Moshe Kimhi、NeemaのCEO兼共同創業者 – インタビューシリーズ

Moshe Kimhi、NeemaのCEO兼共同創業者は、金融、監査、オペレーショナルリーダーシップの深いバックグラウンドを持つ経験豊富な金融サービス幹部です。2018年の創業以来Neemaを率い、会社の戦略的方向性を導き、事業規模を拡大し、フィンテックエコシステムでのプレゼンスを広げてきました。Kimhiは財務管理、規制対応、コーポレートガバナンスに強い専門知識を持ち、高性能チームの構築、成長イニシアチブの実行、投資家、パートナー、規制当局との強固な関係維持に実績があります。CEO就任前はCFOを含む上級財務職を務め、急成長企業において予算策定、財務オペレーション、報告、コンプライアンス、資金管理を監督していました。

Neemaは、グローバルな資金移動をシンプルにし、最新の金融サービスへのアクセスを拡大することに焦点を当てたフィンテック企業です。そのデジタルプラットフォームは、個人や企業が国際的に送金・受取を行い、マルチ通貨口座を管理し、請求書を支払い、カードベースのサービスにアクセスできるようにし、また、グローバル決済インフラは複数のレールにわたる効率的な国境を越える送金で銀行や金融機関を支援します。消費者向けの使いやすい金融ツールとエンタープライズ向け決済技術を組み合わせることで、Neemaは国際取引の摩擦を減らし、規模での金融包摂を向上させることを目指しています。

あなたはPwCの監査から大手組織での複雑な財務オペレーションの管理まで、極めて構造化された金融環境でキャリアをスタートさせました。これらの初期経験はどのようにあなたの世界観を形作り、最終的に自らフィンテック企業を立ち上げるインスピレーションとなったのでしょうか？

伝統的な金融のバックグラウンドにより、レガシーシステムの限界を実感しました。多くの金融プロセスが依然として遅く、硬直的で、手作業であることを自らの目で見ました。現状とあるべき姿との対比が、最終的にフィンテック企業を立ち上げる原動力となりました。日々感じたフラストレーションと、コンプライアンスや会計に関する理解が相まって、Neemaを設立し、グローバル決済のためにより速く、より信頼性の高い基盤を構築しようと決意したのです。

国境を越えた決済において、銀行口座を持たない人々や移民労働者が直面する課題を認識した瞬間はいつでしたか？そしてその認識がどのようにNeemaの構築へ、さらに消費者向けソリューションから完全なB2BおよびB2B2C決済プラットフォームへと進化させるきっかけとなったのでしょうか？

すべてを変えた瞬間は、祖父の介護者が送金を試みる際に苦労している姿を見たことです。本来ならシンプルであるべき送金が、ストレスフルで高コスト、しかも混乱を招くものになっていました。この問題は一時的なものではなく、何百万人もの人々に影響を及ぼすグローバルな課題であると悟ったのです。

この経験が2015年にNeemaを設立するインスピレーションとなり、当初はデジタル口座としてスタートしました。これは、特にサービスが行き届いていない層や移民労働者が、イスラエルや世界各地で送金やその他の金融サービスを利用できるようにする代替手段として提供されたものです。

時間が経つにつれ、個人向けに構築したインフラが、企業や機関といったより大きな市場にも活用できることに気付きました。そこから、消費者向け口座の基盤を拡張し、世界中のデジタルウォレットやアグリゲーターをサポートする決済プラットフォームを開発しました。

国境を越えるインフラ構築には信頼、コンプライアンス、レジリエンスが必要です。財務報告、内部統制、規制監督のバックグラウンドは、初期のライセンス取得や銀行との関係構築にどのように影響しましたか？

ライセンス取得を単なるチェックリスト的作業としてではなく、構造的なディシプリンとして捉えました。スケールで運用しているかのように、初日からコンプライアンスプロセスを構築したのです。

私のバックグラウンドは、意図的であれ偶発的であれ、金融不正の微妙な側面や悪質な行為者の高度化に気付かせてくれました。そのため、当社のリスク・コンプライアンスシステムは、AI、機械学習、人間の専門知識といった高度な機能を備え、継続的に強化・高度化・予測的になる必要があると認識しました。この理由から、当社のセキュリティおよびコンプライアンスチームは、詐欺防止、マネーロンダリング対策、詐欺師への対策を強化するために、顧客、銀行、パートナーと定期的に協働しています。

NeemaのDynamic Routingシステムは、レガシーレールからの大きな転換を示しています。これを作り上げる上で最大の技術的・運用的課題は何でしたか？また、どのようなギャップを埋めようとしていたのでしょうか？

当社のDynamic Routing技術は、Neemaの広大な金融パートナーネットワークと組み合わせて、従来の取引回線が通常単一で固定されている速度、コスト、信頼性、透明性のギャップを埋めることを目的としています。

リアルタイムで最適な回線を通じてすべての取引をインテリジェントにルーティングするマルチレイヤー意思決定エンジンを構築するために、いくつかの主要な課題を克服しなければなりませんでした：

• 各回線ごとに1社ではなく、複数の相互運用可能なサプライヤーを技術的にオーケストレーションすること
• 複数のプロバイダーに接続し、残高を管理し、事業開発および運用レベルで有利な商業条件を確保すること
• 各回線が最適であることを技術的に保証し、取引がリアルタイムかつ最もコスト効率の高い方法で実行されるようにすること

