デバンキングがデジタル資産の採用を加速させる方法

高レバレッジの暗号通貨トレーダー、ジェームズ・ウィンは先週、イギリスの銀行が説明もなく彼の口座を凍結したと報告しました。 

ウィンは分散型取引所（DEX）Hyperliquidでの高レバレッジ暗号ベットで知られています。彼はミームコインの取引で財を成し、続いて大規模な清算によりすべてを失いました。 

7月にウィンは失ったほぼ全額、推定1億ドルのポートフォリオを失いました。

彼は主張するこの銀行の敵対的な行動は、これらの口座から「何百万もの」税金を支払ったにもかかわらず行われたとし、違法活動には関与していないと述べています。銀行関係者が彼に伝えた唯一のことは、指示が「上層部から」来たということと、連絡があるということだけでした。

この主張は、過去数年間にわたるセクターの大幅な成長と規制の進展にもかかわらず、これらの銀行がデバンキングと暗号通貨を標的にし続けていることについての議論を呼び起こしました。

デバンキングは新しいものでも暗号通貨に限定されたものでもありません。長い間続いており個人や企業を罰しています、銀行に資金を保管し、利息を得、資本を借り、支払いを行う人々や法人が対象です。

デバンキングとは何か（銀行口座閉鎖の解説）

14世紀から存在する銀行は 金融機関で、安全な資金保管場所を提供します。また、公共からの預金を利用して個人や事業のニーズに対する融資を提供する仲介者としても機能します。

銀行が提供するその他のサービスには、送金、支払い、投資オプション、そして全体的な金融安定性が含まれます。

銀行は法律によって規制されており、金融取引を円滑にし、通貨供給を管理することで、経済内の資金の流れに重要な役割を果たしています。

銀行が顧客の口座を閉鎖し、重要な銀行サービスへのアクセスを拒否することをデバンキングと呼びます。

銀行業界ではデリスクとも呼ばれ、デバンキングは様々な理由で起こり得ます。

まず、銀行は顧客が違法行為に関与している、またはそれを助長していると判断した場合、関係を終了することがあります。高度に規制された業界の一部として、銀行はアンチマネーロンダリング（AML）および顧客確認（KYC）法を遵守しなければなりません。これらの法律は、銀行に顧客の身元を確認し、リスクプロファイルを評価し、疑わしい取引を監視して金融犯罪から保護することを求めています。

リスク管理を超えて、銀行は評判上の懸念から顧客の口座を閉鎖することもあります。特定の顧客だけでなく、業界全体との関係が評判を損なうと恐れる場合、関係を断つことがあります。このいわゆる「評判リスク」は実務上かなり曖昧で、任意の理由でデバンキングされる顧客もいます。

簡潔に言えば、銀行は法的、財務的、または評判上のリスクがあると判断した口座を閉鎖できます。

この慣行は実質的に人々や組織を重要な銀行サービスから切り離し、従来の金融システムから排除する可能性があります。日常業務を大きく妨げるだけでなく、対象者の評判にも損害を与えることがあります。

銀行口座へのアクセスを失うことは、個人や企業にとって極めて混乱を招くものであり、現代社会の多くの必須活動への参加を妨げます。

それだけではありません。多くの場合、顧客は口座が閉鎖された明確な理由を示されません。銀行は口座を制限または終了する際に通知や説明を提供する義務がないことが多いです。

影響を受けた側には明確な異議申し立て手続きや法的救済手段がありません。

これは、透明性の欠如と閉鎖背後に潜む可能性のある偏った隠された動機について深刻な懸念を引き起こします。

デバンキングはそれほど広範ではないと感じられるかもしれませんが、実際にはかなり一般的に起きていると見なされています。英国金融行動監視機構（FCA）のデータによると、銀行は2021-2022会計年度に毎営業日1,000件以上の口座を閉鎖しました。

デバンキングはほぼ誰にでも起こり得ますが、特に高純資産個人（HNWI）や特定の業界は口座閉鎖のリスクが高くなります。

例えば、デバンキングの顕著な例としては、性労働者、暗号通貨関係者、政治的に露出した人物（PEP）の口座閉鎖があります。

PEP（政治的に露出した人物）とは、国家元首、閣僚、大使、銀行取締役会メンバー、司法高官、その他権力を持つ公的地位にある人物で、汚職リスクが高いと見なされます。

暗号通貨、ギャンブル、アダルトエンターテイメントといった高リスク産業に関与しているだけでなく、顧客の地理的所在地も銀行が関係を断つ要因となります。規制上の罰則や潜在的な財務損失を回避するだけでなく、政治的またはイデオロギー的信念に基づく閉鎖もあります。

