Comment une meilleure conception pourrait améliorer la planification de la retraite

La planification de la retraite est devenue une expérience numérique. Les gens rencontrent de plus en plus des calculateurs de cotisations, des projections d’épargne, des vidéos éducatives, des portefeuilles automatisés et des incitations personnalisées via les plateformes d’entreprise ou les applications mobiles. Pourtant, l’accès à davantage d’outils n’a pas forcément facilité les décisions de retraite.

Une étude randomisée de 2026 comparant l’éducation ludifiée aux infographies financières suggère que le problème n’est pas simplement un manque d’information. Il s’agit également de la manière dont différents types d’information doivent être présentés.¹

Les chercheurs ont constaté que la ludification et les infographies produisaient des bénéfices différents. L’apprentissage interactif était le plus performant lorsque les participants devaient réfléchir à leur comportement ou raisonner sur une décision. Les infographies étaient nettement plus efficaces lorsque le sujet concernait des règles de retraite complexes, des concepts fiscaux, des retraits ou des structures de fonds.

La conclusion pratique est plus utile que de désigner un format comme le gagnant. Les plateformes de retraite pourraient nécessiter deux niveaux éducatifs : des explications visuelles qui réduisent la complexité et des expériences interactives qui incitent les utilisateurs à passer à l’action.

Pourquoi les connaissances financières de base ne suffisent pas

Une personne peut comprendre les taux d’intérêt, l’inflation et la diversification des placements tout en restant confuse quant aux règles régissant une pension d’employeur. L’alphabétisation financière générale et l’alphabétisation en matière de retraite se recoupent, mais elles ne sont pas interchangeables.

Les décisions de retraite introduisent une terminologie inconnue, des conséquences fiscales, des plafonds de cotisation, des restrictions de retrait et des projections s’étalant sur plusieurs décennies. Même une personne financièrement compétente peut avoir du mal à traduire ces concepts en un plan concret.

Cette distinction est apparue clairement dans l’étude. Les participants ont commencé l’expérience avec des scores moyens d’alphabétisation financière de base allant de 71,7 % à 76,5 %. Leurs scores d’alphabétisation en matière de retraite étaient plus faibles, variant de 59,3 % à 68,1 %.

Cet écart est important car la préparation à la retraite dépend de plus que l’identification de la bonne réponse à un questionnaire financier. Une personne doit comprendre les règles, évaluer les compromis et prendre à plusieurs reprises des décisions dont les avantages ne seront peut‑être visibles que dans des décennies.

Le défi est particulièrement pertinent pour les jeunes adultes. L’OCDE a averti que les jeunes utilisent largement les services financiers numériques bien que leur alphabétisation financière demeure limitée. Sa discussion sur financial literacy in the digital age soutient que l’éducation doit être associée à des expériences financières sûres et adaptées à l’âge, plutôt que d’être traitée comme une matière abstraite en classe.

Ce que l’expérience d’alphabétisation à la retraite a testé

L’étude a porté sur des employés milléniaux d’une université sud‑africaine. Sur une population éligible de 1 598 employés, 120 volontaires ont été répartis aléatoirement en trois groupes. Au total, 96 participants ont terminé l’expérience complète : 29 dans le groupe ludification, 33 dans le groupe infographies et 34 dans le groupe témoin.

Tous les participants ont effectué un test préliminaire et un test post‑test portant sur l’alphabétisation financière de base et les connaissances spécifiques à la retraite. Les deux groupes d’intervention ont reçu le même contenu éducatif sous‑jacent. Un groupe l’a consulté via des infographies, tandis que l’autre a également utilisé une application ludifiée de planification de la retraite.

Ce dispositif a permis aux chercheurs d’étudier si le format de présentation modifiait les résultats d’apprentissage sans fournir à un groupe nettement plus d’informations que l’autre.

Les deux formats éducatifs étaient associés à des scores plus élevés d’alphabétisation financière de base. La ludification a engendré une amélioration de 7,3 points de pourcentage, tandis que les infographies ont produit une hausse de 6,4 points. Le groupe témoin s’est amélioré de 3,3 points.

Cependant, les différences globales en matière d’alphabétisation financière de base n’étaient pas statistiquement significatives. Les participants possédaient déjà des connaissances de base relativement solides, laissant peu de marge de progression pour l’une ou l’autre intervention.

