Ridwan Olalere, co-fondateur et PDG de LemFi – Série d’interviews

Ridwan Olalere, Co-Fondateur et PDG de LemFi, est un entrepreneur fintech doté d’une vaste expérience dans les infrastructures de paiement et les opérations en Afrique et au-delà — depuis un poste de développeur logiciel senior chez Flutterwave jusqu’à des postes de direction chez OPay (où il a contribué à construire et à développer ORide) et une période en tant que directeur pays pour Uber Nigeria — avant de fonder LemFi en 2020. En plus de cinq ans à la tête de l’entreprise, il s’est concentré sur la création d’un hub mondial de services financiers conçu pour offrir aux immigrés un accès plus rapide, plus transparent et plus abordable aux outils financiers transfrontaliers essentiels.

LemFi est une plateforme fintech mondiale conçue pour servir les immigrés qui ont besoin de moyens simples et fiables pour transférer de l’argent à l’international et gérer leurs finances au-delà des frontières. Le service propose des portefeuilles multi-devises, des transferts rapides vers des comptes bancaires ou des portefeuilles mobiles dans des dizaines de pays, des taux de change compétitifs et des paiements internationaux à faibles frais. L’entreprise s’est également développée vers des options de remise de fonds innovantes basées sur le crédit afin d’aider les utilisateurs à envoyer de l’argent même lorsque les fonds sont limités, renforçant ainsi sa mission d’éliminer les barrières financières pour les communautés diasporiques du monde entier.

Vous avez construit LemFi depuis le départ pour autonomiser financièrement les immigrés. Pouvez‑vous partager ce qui a inspiré la création de l’entreprise et comment vos expériences précédentes chez Flutterwave, OPay et Uber ont façonné la mission de LemFi ?

LemFi est né d’une frustration profondément personnelle concernant les barrières financières auxquelles les immigrés sont confrontés lorsqu’ils tentent de construire une vie à l’étranger tout en soutenant leurs proches. Ayant constaté de première main comment les systèmes financiers traditionnels négligent cette communauté, nous avons décidé de créer quelque chose de différent : un écosystème financier conçu pour les immigrés, et non simplement un service qui les concerne par hasard.

Nos expériences au sein d’entreprises comme Flutterwave, OPay et Uber nous ont donné une perspective globale sur la mise à l’échelle de la technologie dans des environnements hautement réglementés et transfrontaliers. Nous avons appris à construire pour l’inclusion et la fiabilité à grande échelle, des leçons qui sont devenues fondamentales pour la mission de LemFi d’autonomiser les citoyens du monde à déplacer, envoyer et augmenter leur richesse de manière fluide.

Le LemFi compte plus de 2 millions d’utilisateurs dans plusieurs pays. Quels ont été les plus grands défis pour construire une infrastructure de paiement fluide pour les communautés d’immigrés mal desservies ?

Construire pour nos clients signifiait relever une série de complexités, des rails de paiement fragmentés et des cadres de conformité variables à une disponibilité de données incohérente. Les systèmes traditionnels ne sont pas conçus pour la mobilité transfrontalière : une cote de crédit dans un pays ne se traduit pas dans un autre, ce qui oblige souvent les immigrés à faire face à des difficultés lorsqu’ils demandent une carte de crédit ou cherchent à accéder au marché du logement.

Notre principal défi était de créer la dignité financière grâce à l’accessibilité. Nous avons dû réinventer tout, de la vérification d’identité au flux de transaction. Cela nous a permis de créer une infrastructure alimentée par l’IA qui intègre l’open banking, des partenariats locaux et une surveillance en temps réel. Nous pouvons servir des clients dans plus de 30 pays de destination tout en maintenant des transferts instantanés, sécurisés et conformes.

De nombreux systèmes financiers traditionnels continuent d’ignorer les immigrés qui n’ont pas d’historiques de crédit conventionnels. Comment LemFi utilise‑t‑elle l’IA pour surmonter l’« invisibilité de crédit » et améliorer l’accès à des produits financiers équitables ?

L’« invisibilité de crédit » est l’un des obstacles les plus importants auxquels les immigrés sont confrontés lorsqu’ils tentent d’accéder à des produits financiers équitables. Chez LemFi, nous y répondons grâce à notre infrastructure de crédit pilotée par l’IA, qui va au-delà des bureaux de crédit traditionnels.

Notre modèle Ensemble AI s’appuie sur les données d’open banking, le comportement de remise de fonds et les empreintes de crédit internationales pour créer une vision holistique de la fiabilité financière d’un client. Cela nous permet d’accorder un crédit responsable, même aux personnes nouvellement arrivées dans un pays, tout en les aidant à établir ou renforcer leurs profils de crédit locaux au fil du temps.

La nouvelle fonctionnalité Send Now, Pay Later (SNPL) représente une innovation majeure dans les paiements transfrontaliers. Comment ce système évalue‑t‑il la solvabilité de manière responsable tout en veillant à ce que les utilisateurs ne soient pas surendettés ?

Send Now, Pay Later (SNPL) a été conçu pour éliminer la contrainte la plus douloureuse des remises de fonds : le timing des flux de trésorerie. Il permet aux clients d’envoyer de l’argent chez eux instantanément et de payer plus tard, en phase avec leurs cycles de salaire. Les consommateurs sont habitués à utiliser les outils Acheter maintenant, payer plus tard pour acheter un canapé ou une télévision ; pourquoi pas pour les remises de fonds ?

