Série d'entretiens avec Ridwan Olalere, cofondateur et PDG de LemFi

Ridwan Olalere, Cofondateur et PDG de LemFi, il est un entrepreneur fintech possédant une vaste expérience dans les infrastructures et les opérations de paiement en Afrique et au-delà — d'un poste de développeur logiciel senior chez Flutterwave à des postes de direction chez OPay (où il a contribué à la création et à l'expansion d'ORide) et une période en tant que directeur national d'Uber Nigeria — avant de fonder LemFi en 2020. Au cours des cinq années passées à la tête de l'entreprise, il s'est concentré sur la création d'une plateforme mondiale de services financiers conçue pour offrir aux immigrants un accès plus rapide, plus transparent et plus abordable aux outils financiers transfrontaliers essentiels.

LemFi est une plateforme fintech mondiale conçue pour les immigrants qui recherchent des solutions simples et fiables pour transférer de l'argent à l'international et gérer leurs finances au-delà des frontières. Le service propose des portefeuilles multidevises, des virements rapides vers des comptes bancaires ou des portefeuilles mobiles dans des dizaines de pays, des taux de change compétitifs et des paiements internationaux à faibles frais. L'entreprise a également développé des solutions innovantes de transfert d'argent par crédit afin d'aider ses utilisateurs à envoyer de l'argent même en cas de difficultés financières, réaffirmant ainsi sa mission de lever les obstacles financiers pour les communautés de la diaspora à travers le monde.

Vous avez créé LemFi de toutes pièces pour donner aux immigrants les moyens de s'émanciper financièrement. Pouvez-vous nous expliquer ce qui vous a inspiré à fonder l'entreprise et comment votre expérience chez Flutterwave, OPay et Uber a influencé la mission de LemFi ?

LemFi est née d'une profonde frustration personnelle face aux obstacles financiers rencontrés par les immigrants qui tentent de se construire une vie à l'étranger tout en subvenant aux besoins de leurs proches. Ayant constaté de visu comment les systèmes financiers traditionnels négligent cette communauté, nous avons entrepris de créer une solution différente : un écosystème financier conçu pour les immigrants, et non pas un système qui les sert par hasard.

Nos expériences au sein d'entreprises comme Flutterwave, OPay et Uber nous ont permis d'acquérir une vision globale du déploiement technologique dans des environnements transfrontaliers et fortement réglementés. Nous avons appris à concevoir des solutions inclusives et fiables à grande échelle, des leçons fondamentales pour la mission de LemFi : permettre aux citoyens du monde de transférer, d'envoyer et de faire fructifier leur patrimoine en toute simplicité.

LemFi compte plus de 2 millions d'utilisateurs répartis dans de nombreux pays. Quels ont été les principaux défis rencontrés lors de la mise en place d'une infrastructure de paiement fluide pour les communautés immigrées défavorisées ?

Concevoir des solutions pour nos clients impliquait de surmonter de nombreuses difficultés, allant de la fragmentation des systèmes de paiement et de la diversité des cadres de conformité à l'incohérence de la disponibilité des données. Les systèmes traditionnels ne sont pas conçus pour la mobilité transfrontalière : une cote de crédit dans un pays n'est pas valable dans un autre, ce qui explique les difficultés rencontrées par les immigrants pour obtenir une carte de crédit ou accéder à la propriété.

Notre principal défi consistait à garantir la dignité financière grâce à l'accessibilité. Nous avons dû repenser l'ensemble du processus, de la vérification d'identité au flux des transactions. Cela nous a permis de créer une infrastructure basée sur l'IA qui intègre l'open banking, les partenariats locaux et la surveillance en temps réel. Nous pouvons ainsi servir des clients dans plus de 30 pays de destination tout en assurant des transferts instantanés, sécurisés et conformes à la réglementation.

De nombreux systèmes financiers traditionnels continuent d'ignorer les immigrants qui n'ont pas d'historique de crédit classique. Comment LemFi utilise-t-elle l'IA pour remédier à cette « invisibilité financière » et améliorer l'accès à des produits financiers équitables ?

L’« invisibilité en matière de crédit » est l’un des principaux obstacles auxquels se heurtent les immigrants lorsqu’ils tentent d’accéder à des produits financiers équitables. Chez LemFi, nous y remédions grâce à notre infrastructure de crédit basée sur l’IA, qui va au-delà des agences d’évaluation du crédit traditionnelles.

Notre modèle d'intelligence artificielle d'ensemble exploite les données bancaires ouvertes, les comportements de transfert de fonds et les antécédents de crédit internationaux pour dresser un portrait complet de la solvabilité d'un client. Cela nous permet d'octroyer des crédits responsables, même aux nouveaux arrivants dans un pays, tout en les aidant à établir ou à consolider leur profil de crédit local au fil du temps.

La nouvelle fonctionnalité « Envoyer maintenant, payer plus tard » (SNPL) représente une innovation majeure dans le domaine des paiements transfrontaliers. Comment ce système évalue-t-il la solvabilité de manière responsable tout en veillant à ce que les utilisateurs ne soient pas surendettés ?

Le service « Envoyer maintenant, payer plus tard » (SNPL) a été conçu pour éliminer le principal obstacle aux transferts de fonds : le décalage des flux de trésorerie. Il permet aux clients d’envoyer de l’argent à leurs proches instantanément et de payer plus tard, en fonction de leurs cycles de paie. Les consommateurs ont l’habitude d’utiliser des outils d’achat différé pour acquérir un canapé ou une télévision ; pourquoi pas pour les transferts de fonds ?

