FCA、自動車金融の早期補償提示に関する条件を設定

英国金融行為規制機構（FCA）は2026年11月3日、自動車金融の和解案を自主的に提示する貸し手に対し、部分停止中の制度に基づいて各顧客が受けられる補償額の上限を下回らない金額を提示することなど、最低限満たすべき要件を定めた。

Barclays Partner Financeは、補償を受ける権利のある一部の顧客に提示を行うと明らかにしており、FCAの現在の参加企業一覧に掲載されている貸し手は同社のみである。貸し手に提示を行う義務はなく、対象となる顧客の一部に限って提示することもできる。参加を予定する企業はFCAに届け出ることが求められており、FCAは消費者が提示の真偽を確認できるよう、一覧を定期的に更新する。

この枠組みによって、制度の部分停止が解除されるわけではない。支払いは2026年に始まる予定だったが、自動車金融の補償をめぐる法的争点の審理は、2027年2月16日から3月3日の間に行われる予定である。貸し手は制度に向けた準備を続け、可能な限り苦情処理を進めなければならないが、法的手続きが終了するまでは、制度に基づく補償額の算定や支払いを行う必要はない。

対象となる規模は大きい。制度の対象は、2007年4月6日から2024年11月1日までに締結された、要件を満たす自動車金融契約である。FCAの推計では、この期間の契約の37％に当たる約1,210万件が対象となり、補償を受ける顧客には契約1件当たり平均約830ポンドが支払われる。

和解条件と最終的な決着

提示書に求められる最低限の要件では、顧客に少なくとも1か月の回答期間を設けることが定められている。提示書には、FCAが個別の提示内容を承認または審査したと受け取られる表現を使ってはならない。付属書には、調査対象となった取り決めと責任の根拠を記載したうえで、相殺、上限額、補償利息、所得税の控除を含む補償額の計算を示す必要がある。

最終的な解決を条件とする提示を受け入れると、現行制度の対象となるすべての事項が解決され、関連する苦情は通常、取り下げられたものとして扱われる。訴訟の結果、最終的に受け取る権利のある額が提示額を下回った場合や、権利が認められなかった場合でも、顧客は受け取った金銭を返す必要はない。一方、訴訟の結果、より高い補償を受ける権利が認められても、追加請求はできない。消費者は提示を拒否して法的手続きの結論を待つこともできるが、和解案そのものを金融オンブズマンサービスに申し立てることはできない。

複数の問題を含む苦情の場合、和解の対象となるのは制度に関する部分のみである。GAP保険や支払い能力など、その他の問題については、別途回答を受けるか、提示を受け入れてから1か月以内に回答を受ける必要がある。

貸し手は、FCAの消費者向け説明資料も提供しなければならない。同資料によると、制度が支持され、判決に対する控訴がなければ、制度に基づく支払いは2027年に始まる可能性がある。控訴があった場合、または制度の全部もしくは一部が覆された場合、補償は2028年以降にずれ込む可能性がある。

調査、早期に支払いを受ける選択肢への支持を示す

Kantarは2026年6月25日から28日にかけて、自動車金融を利用する顧客1,000人を対象にオンライン調査を実施した。公表された結果は、苦情を申し立てた、または申し立てを検討していた590人の回答を対象としている。このうち89％が今すぐ提示を受ける選択肢を望み、86％がその判断をすることに抵抗はないと答え、61％が制度に沿った提示を受け入れると回答した。また77％は、補償をより早く受け取れることが自身の経済状況に大いに、またはかなりの程度、影響すると答えた。

FCAの法務顧問で、自動車金融プロジェクトの共同責任者を務めるStephen Braviner Romanは、次のように述べた。「公正な和解案によって、早くお金を受け取れる人が出てくる可能性があります。そして、人々が選択肢を望んでいることは明らかです」。FCAは、提示を行う企業を厳しく監視する。

この枠組みが当面どこまで広がるかは、自主的に参加する貸し手の数によって決まる。提示を受けた顧客にとっては、未解決の訴訟があるため、受け入れるかどうかは重大な判断となる。受け入れれば補償を早く受け取れる一方、裁判所が制度の変更の有無を判断する前に、支払いが最終的に確定する。