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カナダでのペースを保つ: 達成すべき財務閾値
カナダで特定の年齢までに達成すべき財務閾値を理解し、安心してリタイアできるようにすることは、将来に備える上で重要なステップです。カナダは多くの面で独自です。そのため、米国在住者が使用する指標をそのまま使うことはできません。代わりに、カナダの市場と価格に基づいたリタイア戦略を構築する必要があります。以下に必要な情報をすべてご紹介します。
カナダは独自です
リタイア資金の貯蓄に関して、カナダは米国とは大きく異なる要因がいくつかあります。まず、カナダの住宅費は米国よりも高いです。平均すると、カナダの住宅は米国の約40％高額です。つまり、住宅のローン返済により多くの時間と資金が必要になるため、計画的に進める必要があります！
出典 – MLS
賃金が低い
リタイアに対してよりローカライズされたアプローチが必要になるもう一つの要因は、カナダの賃金が米国に比べて低いことです。特に技術系や熟練職でこの賃金格差は顕著で、米国の従業員は同じ労働に対してより高い報酬を得られます。しかし、そこにはトレードオフがあります。
健康的に暮らすのが容易
全体的にカナダの生活費は米国より高いですが、医療条件を抱える人にとっては状況が急変することがあります。完璧ではありませんが、カナダ人は全国で無料の医療サービスを受けられます。年齢が上がるにつれて医療費は大きな支出の一つとなります。そのため、カナダ人は医療費がリタイア資金を食いつぶす心配が少ないという大きな利点があります。
早期開始が重要
居住地に関わらず、リタイア計画を早めに始めることが最も成功につながります。40歳未満の人にとっては、100万ドル以上の貯蓄はほぼ不可能に思えるかもしれませんが、これは一度に大きな金額を用意する必要があるわけではないことを覚えておきましょう。むしろ、人生の努力の総和と考えてください。その結果、早く貯蓄を始めれば始めるほど、目標達成が容易になります。成功の鍵は、早期開始、継続的な拠出、そして受動的収入を生む資産を拡大することです。
カナダでリタイアに必要な金額
なお、どんな金額が最適なリタイアを保証するかは一概に決められません。各個人には検討すべき要因があり、リタイア時に備える必要があります。以下に、目標設定の一般的な指針となるいくつかのルールをご紹介します。
最近の統計によると、リタイア前の年間収入の約70％が1年分のリタイア資金に必要です。さらに、カナダ人の平均リタイア後の寿命は約25年です。これを踏まえることで、いくつかのシンプルな普遍的戦略を用いて目標貯蓄額を算出できるはずです。
例えば、年収が10万ドルの場合、生活水準を大きく下げずにリタイアするには年間約7万ドルが必要です。この7万ドルに25年を掛けると、目安となる貯蓄額が算出できます。この例では、1,750,000ドルの貯蓄が必要となります。インフレを考慮すればさらに多くなります。
リタイアしたい年齢
貯蓄額を決める際に最初に検討すべき要因の一つは、リタイア時期です。早期リタイアを目指す場合、20代前半から積極的にリタイア戦略を進める必要があります。多くの人にとって、リタイア年齢は上昇傾向にあります。その結果、労働市場には60歳以上の従業員が増えています。多くの場合、これらの労働者は生活費の上昇に追いつかない固定収入を補完しています。適切な計画により、このような状況を回避できます。
リタイアしたい場所
リタイア戦略の要件を決めるもう一つの要因は、リタイア先の場所です。地域によって費用は大きく異なるため、支出を慎重に検討し計画を立てる必要があります。例えば、トロントのような大都市でリタイアしたい場合、田舎の別荘に比べてはるかに高額になります。
ライフスタイル
次の要因は、望むライフスタイルです。多くの人はリタイア後、収入減に合わせて生活水準がやや低下します。この要因はリタイア先と連動します。旅行や活発なナイトライフを望む場合、静かにくつろぐだけの人よりも費用が高くなります。
働き続けますか？
どの程度リタイアしたいですか？多くのリタイア者は、事業や活動からの収入を持ち続けています。副業からの収入がある場合、収入減を補うためにそれらを続けることを検討してください。
家族のサポート
もう一つの要因は家族です。家族から支援を受けるのか、逆に支えるのか？この質問の答え次第で、結婚式や医療費、初めての住宅など家族関連の支出をカバーするためにリタイア貯蓄を増やす必要があるかもしれません。
現在の負債
負債は大きな負担となります。自宅は所有していますか？現在の未払いの請求は何ですか？理想的なのは、住宅ローンが完済され、負債が最小限の状態でリタイアすることです。そうすれば、資産取得や生活費に合わせた収入増に注力できます。
資産
もう一つ重要な要因は資産です。資産はリタイア生活を楽にする収入源となります。資産はポートフォリオ、賃貸不動産、事業、その他の収益性のある項目と考えられます。受動的収入を生む資産が多いほど、早く働くのをやめリタイアできるでしょう。
リタイア生活
