¿Qué es AML y ayudará la ‘Ley de Prevención de Lavado de Dinero de Activos Digitales de 2022’?

AML significa Anti-Money Laundering. Es un término general que abarca todas las leyes, regulaciones y procedimientos judiciales pertinentes que intentan revelar los esfuerzos de disfrazar fondos obtenidos ilícitamente como ingresos legítimos.

El lavado de dinero, en esencia, es un grave delito financiero en el que tanto criminales de cuello blanco como de calle obtienen grandes sumas de dinero mediante actividades delictivas, como el tráfico de drogas o el terrorismo.

El impacto que el lavado de dinero tiene o podría tener en la economía mundial es fenomenal. Según un informe publicado por las Naciones Unidas en septiembre de 2020, el volumen de dinero lavado rondaba los US$1,6 billones al año, equivalente al 2,7 % del PIB global. Además, existen casos de riqueza privada oculta en países paraísos fiscales, que ascienden a US$7 billones o el 10 % del PIB mundial. Asimismo, los gobiernos pierden casi US$500 mil millones cada año por empresas de reparto de beneficios.

El origen de AML en breve

La Ley de Secreto Bancario de la década de 1970 se considera principalmente la base de todas las regulaciones AML en Estados Unidos. Aunque puso bajo escrutinio los depósitos superiores a US$10,000, también otorgó a los bancos la autoridad para realizar la debida diligencia e informar transacciones que se consideraran sospechosas.

Los bancos y otras instituciones financieras ampliaron este marco regulatorio de la Ley de Secreto Bancario y adoptaron otros procesos de cumplimiento como KYC (Conozca a su Cliente) y CDD (Debida Diligencia del Cliente).

El lavado de dinero, según los paradigmas de KYC o CDD, abarcaba una variedad de aspectos. El proceso KYC, por ejemplo, buscaba erradicar tres malas prácticas desde su origen: el depósito de fondos ilícitos en el sistema financiero, transacciones que ocultan su origen y el uso de fondos lavados para adquirir bienes inmuebles, instrumentos financieros e inversiones comerciales.

De manera similar, el alcance del proceso de Debida Diligencia del Cliente, según lo establecido por la Red de Ejecución de Delitos Financieros, enfatizaba la identificación y verificación de la identidad del cliente y de los propietarios beneficiarios con una participación del 25 % o más en una empresa que abre una cuenta. También se centraba en desarrollar perfiles de riesgo del cliente y monitorear transacciones supuestamente sospechosas.

La Ley de Prevención de Lavado de Dinero de 2020

Con la información anterior como contexto, el primer paso concreto y probablemente el más exhaustivo hacia AML llegó con la Ley de Prevención de Lavado de Dinero de 2020. Las prioridades de esta regulación AML, según lo indicado en la publicación oficial, eran “predecir delitos que generen ingresos ilícitos que los actores ilícitos puedan lavar a través del sistema financiero”. Aunque la declaración oficial reconocía que el “lavado de dinero” estaba esencialmente “vinculado a todas las Prioridades”.

Según sus prioridades, la Ley decidió abordar la corrupción, la ciberdelincuencia y las actividades de financiación del terrorismo, incluyendo terrorismo internacional y nacional, fraude, actividad de Organizaciones Criminales Transnacionales (TCO), actividad de Organizaciones de Tráfico de Drogas, trata y tráfico de personas, y financiación de proliferación.

Uno de los puntos más cruciales a destacar aquí es la inclusión de la moneda virtual en la ciberdelincuencia. Ahora centremos nuestra atención en las monedas virtuales como una consideración dentro del paradigma de la ciberdelincuencia.

Preocupaciones sobre la moneda virtual

A medida que las monedas virtuales siguen ganando popularidad, los legisladores comienzan a prestar atención y expresar preocupaciones sobre su posible impacto en la economía. Mientras algunos temen su efecto sobre la estabilidad financiera, otros están preocupados por su potencial uso en actividades ilegales.

Una de las mayores preocupaciones de los reguladores respecto a las monedas virtuales es su anonimato. Argumentan que el anonimato que ofrecen estos instrumentos financieros los convierte en un vehículo atractivo para el lavado de dinero.

