Por qué los chequeos de jubilación son el nuevo examen físico anual

Tradicionalmente, los planes de jubilación implicaban una mentalidad de "configurarlo y olvidarlo". En cuanto a la acumulación, los ahorradores para la jubilación recibían un depósito mensual automático de una cantidad fija. Y una vez iniciado el desembolso, una cantidad diseñada para proporcionar unos ingresos fiables para la edad promedio de jubilación llegaba mensualmente a la cuenta bancaria del jubilado.

Algunos eventos podrían impulsar la necesidad de revisar las estrategias de jubilación, como gastos personales imprevistos o fluctuaciones inoportunas en los mercados de inversión. Sin embargo, en la mayoría de los casos, los planes de jubilación se adoptaron porque exigían poco esfuerzo a los jubilados, quienes contaban con los resultados de sus planes para financiar sus gastos de jubilación.

Pero los tiempos han cambiado, como puede comprobar cualquiera que esté al tanto de las noticias financieras. La inflación se ha vuelto... persistente, lo cual causa problemas a ambos lados de la ecuación de la jubilación. Quienes ahorran dinero deben ser más creativos al encontrar fondos para depositar. Y quienes gastan deben tener cuidado de que los costos más altos no les hagan agotar sus fondos mientras aún les quedan años (o incluso décadas) de vida por delante.

Volatilidad del mercado También se ha vuelto más persistente. Los inversores están experimentando más altibajos que antes, lo que significa que los jubilados deben ser más cuidadosos con el momento en que eligen pasar de la acumulación al desembolso.

Además, están creciendo los temores en torno a la posibilidad de que Seguro Social Puede que ya no sea la fuente confiable de fondos que ha sido en el pasado. Para los jubilados, esto significa estar al tanto de las noticias, abordar los cambios en los porcentajes y, posiblemente, incluso replantearse su transición a la jubilación.

Estos y otros factores han marcado el comienzo de una nueva era en la que los chequeos jubilatorios, al igual que los chequeos médicos, son un evento que los jubilados y quienes se preparan para la jubilación deben programar anualmente.

Aceptar la necesidad de actualizaciones de estrategia después de la jubilación

Varios factores contribuyen a la reticencia de los jubilados a revisar sus estrategias tras la jubilación. La persistente mentalidad de "configurarlo y olvidarlo" es uno de ellos. Muchos jubilados sienten que se han mantenido fieles a su estrategia durante la fase de acumulación y esperan que su plan les brinde una buena protección durante la jubilación.

Los jubilados también pueden sufrir de exceso de confianza, lo que les lleva a ignorar las complejidades financieras que surgen tras la jubilación. Por ejemplo, quienes llegan a la edad en la que deben comenzar a retirar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus cuentas de jubilación podrían estar tomando decisiones basadas en una comprensión obsoleta. Un análisis de la jubilación les ayudará a evaluar cómo han cambiado las normas e identificar nuevos factores que las estrategias deberían considerar.

Dado que las estrategias de jubilación suelen diseñarse para maximizar la eficiencia fiscal, los cambios en el código tributario representan otra complejidad que puede afectar significativamente la eficacia a largo plazo de dichas estrategias. Las revisiones anuales permiten a los planificadores considerar los efectos de los cambios en la legislación, generar oportunidades para detectar cualquier cambio que se esté considerando y evaluar la mejor manera de prepararse para ellos.

Utilizando “pruebas de estrés” para identificar debilidades en las estrategias financieras

Cuando las circunstancias generan preocupación sobre el estado físico, a menudo se prescriben pruebas de esfuerzo para determinar si las preocupaciones están justificadas. Por ejemplo, el dolor en el pecho o la dificultad para respirar podrían dar lugar a una prueba de esfuerzo para descartar la posibilidad de una enfermedad coronaria.

Al igual que con las condiciones físicas, las pruebas de estrés pueden utilizarse para determinar si las preocupaciones sobre la salud financiera están justificadas mediante simulaciones o análisis que introducen escenarios financieros adversos o eventos impredecibles en las estrategias de jubilación. El objetivo de las pruebas es revelar si los planes serán resilientes a los eventos o si será necesario realizar cambios si dichas condiciones se materializan.

Las pruebas de estrés son especialmente útiles para evaluar la secuencia del riesgo de rentabilidad. Permiten explorar los efectos secundarios negativos de jubilarse durante una crisis del mercado y alertar al jubilado sobre los cambios estratégicos que podría necesitar para minimizar las pérdidas a largo plazo.

En esencia, las pruebas de estrés plantean las preguntas hipotéticas que quitan el sueño a los jubilados. ¿Qué pasaría si el mercado de valores experimentara una caída significativa como la que ocurrió durante...? la gran recesión¿Qué pasa si la inflación sigue subiendo? ¿Qué pasa si vivo 10 años más de lo que las estadísticas indican que debería? Analizar estas preguntas como parte de una evaluación anual de jubilación permite que las simulaciones aprovechen las estadísticas más recientes e incluyan los objetivos e inquietudes actuales del inversor para la jubilación.

Los estudios muestran que un alto porcentaje de quienes planifican su jubilación y quienes ya se han jubilado temen que sus ahorros se agoten. Una encuesta reciente reveló que el 64 % de los estadounidenses se preocupa más por... quedarse sin dinero en la jubilación que sobre la muerte. Las pruebas de estrés financiero pueden ayudar a aliviar los temores, ya sea revelando que son infundados o impulsando cambios que pueden conducir a una situación financiera más saludable a largo plazo.

Tomar medidas para abordar los riesgos de la jubilación

Para muchos, los primeros años tras dejar la fuerza laboral son la "luna de miel de la jubilación". Es una época para pasar tiempo con la familia, viajar e invertir en otros intereses personales que se descuidaron durante la carrera profesional.

Sin embargo, con el paso del tiempo, los riesgos propios de la jubilación se hacen más evidentes. Una revisión anual de la jubilación ayuda a garantizar que dichos riesgos se reconozcan y se aborden.

Por ejemplo, los costos de la atención a largo plazo representan un riesgo financiero que muchos jubilados deben afrontar. Los jubilados de hoy viven más que las generaciones anteriores. Generalmente, tienen peor salud, y la economía obliga a sus hijos, quienes históricamente han brindado cuidados, a trabajar más tiempo. En consecuencia, los jubilados deben evaluar periódicamente sus necesidades de atención médica, los costos asociados a su satisfacción y cómo podrían modificarse las estrategias para garantizar la disponibilidad de fondos.

También podría ser necesario explorar la planificación patrimonial una vez que termine la luna de miel de la jubilación. Se pueden realizar revisiones anuales para garantizar que la planificación considere las leyes fiscales más recientes y cualquier cambio, fluctuación del mercado o desarrollo personal que pueda afectar el valor de los bienes.

Los médicos recomiendan chequeos físicos anuales para facilitar la prevención, la detección temprana y el manejo adecuado de los problemas de salud únicos que acompañan al envejecimiento. Los chequeos financieros permiten obtener los mismos resultados, permitiendo a los jubilados detectar a tiempo cuándo los acontecimientos afectarán negativamente sus finanzas y adaptar sus estrategias para prevenir pérdidas a largo plazo.