Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire ? (août 2026)

Les prix du logement et de l’immobilier, en général, ont fortement augmenté après de nombreux événements mondiaux survenus au cours des dernières années. Cela a également entraîné une hausse des taux d’intérêt des prêts immobiliers et, dans ces conditions, il est crucial de faire vos recherches et de trouver le meilleur taux hypothécaire possible avant de passer à l’action.

En effet, votre taux hypothécaire influencera directement le montant que vous devrez payer chaque mois pendant de nombreuses années à venir, sans parler du total que vous réglerez sur la durée du prêt. Les taux d’intérêt sont affectés par de nombreux facteurs, de votre cote de crédit à l’apport que vous pouvez fournir, en passant par la durée du prêt, la valeur totale du bien que vous souhaitez acheter, et bien d’autres.

Ainsi, pour vous aider à trouver la meilleure offre possible, nous avons préparé un guide sur les actions à entreprendre afin d’obtenir le taux hypothécaire le plus bas du marché actuel.

Obtenir le meilleur taux sur votre hypothèque

Si vous envisagez vos options pour votre prochaine hypothèque, votre priorité doit être de rechercher la meilleure offre disponible et de vous assurer que votre demande de prêt sera approuvée. Trois points sont à privilégier : obtenir la meilleure cote de crédit possible, maximiser vos revenus, et enfin—vous assurer de disposer de certains actifs, ce qui peut faire toute la différence.

Pour garantir tout cela, nous vous recommandons le processus en sept étapes suivant que vous devriez envisager de suivre.

1. Améliorez votre cote de crédit
2. Construisez un historique d’emploi solide
3. Économisez autant d’argent que possible pour votre apport
4. Comprenez le fonctionnement du ratio dette/revenu et connaissez le vôtre
5. Essayez d’obtenir une hypothèque à taux fixe de 15 ans
6. Comparez les offres de plusieurs prêteurs
7. Verrouillez votre taux

Passons maintenant en revue chaque étape pour voir ce qu’elle signifie et ce qu’elle comprend.

1. Améliorez votre cote de crédit

Votre première étape sera d’améliorer votre cote de crédit. Bien qu’une faible cote de crédit ne vous disqualifie pas automatiquement de la demande ou de l’obtention d’un prêt, vos chances d’obtenir ce dernier seront réduites si votre cote est basse. Au minimum, même si vous obtenez le prêt, une meilleure cote de crédit peut conduire à un taux hypothécaire plus bas et, en général, à des conditions d’emprunt plus économiques.

En fait, votre cote de crédit est toujours un facteur important, que vous contractiez un prêt, louiez un appartement, cherchiez un emploi ou dans des centaines d’autres situations. D’après nos observations, les meilleurs taux hypothécaires sont toujours accordés à ceux qui ont une cote élevée, généralement 740 ou plus. Votre objectif est de rassurer les prêteurs sur votre capacité à honorer vos paiements à temps, et plus ils vous font confiance, plus vos taux d’intérêt seront bas.

Évidemment, cela signifie que vous pouvez l’améliorer en réglant à temps vos factures, soldes de cartes de crédit, etc. Vous pouvez encore la renforcer en veillant à ne pas dépasser 20 à 30 % de votre plafond de crédit. En somme, il s’agit de dépenses responsables et de paiements ponctuels. Respectez ces principes et votre cote de crédit s’améliorera rapidement.

Une façon d’améliorer votre cote est de demander une carte de crédit sécurisée.

2. Construisez un historique d’emploi solide

Un autre élément qui vous rendra plus attractif aux yeux des prêteurs est la garantie d’au moins deux ans d’emploi stable et de revenu régulier, de préférence chez le même employeur. Ainsi, ils n’auront pas à s’inquiéter de votre capacité à effectuer des paiements réguliers. À cet effet, il vous faudra peut-être présenter des fiches de paie couvrant au moins les 30 jours précédant votre demande d’hypothèque.

Il est également judicieux de préparer les formulaires W‑2 des deux dernières années. La preuve de tout bonus ou commission est également un atout. Si vous êtes travailleur indépendant, ou si vous occupez plusieurs emplois à temps partiel avec des revenus fractionnés, la situation peut se compliquer un peu. Cependant, il n’est pas impossible d’obtenir de bons taux d’intérêt dans ces circonstances. Tout travailleur indépendant devra probablement fournir ses documents d’entreprise ainsi que ses déclarations fiscales, états de profits et pertes, etc.

Même les diplômés qui débutent leur carrière, ou ceux qui sont sans emploi depuis un certain temps, peuvent être pris en compte, à condition d’avoir une offre d’emploi formelle en main, incluant le salaire prévu. Bien que des lacunes dans votre parcours professionnel puissent poser problème, elles ne vous disqualifient pas nécessairement. La durée de ces interruptions compte toutefois, les prêteurs ne prêteront pas trop d’attention à une interruption due, par exemple, à une maladie. Une simple explication suffit et vous serez en règle. En revanche, des lacunes de six mois ou plus rendront l’approbation plus difficile.

3. Économisez autant d’argent que possible pour votre apport

Verser un apport est obligatoire pour la plupart des hypothèques et, de façon générale, plus vous pouvez en verser, plus vos taux seront bas. Les prêteurs offrent des conditions bien meilleures à ceux qui peuvent couvrir environ 20 % du prêt avec un apport. Ils accepteront bien sûr des apports plus faibles, mais si vous ne pouvez atteindre qu’un pourcentage inférieur à 20 %, vous devrez généralement souscrire une assurance hypothécaire privée, pouvant varier de 0,05 % à 1 % (voire davantage) du montant initial du prêt, par an.

