La Reserva Federal ordena a American Express reforzar los controles AML

El Consejo de la Reserva Federal el jueves 8 de octubre de 2026, anunció una acción de cumplimiento contra American Express Company (AXP ) para abordar, entre otras cosas, la falta de la firma de detectar y reportar suficientemente cierta actividad sospechosa relacionada con el lavado de dinero. Actuando en coordinación con el Consejo, la Office of the Comptroller of the Currency anunció una orden de cese y desistimiento concurrente y una multa civil de $350 million contra American Express National Bank (NBHC ) de Sandy, Utah, el banco nacional subsidiario de la firma.

El anuncio del Consejo, emitido para su difusión a las 4:30 p.m. EDT, indica que el Consejo identificó deficiencias significativas en la forma en que se implementó el programa contra el lavado de dinero de la empresa a nivel empresarial, en particular en el banco nacional subsidiario. La Office of the Comptroller of the Currency, el regulador federal principal del banco, emitió una acción de cumplimiento separada contra el banco. El Consejo dijo que su acción ayudará a garantizar que la firma opere en cumplimiento con todas las leyes y regulaciones de EE. UU.

La acción del Consejo tomó la forma de una Orden de cese y desistimiento emitida con consentimiento, Docket No. 26-052-B-HC, nombrando a American Express Company of New York, New York, una compañía holding bancaria registrada, y a American Express Travel Related Services Company, Inc. de New York, New York, también una compañía holding bancaria registrada. American Express Company posee y controla Travel Related Services y American Express National Bank, y las tres entidades se denominan colectivamente en la orden como la Firma. El Board of Governors es el supervisor federal apropiado de las dos compañías holding.

Según la sección 252.33(a)(2) de la Board’s Regulation YY, American Express Company está obligada a mantener un programa de gestión de riesgos a nivel empresarial diseñado para identificar y gestionar los riesgos en toda la organización consolidada. La orden indica que la compañía adoptó dicho programa que cubre la Bank Secrecy Act, normas emitidas bajo ella por el U.S. Department of the Treasury, la Board’s Regulation Y, y regulaciones emitidas por la Office of Foreign Assets Control del Tesoro.

La orden indica que el Board of Governors llevó a cabo una investigación sobre la falta de la Firma de detectar, investigar y reportar oportunamente y de manera suficiente cierta actividad sospechosa. Evaluaciones de supervisión recientes de la compañía realizadas por el Federal Reserve Bank of New York (el Reserve Bank) identificaron deficiencias significativas en su programa de gestión de riesgos de delitos financieros a nivel empresarial, incluyendo debilidades en la monitorización de transacciones, procesos de derivación de fraudes, evaluación de riesgos de terceros y gestión de riesgos de delitos financieros. La orden también indica que American Express Company y Travel Related Services cooperaron plenamente con el Board of Governors y el Reserve Bank y emprendieron acciones correctivas para abordar las deficiencias.

Multa de la OCC y hallazgos a nivel bancario

La Office of the Comptroller of the Currency determinó que American Express National Bank no estableció ni mantuvo un programa de cumplimiento de la Bank Secrecy Act y contra el lavado de dinero razonablemente diseñado para asegurar y monitorear el cumplimiento de la BSA y sus regulaciones de implementación. La OCC dijo que las deficiencias involucraron recursos insuficientes, incluyendo personal sin la experiencia adecuada, brechas sistémicas en los controles internos, pruebas independientes débiles y capacitación deficiente en BSA/AML para empleados y directores.

La OCC encontró que el banco no adaptó su evaluación de riesgos BSA/AML a sus actividades comerciales, enfocándose en los riesgos de sus productos y servicios de cuentas de depósito a la vista relativamente estrechos y no lo suficiente en los riesgos de sus productos de crédito y tarjetas de cargo más dominantes. Los procesos de diligencia debida del cliente y los procedimientos del programa de identificación del cliente del banco contribuyeron a sus fallas de monitoreo y reporte, y fallas sistémicas en la monitorización y reporte de actividades sospechosas resultaron en la incapacidad de identificar, evaluar y reportar oportunamente aproximadamente $13 billion de actividad sospechosa de lavado de dinero basada en el comercio que tuvo lugar durante la última década, según la OCC.

“La OCC espera que los bancos del tamaño y complejidad de American Express dediquen recursos suficientes para garantizar el cumplimiento de las leyes y regulaciones diseñadas para detectar y prevenir el lavado de dinero, que son críticas tanto para la economía como para la seguridad nacional”, dijo el Comptroller of the Currency Jonathan Gould. Afirmó que American Express no mantuvo un programa de cumplimiento BSA/AML alineado adecuadamente con los riesgos de lavado de dinero de sus operaciones. La multa evaluada por la OCC será dirigida al U.S. Treasury.

