規制
AMLとは何か、そして『2022年デジタル資産マネーロンダリング防止法（Digital Asset Anti-Money Laundering Act of 2022）』は役立つのか？
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AMLはアンチマネーロンダリング（Anti-Money Laundering）の略です。これは、不正に得た資金や違法資金を正当な収入として偽装する行為を明らかにしようとする、すべての関連法令、規制、司法手続きを包括する総称です。
マネーロンダリングは本質的に重大な金融犯罪であり、ホワイトカラー犯罪者もストリートレベルの犯罪者も、麻薬取引やテロなどの犯罪活動を通じて巨額の資金を得ています。
マネーロンダリングが世界経済にもたらす、あるいはもたらす可能性のある影響は驚異的です。2020年9月に国連が発表した報告書によると、洗浄された資金の規模は年間約1.6兆米ドルで、世界GDPの2.7％に相当します。さらに、タックスヘイブン国に隠された私的富のケースもあり、その額は約7兆米ドル、すなわち世界GDPの10％に相当します。また、政府は毎年約5,000億米ドルを利益分配事業から失っています。
AMLの起源（概要）
1970年代の銀行秘密法（Bank Secrecy Act）は、米国におけるすべてのAML規制の出発点とみなされています。この法律は1万米ドルを超える預金を監視対象とし、銀行に対しデューデリジェンスを実施し、疑わしい取引を報告する権限を与えました。
銀行や類似の金融機関は、この銀行秘密法の規制枠組みを拡張し、KYC（顧客確認）やCDD（顧客デューデリジェンス）といった他のコンプライアンスプロセスへと進みました。
KYCやCDDの観点から見たマネーロンダリングは、さまざまな側面を対象としています。たとえばKYCプロセスは、違法資金を金融システムに投入すること、資金の出所を隠す取引、そして洗浄された資金を不動産、金融商品、商業投資の取得に使用することという三つの不正行為を根絶しようとします。
同様に、金融犯罪取締ネットワーク（FinCEN）が定めた顧客デューデリジェンス（CDD）の範囲は、顧客本人および会社の株式25％以上を保有する実質的所有者の身元確認と検証に重点を置いています。また、顧客リスクプロファイルの作成と疑わしい取引の監視にも焦点を当てています。
2020年アンチマネーロンダリング法（Anti-Money Laundering Act of 2020）
上記の情報を背景に、AMLへの最初の具体的かつおそらく最も包括的なステップとして登場したのが2020年アンチマネーロンダリング法（Anti-Money Laundering Act of 2020）です。このAML規制の優先事項は、公式リリースで「金融システムを通じて不正行為者が不正収益を洗浄できるような犯罪を前提とする」こととされていました。公式声明は、マネーロンダリングが実質的に「すべての優先事項に関連している」ことも認めています。
優先事項として、本法は汚職、サイバー犯罪、テロ資金供与活動（国際テロ・国内テロ、詐欺、国際犯罪組織（TCO）活動、麻薬取引組織活動、人身売買・密輸、拡散資金供与）を対象とすることを決定しました。
ここで特に重要なのは、サイバー犯罪の対象に仮想通貨が含まれた点です。次に、サイバー犯罪の枠組みの中で仮想通貨に焦点を当ててみましょう。
仮想通貨に関する懸念
仮想通貨の人気が高まるにつれ、立法者はその経済への潜在的影響に注目し、懸念を表明し始めています。一部は金融安定性への影響を懸念し、他方は違法活動に利用される可能性を心配しています。
規制当局が仮想通貨について抱く最大の懸念の一つは匿名性です。これらの金融商品が提供する匿名性が、マネーロンダリングにとって魅力的な手段になると彼らは主張しています。
仮想通貨は、犯罪者にとって匿名で違法な商品やサービスを売買し、銀行口座を必要とせずに世界中に資金を移動できるため魅力的です。このため、法執行機関が資金の流れを追跡し、取引の背後にいる人物を特定することが非常に困難になります。
しかし、これは現実ではない
立法者がデジタル通貨は主に違法活動に使用されていると主張する一方で、実際はそれとは大きく異なります。
ブロックチェーン分析企業Chainalysisの「2022年暗号犯罪トレンド」レポートによると、2021年に違法取引活動は140億ドルの史上最高額に達したものの、暗号通貨全体に占める割合は史上最低に低下しました。
実際、2021年の暗号通貨取引量において、違法アドレスが関与する取引はわずか0.15％に過ぎませんでしたが、違法取引の総額は前年から79％増加しています。
「急速な採用が進む中、サイバー犯罪者が暗号通貨を利用するのは驚くことではない」とChainalysisは述べ、2021年の総取引量が15.8兆ドルに拡大し、2020年比で567％増加したと指摘しました。
暗号通貨の違法利用を調査した結果、Chainalysisは成長の要因として「盗難資金（32億ドル）」と「詐欺（78億ドル）」の二つのカテゴリがあることを見出し、どちらもDeFiが大きく関与していると指摘しました。
しかし、各国政府は依然としてビットコインなどの規制方法に頭を悩ませています。多くの政策立案者はデジタル資産に精通しておらず、完全に誤解しているか、意図的に懸念を過大に誇張しています。
そのため、暗号通貨がマネーロンダリングやテロ資金供与に利用される懸念は、立法者がデジタル資産産業に対するより強固な規制の必要性を訴える際に頻繁に用いられています。そして、これが新たな超党派法案を生み出す要因となっています。
