5つの「最悪」な米国史上の銀行崩壊

銀行の破綻は人々が思っているよりも頻繁に起こり、経済に大きな影響を与える可能性があります。2008年の金融危機のような厳しい経済状況下では、銀行破綻が著しく増加する傾向があります。例えば、2008年から2012年の間に米国で465件の銀行破綻が発生し、総資産は約7,000億ドルに上ります。

米国の銀行預金を保険で保証する連邦預金保険公社（FDIC）は、通常、破綻した銀行を管理し、預金者が保護されるようにしますが、保護は一定の限度までです。

最近では、わずか1週間で3行が倒産し、銀行の財務健全性が再び注目されました。

銀行破綻は、景気後退、詐欺、経営不振、リスクの高い融資慣行など、さまざまな理由で起こり得ます。また、破綻は雇用喪失、貸し出しの減少、金融システムへの信頼低下など、広範な影響を及ぼすことを認識することが重要です。したがって、将来の銀行破綻の影響を防止・軽減するために、銀行セクターを綿密に監視することが不可欠です。

米国における銀行破綻の規模と、銀行が広範な経済・金融システムで果たす役割をよりよく理解するため、最大規模の5つの銀行破綻を検証しましょう。

1. Washington Mutual Bank

Washington Mutual Bank（通称 WaMu）は、2008年9月に崩壊するまで米国最大級の銀行の一つでした。シアトルに拠点を置く同銀行は、住宅ローン貸し出しやその他の個人向け銀行サービスを専門としていました。

Washington Mutual Bank の崩壊により、3,070億ドルの資産が失われ、当時の米国史上最大の銀行破綻となりました。同銀行は銀行取り付けに見舞われ、顧客は10日間で約170億ドル相当の資産を引き出しました。

WaMu の崩壊には複数の要因が絡んでいます。主な原因の一つは、サブプライム住宅ローン市場におけるリスクの高い融資慣行です。同銀行はデフォルトの可能性が高い多数のハイリスク住宅ローンを発行していました。

WaMu はブローカー系の預金に大きく依存するようになり、市場変動に対して脆弱になっていました。また、経営陣は銀行の財務実績を膨らませるために詐欺的行為に関与したとして非難されていました。

2008年9月25日、FDIC は WaMu を接収し、その資産を 19億ドルで JP Morgan Chase に売却しました。これは預金者を保護し、より広範な金融危機を防ぐための措置でした。WaMu の崩壊は2008年の金融危機における重要な出来事と見なされ、銀行の融資慣行や財務報告に対する監視が強化されました。

2. Silicon Valley Bank

Silicon Valley Bank（SVB）は、ベンチャーキャピタル向け融資を専門とする銀行で、2023年3月10日に大規模な預金流出により資金繰りが破綻しました。破綻前の SVB は 1,750億ドルの預金と 2,090億ドル相当の資産を保有していました。報道によると、SVB の預金の 93% は FDIC の保険対象外でした。

ここで起きたのは、パンデミック中に SVB の顧客預金が急増し、2020年末の 600億ドルから 2022年には約2,000億ドルに達したことです。同銀行はこれらの資金を債券などの安全資産に投資しました。しかし、連邦準備制度が金利をほぼゼロから 4.58% に引き上げたことで、債券のリターンが低下し、スタートアップへの資金供給が鈍化し、SVB の預金増加ペースが減速しました。

3月8日、同銀行は 210億ドル相当の証券を売却し、18億ドルの損失を計上しました。これによりムーディーズは同銀行の信用格付けを引き下げ、複数のベンチャーキャピタルが預金を引き上げました。3月9日だけで、顧客は記録的な 420億ドル（銀行全体預金の 1/4 に相当）を引き出そうとし、銀行取り付けが発生しました。

介入の必要性を感じた規制当局は、最終的に銀行を閉鎖することを決定しました。その後、FDIC は SVB の保険対象預金全額を処理する新たな銀行を設立しました。

しかし、規制当局は預金者が「全額」アクセスできると保証しました。ジョー・バイデン政権も SVB の全預金者を支援し、他の銀行向けにさらなる資本を提供する計画を発表しました。

3. Signature Bank

2023年3月12日、Signature Bank はニューヨーク州金融サービス局（NYDFS）により閉鎖され、Silicon Valley Bank がレシーバーシップに入ってからわずか2日後に FDIC に引き渡されました。

