Manteniéndose al día en EE. UU.: Umbrales financieros a alcanzar

Como inversor responsable, debes ser consciente de los umbrales financieros que deberías aspirar a alcanzar en cada etapa de la vida para asegurarte de estar preparado para la jubilación. Ahorrar para la jubilación es un proceso de por vida que debe comenzar cuando eres un adulto joven y volverse más refinado a medida que envejeces. Por lo tanto, es vital entender dónde deberías estar para evaluar tu situación adecuadamente. A continuación, tienes información sobre los umbrales financieros que deberías intentar alcanzar según tu edad.

Comprendiendo su necesidad de seguridad financiera

Hay muchos factores que componen su fondo de jubilación. Su cuenta de ahorros es solo una pequeña parte de esta ecuación. Para la mayoría, la jubilación incluirá ahorros, activos y más. Este enfoque le deja mejor preparado a medida que el USD sigue perdiendo valor. Normalmente, debería reservar al menos el 5‑15 % de sus ingresos para la jubilación.

Patrimonio neto

El concepto de patrimonio neto debe entenderse para prepararse adecuadamente para la jubilación. Su patrimonio neto es la suma de todos sus activos y fondos menos sus gastos. Sus activos incluyen propiedades, ahorros, negocios u otras formas de generar ingresos. En cada etapa de su vida, su patrimonio neto debe reflejar sus metas de jubilación. Cabe destacar que el patrimonio neto medio de los ciudadanos estadounidenses está muy por debajo de la cantidad necesaria para la jubilación (más sobre esto más adelante).

Fuente – Empower

Su ubicación importa

Lo primero que debe considerar al determinar cómo avanza su estrategia de jubilación es la ubicación donde planea retirarse. El costo de vida en cada ciudad y estado varía considerablemente. Las grandes ciudades como Nueva York o Los Ángeles costarán mucho más para retirarse cómodamente que ubicaciones menos ‘glamurosas’.
El índice de costo de vida combina una variedad de factores para determinar el costo real de vivir en una zona. Este índice debe servir como guía. Facilita encontrar una ciudad que le permita vivir una jubilación plena y saludable y debe incorporarse a su estrategia.

Umbrales financieros a alcanzar

Comprender qué umbrales financieros alcanzar le permitirá medir su progreso en tiempo real. También le indicará si necesita modificar partes de su estrategia para mantenerse en el calendario de su jubilación. Cabe destacar que, cuanto más joven sea, más difícil puede parecer adoptar la mentalidad de jubilación. Sin embargo, cuanto antes comience, más fácil será el proceso.

Umbrales financieros a alcanzar en sus 20 años

Según la última Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal (2023), el ingreso promedio de una persona en sus 20 años oscila entre $29,770 y $38,000. Esta es la etapa inicial de su carrera de inversión; para la mayoría, es la primera vez que ahorrar para la jubilación se vuelve importante.
La jubilación puede parecer lejana, pero se acerca más rápido de lo que imagina. Es en estas etapas tempranas donde es más difícil acumular fondos para su jubilación. Los principales factores que obstaculizan sus intentos son el menor potencial de ingresos, la falta de carreras, la estabilidad y la educación. Para muchas personas, estos años serán de aprendizaje tanto dentro como fuera del aula.

Disciplina financiera

Mejorar su disciplina financiera debe ser la prioridad en esta etapa de la vida. Necesita aprender sobre la gestión de deudas, cómo controlar los gastos, cómo crear un fondo de emergencia y cómo mejorar las habilidades de presupuestación. Todos estos factores le ayudarán cuando pase de un puesto de nivel inicial de $20 k a una oportunidad profesional, permitiéndole ahorrar más.
La mejor opción para este grupo de edad es elegir una trayectoria profesional. A partir de ahí, es un buen momento para iniciar un 401(k). La mayoría de los empleadores ofrecen esta opción hoy en día, lo que facilita iniciar el proceso. Además, concéntrese en mejorar su comprensión financiera, lo que hará más fácil ahorrar para su vivienda, jubilación, familia y futuros activos, como negocios.

¿Cuánto necesito para jubilarme?

Existen muchas ecuaciones diferentes para determinar si tiene los ahorros adecuados para la jubilación. La más común es apuntar a 1 a 1,5 veces su ingreso anual cuando es joven. Si gana $100 k al año, debería tener alrededor de $100‑150 k ahorrados.

