5 « Pires » effondrements bancaires dans l’histoire des États‑Unis

Les défaillances bancaires sont plus courantes que les gens ne le pensent, et elles peuvent affecter significativement l’économie. En période économique difficile, comme la crise financière de 2008, les défaillances bancaires ont tendance à augmenter considérablement. Par exemple : entre 2008 et 2012, il y a eu 465 défaillances bancaires aux États‑Unis, avec un total d’actifs d’environ 700 milliards de dollars.

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), qui assure les dépôts dans les banques américaines, gère généralement les banques en faillite et veille à ce que les déposants soient protégés, mais seulement jusqu’à un certain plafond.

Plus récemment, nous avons vu trois banques s’effondrer en l’espace d’une semaine, ce qui a de nouveau attiré l’attention sur la santé financière des banques.

Les défaillances bancaires peuvent survenir pour diverses raisons, notamment les ralentissements économiques, la fraude, la mauvaise gestion et les pratiques de prêt risquées. Il est également crucial de reconnaître que ces défaillances peuvent avoir des conséquences étendues, telles que la perte d’emplois, la réduction des prêts et la diminution de la confiance dans le système financier. Par conséquent, surveiller de près le secteur bancaire est essentiel pour prévenir et atténuer l’impact de futures défaillances bancaires.

Pour mieux comprendre l’ampleur des défaillances bancaires aux États‑Unis et le rôle que jouent les banques dans l’économie et le système financier plus larges, examinons les cinq plus grandes défaillances bancaires.

1. Washington Mutual Bank

Washington Mutual Bank (également connue sous le nom de WaMu) était l’une des plus grandes banques des États‑Unis avant son effondrement en septembre 2008. La banque basée à Seattle se spécialise dans le prêt hypothécaire et d’autres services bancaires aux consommateurs.

L’effondrement de Washington Mutual Bank a entraîné une perte de 307 milliards de dollars d’actifs, en faisant la plus grande défaillance bancaire de l’histoire des États‑Unis à l’époque. L’institution a subi une ruée bancaire, ses clients retirant environ 17 milliards de dollars d’actifs en dix jours.

Plusieurs facteurs ont contribué à l’effondrement de WaMu. L’une des causes principales était les pratiques de prêt risquées de la banque, notamment sur le marché des hypothèques subprimes. La banque avait accordé un grand nombre de prêts hypothécaires à haut risque susceptibles de faire défaut.

WaMu était également fortement dépendante des dépôts provenant de sources courtières, ce qui la rendait plus vulnérable aux fluctuations du marché. La direction de la banque avait aussi été accusée de se livrer à des activités frauduleuses pour gonfler les performances financières de la banque.

Le 25 septembre 2008, la FDIC a saisi WaMu et a vendu ses actifs à JP Morgan Chase pour 1,9 milliard de dollars. Cette mesure visait à protéger les déposants et à prévenir une crise financière plus large. L’effondrement de WaMu a été perçu comme un événement majeur de la crise financière de 2008 et a conduit à un examen accru des pratiques de prêt des banques et de leurs rapports financiers.

2. Silicon Valley Bank

Silicon Valley Bank (SVB), une banque spécialisée dans le financement de capital-risque, a fait faillite le 10 mars 2023, après qu’une ruée massive de dépôts l’ait rendue incapable de rester à flot. Avant sa faillite, SVB détenait 175 milliards de dollars de dépôts et 209 milliards de dollars d’actifs. Il aurait été rapporté que 93 % des dépôts chez SVB n’étaient pas assurés par la FDIC.

Ce qui s’est passé, c’est que les dépôts des clients de SVB ont explosé pendant la pandémie — passant de 60 milliards de dollars à la fin 2020 à environ 200 milliards en 2022. La banque a investi ces fonds dans des instruments plus sûrs comme les obligations. Cependant, lorsque la Réserve fédérale a commencé à augmenter les taux d’intérêt, passant de pratiquement zéro à 4,58 %, cela a réduit les rendements des obligations. Cela a entraîné un financement plus lent des startups, réduisant le rythme des dépôts chez SVB.

Le 8 mars, la banque a vendu pour 21 milliards de dollars de titres, enregistrant une perte de 1,8 milliard de dollars. Cela a conduit Moody’s à réduire la notation de crédit de la banque, suivi par le retrait des dépôts de plusieurs fonds de capital-risque. Le 9 mars seulement, les clients ont tenté de retirer un record de 42 milliards de dollars, soit un quart du total des dépôts de la banque, provoquant une ruée bancaire.

Sentant le besoin d’intervention, les régulateurs ont finalement décidé d’intervenir et ont fermé la banque. Plus tard, la FDIC a créé une nouvelle banque pour gérer tous les dépôts assurés de SVB.

Cependant, les régulateurs ont assuré aux déposants qu’ils auraient accès à « tout leur argent ». L’administration de Joe Biden a également annoncé le plan de soutenir tous les déposants de SVB et de rendre davantage de capitaux disponibles pour les autres banques.

3. Signature Bank

Le 12 mars 2023, Signature Bank a été fermée par le New York State Department of Financial Services (NYDFS), qui l’a ensuite remise à la FDIC deux jours seulement après que Silicon Valley Bank soit entrée en redressement.

L’effondrement soudain de SVB a effrayé les clients de Signature Bank, qui ont retiré plus de 10 milliards de dollars de dépôts. Cela a entraîné une ruée sur les dépôts qui a rapidement conduit à la troisième plus grande défaillance bancaire de l’histoire des États‑Unis. Bien que les déposants devaient être remboursés intégralement, les actionnaires et certains autres détenteurs de dettes non garanties ne seraient pas protégés, ont déclaré les autorités.