Remediación requerida bajo la orden de consentimiento

Dentro de los 90 días posteriores a la fecha de vigencia de la orden, la junta directiva de American Express Company debe presentar al Reserve Bank un plan escrito para ejecutar su supervisión de los asuntos identificados en la orden. El plan debe incluir acciones para responsabilizar a la alta dirección de ejecutar planes de remediación efectivos requeridos por la orden del Board y la orden de la OCC, para garantizar que la alta dirección cuente con recursos adecuados para esa remediación, para asegurar la implementación y mantenimiento de un programa efectivo de gestión de riesgos de cumplimiento BSA/AML a nivel empresarial, y para asegurar un reporte y escalamiento efectivos al consejo.

Dentro del mismo período de 90 días, American Express Company debe presentar un plan escrito para mejorar el programa de gestión de riesgos de cumplimiento BSA/AML de la empresa a nivel empresarial. La orden requiere seis elementos: políticas, normas y procedimientos escritos que garanticen el cumplimiento de las líneas de negocio y de las entidades legales; medidas de monitoreo de transacciones, incluidas metodologías para establecer, analizar, probar y documentar reglas y umbrales de monitoreo que consideren el tipo de cliente, el tipo de producto o servicio y la ubicación geográfica; un programa de diligencia debida del cliente proporcional al riesgo de lavado de dinero, financiación del terrorismo y otras actividades financieras ilícitas de la empresa; un programa de reporte de actividades sospechosas que identifique, evalúe y reporte oportunamente actividades sospechosas o presuntas violaciones de la ley en todas las líneas de negocio; supervisión basada en riesgos de todo el espectro de sistemas BSA/AML, incluidos socios de red, socios de cajeros automáticos y terceros contratados para apoyar el cumplimiento BSA/AML; y medidas que aseguren que los problemas materiales de riesgo BSA/AML y sanciones sean evaluados, abordados y escalados de manera oportuna por la alta dirección y la junta o un comité.

Travel Related Services debe presentar, por separado, dentro de los 90 días, un plan escrito que aborde su cumplimiento con las regulaciones de OFAC, incluida una metodología para evaluar los riesgos de OFAC, capacitación periódica continua adecuada a las responsabilidades laborales de los empleados y políticas y procedimientos mejorados que incluyan procedimientos de filtrado de OFAC.

Cada plan debe contener una cronología para su implementación completa con plazos específicos, y las empresas deben adoptar un plan aprobado dentro de los diez días posteriores a la aprobación del Reserve Bank y aplicarlo de inmediato. Los planes aprobados no pueden ser modificados ni rescindidos sin la autorización previa del Reserve Bank. La junta de American Express Company, o un comité autorizado, debe presentar informes de progreso escritos al Reserve Bank dentro de los 45 días posteriores al final del primer trimestre calendario completo que siga a la orden y cada trimestre subsecuente. El Reserve Bank puede conceder extensiones escritas de tiempo para cumplir con cualquier disposición de la orden.

Las empresas aceptaron la orden conforme a los apartados 8(b)(1) y (b)(3) de la Ley de Seguro de Depósitos Federales sin admitir ni negar ninguna alegación. La junta de American Express Company adoptó resoluciones en una reunión debidamente constituida que autorizaron la orden y renunciaron a derechos que incluyen la emisión de un aviso de cargos, una audiencia, revisión judicial y cualquier impugnación de la base, emisión, términos, validez, efectividad o ejecutabilidad de la orden.

La orden también establece que las empresas no podrán, en el futuro, retener directa o indirectamente, como oficial, empleado, agente, consultor o contratista, a ninguna persona que, según el registro de investigación compilado por la empresa durante el período de 2024 al presente, haya participado en la conducta indebida que dio origen a la orden, haya sido objeto de una acción disciplinaria formal al respecto y haya sido separada de la empresa o haya tenido su empleo terminado en relación con ello. Las empresas deben seguir cooperando plenamente y proporcionar asistencia sustancial a la Junta de Gobernadores, incluida la disponibilidad de oficiales, directores, empleados, agentes y consultores presentes o anteriores para entrevistas o testimonios jurados conforme a una citación administrativa.

La orden es vinculante para las empresas y cada una de sus partes afiliadas a la institución, y cada disposición permanecerá en vigor hasta que sea suspendida, modificada, terminada o suspendida por escrito por el Reserve Bank. Sus disposiciones no impiden que la Junta de Gobernadores, el Reserve Bank o cualquier otra agencia federal o estatal tomen cualquier otra medida que afecte a las empresas o sus subsidiarias. La orden entra en vigor el 8 de octubre de 2026 y fue firmada para las empresas por Bernadette Miragliotta, Managing Counsel Litigation & Investigations, y para la Junta de Gobernadores por Michele Taylor Fennell, Associate Secretary of the Board.