Umbrales financieros a alcanzar en sus 30 años

Ahora que ha llegado a sus 30 años, abre la puerta a mejores salarios, puestos y más oportunidades. El ingreso promedio de las personas en sus 30 en EE. UU. es de $39,000 a $49,000. El ahorro promedio para sus 30 años es de $20,540, con una mediana de $5,400.
Para la mayoría, está ganando el doble de lo que ganaba en sus 20 años. Este financiamiento adicional puede ser la clave para impulsar un plan de jubilación eficaz. A diferencia de sus años más jóvenes, ahora se centra en obtener activos, mejorar su carrera y construir una base más sólida para su futuro. En sus 30 años, debe dar mayor énfasis a sus planes de jubilación y ahorro. Es un buen momento para reducir deudas, como préstamos estudiantiles, tanto como sea posible.

Aumente sus ahorros

Cabe destacar que este es un buen momento para seguir aumentando sus ahorros y aventurarse en la inversión. Invertir sus fondos puede ser una forma inteligente de poner sus ahorros a trabajar. Sin embargo, necesita tener una mentalidad financiera sólida y comprensión para asegurarse de no arriesgar los ahorros destinados a su jubilación, sino fondos designados específicamente para invertir.

Aquellos que aprendieron con éxito disciplinas financieras y de inversión verán que su arduo trabajo y determinación comienzan a manifestarse en este punto. Su mayor comprensión les permite evitar errores comunes que suelen enfrentar quienes no construyeron una educación financiera sólida anteriormente.

Propiedad de vivienda

La mayoría de las personas buscará adquirir su primera vivienda en sus 30 años. Para lograr esta tarea, necesita ahorros y comprender el proceso de compra inmobiliaria. Su primera vivienda es una de las inversiones más importantes que puede hacer. Por lo tanto, es prudente tomarse el tiempo para aprender sobre bienes raíces y otras inversiones que podrían facilitar sus 40 años.

La jubilación se acerca, y ahora tiene más responsabilidades. Por ejemplo, la mayoría de las personas tienen hijos, pagos de automóvil y un alquiler o hipoteca que cubrir mientras siguen construyendo sus fondos de jubilación. Por lo tanto, aquí debe centrarse en mantener los gastos bajo control y no caer en errores comunes como comprar una casa demasiado cara.

¿Cuánto necesito para jubilarme de forma segura?

Los 30 años siguen siendo un buen momento para apuntar a alrededor de 1 a 1,5 veces sus ingresos en ahorros. Acaba de iniciar su carrera y tiene gastos importantes como una familia y el pago inicial de una vivienda que ralentizarán el proceso de ahorro.

Umbrales financieros a alcanzar en sus 40 años

Al entrar en sus 40 años, sus prioridades financieras cambiarán. Ahora busca inversiones mucho menos riesgosas en comparación con sus 30 años. Además, cuenta con experiencia en inversión y ha vivido varios ciclos de mercado. A esta edad, el ingreso promedio es de $50,000. El ahorro promedio es de $41,540, con una mediana de $7,500.

La mayoría de las personas en sus 40 años han considerado presupuestar para su jubilación. Ahora es mayor y tiene más responsabilidades financieras. Es a esta edad cuando la gente comete errores en su jubilación al gastar en exceso en nuevas viviendas, vacaciones y otras obligaciones.

Por lo tanto, es vital mantener sus gastos bajo control y centrarse en acumular activos. Por ejemplo, las propiedades de alquiler son una excelente manera de generar ingresos pasivos que pueden apoyarle incluso cuando sea demasiado mayor para trabajar. Ya debería haber ahorrado 3 veces su ingreso anual al acercarse a sus 50 años.

Una persona que gana $100 k al año debería tener alrededor de $300 k ahorrados para la jubilación. También debería poseer algunos activos que ayuden a garantizar que sus fondos de jubilación no se agoten, incluso en tiempos de alta inflación y bajo poder adquisitivo.

Umbrales financieros a alcanzar en sus 50 años

Ahora está en sus 50 años, y la jubilación está a la vuelta de la esquina. Esta es la última vuelta de una carrera que ha corrido toda su vida. El ingreso promedio para este grupo de edad sigue siendo el mismo que en sus 40 años, $50,000. En este punto de su trayectoria, debería haber ahorrado alrededor de 6 veces su ingreso anual.

Los ahorros adicionales pueden ayudarle a acceder a oportunidades de inversión. Habrá establecido una carrera profesional y debería poseer varios activos como alquileres, que proporcionarán ingresos adicionales para complementar cualquier ingreso ganado que aún reciba.