実務におけるデバンキング：最近の事例とデータ

デバンキングの事例はさまざまな理由で世界中で報告されています。ここでは最も顕著な例をいくつか見てみましょう。

Canada

2022年、カナダ当局はトラッカー抗議に関連し、緊急事態法に基づき少なくとも76件、合計3.2百万カナダドルの口座を凍結しました。2024年1月、連邦裁判所は政府の同法の発動は違法かつ憲法違反であると判断し、現在控訴中です。

United Kingdom

イギリスでは、政治家兼ブロードキャスターのナイジェル・ファラジが2023年にCoutts銀行から顧客として除外され、同様の経験をしました。

これを受けて英国政府は国内銀行業界におけるデバンキング慣行の調査を開始しました。その頃、金融行動監視機構（FCA）は2022年に英国の銀行が34万3千件以上の口座を閉鎖したと報告し、これは2017年の7倍以上でした。

2023年後半、FCAは政治的理由で口座を閉鎖した証拠はないと発表しました。代わりに、調査対象の口座は個人が銀行スタッフに対してどのように振る舞ったかが理由で閉鎖されたと結論付け、ファラジはそれを「滑稽」と呼びました。

United States

一方、米国では、カンナビス産業が銀行サービスにおいて重大な障壁に直面しました。

州レベルでの合法化が進んでいるにもかかわらず、産業は依然としてカンナビスに対するスティグマのために制限に直面しています。レクリエーション用カンナビスが合法化された州で合法的に営業している多くのディスペンサリーが口座を閉鎖されており、金融機関は連邦規制当局からの圧力と潜在的な罰則に直面しています。カンナビスは連邦法の下で依然として違法であるためです。

2021年、VISAは、同社の支払いチャネルを使用してキャッシュレスのカンナビス取引を行うことは会社の規則に反し、規制上の禁止事項に違反すると再確認しました。2023年、Mastercard (MA ) も同様に声明を出し、同社のチャネルを通じたすべてのカンナビス取引を禁止しました。

暗号通貨の場合、業界は長らく銀行セクターと対立してきました。2017年のブルラン後、多くの銀行、例えばBank of America (BAC ) やJPMorgan Chaseは、顧客がクレジットカードで暗号通貨を購入することを禁止しました。

最近、ジョー・ローガンのポッドキャストに出演した際、a16z共同創設者のマーク・アンドリーセンは、何十人ものテック幹部が静かに「デバンキング」されていると語り、これを『Operation Choke Point 2.0』と呼びました。

元のOperation Choke Pointは、2013年から2017年にかけて司法省（DOJ）が主導したイニシアチブで、同機関は高リスクと見なした事業を対象にしました。対象は犯罪者だけでなく、給料前払いローン、質屋、花火販売、エスコートサービス、デーティングサービスなど多岐にわたりました。

アンドリーセンは、第二版は「政治的敵や…好ましくないテックスタートアップ」に対するキャンペーンだったと主張しました。この結果、創業者は全財産を現金で保有するか、別の銀行がビジネスを受け入れるまで銀行に申し込み続けるしかなくなったと述べました。

Tesla (TSLA ) のCEO Elon MuskとCoinbaseのCEO Brian Armstrongはこの主張を支持しました。暗号取引所は実際にFDICを訴えました、銀行が暗号企業と取引することを阻止しようとする取り組みについてです。

(JPM )

Australia

世界の別の地域で、金融サービス会社ANZは、ACT民事行政審判所で暗号ユーザーから差別の訴えを受けました。

Australia and New Zealand Banking Group Limited、通称ANZ銀行は、資産規模でオーストラリア第2位、市場価値で第4位の銀行です。

2020年9月、Bitcoin は、オーストラリア首都特別地域の反差別法に違反し、彼の「職業、取引、職務、または呼び名」に基づく差別を主張して銀行に対し人権訴訟を提起しました。

フリンの主張によれば、銀行は彼と兄弟の口座を彼の職業が原因で閉鎖しました。 同機関は彼のビットコイン取引について別の銀行にも連絡し、結果として他行も彼へのサービスを拒否したとされています。