Derrière le rideau, notre système d’IA évalue la solvabilité de manière responsable en utilisant des données de revenu en temps réel, l’historique de remboursement et des informations sur la capacité d’achat via l’open banking. Les limites varient de 300 £ à 1 000 £ initialement, avec des garde‑fous tels que les remboursements automatiques et la surveillance continue des risques. L’objectif est simple : autonomiser nos clients sans les surendetter.

Pouvez‑vous détailler le modèle Ensemble AI qui alimente LemFi ? Quelles sources de données et quelle logique de décision utilise‑t‑il pour prendre des décisions de prêt précises et inclusives ?

Notre modèle Ensemble AI est l’intelligence derrière notre système de crédit. Il agrège et analyse diverses sources de données, y compris les bureaux de crédit nationaux, les API d’open banking et l’historique de transactions propriétaire de LemFi, afin de prendre des décisions de crédit justes et précises.

Au lieu de s’appuyer sur un seul score, le modèle s’adapte dynamiquement aux données disponibles de chaque client. Par exemple, si un client possède un historique de crédit local limité mais un solide dossier de remise de fonds, Ensemble ajuste son poids en conséquence. Cette approche garantit l’inclusion tout en maintenant la précision de l’évaluation des risques.

Concilier vitesse, sécurité et conformité à travers différentes juridictions peut être complexe. Comment LemFi garantit‑elle que les transactions restent à la fois instantanées et pleinement conformes aux réglementations mondiales ?

Opérer à travers plusieurs juridictions nécessite de la précision, tant en matière de conformité que de technologie. Nous avons créé LemFi pour permettre des transferts instantanés et sécurisés en intégrant la conformité réglementaire directement dans notre infrastructure.

Nous nous associons à des institutions financières régulées et maintenons l’autorisation via des partenaires comme Fintern Ltd au Royaume‑Uni, garantissant que toutes les activités de crédit respectent les normes de la FCA. Chaque transaction est filtrée en temps réel pour la conformité AML et KYC. En concevant pour la réglementation plutôt qu’en la considérant comme une réflexion après coup, nous avons atteint le rare équilibre entre vitesse et confiance.

Les remises de fonds sont souvent plus que de simples transferts financiers — elles constituent un soutien vital pour les familles. Comment voyez‑vous l’évolution de LemFi pour soutenir un bien‑être financier plus large pour les communautés d’immigrés au‑delà de l’envoi d’argent à la maison ?

Pour bon nombre de nos clients, les remises de fonds sont la première étape vers la construction d’une identité financière. Mais notre vision va plus loin. Nous voulons aider les immigrés à prospérer financièrement où qu’ils se trouvent. Nous passons des simples transferts d’argent à une plateforme financière complète offrant crédit, épargne et paiements numériques. Avec SNPL et LemFi Credit, les clients peuvent commencer à bâtir des historiques de crédit locaux tout en soutenant leur famille à l’étranger. Au fil du temps, nous voyons LemFi évoluer pour devenir le point d’ancrage financier de la communauté mondiale des immigrés.

Le biais de l’IA est une préoccupation persistante dans les systèmes financiers. Quelles mesures LemFi prend‑elle pour garantir que ses modèles de décision IA restent transparents et équitables pour les différents groupes d’utilisateurs ?

Le biais de l’IA représente un risque réel dans la prise de décision financière, surtout lorsqu’on sert des populations diverses. L’approche de LemFi en matière d’équité commence par la transparence et la diversité des données.

Notre modèle Ensemble audite en continu les résultats des décisions afin d’identifier et de corriger tout impact disproportionné sur les groupes démographiques. Nous intégrons également des outils d’explicabilité qui permettent aux clients de comprendre pourquoi certaines décisions de crédit ont été prises. En combinant des données diverses avec une supervision humaine, nous nous assurons que l’inclusion est intégrée à l’architecture du système.

En regardant vers l’avenir, comment envisagez‑vous que l’IA transforme la finance transfrontalière au cours des cinq prochaines années, et quel rôle LemFi jouera‑t‑elle dans la construction de cet avenir ?

L’IA redéfinira la finance transfrontalière au cours des cinq prochaines années, de la prévention de la fraude en temps réel à la gestion prédictive des flux de trésorerie et à la planification financière personnalisée.

Chez LemFi, nous menons cette transformation en utilisant l’IA pour combler les lacunes systémiques. Notre objectif est de créer une technologie qui comprend les parcours financiers uniques des immigrés et s’adapte à leurs réalités. La prochaine frontière consiste à intégrer l’intelligence à l’ensemble du cycle de vie financier, aidant les clients non seulement à envoyer de l’argent, mais aussi à le gérer, le faire croître et le protéger à l’échelle mondiale.

Enfin, quels conseils donneriez‑vous aux fondateurs de fintech qui souhaitent relever les défis de l’inclusion financière mondiale à l’ère actuelle pilotée par l’IA ?

Construire pour l’inclusion financière nécessite à la fois empathie et rigueur. Vous ne pouvez pas résoudre l’exclusion uniquement avec la technologie ; il faut comprendre les expériences vécues qui en sont à l’origine.

Mon conseil aux autres fondateurs est de construire avec votre communauté, pas seulement pour elle. Restez humble dans la compréhension des cadres réglementaires et investissez tôt dans une IA responsable et une infrastructure de conformité. L’intersection entre technologie et confiance est l’endroit où l’innovation réelle en finance mondiale se produira et c’est là que réside l’avenir de l’inclusion.