米国でのペースを保つ: 達成すべき財務閾値

As a responsible investor, you should be aware of the financial thresholds you should hope to achieve at each stage of life to ensure you are prepared for retirement. Saving for retirement is a lifelong process that should begin when you’re a young adult and become more refined as you age. As such, it’s vital to understand where you should be to gauge your situation properly. Here’s some insight into the financial thresholds you should try to hit based on your age.

財務的安全性への必要性を理解する

There are a lot of factors that make up your retirement fund. Your savings account is just a small portion of this equation. For most, retirement will include savings, assets, and more. This approach leaves you better prepared as the USD continues to show losses in value. Typically, you should put aside at least 5-15% of your income for retirement.

純資産

The concept of net worth must be understood to prepare for retirement properly. Your net worth is the culmination of all your assets and funding minus your expenses. Your assets include properties, savings, businesses, or other ways you generate revenue. At each stage in your life, your net worth should reflect your retirement goals. Notably, the median net worth of US citizens is far below the amount needed for retirement (more on that later).

出典 – Empower

居住地が重要です

退職戦略の進捗を判断する際に最初に考慮すべきは、退職先の場所です。都市や州ごとの生活費は大きく異なります。ニューヨークやロサンゼルスといった大都市は、より控えめな場所に比べて快適に退職生活を送るためのコストがはるかに高くなります。

生活費指数は、さまざまな要素を組み合わせて地域の実際の生活費を算出します。この指数は指標として活用すべきです。充実した健康的な退職生活を送れる都市を見つけることが容易になり、戦略に組み込むべきです。

達成すべき財務閾値

どの財務閾値を達成すべきかを理解することで、リアルタイムで進捗を測定できます。また、退職スケジュールを維持するために戦略の一部を変更すべきかどうかも判断できます。特に若いほど、退職意識を持つことが難しく感じられますが、早く始めれば始めるほどプロセスは容易になります。

20代で達成すべき財務閾値

最新の連邦準備制度 消費者財務調査（2023）によると、20代の平均収入は $29,770〜$38,000 です。これは投資キャリアの初期段階であり、多くの人にとって退職貯蓄が重要になり始める最初の時期です。退職は遠い未来に思えるかもしれませんが、実際には思ったより早く近づいています。この初期段階では、退職資金を蓄えることが最も困難です。主な障壁は収入の低さ、キャリアや安定性の欠如、教育の不足です。多くの人にとって、この年代は教室内外で学ぶ時期となります。

財務規律

この段階で最優先すべきは財務規律の向上です。負債管理、支出コントロール、緊急資金の構築、予算策定スキルの向上について学ぶ必要があります。これらすべてが、エントリーレベルの $20k のポジションからキャリア機会へと進む際に、より多くの貯蓄を可能にします。この年齢層に最適なのは、キャリアパスを選択することです。その上で、401(k) を始める絶好のタイミングです。現在、多くの雇用主がこのオプションを提供しており、開始が容易です。また、財務理解を深めることに注力すれば、住宅、退職、家族、将来の資産（事業など）への貯蓄がしやすくなります。

退職に必要な金額はどれくらいですか？

退職に必要な貯蓄額を算出する方法は多数あります。最も一般的なのは、若いうちに年収の年収の1〜1.5倍を目標にすることです。年収が $100k の場合、約 $100〜150k の貯蓄が必要です。

30代で達成すべき財務閾値

30代に入ると、より高い給与やポジション、機会への扉が開きます。米国における30代の平均収入は $39,000〜$49,000 です。30代の平均貯蓄は $20,540 で、中央値は $5,400 です。多くの人にとって、20代の倍の収入を得ています。この追加資金は、効果的な退職計画を立ち上げる鍵となります。若い頃とは異なり、資産取得、キャリア向上、将来の基盤構築に焦点が移ります。30代では退職と貯蓄計画にさらに重点を置くべきです。この時期は、学生ローンなどの負債をできるだけ減らす良い機会です。

貯蓄を増やす

特に、この時期は貯蓄を増やし、投資に踏み出す絶好のタイミングです。資金を投資に回すことは、貯蓄を有効活用する賢い方法です。ただし、退職用に設計された貯蓄ではなく、投資専用の資金であることを確実にするために、強固な財務マインドセットと理解が必要です。

金融と投資の規律を身につけた人は、この段階で努力と決意が実を結び始めます。彼らの理解が深まることで、以前に十分な教育を受けていなかった人が通常直面する一般的な落とし穴を回避できるようになります。

住宅所有

多くの人は30代で初めての住宅取得を目指します。この目標を達成するには、貯蓄と不動産購入プロセスの理解が必要です。最初の住宅は最も重要な投資の一つです。そのため、不動産や他の投資について学び、40代を楽にすることが賢明です。

退職が近づくにつれ、責任も増えます。たとえば、子どもや車の支払い、家賃や住宅ローンの支払いがありながら退職資金を築く必要があります。そのため、支出を抑え、過度に高価な住宅を購入するなどの一般的な落とし穴に陥らないようにすることが重要です。