Las monedas virtuales son atractivas para los criminales porque pueden usarse para comprar y vender bienes y servicios ilícitos de forma anónima y mover fondos alrededor del mundo sin necesidad de una cuenta bancaria. Esto dificulta enormemente que las fuerzas del orden rastreen el flujo de dinero y localicen a las personas detrás de las transacciones.

Pero esta no es la realidad

Si bien los legisladores argumentan que las monedas digitales se utilizan predominantemente para actividades ilícitas, esto está lejos de la verdad.

Según el informe “Crypto Crime Trends for 2022” informe, mientras la actividad de transacciones ilícitas alcanzó un máximo histórico de 14 mil millones de dólares en 2021, su participación en toda la actividad de criptomonedas cayó a un mínimo histórico.

De hecho, las transacciones que involucraban direcciones ilícitas representaron apenas el 0,15 % del volumen de transacciones de criptomonedas en 2021, a pesar de que el valor bruto del volumen de transacciones ilícitas aumentó un 79 % respecto al año anterior.

“Dada la adopción explosiva, no es sorprendente que más ciberdelincuentes estén usando criptomonedas”, afirmó Chainalysis, señalando que el volumen total de transacciones creció a 15,8 billones de dólares en 2021, un 567 % más que en 2020.

Al analizar el uso ilegal de criptomonedas, Chainalysis encontró que dos categorías explicaban este crecimiento: fondos robados (3,2 mil millones de dólares) y estafas (7,8 mil millones de dólares), con DeFi desempeñando un papel importante en ambas.

Sin embargo, los gobiernos aún luchan por decidir cómo regular Bitcoin y sus similares. Muchos de estos legisladores no están bien versados en activos digitales y o bien los comprenden totalmente mal o, conscientemente, exageran las preocupaciones al respecto.

Así, las preocupaciones sobre el uso de criptomonedas para facilitar el lavado de dinero y la financiación del terrorismo son frecuentemente utilizadas por los legisladores para resaltar la necesidad de una regulación más robusta de la industria de activos digitales. Y esto es lo que ha dado lugar a un nuevo proyecto de ley bipartidista.

Ley de Prevención de Lavado de Dinero de Activos Digitales de 2022

El miércoles, la senadora estadounidense Elizabeth Warren (D-Mass.) y Roger Marshall (R-Kan.) presentaron un proyecto de ley para combatir el lavado de dinero y la financiación del terrorismo a través de criptomonedas.

La Digital Asset Anti-Money Laundering Act está diseñada para “mitigar los riesgos que las criptomonedas y otros activos digitales representan para la seguridad nacional de los Estados Unidos al cerrar brechas” en el sistema actual.

Si se convierte en ley, el proyecto ampliará ciertas responsabilidades de la Ley de Secreto Bancario a las criptomonedas, como las normas KYC que se aplicarán a los participantes del cripto, incluidos proveedores de carteras, mineros y validadores. Además, prohibirá a las instituciones financieras operar con mezcladores de cripto, que son herramientas diseñadas para ocultar el origen de los fondos, así como con monedas de privacidad y otras tecnologías que aumentan el anonimato.

La Ley permitirá además a la Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN) implementar una regla propuesta bajo la cual las instituciones deberán reportar ciertas transacciones que involucren carteras no alojadas donde el usuario tiene control total del contenido, en lugar de depender de un intercambio u otro tercero.

Según Warren, la industria de criptomonedas debería regirse por el mismo tipo de normas que otras instituciones financieras.

“Naciones rebeldes, oligarcas, capos de la droga y traficantes de personas están usando activos digitales para lavar miles de millones en fondos robados, evadir sanciones y financiar el terrorismo”, dijo Warren en una declaración. “La industria cripto debería seguir normas de sentido común como los bancos, corredores y Western Union (WU ), y esta legislación garantizaría que los mismos estándares se apliquen a transacciones financieras similares.”

Poniendo a los usuarios en riesgo

El anuncio del proyecto de ley por parte de la senadora Warren llega tras el colapso del intercambio de criptomonedas FTX, que malversó fondos de clientes, y la posterior detención de su exdirector ejecutivo Sam Bankman‑Fried, quien enfrenta cargos de fraude electrónico, fraude de valores y lavado de dinero, entre otros.

