FLECは金融リテラシーと包摂の重要性を強調する

連邦準備制度（FRB）ガバナーのミシェル・W・ボウマン氏は、ワシントンDCで開催された金融リテラシー・教育委員会（FLEC）公開会合で、広範な金融リテラシーについて講演しました。

ボウマン氏によれば、消費者に健全な金融判断を下すために必要なツールと情報を提供することは、すべての人々の経済的福祉を向上させると述べました。特に金融教育へのアクセスは、この目標の基盤を提供すると同時に、選択肢を評価し適切な判断を下すための重要なスキルを消費者に提供することで、FRBが健全な経済を促進するという広範な目標を推進することにもつながります、と付け加えました。

結局のところ、消費者は自らの金融判断の結果を理解したときにより良い決定を下すことができ、これが信用を築くための金融能力を高め、貯蓄やその他の資産形成活動への機会を増やすことにつながります、とボウマン氏は演説で述べました。

金融教育について語る際、FRBのガバナーは、教育ガイドやビデオなどのオンラインリソースを提供しており、教師だけでなく学生やコミュニティが経済が日常生活に与える影響を理解できるよう支援していると述べました。

彼女によれば、金融教育は金融包摂も促進します。ボウマン氏は、FRBの包摂努力が3つの側面を持つことを詳述しました:

• 銀行口座へのアクセス
• 短期的な資金需要に対応する責任ある小額貸付商品が利用可能であること
• 先住民コミュニティへの金融イニシアチブの拡大

彼女は、さまざまな調査で成人の94％が銀行または信用組合の口座を持ち、米国全世帯の95.5％が銀行口座を保有していることを示したと述べました。黒人、ヒスパニック系、先住アメリカ人（アラスカ先住民およびインディアン）コミュニティでも、口座保有率はそれぞれ86.8％、89.5％、93％以上と高いことが示されています。

過去数十年で「著しい改善」が見られたものの、ボウマン氏は依然として進むべき余地があると指摘し、調査データは所得と教育が預金口座へのアクセス欠如に影響していることを示しています。

「銀行システムへの不信感や過去の銀行取引の不適切な取り扱いが口座所有の障壁となるなど、消費者が銀行システムへの参加を選ばない要因は多数あることもわかっています」と同ガバナーは述べました。

ボウマン氏は、手頃な銀行サービスに加えて、責任ある小額貸付商品が緊急事態や予期せぬ出費、計画外の収入減少、または一時的なキャッシュフローの乱れといった即時の信用ニーズに対応することで、金融包摂に寄与できると指摘しました。

先住民コミュニティなど、サービスが行き届いていないコミュニティを含むすべての人々の金融包摂は、我が国の経済的強さにとって重要です。

ビットコインは金融包摂にどのように役立つか？

興味深いことに、ビットコインなどの暗号資産は、連邦準備制度と同様に金融包摂を促進することを目指しています。ただし、米国に限らず、未銀行化人口の割合がはるかに高い世界規模で拡大しています。

世界銀行の報告書によれば、2021年の世界全体の口座保有率は76％、開発途上国では71％に達しました。特に重要なのは、世界の未銀行化人口の55％が女性であることです。この報告書は、金融リテラシーが金融包摂達成の大きな課題であることも指摘しています。そして、暗号資産、特にビットコインはまさにそれを実現しようとしています。

ビットコインは、ネットワークノードが暗号技術で検証し、ブロックチェーンと呼ばれる公開分散台帳に記録されるピアツーピアの決済システムです。ただし、法定通貨とは異なり、ビットコインは最大で2100万枚しか存在せず、所有する価値のある資産となります。

この暗号資産は、2008年に偽名のサトシ・ナカモトによって、世界金融危機と銀行への依存への対応として作られました。

従来の法定通貨や決済システムと比較して、ビットコインは分散化という利点を提供します。つまり、いかなる中央権限の支配も受けず、取引が逆転したり改ざんされたりしない不変性を持ちます。また、ビットコインはグローバルで許可不要、透明性があり、ビットコインアドレスが実世界の身元と結びつかない点で疑似匿名性を備えています。

これらすべての特性により、ビットコインはさまざまな方法で金融包摂に貢献できることを意味します。

• まず、従来の銀行インフラにアクセスできない人々に対して、銀行サービスへのアクセス手段を提供することで支援できます。
• 次に、ビットコインは従来の金融機関を介さずに送金・受取ができる手段を提供することで支援します。これは、経済が不安定な国に住む人々や遠隔地に住む人々に特に有用です。
• 最後に、ビットコインは従来通貨の変動に左右されない価値の保存手段を提供することで支援します。これは、高インフレ率の国に住む人々や資金を安全に保管したい人々に役立ちます。

