Qu’est‑ce que la finance intégrée ?

Dans le monde de la finance, un autre domaine émergent et en pleine croissance est la finance intégrée, qui a le potentiel de révolutionner la façon dont les produits et services financiers sont fournis.

Selon une prévision de Lightyear Capital, le marché mondial de cette nouvelle forme de finance était d’environ 22,5 milliards de dollars en 2020 et devrait croître de plus de dix fois pour atteindre environ 230 milliards de dollars d’ici 2025. Mais qu’est‑ce exactement ?

La signification de la finance intégrée

La définition de la finance intégrée a évolué au fil du temps, mais elle désigne essentiellement tout type de service ou de produit qui permet aux personnes ou aux entreprises d’accéder, de gérer ou de déployer leurs finances en dehors des systèmes et institutions bancaires traditionnels. Elle intègre fondamentalement les services financiers conventionnels dans des entreprises, plateformes et fournisseurs technologiques non financiers.

Cela signifie que les entreprises non financières peuvent désormais offrir des produits et services financiers sans dépendre des institutions financières traditionnelles. Ainsi, cette nouvelle forme de finance permet aux entreprises de fournir à leurs clients un accès à une gamme de différentes options de financement, de la même manière qu’elles offrent d’autres biens ou services — dans le cadre de leurs activités quotidiennes.

Par exemple, une entreprise peut intégrer un système de paiement intégré afin que les clients puissent payer via leur appareil mobile sans jamais quitter le magasin ou le site web sur lequel ils se trouvent. En 2019, l’application de covoiturage Lyft a annoncé la carte de débit Lyft, qui permet aux utilisateurs de l’application de payer leurs trajets avec la valeur monétaire totale stockée sur la carte. Ces cartes intégrées offrent aux utilisateurs un accès à une gamme de produits de financement, leur permettant d’acheter des biens et services sans passer par une institution financière traditionnelle comme les banques.

Ce faisant, les particuliers peuvent bénéficier de solutions plus personnalisées pour gérer leur argent, tandis que les entreprises peuvent offrir des solutions plus larges aux clients qu’elles ne pourraient en se fiant uniquement aux banques. Cela permet également aux entreprises non financières de fournir à leurs clients des analyses puissantes et des options de paiement.

La finance intégrée est rendue possible grâce aux avancées technologiques telles que la transformation numérique, les solutions bancaires sécurisées et les transactions digitales. Elle implique également l’apprentissage automatique, l’automatisation des processus et les géants technologiques pour offrir tout un nouveau spectre de services auparavant indisponibles.

Cette nouvelle forme de finance influencera probablement de manière significative la façon dont les gens interagissent avec leurs finances à l’avenir. Elle pourrait entraîner l’émergence de banques invisibles dans lesquelles les clients peuvent utiliser des services intégrés sans jamais devoir se rendre dans une agence bancaire physique ou utiliser des systèmes bancaires en ligne.

L’écosystème de la finance intégrée

Le concept de finance intégrée existe depuis un certain temps, mais ce n’est que récemment que les entreprises ont commencé à proposer ces produits et services de manière sérieuse. En intégrant leurs propres produits financiers dans un service ou produit existant, les entreprises peuvent offrir aux clients davantage d’options pour payer des biens et services.

Avec les applications de paiement intégré, les utilisateurs peuvent effectuer des transactions sans devoir ouvrir un compte auprès de nombreuses banques ou même partager leurs informations financières avec l’entreprise auprès de laquelle ils font leurs achats.

Cette méthode de paiement sécurisée devient de plus en plus populaire parmi les acheteurs en ligne et les entreprises, car elle permet aux utilisateurs d’économiser du temps et de l’argent tout en accédant au même type de services financiers qui seraient normalement disponibles uniquement dans une agence bancaire ou via des méthodes de paiement traditionnelles, offrant ainsi une expérience plus fluide.

Les relations avec les fournisseurs sont essentielles en matière de finance intégrée, car elles visent à créer un écosystème de différents acteurs de la chaîne de valeur afin de fournir la meilleure expérience client possible. Cette stratégie permet aux entreprises d’offrir des services financiers directement à leurs clients via des API. Cela peut aider les entreprises de nombreux secteurs différents, tels que le commerce de détail, le commerce électronique, le voyage, l’hôtellerie, etc., à proposer des solutions bancaires personnalisées.

Les organisations de services financiers, les entreprises technologiques, les fournisseurs B2B, etc., se réunissent ici afin de fournir la meilleure innovation d’expérience client au sein de la plateforme.

Dans l’écosystème de la finance intégrée, les banques sont les fournisseurs qui détiennent les licences financières et offrent des produits et services financiers. Elles offrent aux distributeurs l’accès à des licences réglementées, des fonds, des cadres de risque et un lieu pour détenir des dépôts.

Viennent ensuite les facilitateurs, qui sont des fournisseurs technologiques reliant les Embedders‑Providers, leur permettant d’échanger des données, des informations et des services. Ils maintiennent et configurent la technologie pour fournir des produits financiers aux distributeurs via des API. Il peut s’agir d’entreprises entièrement nouvelles ou de nouvelles verticales au sein des grandes technologies existantes.

