FCAの自動車ローン救済措置をめぐる異議申し立て、2027年2月に審理へ

上級審判所は、金融行為監督機構（FCA）の自動車ローン利用者向け救済措置をめぐる4件の法的異議申し立てを、2027年2月16日から26日にかけて審理する。FCAは、2026年10月13日に公表した声明で明らかにした。異議を申し立てたのは、3社の貸し手（Volkswagen Financial Services、Mercedes Benz Financial Services、Crédit Agricole Auto Finance）と、Courmacs Legalが代理人を務めるConsumer Voiceである。

FCAによると、救済措置は現在、一部が停止されているものの、各社は引き続き準備を進め、可能な限り苦情への対応を進めなければならない。FCAは、この措置を「消費者に補償するための最も迅速で、公平かつ効率的な方法」と説明し、強く擁護する考えを示した。判決は審理後数カ月以内に出される見通しで、法的手続きが終結するまでは、貸し手はこの措置に基づく補償額の算定や支払いを行う必要はない。

開示と専門家証拠に関する審判所の指示

2月の審理日程は、2026年10月5日と6日に申立てを審理した後、上級審判所の租税・衡平法部が出した指示で確定した。手続きはUT-2026-000045からUT-2026-000048までの事件番号で登録されており、申立人はCA Auto Finance UK Limited、Consumer Voice Limited、Mercedes-Benz (MBG.DE ) Financial Services UK Limited、Volkswagen Financial Services (UK) Limitedで、FCAが被申立人である。4者すべての申立人が専門家証拠の提出許可を求め、そのうち3者（CA Auto Finance UK、Consumer Voice、Volkswagen Financial Services）は特定の情報開示も求めた。

審判所はFCAに対し、同機関のローン単位データセット、Data Drop 1およびData Drop 3に加え、DCA手数料モデル影響分析について追加開示を行うよう指示した。これには、FCAの照合方法を裏付けるコードまたはスクリプトも含まれる。また、DCA手数料モデル禁止影響分析も開示の対象となる。当事者は、この追加開示を対象とする秘密保持に関する指示の条件について合意を目指し、合意できた内容、または合意できない事項をできるだけ早く審判所に報告しなければならない。

専門家証拠については、CA Auto Finance UKとVolkswagen Financial Servicesは共同で、経済学の専門家1人を提出できる。その専門家は、裁量的手数料契約、高額手数料契約および抱き合わせ契約の存在、またはそれらについての不十分な開示が、消費者に損害をもたらすかどうか、不十分な開示によって生じた実際の損失または損害の性質と程度をFCAが評価できたかどうか、そして不公平な取扱いをより正確に是正できるよう、各制度を容易に修正できたかどうかを扱う。Mercedes-Benz Financial Servicesは、自動車ローン市場の系列金融部門が第三者融資と明確に区別できるかどうか、制度の設計にあたりFCAがその違いを特定し、考慮したかどうか、また、救済措置の形式と範囲を決める際に市場を同質なものとして扱う経済的合理性があるかどうかを扱う経済学の専門家1人を提出できる。Consumer Voiceは、Dr Nils Gudatによる「Gudat 1」「Gudat 2」「Gudat 3」と題する報告書、およびDr Pinar Bagciによる「Bagci 1」と題する報告書の専門家証拠に依拠できる。FCAは、これに対する回答として経済学の専門家1人を提出できる。

当事者は、追加開示、専門家証拠、および手続き全般の進行管理に関する日程について、合意を目指さなければならない。合意に至らない場合、審判所はビデオ会議による半日の進行管理審理を設定する。また、いずれの当事者も、他の当事者および審判所に短期間の予告を行ったうえで、進行管理審理を申し立てることができる。実体的な申立てに関する最終審理は、2027年2月16日から9日間にわたって行われる予定で、裁判官による事前の記録精読に4日間が追加される。指示はThompsell判事と上級審判所のCannan判事が出した。

救済措置の背景と異議申し立ての経緯

FCAは2026年3月30日、政策声明PS26/3で業界全体を対象とする救済措置を導入した。2007年から2024年の間に不公正な扱いを受けた自動車ローン利用者への補償を目的としている。FCAによると、この措置により75億ポンドが人々の手元に戻り、2026年に数百万件の請求が決着し、その大半は2027年末までに解決する見通しだ。FCAは、2025年10月7日に開始したCP25/27で措置案について意見を募った。また2025年12月には、PS25/18を通じて、各社が裁量的手数料契約に関する苦情およびDCA以外の手数料に関する苦情に最終回答を送るまでの期間を延長した。実施期間は、2014年4月1日以降に組まれたローンについては2026年6月30日まで、それ以前の契約については2026年8月31日までとされた。

FCAは2026年5月1日に、4件の異議申し立てを受けたと発表した。いずれの請求も、個人消費者の名義で明示的に申し立てられたものではないと説明した。この声明では、自動車ローン市場は消費者信用市場で2番目に大きく、2024年の借入額は390億ポンドに上るとされた。2026年7月2日、上級審判所は、FCAと4者の申立人が合意した条件に基づき、救済措置の一部を停止する命令を出した。審判所は当初、異議申し立てを2026年12月14日から18日、または2027年2月16日から26日に審理する可能性を示していた。最終日程は、追加の専門家意見や情報開示を求める申立てが行われ、認められるかどうかに左右されるとしていた。

一部停止の下では、上級審判所での手続きが終了するまで、事業者は補償額の算定や支払いを行う必要がなく、制度に基づいて支払われる補償に関する通知を送る必要もありません。一方で、関連する苦情や契約を特定し、手数料の取り決めや情報開示の慣行を特定するために必要なデータを収集するとともに、限定的な例外を除き、補償の対象とならない苦情申立人にその旨を通知し続けなければなりません。貸し手は通常、2014年4月1日以降に開始した契約については、顧客が2026年6月30日までに苦情を申し立てている場合、2026年11月18日までに通知する必要があります。それ以前に開始した契約については、顧客が2026年8月31日までに苦情を申し立てている場合、2027年1月18日までに通知しなければなりません。これらの日付より後に申し立てられた苦情には、5か月以内に回答する必要があります。

FCAは最新の声明で、制度の規則のうち引き続き有効なものに従うよう貸し手に求めました。これには、制度上の補償対象とならない一部の消費者に書簡を送ることも含まれます。事業者は、制度の全部または一部が取り消され、車両金融の補償制度も苦情対応の一時停止措置もなくなる可能性に備えるべきです。FCAは、その事態に備えて貸し手が綿密な計画を立て、必要な財務上の引当てを行い、監査人と協議することを期待すると述べました。7月の声明ではさらに、その事態に対応できるよう、貸し手は英国の規制対象事業体において適切な資本と流動性を確保すべきだとしました。また、必要な財務資源を備えていない事業者に対し、規制当局が事業制限の賦課を含む措置を講じる可能性があると述べました。

消費者に向けてFCAは、貸し手に直接苦情を申し立てても費用はかからず、法律事務所や請求管理会社を利用する必要もないと改めて説明しました。こうした会社は、補償金の最大36％を請求する場合があるとも指摘しています。また、複数の請求管理会社や法律事務所と契約しないよう注意を促し、解約手数料は妥当な金額で、実施済みの業務を反映したものでなければならないと述べました。さらに、そうした会社による請求の取り扱いについて苦情を申し立てる際に使える書式付きの書簡を案内しました。