メタバースは銀行業を変える。詐欺のリスクにはどう向き合うのか
銀行や金融サービスはデジタル化を進めてきました。この2022年6月の寄稿記事では、メタバースが、なりすましなどの新たな規制・コンプライアンス上の課題をもたらす可能性を論じています。 著者：Glenn Fratangelo（当時、NICE Actimizeで不正対策・認証管理分野のグローバルマーケティング責任者） デジタル化は、銀行業に次の技術的変革をもたらし得るメタバースへの道を開きました。ユーザーが三次元のアバターで表され、仮想世界で他の人や商品、周囲の環境と関わる仕組みは、SFが現実になったように感じられます。拡張現実（AR）や仮想現実（VR）も、その体験を支える技術です。銀行や金融サービスには用途がないと考える人もいるかもしれませんが、パンデミック中のデジタル移行は新たな可能性を生みました。こうした仮想のエコシステムでのお金やサービスのやり取りは、金融業界内外に機会と課題をもたらし得ます。 メタバースにおける銀行サービスと決済 パンデミックの発生以降、金融機関にはデジタルサービスを優先する姿勢が重要となり、顧客ごとに最適化したサービスや交流の提供を求める圧力が高まりました。メタバースの登場により、完全にデジタル化された決済環境が近づく可能性があります。著者は、分散型金融がその基盤を支え、ブロックチェーンや暗号資産がメタバース内の取引と決済を支援する重要な手段になると考えていました。 金融機関は、既存のシステムを仮想経済につなげながら、メタバースに拠点を設けることができます。具体例として、仮想支店の開設、仮想空間での決済や融資への参加、フィンテックサービスと仮想体験の連携、国際送金の改善、メタバース開発者への資金提供などが挙げられます。 著者は2022年の時点で、パンデミック中のデジタル化の勢いを踏まえ、メタバースを金融サービスの自然な次の段階と捉えていました。記事ではデロイトの2021年のオンラインバンキング調査に言及し、パンデミック後に支店での取引へ戻る予定と答えた人は23%にとどまったと紹介しています。著者はこれを、日常生活でのデジタルな選択肢への需要を示すものと見ていました。一方で、メタバースにはコンプライアンスや不正に関する課題があり、規制当局の注意が必要になると論じています。 メタバースにおける本人確認の課題 金融機関にとって、本人確認も重要な論点です。メタバースと関連サービスの利用が広がるなら、利用者の本人確認、プライバシー保護、仮想資産へのアクセス管理を支えるデジタルアイデンティティが必要になります。 現実世界では顔が本人確認の手がかりになりますが、アバターはどのような形や外見にもできます。利用者も組織も、信頼できる本人確認と、機密データの保護・管理を必要とします。特定のゲームプラットフォームなど、従来は閉じていた仕組みが相互につながる場合には、特に重要です。 詐欺、フィッシング、マネーロンダリングは、デジタルサービスを中心とする社会ですでに深刻な課題であり、メタバースでも大きな問題になり得ます。 ARやVRの技術は多くの個人情報を収集する可能性があります。また、状況ごとに異なるアバターを使うなど、複数のアイデンティティを利用すると、本人確認がさらに複雑になります。 一つの方法が、本人が管理するデジタルアイデンティティである自己主権型アイデンティティ（SSI）です。利用者は本人確認情報やデジタル証明書の共有を、より自分で管理できるようになります。ブロックチェーンを仕組みに組み込んだり、確認に生体認証を利用したりすることも可能です。これにより、管理の主体をプラットフォームから利用者へ移すことができます。適切な検証可能な証明書と選択的開示の技術を使えば、元の個人情報をすべて共有せずに、特定の属性を確認できます。 メタバースに向けた準備 決済環境は変化し続けています。金融機関は備えを進め、メタバースのコミュニティで積極的な役割を担うことができます。新しいAI技術への対応やパンデミックへの迅速な対応が求められたのと同様に、著者は、その後の10年間にメタバースがもたらすと予想した変化の加速に向け、戦略を調整すべきだと主張していました。