安全に退職するために必要な金額はどれくらいですか？

30代でも、貯蓄額を年収の年収の1〜1.5倍を目指すのは有効です。キャリアを始めたばかりで、家族や住宅の頭金など大きな支出が貯蓄プロセスを遅らせます。

40代で達成すべき財務閾値

40代に入ると、財務の優先順位が変わります。30代に比べてリスクの低い投資を求めるようになります。また、投資経験があり、複数の市場サイクルを経験しています。この年齢の平均収入は $50,000 です。平均貯蓄は $41,540、中央値は $7,500 です。40代の多くは退職のための予算策定を考えています。年齢が上がり、財務責任も増えます。この年齢で人々は新しい住宅、バケーション、その他の負債に過度に支出し、退職計画を失敗しがちです。したがって、支出を抑え、資産構築に注力することが重要です。たとえば、賃貸物件は受動的な収入源となり、年齢が高くなって働けなくなった時でも支援できます。50代に近づく頃には、年収の3倍の貯蓄があるべきです。年収 $100k の人は、退職資金として約 $300k を貯蓄すべきです。また、インフレや購買力低下の時期でも退職資金が枯渇しないよう、いくつかの資産を保有すべきです。

50代で達成すべき財務閾値

50代に入り、退職がすぐ近くに迫っています。これは人生全体を走り抜いた最後のラップです。この年齢層の平均収入は40代と同じ $50,000 です。この時点で、年収の約6倍の貯蓄があるべきです。追加の貯蓄により、投資機会へのアクセスが可能になります。すでにプロフェッショナルなキャリアを築き、賃貸物件など複数の資産を保有していれば、得られる収入を補完できます。50代ではポートフォリオの分散が賢明です。この年齢では、低リスクで実証済みの戦略が必要です。資産を活用して受動的収入を生み出し、退職資金を最大化することが目標です。このアプローチにより、直接働くことをやめても退職中の生活水準を下げずに済みます。

60代で達成すべき財務閾値

60代では、近いうちに退職できることが期待されます。40代と60代の平均収入にはほとんど変化がありませんが、この時点で十分な貯蓄と資産が働いているべきです。また、多くの人が年金やその他の退職戦略で固定収入に切り替えます。この時点で、働いていた年収の12倍の貯蓄が必要です。これらの貯蓄と資産収入を合わせれば、生活水準を維持し、最も大切な人々を支援できるはずです。特に60代では、収入は予測しやすくなりますが、健康やその他の要因で支出が急変することがあります。

早期開始は成功の鍵です

早期に始めることが退職計画を格段に容易にする点を考慮すべきです。退職計画はマラソンであり、スプリントではありません。そのため、老後に快適に暮らすために大きな給料を待つ必要はありません。最善の戦略は、時間をかけてゆっくりと富を蓄積し、財務理解とともに進めることです。成熟するにつれて、退職資金は成長し、理解と機会の向上を反映します。

年齢に応じた投資戦略の変更

学ぶべきことの一つは、若い時は損失から回復する時間があるため、投資方法を変えられるということです。そのため、若い投資家はビットコインなどの新興技術を活用し、インフレや従来の市場が抱える問題から逃れることができます。

純資産構築のヒント

退職資金を構築するためのいくつかのヒントは、プロセスを大幅に容易にします。これらのステップは、年齢が上がり選択肢が限られる中で、危機的な状況に陥らないようにします。

負債の返済

最初の推奨は、高金利の負債を排除することに焦点を当てることです。クレジットカードなどの負債返済は、貯蓄がない人々の主な原因です。これらの支払いは時間とともに増加し、退職資金に回す余裕がほとんど残りません。クレジットカード、学生ローン、住宅ローンの返済に注力し、収入を生活と退職に回せるようにしましょう。

支出の管理

もう一つのヒントは、支出をコントロールすることを学ぶことです。健康的な収入があっても、無謀な支出により貯蓄がない状態になるのは残念です。このステップは感情と習慣の管理に帰着します。ギャンブル問題や薬物依存で余剰収入がすべて消費されると、退職資金がなくなることに驚かないでください。支出上限を設定し、それを守りましょう。この上限は財務規律を築き、感情が強固な財務判断の妨げにならないようにします。支出管理をマスターすれば、新たなレベルで貯蓄を開始する準備が整います。

貯蓄の自動化

貯蓄プロセスを自動化することは、退職計画を簡素化する優れた方法です。このステップはさまざまな方法で実行できます。給与から自動的に資金を引き落とし、資産や401(k)として積み立てることが可能です。このアプローチにより、資金は迅速に所定の場所へ移動します。貯蓄の自動化はかつてないほど簡単です。Acorn のようなアプリは、購入時の端数を自動的に退職口座へ送金できます。この使いやすいアプリは無料でダウンロードでき、プロセスを自動化する多くの貯蓄オプションの一つです。

財務閾値は固定されたものではありません。

健康的な退職資金を構築するために達成すべき財務閾値を理解した今、プロセスを開始する準備ができました。特に、退職資金の増加は財務リテラシーの向上と同時に進めるべきです。そうすれば、退職に必要な資金とそれを活用する理解の両方を手に入れることができます。日本語で他の財務 ヒント を学ぶ。