SVB の突然の崩壊は Signature Bank の顧客を驚かせ、1,000億ドル以上の預金が引き出されました。これにより預金取り付けが発生し、米国史上3番目に大きな銀行破綻へと急速に拡大しました。当局は、預金者は全額保護される一方、株主や一部の無担保債権者は保護されないと述べました。

規制当局の提出資料によると、Signature Bank は2022年末時点で支店数40、資産1,103.6億ドル、預金885.9億ドルを有していました。同銀行は2001年に大手銀行に代わるビジネスフレンドリーな選択肢として設立され、西海岸へと拡大しました。

Signature は実際には暗号通貨に友好的な銀行で、2018年に業界に参入し、近年の預金増加を加速させました。同銀行は暗号通貨顧客向けにブロックチェーン技術を活用したリアルタイム決済ネットワーク「Signet」を構築しました。暗号市場からは段階的に撤退しているものの、デジタル資産関連顧客からの預金は165億ドルありました。

4. Continental Illinois National Bank and Trust

Continental Illinois National Bank (NBHC ) and Trust Company（CINB）は、イリノイ州シカゴに本拠を置く大手商業銀行で、企業向け融資やその他の金融サービスを専門としていました。崩壊時には米国の上位10行の一つで、資産は400億ドル超えていました。

1984年5月、CINB は預金取り付けに見舞われ、破綻が宣言されました。その後、FDIC が接管しました。CINB の崩壊により FDIC は数十億ドルの損失を被りました。

CINB の崩壊にはいくつかの要因が関与しています。その主な原因の一つは、当時大きく低迷していたエネルギーセクターへのエクスポージャーです。

CINB は返済不能となった石油・ガス企業へ多額の融資を行っていました。さらに、第三世界諸国への融資などリスクの高い貸付を行い、大きな損失を招きました。経営陣は内部者取引的な融資を行ったとしても非難され、銀行の安定性をさらに揺るがせました。

FDIC が CINB を掌握した後、銀行の安定化のために45億ドルの支援を行いました。その内訳は資本の直接注入15億ドルと預金保証30億ドルです。しかし、最終的に同銀行は Bank of America (BAC ) に売却されたため、効果は限定的でした。

5. First Republic Bank

First Republic Bank (FRCB ) of Dallas（First Republic Bank Corporation とも呼ばれる）は、テキサス州ダラスに拠点を置く商業銀行でした。1984年に設立され、財務上の困難により1988年に倒産しました。

同銀行は主に個人や企業向けに融資、預金、当座預金口座などの従来型銀行サービスを提供していました。かつてはテキサス州の商業銀行が行う全融資の20%を占めていました。

1988年9月、First Republic Bank of Dallas は預金取り付けに見舞われ、破綻が宣言されました。崩壊の主な原因の一つは、急速な拡大に伴う大規模な貸倒損失と運営コストの増大でした。

さらに、同銀行は不動産開発業者への融資やハイリスク資産への投資など、リスクの高い貸付慣行にも関与していました。また、経営陣は銀行の財務実績を膨らませるために詐欺的行為に関与していました。

最終的に FDIC は First Republic Bank of Dallas を掌握し、銀行の安定化のために支援を行いました。しかし、同銀行の保険対象子会社の破綻により FDIC は推定40億ドルの費用を被りました。その後、40の子会社は閉鎖され、ノースカロライナ州の NCNB Corporation に売却されました。

Final Word

ご覧のとおり、銀行取り付けは経営不振、景気後退、規制問題、詐欺、横領、サイバーセキュリティ侵害などが原因で時折発生します。最近の SVB の破綻は、銀行業務に対する懸念を再び喚起しています。

銀行が閉鎖される際に顧客の資金はどうなるかという問題もあります。大半の銀行は FDIC の保険対象であり、銀行を他の金融機関に売却するか、預金者に最大25万ドルまで直接支払うことで消費者の資金を保護します。

銀行が売却された場合、資金は通常数営業日以内に新しい口座で利用可能となり、条件は変わりません。ただし、破綻により多数の預金者が影響を受ける場合、資金が手元に届くまでに時間がかかることがあります。

では、銀行破綻のリスクから身を守るにはどうすればよいでしょうか。資金を複数の銀行に分散させることが推奨されます。規制がしっかりしており財務的に健全な銀行を選ぶこと、そして定期的に口座の取引や明細を確認し、誤りや詐欺から守ることも重要です。

さらに、金融ニュースやトレンドを常に把握し、銀行の不安定さの兆候を見逃さないようにすることが大切です。総じて、銀行破綻に備えて資金を保護する準備をしておくことが重要です。