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フィンテックの生産性を支える人間的要因
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フィンテック（金融テクノロジー）は、これまでやや停滞していた金融業界に、近年、革新と効率化の波をもたらしてきました。
「人工知能（AI）技術などのフィンテック技術を組織が導入する割合は、2023年の33％から2024年には71％へと上昇し、金融業界で急速に導入が進んでいることを示しています。」
フィンテックの価値の一つは、組織全体だけでなく、個々の従業員の効率も高める点にあります。理論上、システムの効率が上がれば、生産性が直接向上するだけでなく、従業員の心理的な状態も改善するはずです。
「フィンテックはデータ分析やリスク評価のプロセスを効率化すると同時に、金融業界で働く従業員の意思決定の正確さとスピードを高めてきました。金融業務の自動化、データに基づく意思決定ツール、リアルタイム分析によって、従業員はより賢く、効率的に働けるようになっています。」
しかし、実際はそう単純ではありません。プロセスの効率化によって、従業員が無力感を抱くこともあります。また、より高度なAIを活用したフィンテックの場合、自動化によって職を失うリスクへの不安が生じるのも無理はありません。反復的な作業やルールに基づく業務が中心の職種は、フィンテックの導入によって特に置き換えられやすいためです。
総じて、フィンテックの進化は、職場環境における予測の難しさと不確実性を高めてきました。
珠海の北京師範大学の研究者3人が、金融機関の従業員の心理にフィンテックが及ぼす影響を分析しました。
研究者らは研究成果を『Humanities and Social Sciences Communications』1に発表しました。論文のタイトルは「職場におけるフィンテック： 金融業界における フィンテック利用と仕事の生産性を結びつける心理的メカニズムの検討」です。
フィンテックの利用と心理
分析の枠組みを構築する
従業員の仕事に対する認識を分析するための、広く確立された枠組みとして、Kahnのワーク・エンゲージメント理論があります。この枠組みは、次の3つの概念を中心に構成されています。
- 心理的有意義性：「この仕事には意味があるだろうか。労力をかける価値があるだろうか」
- 心理的安全性：「悪い結果を招くことなく、自分らしくいられるだろうか」
- 心理的余力：「今、身体的にも感情的にも対応できる状態だろうか」
デジタル化、自動化、アルゴリズムによる意思決定支援を通じてフィンテックを導入する場合、業務、役割、プロセスが急速に変化すれば、従業員の心理状態も変わると考えるのが自然です。
変化を受け入れる姿勢が革新的な技術の導入に重要な役割を果たすことはよく知られており、フィンテックがもたらす変化に従業員がうまく適応できるかどうかを左右する重要な特性かもしれません。
「変化を受け入れる姿勢は先行要因として働き、AIを活用したチャットボットを導入する従業員の意欲を高めます。具体的には、変化を受け入れる姿勢を重視する従業員は、パーソナライズ、双方向性、知能の高さに対する認識、人間らしさに対する認識などを理由に、こうした技術を有益だと感じる傾向があります。」
ただし、フィンテックをどのように導入するかも大きく影響します。フィンテックによって業務の流れが標準化され、裁量が制限されると、試行錯誤や創造的な問題解決など、自発的な行動を取る機会が減ります。
この矛盾は、状況によっては、変化を受け入れる姿勢が強い従業員ほど、フィンテックの利用が心理的有意義性に及ぼす悪影響が顕著になることも意味します。
実際に働く従業員を分析
フィンテックの導入が金融業界の従業員の心理状態に与える影響を明らかにするため、研究者は中国の金融業界で働く従業員934人を対象に調査を実施しました。最終的に、無作為に選ばれた458人の回答を分析対象としました。
業界の人口構成をそのまま再現することよりも、考えられるあらゆる状況を把握できるよう、十分に多様な属性の回答者を含めることに重点を置きました。回答者の男女比はおおむね半々で、年齢は27～42歳が最も多く、大学学部課程を修了した人が過半数を占め、フィンテックを3年以上利用している人も過半数でした。
フィンテックの直接的な影響
研究結果によると、フィンテックの利用は心理的有意義性と心理的安全性の両方に悪影響を及ぼしていました。この結果は、自動化によって金融業界の従業員の士気が低下し、仕事の意義を損なうストレスが生じる可能性を示しています。
この影響は、仕事の有意味感に関しては、変化を受け入れる姿勢が強い従業員ほど大きかったが、心理的安全性に関してはそうではなかった。このことから、フィンテックを最も積極的に導入しようとする従業員は、それによって自分の力を奪われたと感じる可能性も最も高い一方、脅威を感じる可能性が高まるわけではないことが分かる。
一方、フィンテックの導入は心理的利用可能性も高めた。これは、退屈で反復的な作業が自動化され、精神的負荷が軽減したことを反映している可能性が高い。
フィンテックから得られる示唆
本研究の結果は、自動化によって、従業員が自己表現や創造的な問題解決を行う機会が減る可能性を示している。その結果、仕事の価値に対する実感が薄れ、キャリア形成に影響が及ぶとともに、仕事の安全性に対する認識が低下するかどうかとは関係なく、好ましくない心理的反応を招くおそれがある。
これは深刻な問題である。自分の仕事には意義があるという従業員の実感は、長期的な生産性とエンゲージメントに直接影響するためだ。
このことから、金融業界の企業は、自動化による人員削減はないと従業員に説明するだけでなく、従業員が自分の仕事に対する当事者意識を保ち、自らの貢献に意義があると感じられるよう配慮する必要があると分かる。こうした取り組みには、心理的安全性の低下もフィンテックが従業員の生産性に悪影響を及ぼす経路の一つであることから、依然として意義がある。
同時に、フィンテックの導入は業務の流れを効率化し、それによって、より高度な業務に取り組むための「思考の余力」を継続的に生み出すことができる。つまり、フィンテックは従業員が業務を遂行するために必要な心理的資源ももたらす。
有意味感と心理的安全性への悪影響を和らげるには、この改善を生かすことが不可欠となる。
変化を受け入れる姿勢と、フィンテックによる悪影響の拡大との関連は懸念すべきものだ。AIやフィンテックの導入という観点では、こうした新技術を最も歓迎する姿勢のある従業員ほど、その導入によって意欲を失い、不安を感じる可能性も高い。これにより負のフィードバックループが生じ、組織全体の新技術への適応力が損なわれるおそれがある。最も適応力があり、新技術に対して最も好意的な従業員を「消耗させる」ことになるためだ。
「フィンテックを利用できるようにするだけでは不十分だ。金融機関は、従業員が心理的な支援を受け、自らの力を発揮できると感じられる環境づくりに努めなければならない。」
このことは、従業員を支援する方針が必要であることを示している。
- 率直な対話とデジタルリテラシーの向上を通じて、心理的安全性を高める。
- 創造性、対人交流、判断に基づく意思決定を重視する業務を維持または再設計し、有意味感を高める。フィンテックが業務を支援する場合でも、これらの領域では人間の関与が引き続き重要である。
- 適切な業務配分と学習機会を通じて、向上した心理的利用可能性を生かす。組織は、業務の重要性を保ち、スキルを活用する機会を提供し、仕事に目的意識を持ち続けられるよう職務の自主的な再設計を促す形で、職務内容を見直すことができる。
投資家への示唆
銀行やその他の金融機関にフィンテックを導入する際は、すぐに得られるコスト削減と生産性向上に注目が集まりがちだ。しかし、より深く分析するには、従業員の仕事がどのように変わるかも考慮する必要がある。
フィンテックによって反復的で退屈な作業をなくすことを目指す場合は、心理的安全性の確保を重視することが重要となる。
意思決定を自動化することで、フィンテックが従業員の裁量を奪う場合は、従業員が自らの貢献に意義を感じ続けられるようにする施策が、より重要となる。
いずれの場合も、変化を受け入れる姿勢が最も強い従業員を、その技術の推進役にする必要がある。そのためには、従業員の力を引き出し、心理的な悪影響を避けなければならない。
したがって、フィンテック提供企業を評価する際には導入の成否も考慮すべき要素となる。また、特定の企業へのフィンテック導入がもたらす潜在的な影響も評価する必要があり、従業員の長期的な意欲を保てているかどうかは、継続的に確認すべき重要な指標である。
フィンテックへの投資
Fidelity National Information Services（NYSE：FIS）
FIS 価格チャート
FISは1968年、Systematics, Inc.として創業し、地域銀行やコミュニティバンク向けに、顧客ごとにカスタマイズした会計・自動化技術を開発していた。その後、通信事業者のAlltel Corporationに買収され、さらに2003年には、タイトル保険大手のFidelity National Financialに買収された。 (FNF ) （FNF）
2006年のIPO後、Metavante Technologies、SunGard、Worldpayの買収や合併を重ね、同社は世界最大の決済処理・加盟店向け決済企業となった。
2026年1月にWorldpayの持ち分を売却した後も、FISは決済、銀行、資産管理・資本市場のインフラ分野で事業を展開する、フィンテックの世界的リーダーであり続けている。
出典：FIS
同社の技術は世界の銀行の95％を支えており、上位100社のうち72社が銀行業務、決済、資本市場向けソリューションを利用している。
同社は年間9兆ドル超を動かし、約750億件の取引を処理している。また、米国の住宅ローン全体のおよそ50％を処理している。
銀行業界に不可欠なインフラとサービスを提供するFISは、非常に安定した事業基盤を持つ。多国籍銀行が中核会計ソフトウェアから移行するのは、極めてまれでコストもかかる決断だ。金融機関がFISをデジタル基盤に深く組み込めば、離れることはほとんどなく、市場サイクルを通じて安定した業績が確保される。
こうした安定した成長と収益性の向上は、同社のフリーキャッシュフローの拡大にも表れており、ここ数年で19～33％増加している。
出典：FIS
銀行業務と決済の自動化を手掛ける主要企業であるFISは、まさに本研究で論じられているタイプの企業だ。また、金融分野でのAI導入を支える重要な存在でもあり、AIを活用してソフトウェアを開発し、チケットやセキュリティアラートを処理するとともに、AI Copilotでサポート業務を支援している。
出典：FIS
Fidelity National Information Services（FIS）の最新株式ニュースと動向
参考文献
1. Jung-Chieh Lee、Jingyi Sun、およびLei Bi。職場におけるフィンテック： 金融業界における フィンテック利用と仕事の生産性を結びつける心理的メカニズムの検討。Humanities and Social Sciences Communications。2026年8月12日。https://doi.org/10.1057/s41599-026-08769-6
