So wählen Sie einen Finanzberater aus

Wenn Sie nicht sowohl sachkundig als auch diszipliniert sind, wenn es um Geld geht, haben Sie wahrscheinlich bessere Chancen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, wenn Sie einen Finanzberater beauftragen. Genauso wichtig wie die Entscheidung, einen Berater zu engagieren, ist es jedoch, sicherzustellen, dass Sie den richtigen Berater auswählen. In diesem Beitrag erläutern wir die wichtigen Faktoren, die bei der Suche und Einstellung eines Beraters zu berücksichtigen sind.

Warum einen Finanzberater beauftragen?

Die große Auswahl an verfügbaren Finanzprodukten sowie eine Reihe psychologischer Faktoren können die finanzielle Entscheidungsfindung zu einer Herausforderung machen. Finanzberater informieren Sie über Produkte, helfen Ihnen bei der Planung Ihrer Ziele und stellen häufig sicher, dass Sie keine Entscheidungen treffen, die Ihre Finanzen sabotieren.

Wenn Sie keine großen Ersparnisse haben, sind Sie vielleicht nicht bereit für einen Full-Service-Berater – aber es gibt andere Möglichkeiten. Wenn Ihre Ersparnisse sich 50,000 US-Dollar nähern, möchten Sie vielleicht mit der Suche nach einem Berater beginnen, aber es besteht keine Eile. Wenn Ihre Ersparnisse 100,000 US-Dollar erreichen, sollten Sie auf dem besten Weg sein, jemanden auszuwählen, der Ihnen hilft – dann können Fehler viel Geld kosten.

Wenn Sie einen großen Glücksfall wie eine Erbschaft, einen Bonus oder sogar einen Lottogewinn erleben, sollten Sie unbedingt einen Berater beauftragen. Sie betreten finanzpsychologisches Neuland und teure Fehler sind ohne Hilfe vorprogrammiert.

Welche Beratungsleistungen werden benötigt?

Ihr erster Schritt besteht darin, die Dienstleistungen zu berücksichtigen, die Sie benötigen. Finanzberater bieten eine breite Palette von Dienstleistungen an. Einige dieser Dienstleistungen werden von fast jedem Berater angeboten, für andere sind Spezialisten erforderlich.

Die meisten Menschen werden Hilfe benötigen, um herauszufinden, wie viel sie sparen müssen und wie sie dieses Geld anlegen können, um auch den Ruhestandslebensstil genießen zu können, den sie sich wünschen. Dies kann auch erfordern, die Erwartungen zu verwalten, realistische Ziele zu setzen und eine gewisse Motivation zu haben, sich an den Sparplan zu halten. Ein Plan kann auch einige Zwischenziele beinhalten, etwa das Sparen für die Hochschulausbildung eines Kindes oder für ein Ferienhaus.

Ein Basisplan muss außerdem steuereffizient sein und eine Lebensversicherung und ein Testament umfassen.

Dies sind die grundlegenden Dienstleistungen, nach denen die meisten Menschen suchen werden. Abhängig von Ihrer Situation benötigen Sie jedoch möglicherweise auch Hilfe in einigen der folgenden Bereiche:

Steuer

Für den durchschnittlichen Anleger ist die Besteuerung eigentlich gar nicht so kompliziert und fast alle Berater verfügen über das nötige Fachwissen. Steuern beginnen kompliziert zu werden, wenn neue Einnahmequellen, Offshore-Investitionen, Trusts, Familienunternehmen und andere Faktoren eingeführt werden. Wenn eine dieser Überlegungen auf Sie zutrifft, müssen Sie sicherstellen, dass Ihr Berater über das erforderliche Fachwissen im Steuerbereich verfügt.

Versicherung

Die Versicherung ist für den Fall da, dass Ereignisse eintreten, über die niemand gerne spricht – daher kann dieses wichtige Thema nur allzu leicht übersehen werden. Aber Versicherungen sind ein wesentlicher Bestandteil jedes Finanzplans. Unabhängig davon, wie viel Sie sparen können und wie gut das Geld investiert ist, können unglückliche Ereignisse Ihre Finanzen ruinieren. Finanzpläne drehen sich um eine erwartete Einnahmequelle, und der Verlust dieser Einnahmequelle bringt den gesamten Plan zum Scheitern.