リタイア時の収入源も重要な要素です。適切に配置された資産は、働かなくても十分な収入を提供し続けます。4％ルールはリタイア者に一般的に推奨される方法で、投資ポートフォリオの4％を毎年生活費として引き出すことを指示しています。このアプローチの鍵は、投資が増えても引き出し率を4％に保つことです。この戦略により、生活費やインフレの上昇に対応しつつ資産を枯渇させません。理想的には、ポートフォリオが成長するにつれて引き出し額も増加します。
貯蓄を始め、進捗をモニタリングする
リタイアが計画通り進んでいることを確認するための重要なステップの一つは、マイルストーンで進捗を追跡することです。幸い、Fidelity と Statistics Canada が、スケジュール通りに進むために必要な目標に関する貴重な洞察を提供しています。以下に、進捗を測るための重要なベンチマークをご紹介します。
20代 – カナダにおける財務閾値
20代で社会人生活を始めたばかりです。特別な家族関係や才能がない限り、エントリーレベルの職からスタートするでしょう。そのため、この時点での貯蓄は最小限です。多くのアナリストは、20代は年収の15％を貯蓄することを推奨しています。
この年齢ではまだ多くはありませんが、30代に近づくにつれて貯蓄とポートフォリオは成長するはずです。20代の終わりまでに、年収の約1倍の貯蓄が目安です。投資に関しては、資産はまだ多くないでしょう。
この段階で初めての住宅購入のための貯蓄を始めるべきです。カナダの住宅価格が高いため、平均的な20代後半のカナダ人は同年代の米国人に比べてリタイア貯蓄が少なくなります。しかし、20代後半までにキャリアパスを確立し、投資を始める能力を得ることが期待されます。
30代 – カナダにおける財務閾値
30代になり、達成したい人生目標が増えてきます。この時期に多くの人が初めての住宅を取得します。この段階では、年収の少なくとも1倍の貯蓄が推奨されます。平均的に、カナダ人は30代の終わりまでに約8万ドルの貯蓄があります。さらに、株式、債券、暗号資産などを含む約3万ドルの資産を保有していることが望ましいです。これにより、平均的なカナダ人の総リタイア貯蓄は約11万ドルとなります。
投資
30代は資産構築を始める絶好の時期です。株式、債券、ETF、その他のポートフォリオ資産に注力すべきです。幸い、20代で貯めた資金がありますので、これを使ってさらなる資産取得が可能です。アナリストの中には、貯蓄の少なくとも50％をポートフォリオや不動産資産に投資すべきだと主張する人もいます。
40代 – カナダにおける財務閾値
40歳になり、リタイアが十年ごとに近づいてきます。この段階で、平均的なカナダ人は約27万ドルの貯蓄があります。さらに5万2千ドルの資産を加えると、平均総額は約32万2千ドルになります。残念ながら、この平均は、リタイアを安全に行うために必要とされる推奨額より約10万ドル以上不足しています。この時点で、RRSPやTFSAなどのポートフォリオ貯蓄や取得した資産がすでにあるはずです。特に、年収の3倍の貯蓄を目指すことが重要です。多くのカナダ人にとって、430,000ドルの純資産は良い目標となります。
投資
40代では、投資戦略をより保守的にシフトすべきです。株式よりも不動産や債券に重点を置くことが望ましいでしょう。また、RRSPやTFSAへの拠出、雇用主が提供する年金制度の構築も行うべきです。これらすべてが、リタイア計画の最終段階をより円滑にします。
50代 – カナダにおける財務閾値
50代になり、リタイアが目前に迫っています。この段階で年収の約6倍の貯蓄を持ち、分散されたポートフォリオに複数の資産を保有しているべきです。この時点でリスクを取る必要はありません。多くの人は、信頼できる実績のある収益創出戦略に固執し、不要な損失を回避すべきです。目安として、貯蓄と資産を合わせて約50万ドル持つことが推奨されます。
投資
この時点で、株式や不動産投資はかなりの収入をもたらすはずです。さらに不動産オプションを検討する良い機会です。リタイアが近いため、ポートフォリオで過度にリスクを取らないように注意してください。また、固定収入での生活に備える必要があります。年金と資産がこのステップの鍵となります。
60代 – カナダにおける財務閾値
60代になり、仕事を辞めリタイアする時期です。これまで優れたキャリアを築き、相応の貯蓄ができていることを願います。この段階では、年収の約8倍、すなわち500,000ドル以上の貯蓄と多様な資産を保有し、リラックスしながら資金を維持できるはずです。市場の暴落やインフレ、資産固有の混乱に備え、リタイア資金は分散ポートフォリオで保有することが不可欠です。分散投資は、市場の変動に関わらず安定性を保つ鍵です。したがって、貯蓄期間を通じて優先すべき課題です。
カナダでリタイアするための財務閾値達成
年齢とともに設定すべき財務目標がより明確になったので、重要な詳細を詰めていく準備ができました。考慮すべき主な点は、どこで、いつ、どのように生活費を賄うかです。本ガイドのヒントを活用し、安定かつ効果的な戦略を構築し、一般的なミスを回避しましょう。
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