En sus 50 años, es inteligente diversificar su cartera. A esta edad, sus inversiones deben ser de bajo riesgo y con estrategias probadas. El objetivo es maximizar sus fondos de jubilación utilizando activos para generar ingresos pasivos. Este enfoque le permite dejar de trabajar directamente sin reducir su calidad de vida durante la jubilación.

Umbrales financieros a alcanzar en sus 60 años

En sus 60 años, esperemos que se jubile pronto. Cabe destacar que hay poco cambio entre lo que gana en promedio una persona de 40 años y una de 60 años. Sin embargo, debería contar con ahorros y activos sustanciales que trabajen a su favor en este momento. También es a esta edad cuando muchas personas cambian a un ingreso fijo mediante pensiones y otras estrategias de jubilación.
Debería haber ahorrado 12 veces su salario anual de trabajo en este momento. Estos ahorros, combinados con los ingresos de sus activos, deberían ser suficientes para mantener su estilo de vida y permitirle ayudar a las personas que más le importan. Cabe destacar que, en sus 60 años, sus ingresos son más predecibles, pero sus gastos pueden cambiar repentinamente según su salud y otros factores.

Comenzar temprano es crucial para su éxito

Una cosa que debe considerar es cómo comenzar temprano facilita mucho la planificación de la jubilación. Planificar su jubilación es una maratón, no una carrera de velocidad. Por lo tanto, no necesita esperar un gran pago para vivir cómodamente cuando sea mayor.
La mejor estrategia es acumular riqueza lentamente con el tiempo, junto con su comprensión financiera. A medida que madura, sus fondos de jubilación crecerán, reflejando su mayor comprensión y oportunidades.

Cambiar su estrategia de inversión según su edad

Una cosa que debe aprender es que puede invertir de manera diferente cuando es más joven, ya que tiene tiempo para recuperarse de pérdidas. Por lo tanto, los inversores más jóvenes pueden aprovechar tecnologías emergentes como Bitcoin para escapar de la inflación y otros problemas que afectan a los mercados tradicionales.

Consejos para construir patrimonio neto

Algunos consejos para construir su fondo de jubilación pueden hacer el proceso mucho más fácil. Estos pasos garantizarán que no termine en una situación precaria a medida que avanza la edad y sus opciones se vuelvan limitadas.

Reduzca la deuda

La primera recomendación es centrarse en eliminar la deuda de alto interés. Los pagos de deudas como tarjetas de crédito son la principal razón por la que la gente no tiene ahorros. Estos pagos están diseñados para incrementarse con el tiempo, dejándole poco para destinar a la jubilación. Concéntrese en pagar tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles e hipotecas, asegurándose de que sus ingresos puedan destinarse a su vida y jubilación.

Controle los gastos

Otro consejo es aprender a controlar sus gastos. Es triste ver a alguien que tiene un ingreso saludable y no tiene ahorros debido a gastos imprudentes. Este paso se reduce a controlar sus emociones y hábitos. No se sorprenda si no tiene jubilación si tiene un problema de juego o una adicción a las drogas que consume todos sus ingresos extra.
Establezca límites de gasto y cúmplalos. Estos límites ayudarán a desarrollar su disciplina financiera y garantizarán que no permita que sus emociones interfieran con decisiones financieras sólidas. Una vez que domine el control de los gastos, estará listo para comenzar a ahorrar a un nuevo nivel.

Automatice sus ahorros

Automatizar su proceso de ahorro es una excelente manera de simplificar la jubilación. Este paso puede realizarse de diversas formas. Puede tener un fondo de jubilación que retire automáticamente fondos de su nómina y los destine a un activo o 401(k). Este enfoque garantiza que los fondos lleguen rápidamente a donde deben ir.
Automatizar sus ahorros es más fácil que nunca. Aplicaciones como Acorn permiten a cualquiera enviar automáticamente el cambio de sus compras a su cuenta de jubilación. Esta aplicación fácil de usar es gratuita y es solo una de las muchas opciones de ahorro que automatizan el proceso.

Los umbrales financieros no están grabados en piedra.

Ahora que comprende los umbrales financieros que debe buscar alcanzar para construir un fondo de jubilación saludable, está listo para iniciar el proceso. Cabe destacar que el crecimiento de su fondo de jubilación debe coincidir con el aumento de su alfabetización financiera. Entonces, tendrá los fondos para jubilarse y la comprensión de cómo utilizarlos.
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