担保付きクレジットカードでクレジットを構築する方法 (currentyear)

クレジットスコアが低い場合、結果として選択肢がかなり限られる状況に直面したことは間違いなくあるでしょう。その一例として、クレジットカードに申し込んでスコアが低すぎるだけで却下されることがあります。

幸いなことに、これを解決しながらクレジットカードを取得する簡単な方法があります。その答えは担保付きクレジットカードです。基本的に、担保として一定額を預け入れることが必要なクレジットカードです。この保証金は、支出をカバーできない場合にカード発行会社が利用できる資金となります。一方、責任を持って利用し、期限内に支払いを行えば、全体のクレジットスコアにプラスの影響を与え、スコアを上げることができます。

このことは魔法の解決策ではなく、クレジットスコアを上げるまでには時間がかかります。慎重かつ責任ある担保付きクレジットカードの使用を12〜18か月続ける必要があるという見積もりもありますが、忍耐と規律があれば実現可能です。ここでは詳細に説明し、クレジットスコアをこれまで以上に高めるためにできることを示します。

担保付きクレジットカードとは何ですか？

担保付きクレジットカードは、通常の無担保クレジットカードとそれほど大きな違いはありません。どちらもクレジットスコアを向上させる可能性があり、先にお金を使ってから30日以内に残高を支払うことができ、現在ほぼすべての場所で受け入れられています。

しかし、両者には重要な違いがあります。例えば、担保付きクレジットカードはクレジットスコアが579未満の人にも発行されますが、通常のクレジットカードは発行されません。無担保クレジットカードを取得するには、スコア670以上が必要です。さらに、担保付きクレジットカードは、申し込み時に保証金を支払う必要があるためその名が付いています。預け入れた金額がクレジットラインとなります。したがって、1,000ドルを預け入れれば、担保付きクレジットカードで1,000ドルまで利用できます。

もし何らかの理由で申し込みが却下された場合、保証金は返金されます。あるいは、担保付きクレジットカードを解約した後に返金されます。もう一つの欠点は、担保付きカードは無担保カードに比べて特典が少なく、金利が高いことです。また、年会費がかかる場合とならない場合があります。しかし、無担保カードを取得するにはスコアが低すぎる場合、担保付きカードが最善の選択肢であり、クレジットスコアを上げるのに役立ちます。実際、この機能こそが、銀行口座さえあれば誰でも取得できる通常のデビットカードよりも優れている点です。

担保付きクレジットカードはどのようにクレジットスコアの構築に役立ちますか？

担保付きクレジットカードが本当にクレジットスコアを向上させるかどうか疑問に思っているなら、答えは「はい」です。ただし、これは自動的に起こるものではありません。言い換えれば、カードの使い方が重要です。基本的に、良好なクレジットを構築する基礎を学び、その知識をカードの使用に活かす必要があります。

例えば、支払いを遅れないようにする必要があります。時間通りに支払うことは信頼性を示し、銀行や信用情報機関がユーザーに求めるポイントです。また、残高は低く保ち、クレジットラインの約30％程度に抑えるよう心がけましょう。負債がある場合は、期限内に支払い、可能であれば全額返済することが重要です。放置しないようにしてください。

このような行動は、財務的に責任があり信頼できることを示し、結果としてクレジットスコアの向上という形で報われます。言い換えれば、担保付きカードはクレジットカードの利用感覚を体験し、信用できることを証明する手段です。担保付きクレジットカードの最適な使い方は、小額の毎日の購入や、毎月の固定支出・支払いに利用することです。

その後は、毎月ステートメント残高を全額支払い、クレジットカードの上限に達しないようできるだけ注意するだけです。

担保付きクレジットカードはクレジットスコアをどれくらい上げられますか？

担保付きクレジットカードがクレジットスコアを正確にどれだけ上げられるかは明言できませんが、いくつかの見積もりは示せます。前述の通り、担保付きカードはスコアが579未満の人向けです。また、一定期間後に担保付きカードから無担保カードへ容易にアップグレードできることが知られています。一方、無担保カードを取得するにはスコア670以上が必要です。

したがって、担保付きクレジットカードは少なくとも100ポイント程度スコアを上げるのに役立つ可能性があります。スコア向上に積極的に取り組めば、さらに高い上昇も期待できます。実例では、6か月未満で大幅にスコアを上げたユーザーもいます。ただし、これを達成するには、支払履歴、クレジット利用率、クレジットの種類、クレジット履歴の長さ、新規クレジットなどに注力する必要があります。

支出に責任を持ち、支払いを期限通りに行い、それを月々続ければ、クレジットスコアが急上昇するのを長く待つ必要はありません。

クレジットスコア構築に最適な担保付きクレジットカードはどれですか？

担保付きクレジットカードの発行会社を見つけるのは難しくありませんが、品質は一様ではありません。例えば、クレジットスコアを向上させるために重要な要件の一つは、カード発行会社があなたの金融活動を3つの信用情報機関に報告することです。しかし、すべての発行会社がこれを行うわけではないため、報告しない会社を選んだ場合、努力は成功につながりません。

主要プロバイダーのいずれかを選ぶのが最善です。彼らは確実に活動を報告し、さらに担保付きクレジットカードには注目に値する特典やリワードが付帯しています。以上を踏まえて、ベスト担保付きクレジットカードのガイドをご紹介します。

無担保クレジットカードへアップグレードすべきタイミングはいつですか？

適切にカードを活用し、担保付きクレジットカードでクレジットスコアを確実に上げれば、最終的に無担保カードへアップグレードできるようになります。ただし、切り替える最適なタイミングは慎重に検討すべきです。

場合によっては、カード発行会社が無担保カードの対象となった時点で自動的に移行手続きを行うことがあります。例えば、Discover It Secured Credit Card は、良好な支払実績が7か月あればこの切り替えを可能にします。手続き完了後、保証金は返金され、クレジットラインも増加する可能性があります。

別の場合では、担保付きカードを手動で解約し、保証金を受け取ってから無担保カードに申し込む必要があります。しかし、発行会社が自動的に手続きを開始しない、あるいは切り替えの提案さえしない場合、無担保カードへの申し込みに最適な時期をどう判断すればよいでしょうか？

まずは、少なくとも6か月間の良好なクレジット行動を積み重ね、スコアを注意深く観察することを推奨します。スコアが上向きであることが確認できたら、6〜7か月後に無担保カードへの申し込みを試みてください。却下された場合は、さらに数か月経ってスコアがさらに向上した後に再度挑戦できます。

担保付きクレジットカードから次のステップへ進む最適な方法は、バッドクレジット（別名低クレジット）カードに申し込むことです。詳細はベストバッドクレジットカードのガイドをご覧ください。

最終的な考え

クレジットスコア制度は、適切に管理すれば報われますが、スコアが低すぎると大きな制約となります。しかし、規律と意欲があれば改善方法はあります。その中でも担保付きクレジットカードを取得することが最善の手段です。ベストな担保付きクレジットカードの一覧をご覧になりたい場合は、当ページに掲載し解説しています。ぜひチェックし、機能・条件・特典を慎重に比較したうえで、準備が整ったら選択しカードを取得し、クレジットスコアを正しい方向へ向上させましょう。