Die wichtigsten Versicherungen decken den Tod des Hauptverdieners einer Familie sowie den Verlust der Erwerbsfähigkeit durch Unfall oder Krankheit ab. Die Lebensversicherung kann durch andere Versicherungsarten ergänzt werden, um Vermögenswerte wie Häuser, Fahrzeuge und Habseligkeiten abzusichern.

Die meisten Berater können Ihnen bei Lebensversicherungen und anderen Grundversicherungen weiterhelfen. Wenn Ihre Anforderungen jedoch komplexer sind – beispielsweise wenn Sie eine Unternehmensversicherung benötigen – sollten Sie prüfen, ob potenzielle Berater über die erforderliche Fachkompetenz verfügen.

Nachlassplanung

Die meisten größeren Finanzberatungs- und Planungsunternehmen verfügen über Abteilungen, die sich der Nachlassplanung widmen. Unabhängige Berater können bei Bedarf auch Fachwissen einbringen, was bei relativ einfachen Anforderungen völlig in Ordnung ist.

Die Nachlassplanung erfordert möglicherweise mehr Fachwissen, wenn Ihre Situation kompliziert ist oder sich im Laufe der Zeit wahrscheinlich ändern wird. Dies ist besonders wichtig, wenn es sich um Familienunternehmen oder Stiftungen handelt.

Unternehmer

Wenn Sie ein Unternehmen besitzen, möchten Sie möglicherweise einen Berater suchen, der auf kleine Unternehmen spezialisiert ist. Für viele Kleinunternehmer ist der größte Teil ihres Vermögens im Unternehmen gebunden – gleichzeitig ist aber auch der Eigentümer das wertvollste Kapital des Unternehmens. Wenn also dem Unternehmen oder dem Eigentümer etwas zustößt, hat das erhebliche Konsequenzen.

Für Kleinunternehmer ist die Versicherung das wichtigste Finanzplanungsinstrument. Eine Nachfolgeplanung und eine Exit-Strategie sind unerlässlich. Glücklicherweise gibt es Berater, die sich auf diese Bereiche spezialisiert haben.

Doch nicht jeder Kleinunternehmer benötigt einen Fachberater. Wenn Sie zum Beispiel selbstständig sind, Ihr Unternehmen aber keinen Wert hat, der über Ihr Einkommen hinausgeht, dann ist ein regulärer Berater in Ordnung. In diesem Fall kommt es vor allem auf Ihre Fähigkeit zum Sparen und Investieren an.

Treuhand vs. Eignungsstandards

Bevor Sie sich für die Art des Beraters entscheiden, der Ihren Anforderungen am besten entspricht, sollten Sie die Standards verstehen, die er einhält. Zunächst einmal sollte der Finanzintermediär (d. h. Finanzberater, Planer und Makler), mit dem Sie zusammenarbeiten, in irgendeiner Weise lizenziert sein. Lizenzierte und regulierte Vermittler sind verpflichtet, bei der Erbringung von Dienstleistungen für Kunden einen von zwei Standards einzuhalten.

Diejenigen, die daran festgehalten werden treuhänderischer Standard sind verpflichtet, die Interessen ihrer Mandanten über ihre eigenen oder die Interessen ihres Unternehmens zu stellen. Sie sind verpflichtet, eine möglichst vollständige Beratung sicherzustellen und Interessenkonflikte zu vermeiden.

Der Eignungsstandard ist weniger streng. Ein Vermittler, der sich an den Eignungsstandard hält, muss lediglich sicherstellen, dass Empfehlungen und Produkte für den Kunden geeignet sind. Sie können Ihnen also nicht zum Kauf eines Produkts raten, das für Sie nicht geeignet ist, müssen aber nicht unbedingt sicherstellen, dass es das beste Produkt für Sie ist.

Normalerweise unterliegen Berater dem Treuhandstandard, während Makler-Händler dem Eignungsstandard unterliegen.

Welche Art von Berater brauche ich?

