金融はネットワークであり、機関ではない

現代の銀行システムは、携帯電話をスワイプするだけ、または画面をタップするだけで、資金が移動し、請求書が支払われるという、アクセスの驚異として提示されています。

しかし、体験はシームレスに感じられるものの、実際はそうではありません。洗練されたインターフェースの背後には、金融版のダクトテープでつなぎ合わせられたシステムが潜んでいます。

世界の銀行システムは一貫性に欠けており、実質的に独立した機関の寄せ集めであり、各々が独自の台帳、インフラ、ルールブックを運用しています。資金がそれらの間を移動する際、単に移動するのではなく交渉のように、クリアリングハウス、コルレス銀行、決済システムを経由し、数日後に目的地に到達します。

その過程のすべてのステップは顧客にサービスを提供するためではなく、互いに通信できるよう設計されていなかったシステム間の不整合を調整するために存在しています。

インターネットが進化する中で銀行は遅れを取っている

他のグローバルシステムはこの問題を解決しており、インターネットは最も示唆に富む例の一つです。

2000年代初頭、インターネットは現在の金融システムが直面している課題と同様の問題に直面しました：独立した競合ネットワークが、単一の集中化された構造に強制されることなく通信できるようにする方法です。

答えはTCP/IPやHTTPといったオープンプロトコルでした。これらは誰でも利用・改良・新しいアイデアを生み出すことができる技術標準です。ゲートキーパーや双方向合意は必要なく、共通のフレームワークさえあれば、別々のネットワーク群を現代経済の結合組織に変えることができました。

対照的に、金融は全く異なる形で発展しました。オープン性を促進する代わりに、システムは壁を作り、協調を促す代わりに、機関は双方向合意を通じてのみ接続できる閉鎖的なフレームワークへと変わっていきました。

単純な取引でも、データベース間での調整が連続して行われ、数値を合わせ、関係する銀行が正確な記録を持つようにします。国境を越える送金の場合は、プロセスはさらに長くなります。

国際決済銀行（BIS）によれば、完了する単一の国際送金には、取引を処理する複数の銀行ネットワークと金融機関が関与します。これらの長大なプロセスは顧客にサービスを提供するものではなく、切り離されたシステム間の継ぎ目を埋めるだけで、コスト、遅延、失敗点を増やすだけです。

国境を越える国際支払いを行う個人は、確認を受け取るまでに数日、場合によっては1週間ほど待たなければなりません。また、手数料は莫大です。Stripeによれば、ほとんどの国際送金は 1〜5営業日かかるとされていますが、正確な時間はルートや使用通貨に依存します。また、すべてのコストを考慮すると、取引コストは 支払額の3％から7％に及ぶことがあります。 

しかし、機関金融は変化しています。コンサルティング会社CGIが実施した2025年のトランザクションバンキング調査が 公開されたところによると、企業や個人は金融活動や資産を複数の銀行ネットワークに分散させる傾向が高まっています。これは、顧客が同時に複数の機関のサービスを利用できるマルチバンクシステムへの需要が増えていることを示すシグナルです。

消費者はすでにコミュニケーションや仕事のためにプラットフォームを組み合わせて使用しているため、金融システムにも同様、あるいはそれ以上の柔軟性を求めています。

ブロックチェーンは異なるアーキテクチャを提供する

ブロックチェーンは、分散性、透明性、不可変性という核心原則により、複数の分断された銀行データベースを、すべての参加者がリアルタイムで検証できる単一の同期元帳に置き換えることができます。

例えば、2番目に大きいブロックチェーンエコシステムであるEthereumは、監査可能性を核に設計されています。ETHScanは誰でもブロックチェーン上の特定の資産移転記録の存在を公開で検証できるようにします。

もちろん、批評家は同じインフラを共有することで競争が低下すると懸念するかもしれませんが、実際は逆です。例えば、Ethereumは多様な分散型金融（DeFi）貸付、ステーキング、スワッピングサービスプロバイダーが競争する高度に競争的なネットワークの好例です。Polygon、Optimism、Arbitrum、ZkSyncといったレイヤー2ソリューションは、暗号コミュニティにサービスを提供するために積極的に競い合っています。

各銀行が独立したデータベースを維持するのではなく、Ethereumのような分散型元帳技術を活用すれば、取引ごとに自律的に調整が行われ、中間業者、コスト、遅延を効果的に削減できます。

このアプローチが成功する証拠があります。例えば、国際決済銀行（BIS）は中国、タイ、UAEの銀行と共に、完了した164件の支払および外貨取引（総額2200万ドル）を、mBridgeという協働プロジェクトを用いて実施しました。

これらの実験は、ブロックチェーンが金融、特に銀行業を革命的に再定義し、実際に相互運用可能な金融環境を創出できることを証明しています。この技術は、独立したサイロからオープンプロトコルネットワークへと銀行業を移行させ、すべてのステークホルダーが参加できるようにします。

さらに、ブロックチェーンネットワークベースの金融システムは、従来の支払い速度を超える利点を持ち、運用の複雑さを削減し、よりシームレスな相互運用性を可能にし、広範な参加を支援するという効果もあります。

銀行はネットワークインフラに適応しなければならない

銀行システム内で構造的変革が求められることは遠い話ではありません。mBridgeのような取り組みは、中央銀行が現行システムの限界を認識していることを示しています。現行システムは遅く、調整に大きく依存し、非効率や遅延を生み出し、顧客満足度と信頼に影響を与えています。

他の規制当局、例えば日本銀行（BOJ）やニューヨーク連邦準備銀行なども、過去にDLTテストに参加し、銀行の課題に取り組んできました。「Project Cedar」と呼ばれるこのテストの結果は、ブロックチェーン対応決済システムが平均で10秒未満で取引を決済し、追加通貨が組み込まれるにつれてシステム全体のスループットが向上したことを 示した。

銀行業界の主要なオピニオンリーダーは、課題に対処するための構造的変化の必要性に 同意しており、銀行ネットワークは支払いを高速化し、メッセージングシステムやモバイルアプリをアップグレードしましたが、システムは依然として広く分断されており、シームレスな取引と顧客体験を妨げる非効率性が残っています。

ブロックチェーンは根本的に異なるアプローチを取り、銀行にネットワークベースのアーキテクチャを提供し、インターネットのプロトコルモデルと同様に相互運用性を促進します。貸付サービスの提供、資産管理、リスク管理はすべて競争と結びつき、相互運用可能なモデルで繁栄するでしょう。