Qu’est‑ce que la finance intégrée ?

Le secteur de la finance intégrée continue de se développer rapidement, les analystes prévoyant une croissance supplémentaire dans les mois à venir. Les systèmes financiers intégrés redéfinissent le secteur financier et la façon dont les gens interagissent avec les institutions à bien des égards. Voici quelques informations précieuses sur ce qu’est la finance intégrée et comment elle change la manière dont les gens effectuent leurs transactions commerciales.

Définir la finance intégrée

La finance intégrée consiste à incorporer des services financiers dans les produits ou plateformes d’entreprises extérieures au secteur financier. Il peut s’agir de paiements, de prêts ou d’assurances proposés dans une application de commerce. Les banques et autres prestataires financiers fournissent les services sous-jacents, tandis que les entreprises technologiques permettent leur intégration. Cela peut simplifier les démarches et réduire les coûts.

Les évolutions du marché

À mesure que l’utilisation des smartphones et d’autres appareils augmente, le désir des consommateurs pour des solutions de paiement intégrées s’accroît également. Les systèmes financiers intégrés d’aujourd’hui permettent aux utilisateurs de profiter de transactions fluides. Contrairement aux systèmes financiers traditionnels, la finance intégrée a été conçue spécifiquement pour servir l’économie numérique en pleine expansion.

Les services de paiement Stripe sur sa page d’accueil – finance intégrée

La finance intégrée est déjà présente au quotidien

En fait, la plupart des gens utilisent les systèmes financiers intégrés sans même s’en rendre compte. Ces systèmes sont devenus plus populaires parallèlement à la croissance du marché du commerce électronique. De l’envoi d’argent à l’international à la simplification des paiements, la finance intégrée est omniprésente.

La finance intégrée se développe

Selon des rapports récents, la finance intégrée présente un potentiel de croissance important avec l’essor des plateformes et des paiements numériques.
Une étude de Bain & Company et Bain Capital publiée en 2022 distinguait chiffre d’affaires et valeur des transactions. Aux États-Unis, les plateformes et prestataires associés à la finance intégrée avaient généré environ 22 milliards de dollars de chiffre d’affaires en 2021. L’étude prévoyait 47 milliards pour 2026. La valeur des transactions sous-jacentes devait, elle, passer de 2 600 milliards à 7 000 milliards de dollars sur la même période. Ces chiffres mesurent donc des grandeurs différentes. La coopération entre les acteurs est importante pour accompagner cette croissance.

The Global Treasurer

Le 30 novembre 2022, The Global Treasurer et Infosys Finacle ont organisé un webinaire sur les possibilités offertes par la finance intégrée aux banques. Le rôle des API, interfaces de programmation permettant aux logiciels d’échanger des données et des fonctions, figurait parmi les sujets abordés.
L’accès aux services financiers passe désormais non seulement par les sites bancaires, mais aussi par les applications marchandes et d’autres plateformes. Une coopération accrue entre établissements financiers, entreprises technologiques et opérateurs de plateformes peut élargir l’offre et donner plus de souplesse aux utilisateurs.

Des services financiers adaptés aux besoins

Les services financiers intégrés peuvent offrir davantage de commodité. Les banques sont spécialisées dans les produits financiers, mais leurs systèmes existants et leur organisation peuvent ralentir l’adoption de nouvelles fonctions numériques. Les API permettent d’intégrer des fonctions financières à d’autres interfaces et de faciliter les échanges d’informations.

Des passerelles de paiement intégrées

Les passerelles de paiement relient les entreprises aux prestataires de traitement des paiements et aux institutions financières. Un fournisseur spécialisé peut prendre en charge de nombreuses tâches techniques et opérationnelles liées à l’intégration des moyens de paiement. La répartition des obligations réglementaires dépend toutefois du service, des parties concernées et des règles applicables.

Des services bancaires intégrés

La banque intégrée rend accessibles des fonctions comme les comptes de paiement ou d’épargne au sein d’applications et de plateformes tierces. Le compte sous-jacent est généralement fourni par une banque partenaire. Les taux et conditions varient selon l’offre ; l’intégration ne garantit pas un rendement annuel effectif supérieur à celui d’un compte bancaire traditionnel.

