住宅ローン
ホームエクイティとは何か？そしてそれをどう活用できるか？（2026年XNUMX月）
住宅の購入を計画している場合、またはすでに住宅を購入している場合は、おそらく新しい用語と可能性の全世界を目の当たりにしたことでしょう。 これは、特に、それが何を意味するのか、どのように機能するのかなどをすでによく知っていると誰もが想定している場合には、かなり圧倒される可能性があります。
ホーム・エクイティは、多くの意味と可能性を伴うそのような用語の XNUMX つであり、それが何を意味するのか、どのように機能するのか、どのように構築し、計算し、使用するのかなどについてよくわからない場合は、次のような問題に直面しています。今日はそれについて詳しく説明します。
ホームエクイティ：それは何ですか？
ほとんどの人にとって、今の時代、家やその他の不動産の購入資金を現金化するのに自腹を切ることはほとんどなく、ローンを組まなければならず、その後は返済しなければなりません。 ホームエクイティは、すでに返済済みの不動産の一部であり、正式にあなたの所有物となります。
言い換えれば、それは貸し手のものではなく、その不動産に対するあなたの賭け金であると考えることができます。 より専門的に言えば、住宅の評価額からローン残高と住宅ローンを差し引いたものになります。 残ったものはあなたのものであり、それが私たちがホームエクイティと呼ぶものです。
さて、通常、住宅の価値を高め続けたり、住宅ローン残高を支払い続けたりするにつれて、住宅資産は時間の経過とともに蓄積されていきます。 時間が経つにつれて、それは信用枠を獲得したり住宅担保ローンを借りたりするために使用できるため、ほとんどの住宅所有者が所有する最も価値のある資産になります。 そうは言っても、住宅資産を可能な限り構築し、最も貴重な資産を可能な限り価値のあるものにすることがあなたの最大の利益になります。
どうすれば住宅資産を築くことができますか?
住宅資産を増やす方法はいくつかあります。 これが可能なのは、住宅の市場価値と住宅ローン残高の差を表しているためです。そのため、いくつかの異なることを行うことで、住宅の価値を効果的に高めることができます。 たとえば、次のような場合に住宅資産が増加する可能性があります。
１）資産価値が上がる
通常、資産価値は時間の経過とともに増加します。 また、通常は予期せずに値が下がる場合もありますが、値が増加する頻度よりもはるかに頻度は低くなります。 これは感謝として知られており、住宅資産を構築するための良い方法です。 これには多くの要因が含まれており、それらすべてを制御できるわけではありません。 たとえば、経済の状態や不動産の場所が大きな影響を与える可能性があります。 お住まいの地域の過去の価格データにより、その地域における不動産の価値が時間の経過とともにどのように推移するかについて、より詳しい洞察が得られます。
2) 頭金を多めに支払う
頭金はローンを組むときに預ける金額で、家の資産を増やすなど、さまざまなプラスの効果をもたらす可能性があります。 頭金が住宅価格の 15%、さらには 20% であれば、頭金として 10% しか支払えない場合よりも自己資本がはるかに高くなります。 それだけでなく、別のローンが必要な場合、ほとんどの金融業者は申請を承認する前に少なくとも 20% の住宅資本を要求するため、20% あればより早く融資を受けられることがよくあります。
3) 住宅ローンの支払いがある
住宅ローンの残高が減れば、住宅資産も自動的に増えます。 言い換えれば、支払いを続けると、住宅の所有権が増え続ける一方で、借金の額は減り続けます。 それに伴い、住宅資産も増加し続けています。
4) あなたは家を改善します
最後に、家の価値を手動で改善することで高めることができます。 これにより、住宅の価値が購入時よりも高くなるため、理論的には、たとえ住宅ローンの元本残高が同じであっても、住宅資産は増加します。 もちろん、すべての改築が家に同じ価値をもたらすわけではないため、住宅の資産価値を高めることが目標の場合、どの改築が他の改築よりも優れているかを調査することが非常に役立つ可能性があります。
住宅資産の計算
ホームエクイティの計算は簡単ですが、そのためにはまず調査を行って特定の情報を入手する必要があります。