Sobald Sie eine Vorstellung davon haben, welche Dienstleistungen Sie benötigen, können Sie damit beginnen, herauszufinden, welche Art von Berater Sie benötigen. An dieser Stelle ist es erwähnenswert, dass die Bezeichnungen, die sich verschiedene Arten von Finanzberatern geben, nicht immer einheitlich sind. Zwei Personen könnten genau die gleichen Dienstleistungen erbringen, wobei sich die eine als Finanzberater bezeichnet, während die andere sich selbst als Vermögensplaner oder Finanzplaner bezeichnet. Sie müssen also wirklich die von ihnen angebotenen Dienstleistungen und die Art und Weise, wie sie ihre Kunden verrechnen, berücksichtigen, um festzustellen, ob sie für Sie geeignet sind.

Robo-Berater

Robo Advisor sind webbasierte Plattformen, die ihren Nutzern beim Sparen und Investieren helfen. In der Regel füllen Sie zunächst einen detaillierten Fragebogen aus, der Ihre aktuellen Ersparnisse, Einnahmen, Ausgaben und Ihre finanziellen Ziele enthält. Die Plattform berechnet dann, wie viel Sie sparen müssen, und übernimmt den Investitionsteil für Sie.

Der Vorteil eines Robo Advisors besteht darin, dass die Gebühren sehr niedrig sind und Sie mit einem sehr geringen Kapitalbetrag beginnen können. Menschliche Berater haben in der Regel eine Mindestkontogröße oder verlangen eine Mindestgebühr, bevor sie Sie als Kunden aufnehmen können. Wenn Sie also kein umfangreiches Sparkonto haben, ist ein Robo Advisor möglicherweise Ihre einzige Option.

Robo-Berater sind eine großartige Möglichkeit, Ihrem Sparen Struktur zu geben und mit dem Investieren zu beginnen. Aber sie haben ihre Grenzen, sodass Sie sich wahrscheinlich irgendwann an einen menschlichen Berater wenden müssen.

Finanzberater

Typischerweise bieten diejenigen, die sich selbst als Finanzberater bezeichnen, eine ganzheitliche Beratungsleistung an. Sie unterstützen Sie bei allen Aspekten Ihres Finanzportfolios von der Planung bis zur Umsetzung. Die von ihnen angebotenen Dienstleistungen reichen von der Finanzplanung über Investitionen und Nachlassplanung bis hin zu Versicherungen. In den meisten Ländern lassen sich Finanzberater in zwei Kategorien einteilen.

Die erste Kategorie sind RIAs oder registrierte Anlageberater. RIAs arbeiten entweder allein oder als Teil einer kleinen Firma. Da RIAs unabhängig sind, können sie die von ihnen angebotenen Dienstleistungen und Produkte frei wählen. Die meisten RIAs arbeiten nach einem Gebührenmodell und erheben keine Provision. RIAs sind eine gute Option, wenn Ihre Bedürfnisse relativ klar sind und es Ihnen oft möglich ist, eine langfristige Beziehung aufzubauen.

Die zweite Kategorie sind große Beratungsunternehmen, bei denen es sich häufig um Tochterunternehmen größerer Finanzinstitute handelt. Einige sind regional, andere national und wieder andere sind global tätig. Diese Firmen, die früher „Wirehouses“ genannt wurden, haben sich aus Full-Service-Maklerfirmen entwickelt.

Als Kunde eines Wirehouse-Unternehmens haben Sie einen festen Berater, der jedoch ein Mitarbeiter des Unternehmens ist, und Sie sind Kunde des Unternehmens, nicht des Beraters. Der Vorteil von Wirehouse-Unternehmen liegt in den umfangreichen Ressourcen und der Expertise, die sie bieten. Die Nachteile von Wirehouse-Unternehmen liegen darin, dass Berater oft Anreize erhalten, die Produkte des Unternehmens zu verkaufen, und Sie bei hoher Fluktuation im Unternehmen möglicherweise von einem Berater zum nächsten weitergereicht werden. Dennoch sind Wirehouse-Unternehmen eine gute Option, wenn Sie Zugang zu einem breiten Leistungsspektrum benötigen.

Finanzberater

Finanzplaner entwickeln umfassende Pläne für ihre Pläne. Inhaber der CFP-Auszeichnung (Chartered Financial Planner) verfügen über ein sehr umfassendes Verständnis von Anlageprodukten und -strategien. Finanzplaner bieten häufig fortlaufende Beratungsdienste an, viele erstellen jedoch auch einen Finanzplan gegen eine Pauschalgebühr.