120か国以上、80通貨以上に対応する決済プラットフォームをスケールさせることは大規模な取り組みです。パートナーシップ構築、機関のオンボーディング、グローバルカバレッジの確保において、最も重要な障壁は何でしたか？

適切なパートナーを見つけることが大きなハードルでした。単にコストが安いルートだけでなく、最も速く、信頼性が高く、安定したルートを求めていました。そのためには徹底的なデューデリジェンスと長期的な関係構築が必要でした。

当初は、消費者向けデジタル口座のインフラパートナーを探していましたが、多くの場合、求めていた信頼性が得られませんでした。失敗率が高く、透明性が限定的で、全体的な体験がユーザーに求める基準に達していませんでした。

そこでアプローチを転換し、当社自らがグローバルネットワークを構築し、金融機関や強力な地域プレーヤーと連携し、必要に応じて直接接続を作り、取引が確実かつタイムリーに目的地に届くよう保証しました。

もう一つの課題は、常にオンの体験を保証しつつグローバルカバレッジを維持することでした。これを克服するために、Dynamic Routing®技術を構築しました。この技術は利用可能なすべてのルートをリアルタイムで評価し、各取引を最も信頼性が高く効率的な経路へ送ります。これにより失敗を排除し、回線やパートナーインフラに関係なく一貫したパフォーマンスを提供できます。

銀行口座を持たない個人と規制対象の金融機関の両方にサービスを提供するには、非常に異なるアプローチが必要です。会社が機関向けユースケースへ拡大する際、Neemaの技術、コンプライアンスモデル、ユーザーエクスペリエンスをどのように適応させましたか？

銀行口座を持たない個人と規制対象金融機関へのサービスは外見上は異なるように見えますが、当社にとっては基盤は同じです。Neemaは、金融包摂と信頼というコアバリューを中心に構築されており、これらの価値観が消費者向け製品と機関向け提供の両方を導いています。

金融機関向けにサービスを拡大した際、プラットフォームを再構築することはありませんでした。既に使用していた同じ技術とコンプライアンスフレームワークを強化しただけです。コアエンジンは変わらず、消費者向けインターフェースではなく、APIとインフラを通じて提供しました。

要するに、このシフトは私たちの本質を変えることではなく、既に機能しているものをスケールさせることでした。

あなたの視点から見て、現在最もサービスが不足しているグローバル決済回線はどこで、Neemaはそれらのセグメントにどのように対応しようとしていますか？

アフリカや東南アジアへの多くの回線は、決済の決済が遅く、配達が予測不可能なままです。これらは信頼性が最も重要であり、当社がインパクトを与えることに注力している場所です。現在、当社のプラットフォームは120か国以上、アジア太平洋地域とアフリカのそれぞれで十数か所以上をカバーしています。今後1年で、これらの地域における銀行、デジタルウォレット、カード、現金受取ポイントのネットワークを拡大し、高手数料、インフラ不足、複雑な規制ハードルといった従来の課題を克服するキャッシュフローを実現する予定です。

国境を越える決済は、規制、リスク、イノベーションの交差点に位置します。速度、コンプライアンス、信頼性のバランスを取る際、どのような哲学が意思決定を導いていますか？

当社の哲学はシンプルです：迅速に動くことは重要ですが、信頼性を犠牲にしてはいけません。この原則がすべての構築に影響を与えています。だからこそ、Dynamic Routing®という、各取引に最適なルートをインテリジェントに選択し、高い成功率とリアルタイムのパフォーマンスを全回線で実現する技術を生み出したのです。

当社にとってイノベーションは機能追加ではなく、信頼の強化です。構築するすべてのシステムは、送金先がどこであっても、迅速かつ予測可能に届くという同じ結果を提供するよう設計されています。

深い金融バックグラウンドを持つ創業者兼CEOとして、Neemaがスケールする中で最も変革的だったリーダーシップの教訓は何ですか？

自分の能力を補完し、必要な分野で自分よりも優れた知識を持つ人々と共に働くことが重要です。スケールはチームの成果であり、個人の単独行動ではありません。

もう一つは、創業者は進化し続けなければならないということです。5人規模の会社で機能したことが、50人規模になると通用しなくなります。成長し、強くなるためには、リーダーシップのあり方を常に再創造し続ける必要があります。

今後10年でグローバルな資金移動がどのように進化すると考えますか？また、Neemaはその将来の風景の中でどのような位置付けになると見ていますか？

国境を越える決済は、今後10年で大幅に増加すると予測されていることから、情報と同様に瞬時に、透明に、地理的障壁なしで動くようになると考えています。レールはすでにユーザー期待に合わせて進化しています。今後数年で、グローバルな資金移動はローカル決済のように、国内決済と同等に簡単で速く、低コストになると予想しています。これを実現する鍵は、レガシーレールの遅さ、エラーの多さ、コストの高さという不備を克服し、現代の商取引に適したAPIファーストのインフラを採用し、主流化させることです。

私はNeemaがイノベーションを続け、能力を拡大し、グローバルな接続性へのシフトにおける新たな標準を牽引するリーダーとして位置付けられると見ています。具体的には、口座間決済、リアルタイム最適化、ルーティングインテリジェンス、コンプライアンスの透明性、取引の信頼性といった領域です。Neemaでは、規制対象機関やグローバルパートナー（銀行、EMI、ウォレット）が即座に接続でき、グローバル決済カバレッジを獲得できるよう、コアインフラプロバイダーとしての地位をさらに強化する計画です。

素晴らしいインタビューをありがとうございました。詳しく知りたい読者はNeemaをご覧ください。