Si bien los legisladores promueven este proyecto como una forma de prevenir otro FTX, solo lograría lo contrario. Centrado en la vigilancia financiera, el proyecto no aborda los problemas de control corporativo que provocaron el colapso de FTX y solo pone a los usuarios en mayor riesgo.

Este proyecto busca prohibir efectivamente la autocustodia de activos digitales, lo que podría impedir que los consumidores enfrenten los tipos de riesgos de contraparte a los que estuvieron expuestos en el colapso de FTX. Básicamente prohíbe a los usuarios de criptomonedas tener control sobre sus propios activos.

La industria de criptomonedas se opone firmemente a este proyecto, que efectivamente haría ilegal que los estadounidenses participen en blockchains públicas.

“Si su (Warren) proyecto de ley, mal concebido y ciertamente inconstitucional, llegara a aprobarse, dejaría a EE. UU. permanentemente rezagados respecto al resto del mundo en la carrera por la supremacía tecnológica. Busca vender nuestro futuro porque no confía en que los estadounidenses tomen sus propias decisiones y se basa en una posición demostrablemente falsa de que las criptomonedas solo se usan para terrorismo y lavado de dinero,” escribió un usuario de cripto.

¿Realmente KYC protege a los clientes?

El proceso KYC (Conozca a su Cliente) es utilizado por instituciones financieras a nivel mundial para verificar la identidad de sus clientes y evaluar los riesgos asociados a la prestación de servicios financieros. El proceso KYC ayuda a prevenir el lavado de dinero, el fraude y otros delitos financieros.

Para cumplir con las regulaciones KYC, las instituciones financieras deben recopilar cierta información de sus clientes. Esta información incluye el nombre, dirección, fecha de nacimiento y documentos de identificación del cliente. Además, pueden recopilar otra información, como el historial laboral y financiero del cliente.

Una parte crítica para garantizar la seguridad de las transacciones financieras, KYC es básicamente un silo centralizado de información sensible que se ha convertido en un tesoro para los hackers.

KYC crea una enorme base de datos de información sensible de los clientes, lo que la hace muy atractiva para los hackers. De hecho, varios incidentes de violación de datos de alto perfil en los últimos años han involucrado el robo de datos KYC, incluido el incidente de Equifax (EFX ) de 2017 que afectó a decenas de millones de personas.

En lugar de proteger realmente a los clientes, a menudo hace lo contrario. Además, los requisitos de KYC son frecuentemente utilizados por las instituciones financieras para filtrar a los clientes y eliminar a aquellos que puedan ser de alto riesgo. Esto puede resultar en que clientes legítimos sean negados al acceso a servicios financieros o se les apliquen tarifas más altas y condiciones más estrictas. En algunos casos, los requisitos de KYC también pueden usarse para discriminar a ciertos grupos de personas.

Palabra final

El sector cripto de 885 mil millones de dólares sigue estando sujeto a una regulación fragmentada en todo el mundo. Sin embargo, a medida que la industria sigue creciendo rápidamente, los reguladores están cada vez más preocupados por el impacto de Bitcoin y sus pares en la estabilidad financiera y su uso con fines delictivos.

Y en un intento de mantenerse al día, los legisladores se apresuran a imponer regulaciones inadecuadas a la industria. Sin embargo, aunque los activos cripto y la tecnología blockchain muestran un gran potencial, muchos legisladores aún tienen dificultades para comprenderlos. Por eso recurren a tácticas autoritarias que podrían sofocar la innovación.

Pero la industria de criptomonedas aún está en su infancia, y es vital que los reguladores adopten un enfoque mesurado. La sobre‑regulación podría sofocar la innovación y la adopción. Por otro lado, una regulación insuficiente podría abrir la puerta al fraude y al abuso. Por lo tanto, es crucial que los legisladores se tomen el tiempo necesario para comprender esta tecnología y sus implicaciones antes de apresurarse a imponer regulaciones dañinas. Así, deben encontrar el equilibrio adecuado para permitir que la industria crezca y prospere.