最初のステップは、計算をしたい時点での家の推定市場価格を取得することです。 数年前に住宅を購入した場合、当時の住宅の市場価値は現在の住宅の市場価値と同じではない可能性があります。 現在の市場価値を知るには、オンラインの住宅価格見積りツールを使用することもできますし、地元の不動産業者や金融業者に連絡して、住宅の現在の価値を査定してもらうこともできます。
家の最新の市場価格を取得したら、住宅ローン残高、つまりまだ支払っていない金額を差し引くだけです。 残ったものはすべてあなたのものであり、それはあなたの住宅資産を表します。
ホームエクイティを借入に利用する
さて、住宅資産の計算方法とそれを改善する方法がわかったところで、それを使って何ができるかを見てみましょう。 最初に思い浮かぶのは、借入に利用することです。これは、さらなる改装のための現金を得る良い方法であり、債務整理の方法でもあります。
以前に説明したように、住宅資産を構築すると、住宅資産ローンや住宅資産信用枠を利用できるようになります。 頭金が多ければ借りられる金額も大きくなり、住宅ローンの完済が近づくにつれて、実際に所有する家がより多くのものになります。 それにより住宅資産が増加し、結果としてローンや信用枠も増加します。
ここで、注意すべき点の XNUMX つは、ホームエクイティローンは、長期の返済期間と低金利を利用しようとする人々にのみ意味があるということです。 これらにはメリットだけでなくデメリットもあるので、行動を起こす前に両方のことをよく理解しておく必要があります。
たとえば、ホームエクイティを利用する最大のメリットは、低金利と特定の税制優遇です。 より低い金利は、より良い信用枠または株式ローンのためにマイホームを使用すると、より安全になるという事実から来ています。 貸し手や銀行は、あなたにとって多くのことが危険にさらされており、あなたが遊んでいる余裕がないことを知っています。 真剣に取り組む必要があります。 そうしないと、家を失う可能性があります。つまり、彼らにとって、それは、彼らの条件を尊重する方法を見つける必要があることを意味し、そうしないと、住宅ローンを払い続けたままホームレスになることになります。
言及された税制上の優遇措置については、2017年の減税および雇用法に基づくもので、基本的に、資金が資本改善に使用される場合、住宅所有者は信用枠およびホームエクイティローンの利子を控除できると規定されています。 言い換えれば、住宅を購入、建築、または改善すると（ローンの保証になります）、ローン/信用枠の利子が減ります。
一方で、ホームエクイティの利用には一定の欠点もあります。そのうちの XNUMX つは、借入コスト、家を失うリスク、お金の悪用の可能性の XNUMX つです。
借入コストに関しては、一部の貸し手は住宅担保ローンや信用枠に手数料を請求する場合があることに留意する必要があります。 それは、金利とその他のローン手数料を含む年率で確認できます。 次に、家を失うリスクについて触れました。 この問題については以前にも触れましたが、ホームエクイティ債務はあなた自身の家によって担保されているためにこの問題が浮上します。 期限までに支払いを怠った場合、貸し手は法的にあなたの家を差し押さえる可能性があります。 それだけではなく、住宅価格が下落した場合には、さらに借金が増える可能性もあります。
つまり、支払いを怠ったために、家を失い、実際の価値よりも高い金額を支払わなければならないことになります。 したがって、自分の力で期限までに支払いができない状況に陥った場合に備えて、複数回の支払いに相当するお金を用意しておくか、売るものや借りられるものを用意しておいてください。
最後に、お金の悪用のXNUMX番目のデメリットについて触れました。 基本的に、これは誰もがさらされているリスクであり、最終的には何の見返りも得られずにリスクにさらされる形で住宅資産を利用したくなる可能性があるからです。 ホームエクイティは、何らかの形で返済できる引っ越しや出費の資金調達にのみ使用する必要があります。 起業や自宅の価値を高めるための改築などが良い例であり、大学の学費の支払いや高金利の借金の整理も同様です。
一方で、住宅資産を利用して贅沢な休暇に出かけた結果、借金が戻ってきて、価値が増加したり、その他の利益が得られなかったりするのは、悪い利用の一例です。
住宅担保ローンにはどのような種類がありますか?