2022年デジタル資産マネーロンダリング防止法（Digital Asset Anti-Money Laundering Act of 2022）
水曜日、米国上院議員エリザベス・ウォーレン（D-Mass.）とロジャー・マーシャル（R-Kan.）は、暗号通貨を通じたマネーロンダリングとテロ資金供与を取り締まる法案を提出しました。
デジタル資産マネーロンダリング防止法は、現行制度の抜け穴を塞ぐことで、暗号通貨やその他のデジタル資産が米国の国家安全保障にもたらすリスクを軽減することを目的としています。
この法案が成立すれば、銀行秘密法（Bank Secrecy Act）の一部責任が暗号通貨に拡大され、KYC規則が暗号通貨の参加者（ウォレット提供者、マイナー、バリデーターなど）にも適用されます。さらに、資金の出所を隠すツールである暗号ミキサーやプライバシーコイン、その他匿名性を高める技術との取引を金融機関が行うことが禁止されます。
本法は、金融犯罪取締ネットワーク（FinCEN）が、ユーザーが内容を完全に管理する非保管型ウォレットに関する特定取引を報告することを金融機関に義務付ける提案規則を実施できるようにします。
ウォーレン氏は、暗号通貨産業は他の金融機関と同様の規則で統制されるべきだと述べています。
「不正国家、寡頭政治家、麻薬王、人身売買業者がデジタル資産を利用して何十億ドルもの盗まれた資金を洗浄し、制裁を回避し、テロ資金を供与している」とウォーレン氏は声明で述べました。「暗号通貨産業は、銀行やブローカー、ウエスタンユニオンと同様の常識的な規則に従うべきであり、本法案は同様の金融取引に同じ基準を適用することを保証します。」
ユーザーを危険にさらす
ウォーレン上院議員の法案発表は、顧客資金を不正に使用した暗号通貨取引所FTXの崩壊と、元CEOサム・バンマン＝フリードが電信詐欺、証券詐欺、マネーロンダリングなどの罪で逮捕された直後に行われました。
立法者はこの法案を次のFTXを防止する手段として宣伝していますが、実際には逆効果になる可能性があります。金融監視に焦点を当てるだけで、FTX崩壊の原因である企業統制の問題に対処せず、むしろユーザーをさらに危険にさらすだけです。
本法案はデジタル資産の自己管理（セルフカストディ）を実質的に禁止しようとしており、これにより消費者はFTX崩壊で露呈したカウンターパーティリスクから保護される機会を失います。要するに、暗号通貨ユーザーが自分の資産を管理することを禁じるものです。
暗号通貨業界は本法案に強く反対しており、これにより米国人が公共ブロックチェーンに参加することが実質的に違法になる恐れがあります。
(WU )「彼女（ウォーレン）の考えの甘い、しかも明らかに違憲な法案が可決されたら、米国は技術的優位性を巡る世界競争で永遠に後れを取ることになるでしょう。彼女は米国人が自らの判断で将来を決めることを信じず、暗号通貨はテロやマネーロンダリングにしか使われないという明らかに誤った前提に基づいて私たちの未来を売り渡そうとしているのです」とある暗号通貨ユーザーは書きました。
KYCは実際に顧客を保護しているのか？
KYC（顧客確認）プロセスは、世界中の金融機関が顧客の身元を確認し、金融サービス提供に伴うリスクを評価するために使用されています。KYCはマネーロンダリング、詐欺、その他の金融犯罪を防止することを目的としています。
KYC規制に準拠するため、金融機関は顧客から氏名、住所、生年月日、身分証明書などの情報を収集しなければなりません。さらに、顧客の雇用状況や財務履歴といった情報も収集することがあります。
金融取引の安全性とセキュリティを確保する重要な要素として、KYCは本質的に機密情報の集中化されたサイロであり、ハッカーにとっての宝庫となっています。
KYCは膨大な機密顧客情報データベースを作り出すため、ハッカーにとって非常に魅力的です。実際、近年の複数の大規模データ漏洩は、KYCデータの盗難を伴っており、2017年のエクイファックス漏洩は数千万人に影響を与えました。
(EFX )実際に顧客を保護するどころか、逆効果になることが多いです。別の観点では、KYC要件は金融機関が顧客をスクリーニングし、高リスクと見なす者を排除するために利用されます。その結果、正当な顧客が金融サービスへのアクセスを拒否されたり、より高い手数料や厳しい条件を課されたりします。場合によっては、KYC要件が特定の人群に対する差別に利用されることもあります。
最終的な結論
8850億ドル規模の暗号通貨セクターは、依然として世界各地で不十分な規制の対象です。しかし、業界が急速に拡大し続ける中、規制当局はビットコインや類似通貨が金融安定性に与える影響や犯罪目的での利用について懸念を深めています。
追随しようとする試みの中で、立法者は業界に合わない規制を急いで押し付けようとしています。しかし、暗号資産とブロックチェーン技術は大きな可能性を示す一方で、多くの立法者はそれらを理解しきれていません。そのため、イノベーションを阻害しかねない強硬な手法に走っているのです。
しかし、暗号通貨産業はまだ黎明期にあり、規制当局が慎重なアプローチを取ることが不可欠です。過度な規制はイノベーションと普及を阻害し、逆に規制が不十分だと詐欺や悪用の温床となります。したがって、立法者は技術とその影響を十分に理解する時間を持ち、損害を与える規制を急いで導入しないことが重要です。業界が成長し繁栄できるよう、適切なバランスを取る必要があります。
