ベン・コナント、MANTL共同創設者兼CTO – インタビューシリーズ

Ben Conant, Co-Founder and CTO at MANTLは、ソフトウェアエンジニアリングとプロダクトイノベーションの交差点でキャリアを築き、MANTLがAlkami Technologyに買収された2025年後半以降、Chief Product Officerとして勤務しています。彼は2016年にニューヨーク市近郊でMANTLを共同設立し、10年以上にわたりCTOとして同社の技術を指揮し、顧客中心でスケーラブルなソリューションを通じて銀行業務の近代化に注力してきました。MANTLに入る前、Conantはre# studioとSymbiont.ioでフルスタックおよびブロックチェーン関連システムの実務経験を積み、以前はFullstack AcademyでDeveloper Fellowとして勤務していました。彼のキャリアはテクノロジー以外から始まり、ニューヨーク州ニューアークでTeach for Americaの数学教師として問題解決とコミュニケーションの基礎スキルを培い、これらはフィンテックにおけるリーダーシップに活かされています。 (ALKT )

MANTLは、地域銀行や信用組合向けに統合された口座およびローンオリジネーションソフトウェアを提供するフィンテック企業で、デジタルチャネル全体で預金口座やローン口座をシームレスに開設できるよう、ワークフローの効率化と強力な自動化を実現します。プラットフォームのオムニチャネルアプローチはオンラインと支店の体験を橋渡しし、KYCや意思決定の重要な部分を自動化して詐欺と運用コストを削減し、顧客体験とコンバージョン率を向上させます。2025年3月にAlkami Technologyに買収されたMANTLのソリューションは、レガシーシステムを近代化し、製品や市場にわたる柔軟な成長戦略を支援することで、銀行が大手デジタルプレーヤーと競争できるようにします。

2016年にMANTLを共同設立する決断を促した動機は何ですか、そして当時、銀行や信用組合の技術における具体的な欠点は何でしたか、当時ですか？

MANTLは口座オリジネーションプラットフォームとして始まったわけではありません。チャレンジャーバンクとしてスタートしました。

2016年、Nathaniel Harleyと私はMyFinを共同設立し、消費者が個人財務をより良く管理できるよう支援するというシンプルな目標を掲げました。しかし、デジタルバンクの立ち上げに取り組む中で、はるかに大きく緊急性の高い機会、すなわち銀行や信用組合がレガシーインフラの課題を克服し、ますますデジタル化が進む銀行環境で競争できるよう支援することに気づきました。

その認識がMANTLの基盤となりました。

私たちは、既存のコアを置き換えるのではなく、共に機能する、口座開設を根本的に改善する方法があると信じました。MANTLはまさにそれを実現するために構築されました。

名前自体がこの哲学を反映しています。MANTLは地球のコアを包む岩層にちなんで名付けられました。主要なコアバンキングシステムすべてとリアルタイム統合することで、MANTLは「コアラッパー」として機能し、最新のソフトウェアがMANTLのAPI層を通じてコアから読み書きできるようにします。このアプローチにより、従来の金融機関はレガシーインフラの課題を克服し、迅速にデジタル化できました。

最初の顧客であるRadius Bankはそのビジョンに賭け、卓越した成果を上げました。その後、勢いがつき、MANTLは現在の姿、すなわちAlkamiソリューションチームであり、ローンおよび預金オリジネーション技術のリーディングプロバイダーとなりました。

過去10年間でデジタル銀行業務の期待、顧客行動、規制圧力が変化する中で、MANTLの元々のビジョンはどのように変化しましたか？

MANTLの使命は根本的に変わっていません。創業当初から、より公平な金融システムを構築することで銀行業務を変革し、コミュニティを強化することを目指してきました。私たちの焦点は常に、全国のコミュニティの基盤である地域銀行や信用組合に、デジタルファーストの世界で競争し勝つために必要な技術を提供することにあります。

シームレスなデジタル体験に対する消費者の期待が進化するにつれて、当社の製品も進化しました。当初はオンラインでの消費者向け口座開設から始め、シンプルさ、スピード、使いやすさの新たな基準を設定しました。現在、MANTLはすべてのデジタルおよび物理チャネルでローンと預金オリジネーションのための単一の統合された入口を提供しています。その結果、消費者が主要テクノロジー企業に期待するものと同様の、一貫したオムニチャネル体験が実現し、どこで、どのようにエンゲージしても同様です。