Des prêts intégrés

Avez‑vous remarqué que de nombreux détaillants en ligne que vous appréciez offrent désormais des plans de paiement pour les achats ? Ces options de paiement sont généralement proposées par des entreprises de finance intégrée. L’entreprise gère le financement pour le commerçant, ce qui simplifie l’intégration des options de paiement et stimule davantage d’achats.

Finance intégrée – le portail CoinGate

Des transferts internationaux intégrés

Les transferts internationaux servent souvent aux travailleurs migrants à soutenir leur famille et leur communauté dans leur pays d’origine. Leur intégration à d’autres services peut simplifier les démarches et réduire les coûts, selon le prestataire, le taux de change et le circuit de paiement.

Les avantages de la finance intégrée

La finance intégrée peut proposer des services adaptés aux besoins de l’utilisateur et au moment où ils se présentent, par exemple lors d’un achat ou dans un processus professionnel. Voici plusieurs raisons de l’intérêt croissant pour cette approche.

Des démarches plus rapides

L’intégration peut accélérer les paiements et les échanges d’informations en réduisant les changements entre services distincts. Les API et l’automatisation jouent un rôle important. Certaines solutions utilisent des actifs numériques, mais les cryptomonnaies ne sont pas indispensables à la finance intégrée.

Une utilisation plus simple

Des interfaces bien conçues peuvent simplifier les paiements intégrés. L’utilisateur accède aux fonctions financières directement depuis une plateforme qu’il connaît déjà.

Une intégration facilitée

Les API permettent d’ajouter des fonctions financières aux services existants et de les adapter aux exigences d’un secteur. Cette souplesse ouvre de nouveaux usages.

L’écosystème de la finance intégrée

Le concept de finance intégrée existe depuis un certain temps, mais ce n’est que récemment que les entreprises ont commencé à proposer ces produits et services de manière sérieuse. En intégrant leurs propres produits financiers dans un service ou produit existant, les entreprises peuvent offrir aux clients davantage d’options pour payer des biens et services.

Les paiements intégrés permettent de réaliser une transaction au sein du site ou de l’application déjà utilisés. Il n’est pas nécessaire d’ouvrir un nouveau compte bancaire pour chaque achat. La tokenisation peut éviter au commerçant de conserver lui-même l’ensemble des données de carte.

Un parcours de paiement intégré peut faire gagner du temps et faciliter l’accès aux fonctions financières. Le traitement reste assuré par les prestataires technologiques et financiers concernés.

Les relations avec les fournisseurs sont essentielles en matière de finance intégrée, car elles visent à créer un écosystème de différents acteurs de la chaîne de valeur afin de fournir la meilleure expérience client possible. Cette stratégie permet aux entreprises d’offrir des services financiers directement à leurs clients via des API. Cela peut aider les entreprises de nombreux secteurs différents, tels que le commerce de détail, le commerce électronique, le voyage, l’hôtellerie, etc., à proposer des solutions bancaires personnalisées.

Les organisations de services financiers, les entreprises technologiques, les fournisseurs B2B, etc., se réunissent ici afin de fournir la meilleure innovation d’expérience client au sein de la plateforme.

Les banques peuvent fournir dans cet écosystème des services réglementés tels que comptes, dépôts et crédits. Elles apportent leurs agréments bancaires, leurs financements et leur gestion des risques. Les autorisations éventuellement nécessaires aux autres acteurs dépendent de leurs activités et des règles applicables.

Les fournisseurs technologiques relient les prestataires financiers aux plateformes qui intègrent leurs services. Ils maintiennent l’infrastructure et les API permettant les échanges de données et de fonctions. Il peut s’agir d’entreprises spécialisées ou de divisions de grands groupes technologiques.

Les entreprises qui intègrent ces fonctions, parfois appelées « embedders », proposent des produits et services aux utilisateurs finaux. Elles sont souvent extérieures au secteur financier, possèdent une plateforme numérique et connaissent les besoins de leurs clients. Elles peuvent ainsi incorporer les fonctions financières appropriées au parcours existant.