2021年10月に合意に至った和解では、銀行はフリンがビットコイン取引サービスを運営していたことが原因でデバンキングしたと認め、規制リスクへの曝露を軽減するために必要だったと考えていたと述べました。

オーストラリア上院のテクノロジー・金融センターに関する特別委員会の議会審問で、暗号トレーダーのミカエラ・ユリックも金融機関からサービスを拒否された経験を語り、事業が脅威にさらされたと述べました。彼女は次のように語っています：

「昨日時点で、私はデバンキングされ、91の銀行および金融機関から利用禁止となっています。デバンキングにより、公共料金や電話・インターネットサービスの取得ができなくなる事例もあり、非常に懸念しています。」

一方、最近の英国フィンテックおよび暗号企業の調査では、回答者の半数が銀行口座の開設を完全に拒否されたか、主要銀行によって口座を閉鎖されたことが判明しました。わずか14％だけが国内の9大メインストリーム銀行のいずれかで口座を開設でき、後に閉鎖されることはありませんでした。

これらの高い数字は、英国の政策立案者が同国をフィンテックと暗号の世界的拠点として推進している中で出てきました。上記で報じたように、トレーダーのウィンは英国における銀行の最新の犠牲者であり、同国は野望を実行に移すのに苦戦しているようです。

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デバンキングリスクを減らす方法（個人と企業）

ストリップ、ポルノ、売春を含むアダルトエンターテイメント業界で働く個人は長らく金融機関から差別を受けてきましたが、現在、暗号通貨も同様に体系的にデバンキングされる対象となっています。

興味深いことに、これは小規模企業や一般個人だけでなく、大企業や公人にも影響します。銀行がサービスを拒否したり口座を凍結したりする能力が高まるにつれ、規制当局は何らかの対策を取り始めました。

FCAの銀行が人々をデバンキングする決定に関する調査は、複数の財務省改革提案につながり、銀行が口座を閉鎖する際に少なくとも90日間の通知を提供し、明確に説明することが求められました。提案された

しかし最大の動きは、暗号に友好的な米国大統領ドナルド・トランプが先月、行政命令に署名したことです。この命令は、銀行が政治的または宗教的信念、合法的な事業活動に基づいて口座を閉鎖した事例を調査し対処するよう連邦規制当局に指示します。行政命令に署名した。

この命令は、金融機関のレビューを義務付け、こうした慣行を特定し是正することを求めています。

特に、この命令は「政治的または違法なデバンキング」を制限し、特定の個人、グループ、産業が憲法で保護された信念、所属、見解のために金融サービスへのアクセスを拒否されないようにすることを目的としています。代わりに、銀行の決定は「個別化された、客観的でリスクベースの分析」に基づくべきであると強調しています。

この命令は、政治的保守派、宗教団体、そして給与前払いローン、銃器、暗号通貨を扱う企業にも及びます。

「デジタル資産産業も不公平なデバンキングイニシアチブの対象となってきました」とホワイトハウスのファクトシートは述べた。「これらの慣行は銀行機関と規制当局への公共の信頼を損ね、生活を害し、給与を凍結し、法を守る米国人に重大な財政的負担を課します。」

この行政命令は「評判リスク」を除外しています。連邦準備制度はこれを「機関のビジネス慣行に関する否定的な報道（真偽は問わない）が顧客基盤の減少、訴訟コスト、収益減少を引き起こす可能性」と定義しています。

トランプからのこの動きは驚きではありません。「Operation Choke Point 2.0」の終止は彼の2024年選挙キャンペーンの主要テーマの一つでした。

Operation Choke Point 2.0は、連邦規制当局が銀行に対し暗号産業との取引を制限するために取った行動を指します。

「行政命令は、長らくデジタル資産産業を支配してきたシステムに透明性と説明責任をもたらす重要なステップであり、合法的産業のさらなるデバンキングを防ぐための取り組みを称賛します」と、ワイオミング州共和党上院議員シンシア・ラミスはXで述べた。

トランプ政権とその家族が暗号通貨擁護へ転向したのは、エリック・トランプが2021年に「デバンキング」されたことがきっかけです。WSJへのインタビューで、彼はキャピタル事件後に数百の銀行口座が閉鎖されたと語り、それを「政治的動機による」決定と呼びました。

「その時、金融システムがいかに脆弱で、どれほど簡単に武器化できるかを実感しました」と彼はWSJに語り、バイデン政権下で暗号通貨企業が直面する規制圧力と比較しました。

