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2023年12月27日
P2P決済革命: デジタルトランザクションの導入が米国の自営業者を支援する方法
ギグエコノミーは成長し続けており、米国の雇用環境を完全に変革しています。最新のデータによると、米国には5,730万人のフリーランサーが存在し、彼らは何らかの形で報酬を受け取る必要があります。この点で、シンプルさと利便性から登場した方法があります。それがピアツーピア（別名person-to-person）決済です。P2Pとも呼ばれるこれらのプラットフォームは、仲介者を必要とせずに個人が即座に資金を送受金できるようにします。米国では、PayPalが1998年にこのアプローチを先駆けて導入し、それ以来、Venmo（現在はPayPalが所有）やCashApp、Zelleといった新しいプラットフォームが登場しました。それらすべてが年間数千億ドルの支払いを処理しています。自営業者の状況を理解する主要なプラットフォームや市場の課題と機会に入る前に、自営業者の状況を理解し、この層がデジタル決済手段の急速な浸透に最も適した土壌である理由を把握することが重要です。自営業者がピアツーピア決済に安心感を持つ理由をさらに理解するために、彼らの財務状況を見てみましょう。まず、収入の不確実性に直面しているため、手数料を節約するために現金を使用する傾向があります。多くのP2Pは同様の手頃さを提供しています。次に、即座に資金を受け取り、チャージバックのリスクを回避したいと考えており、これは多くの人が現金のみを受け取ることを選ぶ理由です。しかし、現金のみのビジネスを運営することは、不便やフラストレーションを伴います—例えば、お釣りを探す必要があることや、米国人の40％が現金を持たなくなっているという事実などです。また、リスクも伴います。事業者が現金のみを受け入れると、会社の正確な財務状態を把握する可視性が制限されます。さらに、税務コンプライアンスの課題に直面したり、信用を得るのが難しくなったりする可能性があり、スケールアップの見通しを妨げることがあります。P2Pプラットフォームの市場規模と成長既存のP2Pプラットフォームは即時の金融取引を可能にしていますが、各プラットフォームと提供するサービスを分析すると、成長の余地はまだ十分にあります。特に、自営業者のニーズに特化し、可能な限り多くの決済手段を統合できるソリューションの開発が求められます。米国で最も取引額が多いP2Pネットワークは、国内最大手銀行が所有するZelleです。2017年のローンチ以来、Zelleは$1.5兆ドルを処理しています。他の主要プラットフォームは、PayPal（VenmoとXoomも所有）と、Jack DorseyのBlockに属するCash Appです。これらの年間取引額は、Venmoで約2300億ドル、Cash Appで約1750億ドルです。成長面でも数字は有望です。2022年に、米国の成人の66％がP2P決済を利用しました。サービスの支払いは利用理由の上位3つのうちの一つでした。市場見通し：課題と機会市場見通しは明るいものの、リスクも存在します。その一つは、P2Pプラットフォームを通じて行われた詐欺が増加していることです。特に取引を取り消すことが常に可能ではないためです。企業はより多くの認証プロトコルを導入することでこの問題に対処しています。既存のリスクにもかかわらず、McKinseyの調査は、スケーラビリティを高めるために銀行とフィンテックの協業機会が多数あることを示しています。これにより収益性の向上が期待できます。同じ報告書では、取引の10％が依然として小切手であるとされており、これらの支払額をデジタル化する大きな機会があることが分かります。しかし、より広いP2P決済市場でニッチを見つけることは、さらに大きな可能性を提供します。例えば、プラットフォームにソーシャル要素を加えることで、Venmoは友人グループが割り勘に使うことでニッチを見つけた、若い世代の利用が急増しました。最後に、プラットフォーム自体だけでなく、サポートする決済手段も考慮する必要があります。例えば、Zelleはユーザーの銀行口座からの支払いのみを許可しますが、VenmoとPayPalはクレジットカードの使用を許可しています（ただし手数料は高くなります）。最終的な考察たとえP2P決済がシンプルであっても、ユーザーはアプリをダウンロードし、登録プロセスを経る必要があります。Zelleは例外で、通常は人々の銀行アプリに組み込まれていますが、従来の銀行口座を持っていない場合は意味がありません。米国でも同様です。また、VenmoやCashAppと同様に、Zelleにも制限があります。これが決済手段の問題に戻ります。結局のところ、これは利便性の問題であり、さまざまな決済手段をうまく統合し、手頃な手数料で提供できるソリューションが勝者となります。