En coulisses, notre système d'IA évalue la solvabilité de manière responsable en utilisant des données de revenus en temps réel, l'historique de remboursement et des analyses de capacité de remboursement grâce à l'open banking. Les limites initiales varient de 300 £ à 1 000 £, avec des garanties telles que les remboursements automatiques et un suivi continu des risques. Notre objectif est simple : donner à nos clients les moyens de gérer leur budget sans les surendetter.

Pourriez-vous nous en dire plus sur le modèle d'intelligence artificielle Ensemble AI qui sous-tend LemFi ? Quelles sources de données et quelle logique de décision utilise-t-il pour prendre des décisions de prêt précises et inclusives ?

Notre modèle d'intelligence artificielle Ensemble AI est au cœur de notre système de crédit. Il agrège et analyse diverses sources de données, notamment les agences d'évaluation du crédit nationales, les API bancaires ouvertes et l'historique des transactions exclusif de LemFi, afin de prendre des décisions de crédit justes et précises.

Au lieu de se baser sur un score unique, le modèle s'adapte dynamiquement aux données disponibles pour chaque client. Par exemple, si un client a un historique de crédit local limité mais un historique de versements important, Ensemble ajuste sa pondération en conséquence. Cette approche garantit l'inclusivité tout en maintenant la précision de l'évaluation des risques.

Concilier rapidité, sécurité et conformité dans différentes juridictions peut s'avérer complexe. Comment LemFi garantit-elle des transactions à la fois instantanées et pleinement conformes aux réglementations internationales ?

Opérer dans plusieurs juridictions exige de la précision, tant en matière de conformité que de technologie. Nous avons créé LemFi pour permettre des transferts instantanés et sécurisés en intégrant la conformité réglementaire directement dans notre infrastructure.

Nous collaborons avec des institutions financières réglementées et maintenons notre agrément par l'intermédiaire de partenaires comme Fintern Ltd au Royaume-Uni, garantissant ainsi la conformité de toutes nos activités de crédit aux normes de la FCA. Chaque transaction est vérifiée en temps réel afin de garantir sa conformité aux réglementations LCB-FT et KYC. En intégrant la réglementation dès la conception, plutôt que de la considérer comme une simple formalité, nous avons atteint un équilibre rare entre rapidité et confiance.

Les envois de fonds sont souvent bien plus que de simples transferts financiers : ils constituent une véritable bouée de sauvetage pour les familles. Comment envisagez-vous l’évolution de LemFi afin de favoriser un bien-être financier plus global des communautés immigrées, au-delà du simple envoi d’argent au pays d’origine ?

Pour nombre de nos clients, les transferts d'argent constituent la première étape vers la construction d'une identité financière. Mais notre vision va plus loin. Nous souhaitons aider les immigrants à prospérer financièrement où qu'ils soient. Nous étendons nos services, passant de simples transferts d'argent à une plateforme financière complète offrant crédit, épargne et paiements numériques. Grâce à SNPL et LemFi Credit, nos clients peuvent commencer à se constituer un historique de crédit local tout en soutenant leur famille à l'étranger. À terme, nous envisageons que LemFi devienne le point d'ancrage financier de la communauté immigrée mondiale.

Les biais de l'IA constituent une préoccupation constante dans les systèmes financiers. Quelles mesures LemFi prend-elle pour garantir la transparence et l'équité de ses modèles de décision basés sur l'IA auprès de divers groupes d'utilisateurs ?

Les biais de l'IA constituent un risque réel dans la prise de décision financière, notamment lorsqu'elle s'adresse à des populations diverses. L'approche de LemFi en matière d'équité repose sur la transparence et la diversité des données.

Notre modèle Ensemble analyse en continu les résultats des décisions afin d'identifier et de corriger tout impact disproportionné sur certains groupes démographiques. Nous intégrons également des outils d'explicabilité permettant aux clients de comprendre les raisons de certaines décisions de crédit. En combinant diverses sources de données à une supervision humaine, nous garantissons l'inclusion au cœur même de l'architecture du système.

Pour l’avenir, comment envisagez-vous la transformation de la finance transfrontalière par l’IA au cours des cinq prochaines années, et quel rôle jouera LemFi dans la construction de cet avenir ?

L'IA va redéfinir la finance transfrontalière au cours des cinq prochaines années, de la prévention des fraudes en temps réel à la gestion prédictive des flux de trésorerie et à la planification financière personnalisée.

Chez LemFi, nous menons cette transformation en utilisant l'IA pour combler les lacunes systémiques. Notre objectif est de créer une technologie qui comprenne les parcours financiers uniques des immigrants et s'adapte à leurs réalités. La prochaine étape consiste à intégrer l'intelligence artificielle à l'ensemble du cycle de vie financier, afin d'aider nos clients non seulement à envoyer de l'argent, mais aussi à le gérer, le faire fructifier et le protéger à l'échelle mondiale.

Enfin, quels conseils donneriez-vous aux fondateurs de fintechs qui souhaitent relever les défis de l'inclusion financière mondiale à l'ère actuelle de l'IA ?

Bâtir une société inclusive exige à la fois empathie et rigueur. On ne peut pas résoudre l'exclusion par la seule technologie ; il est indispensable de comprendre les réalités vécues qui la sous-tendent.

Mon conseil aux autres fondateurs est de construire avec leur communauté, et non pas seulement pour elle. Restez humbles face aux enjeux réglementaires et investissez tôt dans une IA responsable et une infrastructure de conformité. C'est à la croisée de la technologie et de la confiance que se produira la véritable innovation dans la finance mondiale et que réside l'avenir de l'inclusion.