なぜデバンキングがデジタル資産の採用を加速させるのか

暗号通貨自体がデバンキングの脅威に直面する一方で、この問題への解決策も提供しています。

銀行は多大な権力を持ち、個人や企業の重要な金融サービスへのアクセスを遮断し、成長と社会参加を抑制します。これらの機関は、少数の手に権力が集中した時代遅れのシステムの一部です。

分散化、透明性、アクセシビリティを基盤とする暗号通貨は、この不均衡に挑戦します。銀行とは異なり、単一の権力主体が存在せず、より包括的な金融環境を創出する可能性があります。

これは暗号通貨の基盤技術であるブロックチェーンによって可能になっています。ブロックチェーンは金融分野における破壊的な力を表します。

ブロックチェーンはコンピュータネットワーク全体で共有される分散型データベースであり、分散化、透明性、取引の安全な記録を提供します。分散型ネットワーク上で動作することで、第三者や従来の金融機関への依存を減らし、口座閉鎖リスクを軽減します。

さらに重要なのは、パブリックブロックチェーンは主に許可不要でオープンソースであり、誰でもコードを閲覧し、上に構築されたサービスを利用できます。これにより、性別、所在地、民族、政治的立場、社会経済的背景に関係なく、誰もがさまざまな製品やサービスを利用できるようになります。

許可不要で国境を越える特性により、暗号通貨は実際に14億人の銀行未利用者が金融サービスにアクセスし、金融自由を得る力を持っています。

実際、インド、パキスタン、インドネシア、ナイジェリア、アルゼンチン、メキシコなど、銀行口座を持たない成人人口が多い国々は、暗号通貨採用率が最も高くなっています。

Chainalysisの2025年グローバル採用指数によると、アジア太平洋（APAC）はインド、パキスタン、ベトナムが牽引し、中央集権型・分散型サービスが広く採用されている世界の暗号活動の中心地です。その他の上位国には米国、ブラジル、ナイジェリア、インドネシア、ウクライナ、フィリピン、ロシアが含まれます。

この傾向は、暗号通貨が単なる投機的資産以上の可能性を持つことを示しています。デジタル資産は、従来の銀行サービスへのアクセスが制限され、インフレが続き、通貨が価値を失い、政府が検閲するような経済において、生存のためのコアインフラとなりつつあります。

暗号通貨の採用は、各国の経済状況の独自の要素によって実際に促進されています。

「例えばトルコの通貨の変動性は、個人がより安定した手段として暗号通貨に向かう要因となります。インドやインドネシアでは、若く成長する人口と堅牢なデジタル決済インフラ、分散型金融への関心の高まりが採用を促進しています。」

– Ritesh Dutta、AMINA Bankマネージングディレクター、FTに語る

全体として、世界には5億人以上の暗号通貨所有者がいます。Gen Zの48％が暗号通貨を所有、2018年から2023年の平均8％成長率をはるかに上回る年平均成長率99％で拡大しています。価値を迅速かつ制限なく送信したいという欲求、透明性と自律性を求めることが、48％のGen Zが暗号通貨を所有する要因です。要因¹。

さらに、経済的不確実性、規制の過剰介入、デバンキング事例がデジタル資産へのシフトを加速させており、Gen Zやミレニアル世代も暗号通貨をシステム的な不安定性に対するヘッジとして利用しています。

最終的な考察

今日の急速に変化するデジタル経済では、検閲が増加し金融の自由が低下する中、暗号通貨は主導権を握り、何世紀にもわたるシステムの鎖を断ち切る完璧な解決策を提供します。

中央集権的な構造を持つ銀行は、個人や企業をデバンキングする全ての権力を握り、決定の透明性や正当性を提供しません。その結果としての金融排除は単なる不便ではなく、社会から切り離され成長が阻まれるシステム的な障壁です。

分散型で検証可能なアーキテクチャとオープンソースプロトコルを持つ暗号通貨は、金融包摂と自由への実行可能な道を提供できる命綱となり得ます。

暗号通貨の採用が進むことは、既存システムの構造的欠陥への反応であり、世界の金融情勢を再形成しています！

参考文献：

1. Gupta, D., Garg, K., Goel, V., Kaur, P., Kaur, B., & Gupta, T. (2024). 世代Zが暗号通貨に投資する意思決定行動に影響を与える要因：UTAUTモデルの適用。 Journal of Informatics Education and Research, 4(1). https://jier.org/index.php/journal/article/view/607/539