La Fed, la FDIC et l’OCC augmentent le seuil du cycle d’examen de 18 mois à 6 milliards de dollars

Le Conseil de la Réserve fédérale, la Federal Deposit Insurance Corporation et le Bureau du contrôleur de la monnaie, le 10 septembre 2026, ont publié une règle intérimaire finale conjointe augmentant le nombre de banques communautaires admissibles à un cycle d’examen sur site de 18 mois, portant le seuil d’actifs totaux pour certaines institutions supervisées de 3 milliards à 6 milliards de dollars et prolongeant l’intervalle d’examen pour les petites entreprises non complexes admissibles de 12 mois à 18 mois.

La règle met en œuvre l’article 903 de la loi « 21st Century ROAD to Housing », qui est entrée en vigueur le 11 juillet 2026 en tant que loi publique 119‑101 et a modifié l’article 10(d) de la Federal Deposit Insurance Act. L’article 10(d)(1) de la loi FDI exige généralement que l’agence bancaire fédérale compétente réalise un examen complet sur site de chaque institution de dépôt assurée au moins une fois chaque période de 12 mois. Avant l’adoption de la loi, seules les institutions admissibles disposant de moins de 3 milliards de dollars d’actifs totaux pouvaient bénéficier du cycle de 18 mois, seuil fixé par l’article 210 de la Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act. Les agences ont publié des règles intérimaires finales mettant en œuvre ces amendements en août 2018 et des règles finales en décembre 2018.

Dans l’annonce conjointe, les agences ont déclaré que prolonger le cycle d’examen pour ces petites entreprises non complexes « réduit de manière appropriée le fardeau, y compris le temps et les ressources dépensés, pour ces institutions à faible risque ». Le cycle prolongé s’applique aux petites banques présentant des profils de risque relativement faibles, et les agences ont indiqué qu’elles maintiendraient la pratique de surveillance hors site entre les examens programmés. En vertu de la loi, les institutions admissibles doivent satisfaire à certains critères, notamment être considérées comme bien gérées et bien capitalisées.

Critères d’éligibilité et portée estimée

En vertu de l’article 10(d)(4) modifié, une institution de dépôt assurée est admissible au cycle prolongé si elle possède des actifs totaux inférieurs à 6 milliards de dollars ; est bien capitalisée ; a été jugée lors de son examen le plus récent comme bien gérée et présentant une condition composite « exceptionnelle » ou, pour une institution dont les actifs totaux n’excèdent pas 200 millions de dollars, « exceptionnelle » ou « bonne » ; n’est pas soumise à une procédure ou à une ordonnance d’exécution formelle de la FDIC ou de son agence bancaire fédérale compétente ; et n’a pas subi de changement de contrôle au cours des 12 mois précédents où un examen complet sur site aurait autrement été requis.

Les institutions sont évaluées selon le Système uniforme de notation des institutions financières, communément appelé CAMELS, un acronyme dérivé des premières lettres de ses composantes: adéquation du capital, qualité des actifs, gestion, bénéfices, liquidité et sensibilité au risque de marché. Les notes composites CAMELS de 1 et 2 correspondent respectivement à « exceptionnelle » et « bonne », et une institution est considérée comme bien gérée uniquement si elle a également reçu une note de composante de gestion de 1 ou 2 lors de son examen le plus récent. « Bien capitalisée » est définie par l’article 38 de la loi FDI dans le cadre de l’action corrective rapide comme signifiant qu’une institution dépasse largement le niveau minimum requis pour chaque mesure de capital pertinente.

La loi a également modifié l’article 10(d)(10) de la loi FDI afin d’accorder à chaque agence le pouvoir discrétionnaire, par règlement, de prolonger le cycle de 18 mois aux institutions admissibles présentant une condition composite « exceptionnelle » ou « bonne » et des actifs totaux allant jusqu’à 6 milliards de dollars, contre 3 milliards auparavant, si l’agence estime que ce montant est conforme aux principes de sécurité et de solidité. Dans l’avis du Federal Register, les agences ont déclaré qu’elles avaient déterminé que l’augmentation du montant maximal d’actifs pour les institutions avec une condition composite « bonne » à moins de 6 milliards de dollars satisfait ce critère.

Les agences estiment que la règle augmentera le nombre de banques et d’associations d’épargne pouvant être admissibles au cycle prolongé d’environ 188, dont 95 sont supervisées par la FDIC, 50 par l’OCC et 43 par le Conseil, portant le nombre total d’institutions susceptibles de se qualifier à 4 016. L’estimation comprend environ 19 succursales et agences américaines supplémentaires de banques étrangères, dont une est supervisée par la FDIC, 10 par l’OCC et huit par le Conseil. Ces estimations se fondent sur les institutions actives au 11 juillet 2026 pour le Conseil et la FDIC et au 30 juillet 2026 pour l’OCC, en utilisant les données du 31 mars 2026 provenant du Call Report et du rapport FFIEC 002 sur les actifs et passifs des succursales et agences américaines de banques étrangères.

