Qu’est-ce que la finance intégrée ?

Dans le monde de la finance, un autre domaine émergent et en croissance rapide est la finance intégrée, qui a le potentiel de révolutionner la façon dont les produits et services financiers sont livrés.

Selon une prévision de Lightyear Capital, le marché mondial de cette nouvelle forme de finance était d’environ 22,5 milliards de dollars en 2020 et devrait croître de plus de dix fois pour atteindre environ 230 milliards de dollars d’ici 2025. Mais qu’est-ce que c’est exactement ?

La signification de la finance intégrée

La définition de la finance intégrée a évolué au fil du temps, mais elle se réfère essentiellement à tout type de service ou de produit qui permet aux personnes ou aux entreprises d’accéder, de gérer ou de déployer leurs finances en dehors des systèmes et des institutions bancaires traditionnels. Elle intègre essentiellement les services financiers conventionnels dans des entreprises non financières, des plateformes et des fournisseurs de technologie.

Cela signifie que les entreprises non financières peuvent maintenant offrir des produits et des services financiers sans s’appuyer sur les institutions financières traditionnelles. De cette façon, cette nouvelle forme de finance permet aux entreprises de fournir à leurs clients un accès à une gamme de différentes options de financement de la même manière qu’elles fournissent d’autres biens ou services – dans le cadre de leurs opérations quotidiennes.

Par exemple, une entreprise peut intégrer un système de paiement intégré pour que les clients puissent payer via leur appareil mobile sans jamais quitter le magasin ou le site Web sur lequel ils se trouvent. En 2019, l’application de covoiturage Lyft a annoncé la carte de débit Lyft, qui permet aux utilisateurs de l’application de payer leurs courses avec la valeur totale en espèces stockée sur la carte. Ces cartes intégrées offrent aux utilisateurs un accès à une gamme de produits de financement, leur permettant d’acheter des articles et des services sans passer par une institution financière traditionnelle comme une banque.

En faisant cela, les individus peuvent bénéficier de solutions plus personnalisées pour gérer leur argent, tandis que les entreprises peuvent offrir des solutions plus larges pour les clients qu’elles ne pourraient pas le faire en s’appuyant uniquement sur les banques. Cela permet également aux entreprises non financières de fournir à leurs clients des insights analytiques puissants et des options de paiement.

La finance intégrée est rendue possible par les progrès technologiques tels que la transformation numérique, les solutions bancaires sécurisées et les transactions numériques. Elle implique également l’apprentissage automatique, l’automatisation des processus et la technologie pour fournir un tout nouveau spectre de services qui étaient précédemment indisponibles.

Cette nouvelle forme de finance aura probablement une influence significative sur la façon dont les gens interagissent avec leurs finances à l’avenir. Cela pourrait signifier l’émergence de banques invisibles dans lesquelles les clients peuvent utiliser des services intégrés sans jamais avoir à visiter une succursale bancaire physique ou à utiliser des systèmes de banque en ligne.

L’écosystème de la finance intégrée

Le concept de finance intégrée existe depuis un certain temps, mais ce n’est que récemment que les entreprises ont commencé à offrir ces produits et services sérieusement. En intégrant leurs propres produits financiers dans un service ou un produit existant, les entreprises peuvent fournir aux clients plus d’options pour payer des biens et des services.

Avec les applications de paiement intégré, les utilisateurs peuvent effectuer des transactions sans avoir à ouvrir un compte dans de nombreuses banques ou même partager leurs informations financières avec l’entreprise avec laquelle ils font des achats.

Cette méthode de paiement sécurisé devient de plus en plus populaire parmi les acheteurs en ligne et les entreprises, car elle permet aux utilisateurs de gagner du temps et de l’argent tout en ayant accès aux mêmes types de services financiers qui seraient normalement disponibles uniquement dans une succursale bancaire ou via des méthodes de paiement traditionnelles, permettant une expérience plus fluide.

Les relations avec les fournisseurs sont essentielles dans le cadre de la finance intégrée, car elles se concentrent sur la création d’un écosystème de différents acteurs de la chaîne de valeur pour fournir la meilleure expérience client possible. Cette stratégie permet aux entreprises d’offrir des services financiers directement à leurs clients via des API. Cela peut aider les entreprises de nombreux secteurs, tels que la vente au détail, le commerce électronique, les voyages, l’hôtellerie, etc., à offrir des solutions bancaires personnalisées.

Les organisations de services financiers, les sociétés de technologie, les fournisseurs B2B, etc., se réunissent ici pour fournir l’innovation de l’expérience client la plus innovante au sein de la plateforme.

Dans l’écosystème de la finance intégrée, les banques sont les fournisseurs qui détiennent les licences financières et fournissent des produits et des services financiers. Ils fournissent aux distributeurs l’accès aux licences réglementées, aux fonds, aux cadres de risque et à un lieu pour déposer des fonds.

Ensuite, il y a les facilitateurs, qui sont des fournisseurs de technologie reliant les intégrateurs-fournisseurs, leur permettant d’échanger des données, des informations et des services. Ils maintiennent et configurent la technologie pour livrer des produits financiers aux distributeurs via des API. Ceux-ci peuvent être de nouvelles entreprises ou de nouveaux secteurs dans les grandes sociétés de technologie.