使命は変わらずとも、単一の口座開設ソリューションから完全な預金・ローンオリジネーションプラットフォームへの進化は重要な転機となりました。この拡張により、MANTLはスケールでリレーションシップバンキングを再定義できる位置付けとなりました。地域金融機関は関係性で勝負し、MANTLはそのリーチを制限する技術的障壁を取り除き、すべてのチャネルでより迅速なオンボーディング、深いエンゲージメント、強固な口座保有者関係を実現します。

現在、Alkami Digital Sales & Service Platformの一部として、MANTLはそのインパクトをさらに拡大しています。私たちは、金融機関が顧客獲得からオンボーディング、エンゲージメント、リテンション、長期的な持続可能な成長まで、ライフサイクル全体で口座保有者に包括的にサービスを提供できるよう支援します。口座開設、デジタルバンキング、データ駆動型マーケティングが単一プラットフォーム上で連携すると、戦略的技術統合の全価値が解放されます：顧客ジャーニーの統合ビュー、システム間のシームレスなデータフロー、そして組織全体でインサイトを活用し、意味のある持続的なエンゲージメントを促進できる能力です。

初期の段階で、地域銀行や信用組合が最も苦労した点は何ですか、口座開設、オンボーディング、エンドツーエンドの顧客体験を所有する際に？

MANTLを設立した当時、多くの金融機関はデジタル口座開設を提供していませんでした。私たちは銀行や信用組合が初めてデジタル口座開設を導入できるよう支援し、デジタルトランスフォーメーションにおいて大きな一歩を踏み出すことを可能にしました。

現在ではほとんどの機関が消費者向けにオンライン口座開設を提供していますが、体験はしばしば断片的で遅く、シームレスなデジタルエンゲージメントを想定していないレガシーインフラ上に構築されています。

10年前も今日も、エンドツーエンドの顧客またはメンバー体験を真に所有する能力を制限している共通要因は、時代遅れの技術です。レガシーシステムはジャーニーを分断します。データはオンボーディング、デジタルバンキング、マーケティングの各サイロに閉じ込められています。チームは口座保有者のライフサイクルを統合的に把握できず、行動を全体的に理解したり、摩擦を排除したり、ニーズを予測したりすることがほぼ不可能です。

最新の統合テクノロジースタックが状況を変えます。

具体的に言うと、MANTLプラットフォームだけで、人口統計、行動、口座開設に関する1,350以上のデータポイントにアクセスできます。これらのインサイトがデジタルバンキングの行動と自動的に組み合わさり、リアルタイムでデータ駆動型マーケティングキャンペーンにシームレスに供給される様子を想像してください。

これにより、機関はリアクティブから予測的へとシフトし、適切な製品を適切なタイミングで適切なチャネルを通じて提供できるようになります。

地域・コミュニティ金融機関（RCFI）のリーダーは、生成AIを実装するタイミングと理由について、業界の勢いだけで採用するのではなく、？

生成AI（GenAI）の導入を検討する際、RCFIは技術ではなく成果から始めるべきです。GenAIは戦略ではなく、能力です。正しい質問は「AIをどう追加するか？」ではなく「AIが実質的に除去できる構造的な摩擦、コスト、または遅延はどこにあるか？」です。

私の見解では、GenAIは次の3つのうちいずれかを実現したときに価値があります: 顧客またはメンバー体験を実質的に向上させる、運用コストやサイクルタイムを意味ある程度で削減する、または銀行員がスケールでより良い意思決定を行えるよう支援する。

RCFIは派手なものを追いかける余裕がありません。高度に規制された環境で、実際のリスクと顧客、限られたチームで運営しています。そのため、タイミングが重要です。GenAIを導入すべき適切な時期は、機関が基盤データの所有権を明確に持ち、プロセスの規律が強く、具体的な課題（コールセンターの処理時間削減、オンボーディング完了率向上、フロントラインスタッフがポリシーや手順をより効果的にナビゲートできるよう支援するなど）を解決できるときです。

GenAIの取り組みが測定可能なビジネス成果に直接結びつかない場合、それは変革ではなく実験です。多くのRCFIにとっては、まだ早すぎるか、実施する価値がないことを意味します。