Les agences ont reconnu que prolonger le cycle d’examen crée une fenêtre plus longue pendant laquelle des problèmes émergents pourraient se développer avant d’être détectés lors d’un examen sur site. Elles ont indiqué que pour ces petites institutions bien notées, présentant des profils de risque relativement simples et aucune action ou ordonnance d’exécution en cours, la prolongation de six mois ne devrait pas augmenter de façon notable le risque de détérioration financière ou de faillite, en s’appuyant sur les exigences d’éligibilité strictes, les activités de surveillance hors site qui incluent souvent des analyses basées sur le Call Report, et leur autorité conservée d’examiner les institutions admissibles plus fréquemment si nécessaire ou approprié. Dans leur analyse économique, les agences ont déclaré que les institutions admissibles disposant d’actifs totaux de 3 milliards de dollars ou plus mais inférieurs à 6 milliards de dollars réaliseront des économies de coûts grâce à des examens moins fréquents, bien qu’elles aient noté que les effets bénéfiques potentiels varieront selon l’institution et sont difficiles à estimer avec précision. Les institutions admissibles pourraient supporter des coûts de mise en œuvre ponctuels modestes, tels que la mise à jour des calendriers de conformité, des politiques et des programmes de préparation aux examens.

La règle apporte des modifications parallèles en portant le seuil de 3 milliards à 6 milliards de dollars pour les succursales et agences américaines de banques étrangères, conformément à l’article 7(c)(1)(C) de l’International Banking Act de 1978, qui soumet les succursales et agences fédérales et d’État de banques étrangères à des examens sur site aussi fréquemment que les banques nationales ou d’État. En vertu du règlement K du Conseil tel que modifié, une succursale ou agence de banque étrangère disposant de moins de 6 milliards de dollars d’actifs totaux est admissible au cycle de 18 mois si elle a reçu une note ROCA de 1 ou 2 lors de son examen le plus récent et satisfait à certains autres critères de supervision.

Processus d’approbation et mécanismes de réglementation

Le personnel du Conseil a demandé l’approbation pour publier la règle intérimaire finale conjointe dans un mémo au Conseil daté du 21 août 2026, recommandant son adoption conjointement avec l’OCC et la FDIC et sollicitant l’autorité de procéder à des modifications techniques non substantielles avant la publication au Federal Register. Le mémo du personnel estimait que la règle augmenterait le nombre de banques membres d’État admissibles d’environ 35 ainsi que le nombre de succursales et agences de banques étrangères autorisées par l’État d’environ huit. Le registre des votes du Conseil montre que le Conseil a approuvé la règle intérimaire finale le 8 septembre 2026, à l’unanimité : le président Warsh, le vice‑président Jefferson, le vice‑président chargé de la supervision Bowman, et les gouverneurs Barr, Cook, Powell et Waller ont voté en faveur, aucun contre‑vote et aucune abstention.

Les agences avaient auparavant relevé le seuil du cycle prolongé à 250 millions de dollars en 1997, 500 millions de dollars en 2007, 1 milliard de dollars en 2016 et 3 milliards de dollars en 2018, chaque fois en mettant initialement en œuvre le changement sous forme de règle intérimaire finale.

La règle modifie les réglementations de l’OCC aux 12 CFR 4.6 et 4.7 sous le numéro de dossier OCC‑2026‑0761 et le RIN 1557‑AF59, les réglementations du Conseil aux 12 CFR 208.64 sous le Règlement H et 12 CFR 211.26 sous le Règlement K, ainsi que les réglementations de la FDIC aux 12 CFR 337.12 et 347.211 sous le RIN 3064‑AG33, révisant dans chaque cas le seuil applicable à moins de 6 milliards de dollars.

Le Bureau de l’information et des affaires réglementaires a déterminé que l’élaboration de la règle ne constitue pas une action réglementaire importante au sens de l’Ordre exécutif 12866, et que la règle n’est pas une action réglementaire au sens de l’Ordre exécutif 14192. Le Bureau de la gestion et du budget a conclu qu’il ne s’agit pas d’une règle majeure en vertu de la Congressional Review Act, et les agences soumettront la règle ainsi que les rapports appropriés au Congrès et à la Cour des comptes. Les agences ont également conclu que les analyses prévues par le Regulatory Flexibility Act ne s’appliquent pas, car aucun avis de proposition de règle n’est publié, et qu’aucune petite entité, telle que définie par les règles de la Small Business Administration, ne sera affectée par le relèvement des seuils d’actifs.

Les agences ont publié la règle sans avis préalable ni commentaires, en vertu de l’exception de bonne cause de la Administrative Procedure Act, affirmant que la mise en œuvre immédiate aligne leurs règlements sur la loi déjà en vigueur, réduit le fardeau réglementaire pour les petites institutions bien capitalisées et bien gérées, et offre la certitude nécessaire aux institutions et aux agences pour commencer à planifier les examens dans le nouveau cycle. Elles ont constaté que la règle était exemptée de la date d’entrée en vigueur différée de 30 jours prévue par l’APA, car elle reconnaît une exemption. La règle intérimaire finale prend effet immédiatement dès sa publication au Federal Register, et les agences accepteront les commentaires pendant 30 jours.