Les Embedders sont finalement des marques qui fournissent des produits et services aux utilisateurs finaux. Ces entreprises non FinTech possèdent une plateforme numérique orientée client et comprennent profondément les segments de leur audience cible. En tant que telles, elles peuvent offrir des solutions financières personnalisées aux clients « intégrées » à leur plateforme.

L’avenir de la finance intégrée sera fortement renforcé par de nouveaux acteurs, tels que les néo‑banques qui offrent des services au-delà des sites de commerce électronique en créant des plateformes puissantes qui s’intègrent aux banques, aux entreprises existantes et à d’autres institutions financières.

De plus, l’émergence des plateformes BaaS (Banking‑as‑a‑Service) qui permettent aux clients d’accéder à des produits bancaires de différents fournisseurs au sein d’une même plateforme a permis aux entreprises financières et aux banques d’offrir des services plus adaptés à leurs clients dans les environnements commerciaux. Ainsi, cela a donné naissance à des modèles davantage centrés sur le client, conçus autour des besoins des clients plutôt que l’approche traditionnelle « taille unique » adoptée par de nombreuses banques par le passé.

Différentes formes de finance intégrée

À mesure que la technologie progresse, les possibilités offertes par la finance intégrée se multiplient, celle‑ci se présentant sous plusieurs formes.

Achetez maintenant, payez plus tard

L’une des formes de la finance intégrée est la tendance « Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL), qui gagne en popularité sur les plateformes de commerce en ligne. Il s’agit d’un arrangement financier selon lequel l’utilisateur reçoit le produit immédiatement mais paie le montant de l’achat en versements mensuels, généralement sans intérêt.

Cette option est proposée lors du paiement mobile, et les clients sont souvent facturés s’ils ne paient pas. Sezzle, Afterpay et Amazon (AMZN ) Pay sont quelques exemples populaires de fournisseurs de BNPL.

L’industrie du BNPL croît si rapidement en partie parce qu’elle offre aux consommateurs plus de liberté et de flexibilité pour faire leurs achats, mais aussi grâce à sa capacité à accorder du crédit aux consommateurs qui pourraient ne pas être éligibles au financement traditionnel.

Paiements intégrés

Un paiement intégré est l’intégration d’une infrastructure de paiement dans une page web ou une application telle que Google Pay, Apple (AAPL ) Pay, Venmo, Amazon, Uber et DoorDash. Cela permet de créer un flux de paiement fluide au sein d’une application ou d’une plateforme. Ils peuvent également être utilisés pour les achats intégrés aux jeux vidéo et les paiements par abonnement.

Ce type d’intégration facilite le passage en caisse pour les clients, car ils n’ont pas besoin de fournir leurs informations de carte de crédit à chaque paiement et de faire confiance à un tiers avec leurs informations personnelles.

Crédit intégré

Il s’agit d’une couche de « Achetez maintenant, payez plus tard » dans laquelle les entreprises offrent des prêts via leurs offres de finance intégrée sans obliger les clients à se rendre dans une institution financière traditionnelle.

Grâce à cette forme de finance intégrée, les consommateurs peuvent demander, obtenir et rembourser des prêts directement sur la plateforme. Par exemple, l’option EMI lors du paiement sur Amazon.

Assurance intégrée

Dans l’assurance intégrée, l’assurance est regroupée avec l’achat d’un produit ou d’un service. Les entreprises proposant cette option offrent des API transactionnelles et des technologies permettant aux solutions d’assurance de s’intégrer aux applications mobiles, sites web et autres écosystèmes partenaires. Ces entreprises offrent un moyen simple de se connecter aux compagnies d’assurance sans obliger les consommateurs à rencontrer un agent d’assurance pour obtenir une couverture.

Par exemple, Tesla (TSLA ) propose une assurance automobile au point de vente en ligne ainsi que lors d’achats en salle d’exposition. Un autre exemple est celui des sites de voyage offrant la possibilité d’acheter une couverture d’assurance lors du processus de paiement lors de la réservation d’un vol.

Investissements intégrés

Des applications populaires comme Robinhood et Cash App sont des exemples d’entreprises d’investissement intégré qui permettent à leurs utilisateurs d’acheter, de vendre et d’échanger des actions sans jamais quitter la plateforme ou travailler avec un conseiller en investissement.

Cette tendance a été lancée par des sociétés de courtage basées sur des API qui ont construit des API couvrant chaque micro‑service, de l’ouverture d’un compte, le financement, le trading, la gestion de portefeuille, aux données de marché.

L’avenir de la finance intégrée

L’avenir de la finance intégrée s’annonce prometteur, avec de plus en plus d’entreprises se tournant vers cette technologie pour améliorer la commodité client ainsi que pour augmenter les sources de revenus provenant de sources non traditionnelles telles que les plateformes de distribution et les fournisseurs de services. Elle permet également des expériences client plus personnalisées et une efficacité accrue pour les entreprises.

Les institutions financières traditionnelles cherchent désormais également des moyens d’intégrer la banque dans leurs offres d’applications afin de se différencier des concurrents et d’accroître leur base de clients.

À mesure que davantage d’entreprises adoptent cette technologie, les clients pourront en bénéficier encore davantage en accédant à divers types de produits financiers au sein d’une même plateforme ou site web provenant de différents fournisseurs. Parallèlement, les entreprises et les banques pourront étendre la portée des services financiers au-delà des modèles traditionnels.