現在、RCFIにとって最も具体的な価値を提供している生成AIのユースケースはどれですか、特にオンボーディング、サービス、内部意思決定においては？

現在の最も実質的な価値は、非常に実務的で派手でない領域、特に顧客サポートや人々が仕事をより良く、より速く行えるよう支援する分野に現れています。

顧客サービスにおいて、GenAIはすでに明確な投資回収率を提供しています。顧客履歴を要約し、回答を下書きし、関連するポリシーを提示し、解決を導くAI支援サポートツールは、処理時間、一貫性、サービス品質を実質的に向上させます。サポートチームが少人数で、組織知識がしばしば人の頭にあるRCFIにとって、このような活用は重要です。

銀行員アシスタントにも大きな機会があります。支店やデジタルサービス環境のフロントライン従業員が、目の前の顧客やメンバーをよりよく理解し、ニーズを予測し、より効果的にエンゲージできるよう支援するツールは価値があります。うまく実装された場合、これらのコパイロットは判断を置き換えるのではなく、補完し、銀行員がより情報に基づき、より適切に各インタラクションに臨めるようにします。

デジタル側では、GenAI駆動のパーソナライズにも価値が見え始めています。コンテキスト、行動、意図を活用して、体験、メッセージ、次の最適なアクションをカスタマイズすることで、以前は小規模機関にとってスケールが難しかった方法で実現しています。

内部的には、GenAIがリーダーシップチームのスピード向上に貢献しています。大量の口座保有者フィードバックの要約、サポートチケット全体のパターン特定、製品やリスクチームがトレードオフを検討する支援など、すべてが意思決定を加速させます。この利点は単なる自動化ではなく、より多くのシグナルと少ない摩擦でより良い意思決定ができることです。

注目すべきは、これらのユースケースが人間を置き換えることを目的としていない点です。むしろ、銀行員やリーダーにレバレッジを提供することが目的であり、そこに現在の実質的な価値が現れています。

業界では「予測的バンキング」についてますます語られています。この概念は実際に何を意味し、テクノロジーはどのようにして金融機関が顧客のニーズを責任を持って予測するのに役立つのでしょうか？

次の進化形が予測的バンキングであり、統合されたデータ駆動型プラットフォームが金融機関にリアクティブなサービスからプロアクティブなガイダンスへのシフトを可能にします。

本質的に、予測的バンキングは、金融機関が口座保有者のニーズが伝えられる前に予測し、対応するという現代的アプローチです。統合されたテクノロジーとデータインサイトを活用して結果を導きます。銀行や信用組合は、口座保有者が誰であるかだけでなく、次に何を必要とする可能性が高いかを理解し、リアルタイムで責任を持って行動できるようになります。

何十年もの間、銀行は口座保有者が次のステップ（ローンの申し込み、商品に関する問い合わせ、預金の移動など）を開始するのを待ってきました。予測的バンキングはこのモデルを逆転させます。オンボーディング、デジタルエンゲージメント、取引行動全体のリアルタイムインテリジェンスを活用し、意図、摩擦、機会、リスクのシグナルを特定し、機関がプロアクティブに対応できるようにします。

• 数分で新しい小売またはビジネス関係を獲得し、その口座保有者をシームレスにパーソナライズされたデジタル体験へと移行することを想像してください。
• 実際の行動に基づいて預金の増加や貸出機会を特定し、デジタルバンキング内でタイムリーかつコンテキストに合わせたオファーを提供する様子をイメージしてください。
• 離脱が起こる前にエンゲージメント低下の兆候を見つけ、自動的に対策を取ることを想像してください。

Alkamiは、コミュニティおよび地域金融機関向けに特別に構築された統合されたDigital Sales & Service Platformを通じてこの変革を実現します。ツールの寄せ集めではなく、インサイトを測定可能な成長に変える単一の連携エコシステムです。

そして、責任ある予測は重要です。透明性、同意、ガバナンスが必要です。目的は顧客にオファーで圧倒することではなく、適切なタイミングで価値を創出することです。正しく実施すれば、予測的バンキングはデータをインサイトに、インサイトをアクションに、アクションをより強固で長期的な関係へと変換します。

あなたの視点から、行動駆動型の詐欺防止アプローチは従来のルールベースシステムとどのように異なり、なぜより効果的になっているのでしょうか？

行動モデルは、金融機関が詐欺を検出・防止する方法を根本的に変えます。ルール、理由コード、ウォッチリスト、データベース照合といった静的なデータポイントだけに依存するのではなく、ユーザーがリアルタイムでどのように行動するかを分析します。つまり、タイピングのリズム、ナビゲーションフロー、デバイスの挙動、セッション速度、その他のマイクロ行動を評価し、独自の行動指紋を作り出します。