ホームエクイティローンにはXNUMX種類しかないので、選択肢はそれほど多くありません。 基本的には次の中から選択できます。
1. ホームエクイティローン
これは第二の住宅ローンのようなものです。 あなたの財産を担保にした借金です。 基本的に、住宅を一種の担保として使用し、その代わりに貸し手からまとまったお金を受け取ります。 融資を受けると、利子を付けて返済が始まります。 支払わなければならない金額は、契約に署名する前に貸し手と合意されており、毎月、特定の日に定期的に支払う必要があります。 また、これらの支払いをいつまで行うかについても貸し手と合意することになります。これは月々に支払わなければならない金額に影響します。
2. ホームエクイティ信用枠
HELOC として知られるホームエクイティ信用枠は、基本的にクレジット カードと同様に機能します。 特定の信用限度額が設定されており、最初の引き出し期間 (通常は最長 10 年) 中に、その限度額までの金額を引き出すことができます。 支払いを続けて HELOC 元金を返済すると、クレジットが回転し、再び使用できるようになります。 これは、必要になった場合にすぐに現金を入手するのに非常に役立ちます。
個人の状況に応じて、利息のみの支払いまたは元金と利息の組み合わせの支払いを選択することもできます。
リバースモーゲージ
住宅資産を活用するもう 62 つの方法は、XNUMX 歳以上の人だけが利用できるリバース モーゲージの形です。 リバースモーゲージでは、住宅所有者が住宅を全額所有しているか多額の株式を保有している場合に限り、自己株式の一部を引き出すことができます。 ホームエクイティローン r HELOC とは異なり、この方法では毎月借金を支払う必要がありません。 代わりに、貸し手は毎月あなたにお金を支払い、あなたはただ自宅に住み続けるだけです。 ローンは、借り手が死亡した後、または住宅を売却したり完全に退去したりした場合に返済されます。
最適な住宅担保ローンを見つける
最後に、このガイドを終える前に、最適な住宅担保ローンを見つける方法についてお話しましょう。 当然のことですが、金融機関によって借入基準や金利などが異なるため、最初に出会った取引をそのまま受け入れるのではなく、少し調べてみることが有益です。 ただし、すべてではないにしても、ほとんどの金融業者に共通する点がいくつかあります。
これには、高い信用スコア (620 以上) が含まれており、信用スコアが 700 以上の場合に最高の金利が適用されます。その場合、最大 LTV (ローン対価値) 比率があり、これは 80%、つまり自己資本の 20% になります。あなたの家で。 また、定期的な支払い能力を証明する書類の提出も求められ、最後に、収入に対する負債の比率を最大 43% にすることを要求します。 つまり、毎月の支払いが最大で月に受け取る金額の 43% になるように、毎月の収入が十分に高い必要があります。
最終的な考え
ホーム・エクイティは、ローン、信用枠、または金融ツールとして一般に優れた方法です。 大きな出費の支払い、家の改築、大学の学費の支払い、起業などに役立ちます。 不動産には永久的な価値があり、ほとんどの人が所有する最も価値のあるものであるため、貸し手はこれを好んでいます。これは、住宅を維持したい場合にローンの条件を尊重する保証として機能します。 ただし、それはすべて多大なリスクを伴うため、自分の動きと能力を慎重に検討し、盲目的に急ぐべきではありません。 そして最後に、最終的な取引に署名する前に、必ずさまざまな金融機関を調べて、最もリスクが低く、報酬が最も高い最良の取引を見つけてください。
