担保付きクレジットカード 対 無担保クレジットカード: 違いは何ですか？

米国などの先進国ではクレジットカードが広く使われています。ただし、信用履歴が乏しい場合や信用状態が良くない場合は、発行が難しいことがあります。発行会社は、貸したお金を返済できるかを審査します。米国の信用スコアが579以下だと選択肢が限られる可能性はありますが、すべての会社で発行不可能という意味ではありません。収入、債務、商品ごとの審査基準も関係します。

選択肢の一つが、現金の保証金を預けるクレジットカードです。信用履歴が短い人や信用状態が良くない人を対象にする商品もありますが、承認は保証されません。発行会社が信用情報機関に報告し、利用者が責任を持って管理すれば、信用履歴の形成や将来の保証金なしカードへの移行に役立つ可能性があります。

ここでは保証金付きと保証金なしのクレジットカードの違いを説明します。対象は米国市場と、元の2022年の記事で紹介された商品条件です。

保証金付きクレジットカードとは

カード債務の担保として現金を預けるクレジットカードです。信用スコアが低くても利用可能な商品がありますが、発行会社の承認が必要です。利用限度額は保証金と連動することが多く、例えば1,000ドルを預けると、条件に応じて約1,000ドルの限度額が設定される場合があります。

保証金を預けても、デビットカードやプリペイドカードになるわけではありません。デビットカードは銀行口座の資金を、プリペイドカードは事前に入金した資金を使います。一方、保証金付きクレジットカードではお金を借りて支払い、毎月の請求額を返済します。保証金は担保として保管され、買い物代金の返済に代わるものではありません。

利点は信用履歴を形成できる可能性です。発行会社が残高や返済状況を信用情報機関に報告する場合、期日どおりの返済や限度額に対する利用割合を低く保つことが役立つ場合があります。スコアの上昇や保証金なしカードへの移行は自動的に実現するものではありません。

保証金付きと保証金なしのカードの違い

どちらも対応する決済ネットワークの加盟店で商品やサービスの支払いに使えます。いずれも利用限度額があり、使った信用枠の分を返済します。主な違いは担保です。保証金なしカードでは現金をあらかじめ拘束されませんが、保証金付きカードでは預け入れが必要です。その場合も、毎月の請求額は別に支払わなければなりません。

金利、手数料、特典は商品と利用者の信用状態により異なります。保証金なしカードの一部は費用が低く、特典が充実していますが、すべての商品に当てはまるわけではありません。2022年の記事で挙げられた16％超という数字は当時の年利、APRについての記述で、承認率や現在の平均金利ではありません。保証金付きカードにも高い金利や手数料が設定される場合があり、特典を提供する商品もあります。年会費の有無も商品ごとに異なります。

保証金付きカードへの申し込み方

まず、複数の発行会社について、保証金、金利、年会費、その他の手数料、特典、信用情報機関への報告の有無を比較します。手続きは保証金なしカードの申し込みに似ています。適切な商品選びは出発点ですが、申し込むだけで信用スコアが上がるわけではありません。

米国では氏名、住所、生年月日、米国のSocial Security番号、雇用・収入情報などを求められる場合があります。日本のマイナンバーを意味するものではありません。保証金を払う時期や利用できる支払い方法は発行会社によって異なり、承認後に預ける場合も多くあります。申請が却下されることもあります。すでに入金した資金の返還は適用条件に従い、常に数営業日以内に返金されるとは限りません。

保証金なしカードへの移行方法

責任ある利用を続けた後に、保証金なしカードへ移れるか確認できます。元の記事の12～18か月は大まかな目安で、確定した移行期間ではありません。信用履歴や発行会社の方針によって変わります。670というスコアは一部商品の審査で意味を持つ場合がありますが、すべての保証金なしカードに共通する最低点や承認保証ではありません。

現在の発行会社に既存口座の切り替えを相談するか、別のカードに新規申請できます。古い口座を閉じる前に、利用可能な限度額の合計や信用枠利用率への影響を検討してください。保証金は債務を清算し、口座条件を満たした後に返還されます。解約によって未払い債務が消えるわけではありません。

新規申請では幅広い特典を比較できますが、必ずしも早く、有利とは限りません。新たな信用照会や口座開設はスコアに影響する場合があります。現在の発行会社での切り替え条件と比較する必要があります。

両方のカードで信用履歴を形成する

保証金付きカードも保証金なしカードも、信用履歴の形成に役立つ可能性があります。保証金なしカードへの変更だけでスコアがさらに上がるわけではありません。期日どおりの返済や無理のない信用枠の利用などが重要です。良好な信用履歴を作るために、利息の付く残高を繰り越す必要はありません。

発行会社が報告する場合、TransUnion (TRU )、Experian、Equifaxなど米国の信用情報機関に口座情報、残高、返済状況が伝わります。すべての発行会社が3社すべてに報告するわけではなく、各購入の明細全体を報告するという意味でもありません。これらの情報が信用履歴の一部を構成します。

2022年に紹介された保証金付きカードの例

選ぶ前に費用と特典を比較してください。以下の3商品は2022年の記事で取り上げた例です。ここで示す過去の条件は、新しく申し込む時点で適用される条件に代わるものではありません。

1) Discover it Secured Credit Card

2022年の例では、Discover it Securedは年会費が無料で、レストランとガソリンスタンドの利用額を合計して四半期ごとに1,000ドルまで2％、それを超えた分は1％のキャッシュバックを提供していました。その他の購入では、還元対象支出額の上限なしで1％でした。保証金に応じた利用限度額は200～2,500ドルと紹介されていました。Cashback Matchは初年度に獲得したキャッシュバックと同額を追加で受け取れる制度で、無料のFICO信用スコア確認も含まれていました。

2) Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards Credit Card

元の記事はQuicksilver Securedについて、購入額の1.5％、Capital One Travel経由の対象ホテル・レンタカー予約では5％のキャッシュバックを紹介していました。特典には所定の条件が適用されます。年会費無料、最低保証金200ドルとも記載されていました。これは過去の事例で、現在の条件を約束するものではありません。責任ある利用が信用状態に役立つ可能性はありますが、スコア上昇は保証されません。

3) Capital One Platinum Secured Credit Card

Platinum Securedは、審査結果に応じて49ドル、99ドル、200ドルの返還可能な保証金で、最低200ドルの初期限度額を設定する商品として紹介されていました。預けられる資金が少ない人には選択肢となり得ます。発行会社は早ければ6か月後に限度額引き上げを検討できますが、自動的な増額を保証するものではありません。特典と年会費はありませんでした。責任ある利用は信用履歴に役立つ場合があり、保証金返還には債務清算と口座条件が適用されます。

結論

カードは広く使われる決済手段で、利便性や特典を提供する場合があります。信用履歴が短い人や信用状態が良くない人は、保証金付きクレジットカードを検討できます。保証金、費用、信用情報機関への報告、将来の切り替え可能性を比較してください。期日どおりの返済と慎重な利用が役立つ場合はありますが、発行承認、スコア上昇、別商品への移行を保証するカードはありません。ここで紹介した2022年の例と、選ぶ時点の実際の条件を区別することが大切です。