ルールベースのシステムはすぐに時代遅れとなり、詐欺師に逆コンパイルされる可能性があります。対照的に、行動モデルは新たな詐欺ベクトルが出現するたびに継続的に学習・適応し、損失が発生した後に反応するのではなく、攻撃パターンに基づいて進化します。

最も重要なのは、行動シグナルは規模で偽装することが指数関数的に難しい点です。盗まれた認証情報や合成アイデンティティは静的なコントロールを回避できても、セッション、デバイス、環境全体で一貫した本物の人間の行動を模倣することははるかに複雑でコストがかかります。

デジタルオンボーディングと口座オリジネーションにおいて、リアルタイムの行動シグナルは正当な顧客に対する詐欺リスクと不要な摩擦の両方をどのように削減できるでしょうか？

口座オリジネーションの際、行動シグナルは最初のインタラクションからリスクを評価するために使用されます。これにより、機関はKYC（顧客確認）プロセスの初期段階でボット、合成アイデンティティ、スクリプト攻撃を特定できます。

すべての申請者に同じ厳格な検証ハードルを課すのではなく、機関は動的で多層的なアプローチを適用できます。行動リスクが低い場合、オンボーディングは迅速かつシームレスに進みます。異常が検出された場合、システムは自動的にステップアップ検証（追加認証や書類レビューなど）を、必要な場所とタイミングでトリガーします。

行動インテリジェンスにより、機関は適切なユーザーに対して挑戦し、正当なユーザーを加速させることができます。これらのシグナルはバックグラウンドで受動的に機能し、申請者には見えないため、フォームやフィールド、割り込みを追加せずにセキュリティが強化されます。その結果、よりスマートなバランスが実現し、詐欺検出率の向上、承認・完了率の改善、信頼できる顧客やメンバーにとって実質的に優れた体験が得られます。

レガシーコアで運用を続けている機関が、既存システムを不安定にせずにオリジネーションと貸付ワークフローを近代化するために、どのような実践的ステップを踏むことができるでしょうか？

まず第一に、機関はリアルタイムでAPI駆動のコア統合を提供できるフィンテックプロバイダーと提携し、フルコア変換の混乱なしに近代化を実現すべきです。

レガシーインフラを完全に置き換えるのではなく、銀行や信用組合はデジタル口座開設やローンオリジネーションなど、インパクトの高いワークフローをアップグレードできます。預金と貸付のオリジネーションを体験層とデータ層で統合することで、機関はバランスシートの両側をリアルタイムで包括的に把握できます。この可視性により、リーダーシップは預金とローンをサイロで管理するのではなく、資金調達、価格設定、成長戦略を動的に調整できます。

この影響は戦略的であり、顧客・メンバーにも直結します。機関は変動する市場にプロアクティブに対応しながら、承認されたローンを新規開設の当座預金口座に即座に資金提供するなど、シームレスな体験を提供できます。このような連携は効率性を向上させ、最も意図が高い瞬間に関係性を深め、オリジネーションを真の成長エンジンに変えます。

MANTLの買収後、Chief Product Officerの役割に就くことは、Alkamiでの役割が製品戦略と実行の範囲と規模をどのように変えるのでしょうか？

最大の変化は範囲と責任です。

MANTLでは、預金オリジネーション、オンボーディング、成長という限定された領域に焦点を当て、カテゴリを定義する製品の構築に注力していました。Alkamiでは、ミッションははるかに広範です。現在、数百の金融機関の獲得、オンボーディング、サービス、エンゲージメント、長期的な顧客価値にわたる統合デジタルセールス＆サービスプラットフォームの形成を担当しています。

これにより、製品戦略の考え方が変わります。単に優れた機能をリリースするだけでなく、投資の順序付け、製品間で価値を積み上げ、プラットフォームが部品の集合ではなくシステムとして機能することを確保することが重要です。

実行面でも基準が上がります。Alkamiの規模では、明確さが創造性と同等に重要です。製品、エンジニアリング、営業、カスタマーサクセス間の整合性が第一課題となります。

私が興奮しているのは、AlkamiとMANTLの組み合わせが、コミュニティおよび地域金融機関向けの真に差別化されたエンドツーエンドのデジタルプラットフォームを構築するという希少な機会を提供してくれることです—そして、テクノロジーと銀行領域の両方に深い理解を持って実現できることです。これは、これまでに達成できなかった規模のインパクトです。素晴らしいインタビューに感謝します。詳しく知りたい読者はMANTLをご覧ください。