Les infographies ont gagné sur les règles de retraite complexes

Le résultat le plus important est apparu dans l’alphabétisation spécifique à la retraite. Le groupe infographies a progressé de 12,9 points de pourcentage, contre 2,9 points pour le groupe ludification et aucune amélioration pour le groupe témoin.

Après prise en compte des scores pré‑test des participants, la différence globale entre les groupes était statistiquement significative. Le groupe infographies a surpassé à la fois le groupe ludification et le groupe témoin.

Les gains les plus importants concernaient des sujets complexes. Les réponses correctes dans le groupe infographies ont augmenté de façon substantielle pour les retraits non imposables, les retraits maximum à la retraite, les droits de retrait et les différences entre les fonds de retraite. Ce sont précisément les sujets où une rédaction dense et des réglementations inconnues peuvent submerger le lecteur.

Les infographies ont probablement aidé en réduisant la charge cognitive. Un visuel structuré peut montrer les relations entre les cotisations, la fiscalité, les règles des fonds et les retraits plus efficacement qu’un paragraphe de langage technique. Cela ne simplifie pas les règles sous‑jacentes, mais rend leur structure plus lisible.

Pour les fournisseurs de retraite, cela indique un principe de conception pratique :

• Utiliser des visuels pour expliquer les règles, les impôts, les frais et les structures de comptes.
• Utiliser des simulations pour démontrer les conséquences à long terme des décisions.
• Utiliser des incitations et des retours de progression pour encourager la continuité.

On ne doit pas s’attendre à ce qu’une interface unique remplisse les trois fonctions de manière égale.

Où la ludification ajoute encore de la valeur

La ludification n’était pas inefficace. Elle a mieux fonctionné sur certaines questions orientées décision et semblait plus apte à favoriser la motivation, l’autoréflexion et la prise de conscience comportementale.

Cette distinction est essentielle. Les infographies peuvent aider une personne à comprendre le fonctionnement d’une pension, mais la simple compréhension ne garantit pas que la personne augmentera son taux de cotisation, diversifiera ses placements ou commencera à épargner plus tôt. Les simulations ludifiées peuvent rendre les conséquences lointaines plus immédiates en permettant aux utilisateurs de tester des décisions et de recevoir des retours.

Une application de retraite pourrait, par exemple, permettre à un utilisateur de comparer la retraite à 60 ans versus 65 ans, d’augmenter les cotisations d’un point de pourcentage, ou de vivre une simulation de chute du marché. Ces exercices transforment la retraite d’une abstraction lointaine en une série de choix visibles.

Cette couche comportementale complète le mouvement plus large vers l’orientation financière numérique. Securities.io a examiné comment AI is expanding access to wealth management, en particulier chez les personnes historiquement mal desservies par les modèles de conseil traditionnels. Que l’orientation provienne de l’IA, de calculateurs ou de simulations interactives, sa valeur dépendra de la capacité des utilisateurs à comprendre et à agir sur les résultats.

La conception éducative devient donc partie intégrante du produit plutôt qu’un accessoire ajouté après la construction de la plateforme financière.

Le meilleur modèle est une interface de retraite à plusieurs niveaux

L’étude soutient une stratégie produit plus large : adapter l’interface à la tâche cognitive.

Un utilisateur qui s’informe sur le traitement fiscal a besoin de clarté. Un utilisateur qui décide d’augmenter une cotisation a besoin de motivation et de contexte. Un utilisateur qui sélectionne des placements peut nécessiter les deux. Regrouper toutes les fonctions dans un jeu élaboré pourrait masquer des informations essentielles, tandis que présenter l’ensemble du système de retraite sous forme de matériel éducatif statique pourrait ne pas susciter d’action.

Une plateforme à plusieurs niveaux pourrait commencer par une explication visuelle concise, passer à un scénario interactif, puis se conclure par une étape suivante précise. Elle pourrait également adapter la séquence en fonction des connaissances de l’utilisateur. Une personne qui comprend les intérêts composés mais qui a des difficultés avec les règles de retrait de la pension ne devrait pas recevoir la même leçon qu’un investisseur novice.

C’est à ce stade que la personnalisation peut rendre l’éducation financière plus utile. L’objectif n’est pas simplement de produire davantage de contenu, mais d’identifier le manque de connaissances de l’utilisateur, de choisir le format approprié et de relier l’apprentissage à une action disponible.