Les intégrateurs sont enfin les marques qui fournissent des produits et des services aux utilisateurs finals. Ces sociétés non FinTech possèdent une plateforme numérique orientée client et comprennent profondément les segments de leur public cible. En tant que tel, ils peuvent offrir des solutions financières personnalisées aux clients “intégrées” dans leur plateforme.

L’avenir de la finance intégrée sera grandement amélioré par de nouveaux acteurs, tels que les neo-banques qui fournissent des services au-delà des sites de commerce électronique en créant des plateformes puissantes qui s’intègrent aux banques, aux sociétés existantes et à d’autres institutions financières.

De plus, l’émergence des plateformes de services bancaires (BaaS) qui permettent aux clients d’accéder à des produits bancaires de différents fournisseurs dans une seule plateforme a permis aux sociétés financières et aux banques d’offrir des services plus personnalisés pour leurs clients dans les environnements de commerce. Par conséquent, cela a donné naissance à des modèles plus centrés sur le client conçus autour des besoins du client plutôt que de l’approche traditionnelle unique adoptée par de nombreuses banques dans le passé.

Différentes formes de finance intégrée

À mesure que la technologie devient plus avancée, les possibilités de ce qui peut être accompli grâce à la finance intégrée sont également plus nombreuses, et elle prend plusieurs formes.

Achetez maintenant et payez plus tard

L’une des formes de finance intégrée est la tendance “Achetez maintenant et payez plus tard” (BNPL) qui devient populaire sur les plateformes de commerce électronique. Il s’agit d’un arrangement financier dans le cadre duquel l’utilisateur reçoit le produit immédiatement mais paie le montant d’achat en versements mensuels, généralement sans intérêt.

Cette option est présentée lors de la validation mobile, et les clients sont souvent facturés s’ils ne paient pas. Sezzle, Afterpay et Amazon Pay sont quelques exemples de fournisseurs de BNPL.

L’industrie du BNPL croît si rapidement en partie parce qu’elle offre aux consommateurs plus de liberté et de flexibilité pour faire des achats, mais également en raison de sa capacité à accorder des crédits aux consommateurs qui pourraient ne pas être éligibles à des financements traditionnels.

Paiements intégrés

Un paiement intégré est l’intégration de l’infrastructure de paiement dans une page Web ou une application telle que Google Pay, Apple Pay, Venmo, Amazon, Uber et DoorDash. Cela est fait pour créer un flux de paiement fluide au sein d’une application ou d’une plateforme. Ils peuvent également être utilisés pour des achats dans des jeux vidéo et des paiements basés sur abonnement.

Cette forme d’intégration facilite la vérification pour les clients, car ils n’ont pas besoin de fournir leurs informations de carte de crédit à chaque fois qu’ils effectuent un paiement et de faire confiance à un tiers avec leurs informations personnelles.

Crédit intégré

Celui-ci est une couche de “Achetez maintenant, payez plus tard” dans laquelle les entreprises offrent des prêts via leurs offres de finance intégrée sans exiger que les clients se rendent dans une institution financière traditionnelle.

Grâce à cette forme de finance intégrée, les consommateurs peuvent demander, acquérir et rembourser des prêts directement dans la plateforme. Par exemple, l’option EMI lors de la validation sur Amazon.

Assurance intégrée

Dans l’assurance intégrée, l’assurance est incluse dans l’achat d’un produit ou d’un service. Les sociétés qui offrent cette option offrent des API transactionnelles et des technologies qui permettent aux solutions d’assurance de s’intégrer aux applications mobiles, aux sites Web et à d’autres écosystèmes de partenaires. Ces sociétés offrent une façon facile de se connecter avec les sociétés d’assurance sans exiger que les consommateurs se rencontrent avec un agent d’assurance pour obtenir une couverture.

Par exemple, Tesla propose une assurance automobile lors de la vente en ligne ainsi que lors des achats en magasin. Un autre exemple est les sites de voyage qui offrent la possibilité d’acheter une assurance lors du processus de validation lors de la réservation d’un vol.

Investissements intégrés

Des applications populaires comme Robinhood et Cash App sont des exemples de sociétés d’investissement intégré qui permettent à leurs utilisateurs d’acheter, de vendre et d’échanger des actions sans jamais quitter la plateforme ou travailler avec un conseiller en investissements.

Cette tendance a été lancée par des sociétés de courtage basées sur des API qui ont construit des API pour refléter chaque microservice allant de l’ouverture d’un compte, du financement, des transactions, de la gestion de portefeuille et des données de marché.

Avenir de la finance intégrée

L’avenir de la finance intégrée est prometteur, avec de plus en plus d’entreprises se tournant vers cette technologie pour améliorer la commodité des clients ainsi que pour augmenter les flux de revenus provenant de sources non traditionnelles telles que les plateformes de distribution et les fournisseurs de services. Cela permet également des expériences client plus personnalisées et une efficacité améliorée pour les entreprises.

Les institutions financières traditionnelles cherchent maintenant également des moyens d’intégrer la banque dans leurs offres d’application pour se différencier de la concurrence et élargir leur base de clients.

À mesure que davantage d’entreprises adoptent cette technologie, les clients pourront en bénéficier encore plus en ayant accès à différents types de produits financiers dans une seule plateforme ou site Web provenant de différents fournisseurs. Pendant ce temps, les sociétés et les banques peuvent étendre la portée des services financiers au-delà des modèles traditionnels.