Signature Bank comptait 40 succursales, des actifs de 110,36 milliards de dollars et des dépôts de 88,59 milliards de dollars à la fin 2022, selon un dépôt réglementaire. La banque a été fondée en 2001 comme une alternative plus favorable aux entreprises aux grandes banques et s’était étendue à la côte ouest.

Signature était en réalité une banque favorable aux cryptomonnaies qui a rejoint le secteur en 2018 et a contribué à dynamiser la croissance des dépôts ces dernières années. La banque a créé un réseau de paiements 24 h/24 appelé Signet pour les clients crypto, utilisant la technologie blockchain pour permettre des règlements en temps réel. Bien que la banque se retire progressivement du marché crypto, elle disposait encore de 16,5 milliards de dollars de dépôts provenant de clients liés aux actifs numériques.

4. Continental Illinois National Bank and Trust

Continental Illinois National Bank (NBHC ) and Trust Company (CINB) était une grande banque commerciale basée à Chicago, Illinois, spécialisée dans le prêt aux entreprises et d’autres services financiers. Au moment de son effondrement, elle figurait parmi les dix plus grandes banques des États‑Unis, avec plus de 40 milliards de dollars d’actifs.

En mai 1984, CINB a connu une ruée sur les dépôts et a été déclarée insolvable. La banque a ensuite été prise en charge par la FDIC. L’effondrement de CINB a entraîné des pertes de plusieurs milliards de dollars pour la FDIC.

Quant à ce qui s’est passé, plusieurs facteurs ont contribué à l’effondrement de CINB. L’une des causes principales était l’exposition de la banque au secteur de l’énergie, qui connaissait alors une forte récession.

CINB avait accordé d’importants prêts à des sociétés pétrolières et gazières qui ne pouvaient pas rembourser leurs dettes. De plus, la banque s’était engagée dans des pratiques de prêt risquées, notamment des prêts à des pays du tiers‑monde, ce qui a entraîné d’importantes pertes. La direction de CINB a également été accusée de pratiques de prêt internes, sapant davantage la stabilité de la banque.

Après avoir pris le contrôle de CINB, la FDIC a fourni 4,5 milliards de dollars d’aide pour stabiliser la banque. Cela comprenait une injection directe de 1,5 milliard de dollars de capital et une garantie de 3 milliards de dollars de dépôts. Mais cela n’a pas beaucoup aidé, la banque ayant finalement été vendue à Bank of America (BAC ).

5. First Republic Bank

First Republic Bank (FRCB ) of Dallas, également connue sous le nom de First Republic Bank Corporation, était une banque commerciale basée à Dallas, Texas. Elle a été fondée en 1984 et s’est effondrée en 1988 en raison de difficultés financières.

La banque commerciale offrait principalement des services bancaires traditionnels aux particuliers et aux entreprises, notamment des prêts, des dépôts et des comptes chèques. À un moment donné, la banque détenait 20 % de tous les prêts accordés par les banques commerciales au Texas.

En septembre 1988, First Republic Bank of Dallas a connu une ruée sur les dépôts et a été déclarée insolvable. L’une des causes principales de son effondrement était l’expansion rapide de la banque, qui a entraîné d’importantes pertes de prêts et une hausse des coûts opérationnels.

De plus, la banque s’était également engagée dans des pratiques de prêt risquées, notamment en accordant des prêts à des promoteurs immobiliers et en investissant dans des actifs à haut risque. En outre, la direction de la banque avait été impliquée dans des activités frauduleuses pour gonfler les performances financières de la banque.

Enfin, la FDIC a pris le contrôle de First Republic Bank of Dallas et a fourni une assistance pour stabiliser la banque. Cependant, la FDIC a subi des coûts estimés à 4 milliards de dollars en raison de la faillite des filiales assurées de la banque. Plus tard, ces 40 filiales bancaires ont été fermées et vendues à NCNB Corporation, en Caroline du Nord.

Final Word

Comme nous l’avons vu, les ruées bancaires se produisent de temps à autre en raison d’une mauvaise gestion, de ralentissements économiques, de problèmes réglementaires, de fraudes, de détournements de fonds ou de violations de la cybersécurité. La récente faillite de SVB a ravivé les inquiétudes concernant les pratiques bancaires.

Il y a également la question de ce qui arrive à l’argent des clients lorsqu’une banque doit fermer. La majorité des banques sont assurées par la FDIC, qui protège l’argent des consommateurs en vendant la banque à une autre institution financière ou en payant directement les déposants jusqu’à 250 000 $.

Si votre banque est vendue, votre argent est généralement disponible sur votre nouveau compte dans quelques jours ouvrables, vos conditions restant les mêmes. Cependant, si un grand nombre de déposants sont affectés par la faillite de la banque, il peut falloir plus de temps avant de pouvoir récupérer vos fonds.

Mais que pouvez‑vous faire pour vous protéger des risques de défaillance bancaire ? Il est recommandé de répartir votre argent entre plusieurs banques. Choisir une banque bien régulée et financièrement solide est également important, tout comme surveiller régulièrement l’activité de votre compte et vos relevés afin de se prémunir contre les erreurs ou les fraudes.

En plus de tout cela, restez informé en suivant les actualités et les tendances financières, ce qui peut vous aider à repérer les signes d’alerte d’instabilité dans votre banque. En résumé, il est important d’être préparé et de protéger votre argent en cas de défaillance bancaire.