Möglicherweise befinden Sie sich in einer Situation, in der Sie noch nicht viel Kapital angespart haben, aber Sie verfügen über ein anständiges Einkommen und schaffen es, einen beträchtlichen Betrag zu sparen. Zu diesem Zeitpunkt benötigen Sie möglicherweise nicht die fortlaufenden Dienste eines Finanzberaters, aber ein Finanzplan gibt Ihren Investitionen eine gewisse Struktur. Die Gebühr, die Sie zahlen, mag im Vergleich zu Ihren aktuellen Ersparnissen hoch erscheinen, könnte Ihnen aber auf lange Sicht noch viel mehr sparen. Um der Gebühr einen gewissen Kontext zu geben, können Sie die Ersparnisse berücksichtigen, die Sie in den nächsten 10 bis 20 Jahren wahrscheinlich ansammeln werden, und nicht Ihren aktuellen Kontowert.

Börsenmakler

Börsenmakler helfen Ihnen beim Kauf von Aktien, ETFs, Investmentfonds und andere Finanzprodukte. Sie können Ratschläge geben und Anlageideen und Recherchen bereitstellen. In den meisten Fällen können Börsenmakler auch Vermögensverwaltungs- und Finanzberatungsdienste anbieten.

Wichtig ist, dass sich Makler im Allgemeinen an die Eignungsnormen halten und eine Provision erhalten, wenn Sie ein Produkt kaufen. Das bedeutet, dass ihre Anreize nicht ganz mit Ihren übereinstimmen.

Es gibt eigentlich drei Szenarien, in denen Sie einen Börsenmakler beauftragen würden. Erstens, wenn Sie sich mit Investitionen und Finanzprodukten bestens auskennen und Ihre eigenen Entscheidungen treffen. Zweitens, wenn Sie bereits einen Finanzplan von einem Berater oder Vermögensplaner haben und genau wissen, wann und in was Sie investieren müssen. Schließlich steht Ihnen möglicherweise ein Berater bei Ihren Investitionen zur Seite, aber Sie möchten vielleicht auch mehr über das Investieren erfahren . In diesem Fall könnten Sie einen kleinen Teil Ihrer Ersparnisse beiseite legen, um ihn selbst zu investieren.

Vermögensverwalter

Manche Berater befassen sich nur mit Investitionen. Vermögensverwalter arbeiten in der Regel mit HNIs (High Net Worth Individuals) zusammen, um sie bei der Verwaltung ihres Vermögens zu unterstützen, anstatt auf ein bestimmtes Ziel hinzuarbeiten. Der Vermögensverwalter und der Kunde einigen sich auf die Ziele des Portfolios, und dann wird der Vermögensverwalter gemäß einem Mandat das Kapital den Anlagen zuweisen. Das Ziel kann Kapitalwachstum, Kapitalerhalt, Einkommensgenerierung oder eine Kombination aus diesen dreien sein.

Wenn Sie über ein umfangreiches Portfolio verfügen und nicht auf ein bestimmtes Ziel hinarbeiten, kann Ihnen ein Vermögensverwalter helfen. In diesem Fall arbeiten Sie möglicherweise mit mehreren Fachleuten zusammen, die sich jeweils um einen anderen Aspekt Ihrer Finanzen kümmern.

Hybride Berater

Die Finanzberatungsbranche entwickelt sich ständig weiter und es entstehen ständig neue Geschäftsmodelle. Mehrere Discount-Börsenmakler haben Robo-Advisor-Plattformen eingeführt, um ihr bestehendes Angebot zu ergänzen. Einige Plattformen bieten eine Kombination aus automatisierter und menschlicher Beratung – eine Alternative mit niedrigeren Gebühren für Basisdienste und Zugang zu maßgeschneiderter Beratung bei Bedarf.

Es gibt keinen Grund, sich nicht für eine dieser Hybridplattformen zu entscheiden, aber es ist trotzdem wichtig, die angebotenen Dienste mit denen zu vergleichen, die Sie jetzt und in Zukunft benötigen.

Welche Arten von Gebühren erheben Berater?