L’avenir de la finance intégrée sera fortement renforcé par de nouveaux acteurs, tels que les néo‑banques qui offrent des services au-delà des sites de commerce électronique en créant des plateformes puissantes qui s’intègrent aux banques, aux entreprises existantes et à d’autres institutions financières.

Le Banking-as-a-Service (BaaS) permet aux banques de fournir des fonctions bancaires à d’autres entreprises au moyen d’infrastructures et d’API. Cela favorise des offres adaptées aux besoins des clients dans un environnement commercial ou de services, plutôt qu’un modèle uniforme.

Différentes formes de finance intégrée

À mesure que la technologie progresse, les possibilités offertes par la finance intégrée se multiplient, celle‑ci se présentant sous plusieurs formes.

Achetez maintenant, payez plus tard

Avec le paiement différé ou fractionné, souvent appelé « Buy Now, Pay Later » (BNPL), le client reçoit immédiatement le produit et paie plus tard ou en plusieurs fois. Certaines offres sont sans intérêts ; d’autres comportent des intérêts ou des frais.

Cette option peut être proposée au moment du paiement. Les conditions et les éventuels frais de retard varient selon le prestataire. Sezzle et Afterpay sont des exemples de fournisseurs de BNPL. Amazon (AMZN ) propose également des paiements échelonnés sur certains marchés.

L’industrie du BNPL croît si rapidement en partie parce qu’elle offre aux consommateurs plus de liberté et de flexibilité pour faire leurs achats, mais aussi grâce à sa capacité à accorder du crédit aux consommateurs qui pourraient ne pas être éligibles au financement traditionnel.

Paiements intégrés

Les paiements intégrés ajoutent des fonctions de paiement à un site ou à une application. Les règlements dans Uber ou DoorDash et les intégrations avec Google Pay, Apple Pay, Venmo ou Amazon en sont des exemples. Les achats dans les jeux vidéo et les abonnements peuvent aussi être traités ainsi.

Des données de paiement enregistrées ou tokenisées peuvent éviter de saisir les informations de carte à chaque transaction. Les prestataires financiers et technologiques concernés continuent néanmoins de traiter des données.

Crédit intégré

Le crédit intégré permet aux entreprises de proposer des prêts au sein de leur plateforme, généralement avec un partenaire financier. Le BNPL est une application possible, mais ce modèle englobe aussi d’autres prêts.

Les consommateurs peuvent demander, obtenir et rembourser ces prêts directement dans la plateforme. Les mensualités, parfois appelées EMI, proposées au paiement sur Amazon en sont un exemple.

Assurance intégrée

Dans l’assurance intégrée, l’assurance est regroupée avec l’achat d’un produit ou d’un service. Les entreprises proposant cette option offrent des API transactionnelles et des technologies permettant aux solutions d’assurance de s’intégrer aux applications mobiles, sites web et autres écosystèmes partenaires. Ces entreprises offrent un moyen simple de se connecter aux compagnies d’assurance sans obliger les consommateurs à rencontrer un agent d’assurance pour obtenir une couverture.

Par exemple, Tesla (TSLA ) propose une assurance automobile au point de vente en ligne ainsi que lors d’achats en salle d’exposition. Un autre exemple est celui des sites de voyage offrant la possibilité d’acheter une couverture d’assurance lors du processus de paiement lors de la réservation d’un vol.

Investissements intégrés

L’investissement intégré ajoute des fonctions de placement à une application ou à un service existants. Cash App combine l’investissement avec d’autres fonctions financières. Robinhood illustre le courtage numérique sans entretien personnel avec un conseiller, mais constitue lui-même un prestataire spécialisé dans l’investissement.

Les courtiers disposant d’API peuvent fournir des fonctions distinctes : ouverture et alimentation de comptes, exécution d’ordres, gestion de portefeuille ou données de marché. D’autres plateformes peuvent les incorporer à leurs services.

L’avenir de la finance intégrée

Le développement des plateformes numériques ouvre des possibilités pour proposer des services financiers au moment où les utilisateurs en ont besoin. La finance intégrée peut renforcer la coopération entre banques, prestataires financiers et entreprises technologiques. Son rythme de croissance dépend notamment de la demande, de la qualité des intégrations et de la réglementation.