Cette approche s’aligne également sur la valeur de commencer tôt. Le guide de Securities.io sur investir dans la vingtaine pour une richesse à long terme souligne l’importance de créer un plan de retraite personnalisé et de laisser le temps de capitalisation agir. Une meilleure éducation ne peut pas récupérer les années perdues, mais elle peut aider les épargnants plus jeunes à ne pas les perdre dès le départ.

Principal Financial Group et éducation numérique à la retraite

Pour les investisseurs intéressés par la commercialisation de ces idées, Principal Financial (PFG ) Le groupe propose un exemple pertinent. Les services de retraite constituent une partie centrale de son activité, et l’entreprise propose déjà une formation des participants, des outils de planification numériques, des ateliers, des calculateurs et un Score de Bien‑être à la retraite.

Principal a également soutenu que l’allongement de l’espérance de vie augmente l’importance de l’éducation financière et des outils de planification accessibles. Sa position actuelle dans les régimes de retraite d’entreprise lui offre un canal pratique pour déployer de meilleures explications visuelles, des scénarios interactifs et des interventions personnalisées.

L’étude n’évalue pas les produits de Principal, ni ne démontre qu’une interface particulière augmentera les revenus ou les actifs sous gestion. La pertinence de l’investissement est stratégique. Les fournisseurs qui aident les participants à comprendre leurs plans et à passer à l’action constructive pourraient être mieux placés pour améliorer l’engagement, la rétention et les résultats de retraite.

L’opportunité ne se limite pas à rendre les plateformes de retraite plus divertissantes. Il s’agit de simplifier la navigation dans des systèmes financiers complexes sans éliminer le soutien comportemental nécessaire pour transformer la connaissance en action.

Pourquoi la technologie de retraite doit mesurer le comportement réel

L’expérience fournit des preuves utiles, mais ses limites sont importantes. L’échantillon final ne comprenait que 96 personnes d’une seule institution, 91 % des participants détenaient au moins un diplôme de licence, et 76 % étaient des femmes. La participation volontaire a également pu attirer des employés déjà plus intéressés par les sujets financiers.

Le plus important, c’est que l’étude a mesuré des changements à court terme des connaissances. Elle n’a pas déterminé si les participants ont ensuite augmenté leurs cotisations, amélioré la diversification de leur portefeuille, évité des retraits prématurés ou accumulé davantage de richesse retraite.

Ces résultats comportementaux devraient définir la prochaine étape de la recherche. Une plateforme peut augmenter les scores aux quiz sans modifier les finances d’une personne. Inversement, une intervention bien conçue pourrait n’engendrer qu’un gain de connaissances modeste tout en incitant à une action précieuse, comme s’inscrire à un régime ou augmenter les cotisations automatiques.

La technologie de retraite doit donc être évaluée selon une chaîne de résultats : compréhension, engagement, action, persistance et amélioration financière. Ne mesurer que la première étape risque de récompenser des interfaces qui enseignent efficacement mais n’influencent pas le comportement.

Les applications de retraite ont besoin de clarté avant le divertissement

L’étude remet en cause l’hypothèse selon laquelle la gamification serait automatiquement le moyen le plus efficace de moderniser l’éducation financière. Les outils interactifs ont un rôle légitime, notamment lorsque les gens doivent explorer les conséquences, confronter les biais comportementaux ou stimuler la motivation. Ils sont moins fiables lorsque le problème immédiat est de comprendre des règles techniques.

Les infographies ont réussi parce que de nombreuses décisions de retraite nécessitent d’abord de la clarté. La gamification a ajouté de la valeur lorsque ces décisions devaient devenir personnellement significatives.

Les plateformes de retraite les plus performantes ne choisiront pas entre les deux. Elles utiliseront la communication visuelle pour expliquer le système, les outils interactifs pour révéler les conséquences de différents choix, et des incitations soigneusement chronométrées pour aider les utilisateurs à franchir l’étape suivante. Cette combinaison offre une voie plus crédible du simple savoir sur la retraite à une véritable préparation.

Références :

¹ Grobbelaar, C., & Alsemgeest, L. (2026). Parcours multidisciplinaires vers la littératie financière à la retraite : une comparaison expérimentale des interventions gamifiées et infographiques. Social Sciences & Humanities Open, 14, 103556. https://doi.org/10.1016/j.ssaho.2026.103556