ビットコインはすでに世界中で金融包摂を推進している

暗号通貨はすでに、特に新興経済国において金融包摂を促進しています。たとえば、暗号通貨の世界的な採用率は2021年第2四半期に過去最高に達し、ブロックチェーン分析企業Chainalysisの2022年レポートによれば、新興市場がグローバル暗号採用指数を支配しています。

ベトナム、フィリピン、ウクライナ、インド、パキスタン、ナイジェリア、モロッコ、ネパール、ケニア、インドネシアは、ブラジル、タイ、ロシア、中国、トルコ、アルゼンチン、コロンビア、エクアドルとともに、暗号通貨の採用が増加している下位中所得国です。しかし、ハイパーインフレーションが蔓延するベネズエラのような開発途上国だけでなく、ビットコインの安全性を求める国はそれだけに限りません。米国や英国といった先進国も暗号通貨に同様に関心を寄せています。

2021年、エルサルバドルはビットコインを法定通貨として採用した初の国となり、1か月で中米国の人口の半数以上がビットコインウォレットをダウンロードしました。

一方、ケニアとナイジェリアでは、正式な金融システムから除外されている人々に金融サービスへのアクセスを提供しています。さらに、ビットコインは送金コストの削減にも寄与し、家族や友人への送金を容易にしています。

レバノンのように金融危機が続く国々では、多くの人々がビットコインに転向しています。銀行家や政治家の手の届かない場所で機能するビットコインは、銀行が口座からの引き出しを制限または禁止した際に救済策として浮上しました。さらに、ビットコインは複数の国で新たな雇用やビジネスの創出にも貢献しています。

暗号領域においても金融リテラシーは同様に重要

ビットコインの採用は世界的に拡大し続けていますが、暗号通貨領域に制約や教育の必要性がないわけではありません。実際、この新興技術はその複雑さと特性から、より多くの金融リテラシーが求められています。

デジタル資産の台頭に伴い、金融リテラシーはかつてないほど重要になっています。多くの人が暗号通貨やその他のデジタル資産に投資する中で、財務諸表の読み方や投資の種類、リスクの理解など、基本を把握することが重要です。

2022年、この問題は特に明らかになりました。まずステーブルコインのテラUSDの崩壊、次に暗号通貨取引所FTXの破産です。これら大規模な衝撃の波及効果は、小売投資家だけでなく大手機関にも影響を及ぼしました。

さらに、多くの暗号通貨は本質的に価格変動が激しく、操作の対象になることもあります。したがって、デジタル資産に投資する前にこれらのリスクを理解することが重要です。

暗号業界は詐欺や保護策の欠如が蔓延しており、業界関係者にとって金融リテラシーが特に重要です。結局のところ、金融概念の確固たる理解がなければ、悪質な業者に騙されたり、破滅的な結果を招く軽率な判断を下すことが容易になってしまいます。

暗号金融リテラシーは、投資の種類やリターンの基本を超えて必要です。業界で活動する人々は、暗号に伴うリスクとそれらを軽減するさまざまな戦略に精通している必要があります。また、詐欺の可能性を示す警告サインを識別できなければなりません。

暗号はセルフカストディ（自己管理）を推奨しますが、特に初心者にとっては容易ではありません。ハードウェアウォレットが資金保護の最良の選択肢であることは否定できませんが、設定や維持に手間がかかり、複雑です。さらに、注意を怠ると全資金の管理権を失う危険があります。

リスクが大きいことから、暗号業界に関わる者は金融リテラシーを最優先すべきです。そうすることで初めて、自身と投資を守ることができるでしょう。

最終的な結論

近年、金融包摂への関心が高まっており、すべての人が基本的な金融サービスにアクセスできるようにすることが重視されています。これは、銀行口座や正式な金融機関へのアクセスがない人が多い開発途上国において特に重要です。

多くの開発途上国では、ビットコインが従来の銀行サービスにアクセスできない人々に金融サービスへのアクセスを提供することで金融包摂を促進しています。ビットコインは実際に、銀行口座が不要で迅速かつ簡単に送金・受取が可能です。これは、銀行インフラが十分に整備されていない国々で特に有用です。

さらに、ビットコインは開発途上国の信用にアクセスできない人々にマイクロローンを提供することでも支援しています。ビットコインが貢献しているもう一つの重要な方法は、簡単で安価、かつ迅速な国境を越えた送金を人々に提供することです。

しかし、デジタル資産は依然として新しく刺激的な投資手段であり、独自のリスクを伴います。この分野での金融リテラシーは極めて重要であり、市場やリスク、投資を理解することで投資家と業界の双方の成長を促すことができます。