官である。

理事会の規則 YY の第252.33(a)(2)条に基づき、American Express Company は統合組織全体のリスクを特定・管理するための全社的リスク管理プログラムを維持することが求められる。本命令は、同社が銀行秘密法（BSA）および米国財務省が発行する規則、理事会の規則 Y、財務省の外国資産管理局が発行する規制をカバーするプログラムを採用したと記載している。

本命令は、理事会が Firm のタイムリーかつ十分な疑わしい活動の検出・調査・報告の失敗について調査を実施したと述べている。ニューヨーク連邦準備銀行（Reserve Bank）が実施した最近の監督評価では、同社の全社的金融犯罪リスク管理プログラムに重大な欠陥があることが判明し、取引モニタリング、詐欺紹介プロセス、第三者リスク評価、金融犯罪リスク管理の弱点が指摘された。本命令はまた、American Express Company と Travel Related Services が理事会および Reserve Bank と完全に協力し、欠陥是正のための是正措置を実施したと述べている。

OCCの罰則と銀行レベルの所見

The 通貨監督官事務局は、American Express National Bank がBSAおよびアンチマネーロンダリングコンプライアンスプログラムを適切に設立・維持できず、BSAとその実施規則への遵守を保証・監視できていないと判断した。OCC は、欠陥はリソース不足、十分な専門知識を持たないスタッフ、体系的な内部統制のギャップ、独立したテストの弱さ、従業員および取締役向けのBSA/AMLトレーニングの不足が関与していると述べた。

OCC は、銀行が BSA/AML リスク評価を事業活動に合わせて調整できず、比較的限定的な当座預金口座商品・サービスのリスクに重点を置き、より支配的なクレジットおよびチャージカード商品に関するリスクを十分に考慮しなかったと指摘した。銀行の顧客デューデリジェンスプロセスと顧客識別プログラム手続きが監視・報告の失敗に寄与し、疑わしい活動の監視と報告における体系的な崩壊により、過去10年間にわたって発生した約 $13億 の貿易ベースのマネーロンダリング疑惑活動をタイムリーに特定・評価・十分に報告できなかったと OCC は述べた。

「OCC は、American Express の規模と複雑性を持つ銀行は、マネーロンダリングの検出・防止を目的とした法令遵守を確保するために十分なリソースを割くべきであり、これは経済と国家安全保障の両方にとって重要である」と通貨監督官ジョナサン・グールドは述べた。彼は、American Express がその事業のマネーロンダリングリスクに適切に合わせた BSA/AML コンプライアンスプログラムを維持できていなかったと指摘した。OCC が評価した罰金は米国財務省に送られる予定である。

同意命令に基づく必要な是正措置

命令の発効日から90日以内に、American Express Company の取締役会は、Reserve Bank に対して命令で指摘された事項の監督を実行するための書面計画を提出しなければならない。その計画は、理事会および OCC の命令で求められる効果的な是正計画の実行に対して上級管理者に責任を持たせる措置、上級管理者が是正のために十分なリソースを確保すること、効果的な全社的 BSA/AML コンプライアンスリスク管理プログラムの実施と維持、そして取締役会への効果的な報告とエスカレーションを確保することを含めなければならない。

同じ90日間の期間内に、American Express Companyは、同社の全社的なBSA/AMLコンプライアンスリスク管理プログラムを改善するための書面計画を提出しなければなりません。この命令は6つの要素を求めています：事業部門および法人単位のコンプライアンスを確保する書面による方針、基準、手続き；取引モニタリング手段であり、顧客の種類、製品またはサービスの種類、地域を考慮したモニタリング規則と閾値の設定、分析、テスト、文書化の方法論；同社のマネーロンダリング、テロ資金供与、その他の不正金融活動リスクに見合った顧客デューデリジェンスプログラム；全事業部門にわたる疑わしい活動を特定、評価、適時に報告する疑わしい活動報告プログラム；ネットワーク提携、ATMパートナー、BSA/AMLコンプライアンス支援のために関与する第三者を含む、BSA/AMLシステム全体に対するリスクベースの監督；および重要なBSA/AMLおよび制裁リスク問題が上級管理職および取締役会または委員会によって適切に評価、対処、迅速にエスカレーションされることを保証する措置。

Travel Related Servicesは、90日以内に、OFAC規則へのコンプライアンスに関する書面計画を別途提出しなければなりません。この計画には、OFACリスクの評価方法論、従業員の職務に適した継続的な定期研修、そしてOFACスクリーニング手順を含む強化された方針と手続きが含まれます。

各計画には、具体的な期限を含む完全実施のタイムラインが記載されていなければならず、企業はReserve Bankの承認後10日以内に承認された計画を採用し、速やかに実施しなければなりません。承認された計画は、Reserve Bankの事前承認なしに修正または取り消すことはできません。American Express Companyの取締役会または権限付与された委員会は、命令発令後の最初の完全暦四半期の終了後45日以内に、以降各四半期ごとにReserve Bankへ書面による進捗報告を提出しなければなりません。Reserve Bankは、命令のいかなる条項にも遵守するための時間延長を文書で付与することができます。

各社は、Federal Deposit Insurance Actの第8条(b)(1)および(b)(3)に基づき、いかなる主張も認めず否認もしないまま本命令に同意しました。American Express Companyの取締役会は、適切に構成された会合において本命令を承認する決議を採択し、課徴金通知の発行、聴聞、司法審査、および本命令の根拠、発行、条件、有効性、効力、執行可能性に対するいかなる異議申し立ても含む権利を放棄することを決定しました。

本命令は、今後、同社が役員、従業員、エージェント、コンサルタント、または請負業者として、2024年から現在までに同社が作成した調査記録に基づき、本命令の根拠となる不正行為に関与し、これに関連して正式な懲戒処分を受け、同社を退職または解雇された個人を、直接的または間接的に採用することを禁じています。各社は、Board of Governorsと全面的に協力し、実質的な支援を提供し続けなければなりません。これには、現在または過去の役員、取締役、従業員、エージェント、コンサルタントを行政召喚に基づくインタビューや宣誓証言に利用できるようにすることが含まれます。

本命令は、各社およびそれらに関連する機関関係者を拘束し、各条項はReserve Bankによる書面による停止、変更、終了、または中止がなされるまで有効です。その規定は、Board of Governors、Reserve Bank、またはその他の連邦・州機関が、各社またはその子会社に影響を与える別の措置を取ることを妨げるものではありません。本命令は2026年10月8日から効力を発し、同社に対してはBernadette Miragliotta（Managing Counsel Litigation & Investigations）が、Board of Governorsに対してはMichele Taylor Fennell（Associate Secretary of the Board）が署名しました。