金融はネットワークでなければならない、機関でなければならないわけではない

現代の銀行システムは、スマートフォンのスワイプや画面のタップだけで、お金が動き、請求書が支払われるという、驚くべきアクセシビリティを提供しているように見えます。

しかし、ユーザーが感じる体験はシームレスに感じられるかもしれませんが、実際はそうではありません。磨かれたインターフェイスの下には、金融の「DUCT TAPE」でくっつけたシステムが存在しています。

グローバル銀行システムは、独立した機関のパッチワークであり、それぞれが独自の台帳、インフラストラクチャ、ルールブックを実行しているため、整合性が欠けています。当該機関間でお金が移動するとき、それは移動するのではなく、クリアリングハウス、コレスポンデントバンク、決済システムを通過して、最終的に数日後に目的地に到着します。

その旅程の各ステップは、顧客にサービスを提供するためではなく、相互に通信するように設計されていないシステムの不相容性を調整するために存在します。

銀行はインターネットの進化に遅れを取った

他のグローバルシステムは、この問題を解決しています。インターネットは最も示唆に富んだ例の1つです。

2000年代初頭、インターネットは、金融システムが現在直面しているのと同様の課題に直面しました。独立した競合ネットワークを、単一の集中型構造に強制せずに通信させる方法は何ですか?

答えは、TCP/IPやHTTPなどのオープンプロトコルでした。これらは、誰でも使用、改良、または新しいアイデアを思いつくことができる技術標準です。ゲートキーパーまたは双方の合意は必要なく、単に現代の経済のつながりの基盤となる共通の枠組みが必要でした。

一方、金融は、異なる方法で発展しました。オープン性を促進するのではなく、システムは壁を作り、協力ではなく、機関は閉じたフレームワークに発展し、双方の合意のみで接続されました。

単純な取引は、数字をバランスさせて関与する銀行が正確なレコードを持っていることを確認するために、データベース間の調整をトリガーする可能性があります。国境を越えた送金の場合、プロセスはさらに長くなります。

Bank of International Settlementsによると、単一の国際送金を完了するには、銀行ネットワークと金融機関のシリーズが取引を処理します。これらの長いプロセスは顧客にサービスを提供するのではなく、断片化されたシステムのシームをパッチするために存在し、途中でコスト、遅延、障害点を追加します。

国境を越えた国際支払いを行う個人には、確認を受け取るために数日、場合によっては1週間待たなければなりません。手数料も膨大です。Stripeによると、ほとんどの国境を越えた支払いは1〜5営業日かかりますが、正確な時間はルートと使用される通貨に依存します。また、すべてのコストを考慮すると、取引コストは支払い額の3%〜7%のどこかです。

しかし、機関銀行は変化しています。2025年の取引銀行調査をコンサルティング会社のCGIが発表したところ、企業や個人はいずれも、金融活動や資産を複数の銀行ネットワークに分散させていることがわかりました。これは、クライアントが同時に複数の機関からのサービスを利用できるマルチバンクシステムに対する需要が高まっていることを示しています。

消費者はすでに、コミュニケーションや仕事のためのプラットフォームを組み合わせて使用しているため、金融システムにも同等以上の柔軟性を提供することを期待しています。

ブロックチェーンは異なるアーキテクチャを提供する

ブロックチェーンは、分散、透明性、不変性の基本原則を通じて、数十の断片化された銀行データベースを、リアルタイムですべての参加者が検証できる単一の同期された台帳に置き換えることができます。

たとえば、2番目に大きいブロックチェーンエコシステムであるEthereumは、監査可能性を中心に設計されています。ETHScanを使用すると、誰でも特定の資産転送レコードの存在をブロックチェーンで公開して検証できます。

批評家は、共有インフラストラクチャは共有された中途半端さを意味する可能性があると心配するかもしれません。つまり、銀行が同じテクノロジーを構築する場合、重要な側面での競争を停止することになります。しかし、実際はその逆です。たとえば、Ethereumは、分散型金融の貸付、ステーキング、スワップサービスプロバイダーの多様な競合ネットワークをホストする、高度に競争的なネットワークの良い例です。Layer 2ソリューションのPolygon、Optimism、Arbitrum、ZkSyncは、クリプトコミュニティにサービスを提供するために積極的に競争しています。

各銀行が独自のデータベースを維持するのではなく、Ethereumのような分散型台帳テクノロジーを使用することで、すべての銀行が利益を得ることができます。これにより、各取引後に自動的に調整され、仲介者、コスト、遅延が削減されます。

このアプローチが成功することを実証する証拠があります。たとえば、Bank of International Settlementsは、中国、タイ、UAEの銀行と共同で、mBridgeという共同プロジェクトを使用して、164の支払いと外国為替取引を2,200万ドルで完了しました。

これらの実験は、ブロックチェーンが金融、特に銀行を再定義する革命的な効果を持っていることを証明しています。つまり、つながりのある金融環境を作成し、銀行を独立したシロからオープンプロトコルネットワークに移行し、すべての利害関係者が参加できるようにします。

さらに、ブロックチェーンネットワークベースの金融システムには、従来の支払いの通常の速度を超える利点があります。たとえば、運用の複雑さを削減し、よりシームレスな相互運用性を可能にし、より広範な参加をサポートします。

銀行はネットワークインフラストラクチャに適応しなければならない

銀行システム内での構造的な変化の需要は、遠い話ではありません。mBridgeのようなイニシアチブは、中央銀行が現在のシステムの限界を認識していることを示しています。現在のシステムは遅く、調整に大きく依存しており、遅延や非効率性を生み出し、顧客の満足度や信頼を損なっています。

他の規制当局、たとえばBOJやニューヨーク連邦準備銀行などは、過去に銀行の課題に対処するためにDLTテストに参加しました。Project Cedarと呼ばれるテストの結果は、示していますが、ブロックチェーンを活用した支払いシステムは、平均して10秒未満で取引を決済し、システム全体のスループットは、追加の通貨を含めるにつれて増加したことを示しています。

銀行の重要な意見リーダーは、課題に対処するために構造的な変更の必要性に同意しています。銀行ネットワークは支払いを高速化し、メッセージングシステムや電話アプリをアップグレードしましたが、システムは広く断片化されており、シームレスな取引や顧客体験を妨げる非効率性を維持しています。

ブロックチェーンは、根本的に異なるアプローチを提供し、銀行にネットワークベースのアーキテクチャを提供し、相互運用性を促進します。インターネットのプロトコルモデルと同様に、貸付サービス、資産管理、リスク管理は、すべて競争と結びついた相互運用可能なモデルで繁栄します。