Finanzberater berechnen ihren Kunden auf verschiedene Weise Gebühren. Im Großen und Ganzen berechnen Broker-Dealer eine Provision, Berater und Vermögensverwalter berechnen eine Gebühr, die auf dem Gesamtwert Ihres Vermögens basiert, und Finanzplaner berechnen eine Gebühr pro Stunde. In Wirklichkeit wird Ihnen jedoch wahrscheinlich eine Kombination aus den oben genannten Kosten in Rechnung gestellt.

Die Gebühren variieren je nach verschiedenen Faktoren. Im Folgenden erhalten Sie jedoch eine ungefähre Vorstellung davon, was Sie den verschiedenen Arten von Beratern voraussichtlich zahlen werden:

• Robo-Berater berechnen in der Regel jedes Jahr 0.2 bis 0.6 % Ihres Kontowerts, es kann jedoch auch eine Mindestgebühr anfallen.
• Online-/Hybrid-Berater berechnen 0.5 bis 1 %, mit einer Mindestgebühr von etwa 1000 US-Dollar pro Jahr. Für zusätzliche Dienstleistungen zahlen Sie eine Pauschalgebühr.
• Herkömmliche Berater berechnen je nach Kontogröße in der Regel zwischen 0.5 % und 2 %.
• Wenn ein Finanzplaner Ihnen keine Jahresgebühr berechnet, wird er Ihnen wahrscheinlich 1000 bis 3000 US-Dollar für einen Finanzplan in Rechnung stellen, oder 200 bis 500 US-Dollar pro Stunde.

Bedenken Sie, dass für Finanzprodukte möglicherweise zusätzliche Verwaltungsgebühren anfallen und Sie beim Kauf möglicherweise eine Provision zahlen.

Sehr oft sind die Gebührenarten, die auf den ersten Blick sehr hoch erscheinen, nicht die teuersten. Beispielsweise könnte jemand 2,000 US-Dollar für die Erstellung eines Finanzplans verlangen, was viel zu sein scheint. In der Realität können sich Provisionen und Stundenhonorare schnell darauf summieren.

Durchführung einer Due-Diligence-Prüfung des Beraters

Sobald Sie einen Berater oder eine Auswahlliste von Beratern identifiziert haben, müssen Sie einige Due-Diligence-Prüfungen durchführen. Letztlich ist die Integrität eines Beraters wichtiger als alles andere.

Bevor Sie überhaupt mit einem Berater sprechen, sollten Sie so viel wie möglich recherchieren. Wenn Ihr Berater in den USA ansässig ist, können Sie dort nachsehen Form ADV auf folgender Website: beraterinfo.sec.gov. Dieses Formular zeigt Ihnen, wie der Berater seine Kunden anklagt, die Geschichte seines Unternehmens sowie etwaiges Fehlverhalten, das ihm zur Last gelegt wurde. In einigen Staaten gibt es auch eine lokale Regulierungsbehörde, die ähnliche Informationen bereitstellt.

Sie können auch die Social-Media-Seiten des Beraters einsehen, um zu sehen, ob seine Dienstleistungen von anderen Kunden bewertet oder kommentiert wurden. Natürlich sind auch persönliche Referenzen hilfreich, aber Sie sollten sich nicht auf Referenzen innerhalb Ihres Netzwerks beschränken.

Ihr erstes Treffen mit einem potenziellen Berater wird ebenfalls Teil Ihres Due-Diligence-Prozesses sein. Stellen Sie ihnen so viele Fragen wie möglich und notieren Sie sich die Fragen, die sie Ihnen stellen. Es ist wichtig, dass Sie miteinander auskommen und problemlos kommunizieren können. Ebenso wichtig ist, dass ein Berater wirklich an Ihrer aktuellen Situation und Ihren Wünschen interessiert ist und nicht nur „Kästchen ankreuzt“.

Fazit

Die Wahl eines Beraters ist eine der wichtigsten Entscheidungen, die Sie treffen werden. Letztendlich möchten Sie eine langfristige Beziehung zu jemandem aufbauen, der Sie in verschiedenen Phasen Ihres Lebens aufklären und beraten kann. Es ist etwas, für das Sie sich Zeit nehmen und einem bewussten Prozess folgen sollten. Sprechen Sie mit verschiedenen Beratern und denken Sie darüber nach, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen.