SoFi、年利換算利回り4.40%のトークン化預金「SoFi Earn」を開始

SoFi Technologies (SOFI )は2026年10月22日、SoFi Bankの利息付きトークン化預金口座「SoFi Earn」の提供開始を発表した。同社によると、年利換算利回りは4.40%で、消費者向けに提供される、米国の国法銀行が発行するトークン化預金としては初かつ唯一だという。SoFi Cryptoの会員向けに、11月にかけて順次提供を開始する。詳しくはSoFiの発表を参照。

SOFIEはそれぞれ、SoFi Bankに預け入れられた米ドル1ドルを表し、預金は適用される上限額までFDIC（米連邦預金保険公社）の保険対象となる。資金を利用する際、会員はSOFIEをSoFiUSDに1対1で交換できる。その後、SoFiアプリで暗号資産を直接購入したり、ブロックチェーンを通じて24時間365日送金したりできる。同社によると、SoFi Earnは1年足らずの間に始めた5つ目の新たな暗号資産関連サービスだ。

発表では、将来の暗号資産購入に備えて5,000ドルを貯める会員の例を挙げている。会員はSoFi Cryptoアカウントを通じて利用できるSOFIE預金口座に資金を預け、購入までの間、適用される年利換算利回りで利息を得られる。準備ができたら、SOFIEをSoFiUSDに1対1で交換し、暗号資産の購入に使うか、ブロックチェーンを通じて24時間365日、対応する外部ウォレットに送金できる。

SoFiの最高経営責任者（CEO）であるAnthony Noto氏は、「デジタル資産エコシステムには、使われないまま放置されている資金があまりにも多く、何百万人もの人々が得られるはずの大きな収益機会を逃しています。必要になるその瞬間まで、お金には働き続けてもらうべきだと私たちは考えています。SoFi Earnは、銀行預金の収益性と保護に、デジタル資産のスピードと利便性を組み合わせることで、お金の価値を高め、柔軟性と管理のしやすさをもたらします」と述べた。

発表では、米連邦準備制度（Fed）の調査を引用し、約640億ドル、つまりステーブルコイン市場の21.2%が、ほとんど使われていない、忘れられた、または休眠状態のウォレットに置かれたままだと推定している。またSoFiによると、多くのステーブルコインは利息を生まず、FDICの預金保険の対象でもない。

金利と口座の条件

SoFi Bankのトークン化預金金利表（2026年10月20日適用）では、個人向けトークン化預金口座の金利は4.31368%、これに対応する年利換算利回りは4.40%と記載されている。SoFi Bankは日次残高方式で利息を計算し、毎日、口座の元本に対して金利の1/365（うるう年は1/366）に相当する日次利率を適用する。利息は各日の終了時点の残高に基づいて日々発生し、毎月複利で計算され、毎月口座に入金される。入金が確認された資金は、入金日から利息が発生し、出金日の前日まで利息が付く。金利表にはキャンペーン金利は反映されていない。

金利表によると、金利とそれに対応する年利換算利回りは変動制で、SoFi Bankの裁量によりいつでも変更される可能性があり、変更額や変更頻度に上限はない。入金済みの取引が後日返金、取り消し、キャンセルされた場合、または無許可もしくは無効と判断された場合、銀行は事前の通知なく、それに対応する利息を差し引くことがある。口座を解約する場合、発生済みで未払いの利息は解約日まで計算され、該当する利息計算期間中に口座が開設されていた日数に応じて按分される。発表に記載された開示事項によると、最低預入残高の条件はなく、手数料によって収益が減る可能性がある。金利は2026年10月20日時点のもの。

金利表によると、SOFIEの残高はSoFi Insured Deposit Programの対象外であり、同プログラムに預け入れられることもない。残高はSoFi Bank, N.A.に預け入れられたままとなり、FDICの預金保険の適用範囲を判断する際には、顧客がSoFi Bankに同一の所有区分で保有する他の預金と合算される。SOFIEで表される資金は、FDICの一般的な預金保険規則に基づき、預金者1人につき、保険加入銀行1行あたり、口座の所有区分ごとに最大25万ドルまで保険の対象となる。

預金としての位置づけとステーブルコインとの違い

SoFiの開示によると、SOFIEはSoFi Bank, N.A.（FDIC加盟）の預金債務を表すトークン化預金であり、SoFi EarnはSoFi Cryptoとは別のサービスで、SOFIEは決済用ステーブルコインではない。SoFi Cryptoは、米国通貨監督庁（OCC）の規制を受ける米国の国法銀行であるSoFi Bank, N.A.が提供している。SOFIE以外のSoFi Cryptoで取り扱うデジタル資産は預金ではなく、FDICまたはSIPCの保険対象ではなく、銀行による保証もないため、価値が下落する可能性がある。

SoFi Earnの製品ページに記載された開示事項では、SOFID（SoFiUSD）は米ドルに対する安定した価値の維持を目的とする決済用ステーブルコインで、SoFi Bank, N.A.を通じて提供される。ページによると、SOFIDは預金ではなく、FDICまたはSIPCの保険対象でも法定通貨でもない。また、主に現金で構成される準備金を裏付けとして、米ドルと1対1で償還できることを目指している。SOFIDは、対応するブロックチェーンネットワーク上でのデジタル決済に利用でき、一部の送金機能は24時間365日利用可能だ。開示事項では、ブロックチェーン上の取引は一般に確定後の取り消しができないことも説明されている。

この発表によると、SoFi Earnは、1年足らずの間に同社のデジタル金融エコシステムを拡充してきた一連のサービス開始に続く最新の取り組みです。同社によれば、2025年11月、SoFiは米国の国法銀行として初めて、かつ唯一、消費者向けの暗号資産取引を開始し、現在、会員はSoFi Cryptoを通じて40種類を超える暗号資産を取引できます。2025年12月には、SoFiはSoFiUSDを開始しました。同社はこれを、米国の国法銀行が発行する初のステーブルコインとしています。SoFiUSDは、Mastercardのグローバル決済ネットワーク全体でSoFiのカードプログラム全体の決済に利用されています。2026年に入ってからは、SoFiはBig Business Bankingを開始し、企業が法定通貨とデジタル資産の両方を管理できる、単一の規制対象プラットフォームを提供しました。企業は、従来の決済網、ステーブルコイン、デジタル資産を通じて、預金を保有し、24時間365日資金を移動できます。

SoFiによると、1,580万人の会員が1つのアプリで借り入れ、貯蓄、支出、投資、資産の保護を行い、暗号資産を購入、売却、保有しています。また、銀行、フィンテック企業、ブランドはSoFi Tech Solutionsの機能を活用し、世界で1億3,400万を超える口座にサービスを提供しているとしています。