En d’autres termes, si vous parvenez à économiser suffisamment pour couvrir 20 % ou plus avec votre apport, vous éviterez de nombreuses charges supplémentaires et bien des tracas, ce qui vaut vraiment la peine d’y réfléchir.

4. Comprenez le fonctionnement du ratio dette/revenu et connaissez le vôtre

Dans le domaine du crédit, on parle de ratio dette/revenu, ou DTI. Essentiellement, il compare votre dette au montant que vous gagnez. Plus précisément, le ratio compare le total de vos paiements mensuels de dette à votre revenu mensuel brut afin de déterminer si vous pouvez assumer le paiement.

De façon générale, le DTI doit être le plus bas possible, les prêteurs privilégiant les emprunteurs aux revenus élevés. Si votre dette mensuelle ne représente qu’une petite part de votre salaire, vos chances de pouvoir payer régulièrement et à temps augmentent. En revanche, plus votre DTI est élevé, plus une part importante de vos revenus doit être consacrée au remboursement, ce qui amène les prêteurs à se demander si vous prioriserez le paiement de vos dettes au détriment d’autres besoins.

En général, les prêteurs éviteront d’accorder des prêts dont les paiements mensuels dépasseraient 28 % du revenu mensuel de l’emprunteur ; votre DTI global doit donc être inférieur à 36 % pour être sérieusement pris en compte. C’est également le moment de considérer les différents types de prêts : les prêts conventionnels peuvent être accordés jusqu’à un DTI maximal de 45 %, tandis que les prêts FHA exigent un DTI inférieur à 43 %. Comme toujours, il peut exister des exceptions, mais il ne faut pas compter sur elles.

5. Essayez d’obtenir une hypothèque à taux fixe de 15 ans

Les hypothèques à taux fixe les plus courantes sont généralement de 30 ans. Cependant, si vous pensez que votre nouveau logement sera un investissement à long terme et que vous avez confiance en la stabilité de votre trésorerie, nous vous recommandons d’envisager une hypothèque à taux fixe de 15 ans. Ainsi, vous rembourserez votre maison plus rapidement et vous libérerez de la dette en moitié du temps habituel. Il peut également être judicieux d’opter pour une durée de 15 ans lors d’un refinancement hypothécaire.

6. Comparez les offres de plusieurs prêteurs

Comme indiqué précédemment, vous devez examiner différentes hypothèques afin de dénicher la meilleure offre, sans aucun doute. Cependant, une fois que vous avez choisi une hypothèque, il convient également de comparer plusieurs prêteurs, leurs conditions, exigences, etc., car ces aspects peuvent varier d’une société à l’autre. Des études ont montré que les emprunteurs peuvent économiser en moyenne 1 500 $ en obtenant une seule offre supplémentaire et 3 000 $ en moyenne s’ils en obtiennent cinq.

En d’autres termes, il peut être très avantageux de regarder au-delà de votre banque ou coopérative de crédit et de comparer les offres.

7. Verrouillez votre taux

Enfin, nous vous recommandons de verrouiller votre taux le plus tôt possible. La raison en est que le processus de clôture peut être long, souvent plusieurs semaines. C’est pendant ces semaines que les taux peuvent fluctuer, et vous pourriez finir par payer plus que prévu. Il n’y a aucun inconvénient à demander à votre prêteur de verrouiller votre taux, ainsi vous connaîtrez exactement le montant à payer. Et bien que ce service puisse entraîner des frais, vous paierez probablement moins que si vous deviez mettre de côté davantage en cas de hausse des taux au mauvais moment.

Quelle est votre prochaine étape ?

Maintenant que vous avez toutes ces informations, vous pouvez rechercher différentes opportunités de prêt, comparer les taux et vous rapprocher d’une hypothèque abordable. Cela dit, voici ce à quoi vous devez vous attendre ensuite.

Après avoir présenté une demande d’hypothèque, vous recevrez généralement une estimation du prêt sous trois jours. Cette estimation détaillera tous les aspects de votre hypothèque, y compris les frais de clôture. Cependant, gardez à l’esprit qu’il ne s’agit pour l’instant que d’estimations et que les chiffres finaux peuvent différer en fonction des évolutions du marché au moment de la signature.

Ensuite, votre prêteur examinera votre dossier pour déterminer s’il doit approuver l’hypothèque. Pendant cette période, vous pourriez recevoir des demandes de documents supplémentaires ou des questions complémentaires. Préparez-vous en étant le plus réactif et détaillé possible afin d’optimiser vos chances. Ne cherchez pas à dissimuler quoi que ce soit et maintenez votre situation financière et professionnelle. De plus, n’ouvrez pas de nouveau crédit, n’effectuez pas d’achats importants et, surtout, n’essayez pas de changer d’emploi durant cette phase.

Ensuite, si votre hypothèque est approuvée, vous serez un pas de plus près de la clôture et de l’achat de votre nouveau logement. En revanche, si votre demande est refusée, vous devez essayer de comprendre les raisons de ce rejet, puis présenter une nouvelle demande auprès d’un autre prêteur une fois que vous aurez résolu les problèmes qui ont influencé le refus initial. Nous recommandons toutefois d’attendre un peu avant de réessayer, car cela pourrait nuire à votre cote de crédit.