Les néobanques axées sur la cryptographie sont-elles sur le point de devenir plus populaires ?

Ces derniers jours ont été tumultueux, alors que le système bancaire américain a commencé à faiblir. Le problème vient de la décision à courte vue de la Réserve fédérale de multiplier par 19 les taux d'intérêt en un an, après que les banques ont rempli leurs étagères de bons du Trésor à long terme pendant l'environnement de taux d'intérêt bas jusqu'en 2022, qui avait été promis de rester. . Même si les mesures visant à relever les taux étaient considérées par beaucoup comme nécessaires pour maîtriser l'inflation, la rapidité avec laquelle elles se sont produites ne tenait pas compte des demandes des déposants et des engagements des banques dans un environnement difficile.

Des licenciements massifs ont eu lieu dans divers secteurs au cours de l’année écoulée, le secteur technologique étant sans doute le plus durement touché. Le financement du capital-risque s’étant tari, les clients/déposants de diverses banques ont commencé à retirer leurs fonds pour poursuivre leurs opérations. Malheureusement pour les banques qui ont fait le plein de bons du Trésor à faible taux d’intérêt, cela signifiait désormais devoir se débarrasser de leurs actifs à perte afin de remplir leurs obligations envers leurs clients. Le résultat? Des banques comme Silvergate, la Silicon Valley Bank, Signature et potentiellement d’autres encore ont souffert d’une telle crise de liquidité qu’elles ont été fermées.

Alors que ces trois banques en particulier jouent un rôle important dans la fourniture de services au secteur des actifs numériques, nombreux sont ceux qui se demandent vers qui les entreprises vont désormais se tourner pour répondre à leurs besoins. Oui, de nombreuses options sont encore sur la table, certaines indiquant déjà leur intention de se tourner vers des géants du secteur comme BNY Mellon, d'autres ont des projets différents, notamment en tant que néobanques.

Qu'est-ce qu'une Néobanque ?

Une néobanque, ou parfois appelée « banque challenger », est une entreprise qui propose des services bancaires de base adaptés à un groupe spécifique de clientèle.

Ces entreprises ne disposent généralement pas d’emplacements physiques et opèrent uniquement en ligne. Elles diffèrent des banques en ligne réelles car elles ne disposent pas de charte bancaire. Cela signifie que même s'ils peuvent être en mesure d'offrir à un secteur ou à un groupe de clientèle mal desservi l'accès à certains services bancaires, certaines protections ne sont généralement pas accordées à moins d'être affiliées à une banque à charte (c'est-à-dire la couverture de la FDIC).

Bien que les services proposés par les néobanques soient généralement limités, car ils n'offrent pas de service client en personne, de succursales physiques et certaines protections, leur utilisation présente divers avantages. Ceux-ci incluent l’accessibilité au sein des marchés mal desservis, la commodité, une meilleure efficacité opérationnelle entraînant des frais inférieurs et des taux plus élevés, etc.

Qui est à bord ?

En réponse à la crise bancaire actuelle, diverses questions ont été posées sur les plateformes de médias sociaux au sujet des néobanques. L'une d'entre elles en particulier a suscité une réponse de Coinbase PDG, Brian Armstrong.

Source : Twitter @octal

Bien sûr, ce ne sont que des bavardages pour le moment. Cela montre cependant que l’idée de fonctionner en tant que néobanque circule autour de certaines des plus grandes entreprises du secteur des actifs numériques qui se repositionnent activement.

À l’heure actuelle, diverses néobanques existantes proposent déjà ou envisagent d’offrir un certain niveau de service pour les actifs numériques. Il s'agit notamment de sociétés comme Step, Current, MoneyLion et bien d'autres.

Les néobanques sont-elles nécessaires ?

Certains se demandent si les néobanques sont vraiment nécessaires. Voici quelques brèves raisons pour lesquelles ils pourraient ne pas aller de l’avant.

Banques à charte axées sur la cryptographie

Bien qu’ils ne soient pas encore disponibles, il existe des exemples à l’horizon de véritables banques à charte créées spécifiquement pour servir le secteur des actifs numériques. Peut-être qu’aucun n’est plus attendu que celui de Kraken Bank.

L'échange populaire déclare qu'il prévoit de lancer, « …des produits bancaires traditionnels et cryptographiques privilégiant le numérique, les cryptomonnaies étant considérées comme des acteurs de premier plan. Nous étudions des produits tels que des comptes de dépôt en USD et en cryptoactifs (par exemple, Bitcoin), de multiples options de financement et de paiement, des produits de conservation institutionnelle (conservation qualifiée pour les conseillers et les courtiers), des comptes d'épargne retraite (IRA) et bien d'autres. »

Contrairement aux banques traditionnelles, Kraken ne croit pas au système de réserves fractionnaires. À cette fin, il précise « Kraken Bank sera entièrement réservée (c'est-à-dire pas de banque à réserves fractionnaires ni d'activités de réhypothèque et de prêt associées). Tous les actifs seront conservés et disponibles sous forme de liquidités ou d’équivalents de liquidités les moins risqués et les plus liquides. Nous maintiendrons également d’importantes réserves de capital et des excédents de notre propre capital pour couvrir l’intégralité du solde de tous les clients, même en cas de « ruée bancaire ».

Même si seul le temps nous le dira, Kraken vante le lancement imminent de sa banque comme une solution aux problèmes actuels qui provoquent des troubles dans le système bancaire depuis qu'il a été créé. a reçu son agrément SPID pour la première fois en 2020.

Une présence mondiale

Même si les États-Unis sont sans doute le pays le plus influent au monde, ils ne sont en fin de compte qu’un seul pays. Les actifs numériques étant opérant à l’échelle mondiale, le secteur des actifs numériques ne need les entreprises doivent rester aux États-Unis, et il n’est pas nécessaire que les acteurs de l’industrie s’appuient uniquement sur des services basés aux États-Unis.

Cette perspective est de plus en plus partagée, car beaucoup pensent désormais que les États-Unis risquent de ne pas devenir un leader de l’économie mondiale du futur s’ils continuent sur la voie qu’ils ont récemment empruntée.

Soyez votre propre banque

N’oubliez pas que le Bitcoin lui-même est apparu à temps après la dernière crise bancaire américaine de 2008/2009. Le principe était que l’utilisation de son réseau permettait aux participants d’être leur propre banque. Il fournissait un moyen de négocier de la valeur de manière transparente, tout en supprimant le besoin de confiance. En 2023, cela n’a pas changé.

Les entités centralisées peuvent succomber aux paniques bancaires, à la fraude et à la mauvaise gestion. Bitcoin lui-même ne le peut pas. Oui, sa valeur peut fluctuer, mais elle est basée sur l’offre et la demande – et non sur une mauvaise gestion des risques et des prêts à réserves fractionnaires. Lorsque votre BTC est dans votre portefeuille non dépositaire, tu es en contrôle. Cela signifie que même si vous assumez une responsabilité accrue, personne d’autre n’a la capacité de réhypothéquer vos fonds ou de vous exposer à des risques excessifs.

Avec l’effondrement de diverses banques qui ébranle le monde financier, il s’agit d’un argument de vente qui commence désormais à peser de plus en plus sur beaucoup.