Cómo un mejor diseño podría mejorar la planificación de la jubilación

La planificación de la jubilación se ha convertido en una experiencia digital. Cada vez más, las personas se encuentran con calculadoras de aportes, proyecciones de ahorro, videos educativos, carteras automatizadas y avisos personalizados a través de plataformas laborales o aplicaciones móviles. Sin embargo, el acceso a más herramientas no ha facilitado necesariamente la toma de decisiones sobre la jubilación.

Un estudio aleatorio de 2026 que comparó la educación gamificada con infografías financieras sugiere que el problema no es simplemente la falta de información. También es una cuestión de cómo deben presentarse los diferentes tipos de información.¹

Los investigadores descubrieron que la gamificación y las infografías producían beneficios diferentes. El aprendizaje interactivo rindió mejor cuando los participantes necesitaban reflexionar sobre su comportamiento o razonar una decisión. Las infografías fueron considerablemente más efectivas cuando el tema involucraba reglas de jubilación complejas, conceptos fiscales, retiros o estructuras de fondos.

La conclusión práctica es más útil que declarar a uno de los formatos como ganador. Las plataformas de jubilación pueden necesitar dos capas educativas: explicaciones visuales que reduzcan la complejidad y experiencias interactivas que incentiven a las personas a actuar.

Por qué el conocimiento financiero básico no es suficiente

Alguien puede comprender las tasas de interés, la inflación y la diversificación de inversiones y, sin embargo, seguir confundido acerca de las normas que rigen una pensión de empleador. La alfabetización financiera general y la alfabetización sobre jubilación se superponen, pero no son intercambiables.

Las decisiones de jubilación introducen terminología desconocida, consecuencias fiscales, límites de aportes, restricciones de retiros y proyecciones que abarcan varias décadas. Incluso una persona financieramente capaz puede tener dificultades para traducir esos conceptos a un plan práctico.

Esta distinción quedó clara en el estudio. Los participantes ingresaron al experimento con puntuaciones promedio de alfabetización financiera básica que oscilaban entre 71,7 % y 76,5 %. Sus puntuaciones de alfabetización sobre jubilación fueron menores, entre 59,3 % y 68,1 %.

Esa brecha es importante porque la preparación para la jubilación depende de más que identificar la respuesta correcta en un cuestionario financiero. Una persona debe comprender las normas, evaluar los compromisos y tomar decisiones repetidamente, cuyos beneficios pueden no ser visibles durante décadas.

El desafío es especialmente relevante para los adultos jóvenes. La OCDE ha advertido que los jóvenes utilizan extensamente los servicios financieros digitales, a pesar de que su alfabetización financiera sigue siendo limitada. Su discusión sobre financial literacy in the digital age sostiene que la educación debe combinarse con experiencias financieras seguras y apropiadas para su edad, en lugar de tratarse como una materia abstracta de aula.

Qué probó el experimento de alfabetización sobre jubilación

El estudio involucró a empleados millennials de una universidad sudafricana. De una población elegible de 1 598 empleados, 120 voluntarios fueron asignados aleatoriamente a tres grupos. Un total de 96 participantes completaron el experimento completo: 29 en el grupo de gamificación, 33 en el grupo de infografías y 34 en el grupo de control.

Todos completaron una prueba previa y una prueba posterior que cubrían la alfabetización financiera básica y conocimientos específicos sobre jubilación. Ambos grupos de intervención recibieron el mismo contenido educativo subyacente. Un grupo lo vio a través de infografías, mientras que el otro también utilizó una aplicación gamificada de planificación de la jubilación.

Este diseño permitió a los investigadores investigar si el formato de presentación modificaba los resultados de aprendizaje sin proporcionar a un grupo sustancialmente más información que al otro.

Ambos formatos educativos se asociaron con puntuaciones más altas de alfabetización financiera básica. La gamificación produjo una mejora de 7,3 puntos porcentuales, mientras que las infografías generaron un aumento de 6,4 puntos. El grupo de control mejoró en 3,3 puntos.

Sin embargo, las diferencias generales en la alfabetización financiera básica no fueron estadísticamente significativas. Los participantes ya poseían conocimientos fundamentales relativamente sólidos, lo que dejaba menos margen para que cualquiera de las intervenciones generara una mejora importante.

Las infografías ganaron en reglas de jubilación complejas

El resultado más importante surgió en la alfabetización específica de jubilación. El grupo de infografías mejoró en 12,9 puntos porcentuales, en comparación con 2,9 puntos para el grupo de gamificación y sin mejora para el grupo de control.

Después de considerar las puntuaciones de la prueba previa de los participantes, la diferencia general entre los grupos fue estadísticamente significativa. El grupo de infografías superó tanto al grupo de gamificación como al de control.

Los mayores avances involucraron temas complicados. Las respuestas correctas en el grupo de infografías aumentaron sustancialmente para retiros libres de impuestos, retiros máximos al jubilarse, derechos de retiro y diferencias entre fondos de jubilación. Estos son precisamente los asuntos en los que la redacción densa y las normativas desconocidas pueden abrumar al lector.

Probablemente las infografías ayudaron al reducir la carga cognitiva. Un visual estructurado puede mostrar las relaciones entre aportes, tributación, normas de fondos y retiros de manera más eficiente que un párrafo de lenguaje técnico. Esto no simplifica las normas subyacentes, pero facilita la visualización de su estructura.

Para los proveedores de jubilación, eso señala un principio de diseño práctico:

• Utilice elementos visuales para explicar normas, impuestos, comisiones y estructuras de cuentas.
• Utilice simulaciones para demostrar las consecuencias a largo plazo de las decisiones.
• Utilice avisos y retroalimentación de progreso para fomentar la continuidad.

No se debe esperar que una única interfaz desempeñe los tres funciones con igual eficacia.

Dónde la gamificación aún aporta valor

La gamificación no fue ineficaz. Rindió mejor en ciertas preguntas orientadas a la toma de decisiones y pareció más capaz de promover la motivación, la autorreflexión y la conciencia conductual.

Esta distinción es esencial. Las infografías pueden ayudar a alguien a comprender cómo funciona una pensión, pero la mera comprensión no garantiza que la persona aumente la tasa de aporte, diversifique las inversiones o comience a ahorrar antes. Las simulaciones gamificadas pueden hacer que las consecuencias lejanas sean más inmediatas al permitir a los usuarios probar decisiones y recibir retroalimentación.

Una aplicación de jubilación podría, por ejemplo, permitir a un usuario comparar retirarse a los 60 frente a los 65 años, aumentar los aportes en un punto porcentual o experimentar una caída simulada del mercado. Esos ejercicios transforman la jubilación de una abstracción distante a una serie de decisiones visibles.

Securities.io ha examinado cómo AI is expanding access to wealth management, particularmente entre personas que históricamente han sido desatendidas por los modelos de asesoría convencionales. Ya sea que la orientación provenga de IA, calculadoras o simulaciones interactivas, su valor dependerá de si los usuarios pueden comprender y actuar sobre los resultados.

Por lo tanto, el diseño educativo se convierte en parte del producto y no en un accesorio añadido después de que se haya construido la plataforma financiera.

El modelo mejor es una interfaz de jubilación en capas

El estudio respalda una estrategia de producto más amplia: adaptar la interfaz a la tarea cognitiva.

Un usuario que aprende sobre el tratamiento fiscal necesita claridad. Un usuario que decide si aumentar una contribución necesita motivación y contexto. Un usuario que selecciona inversiones puede requerir ambos. Combinar todas las funciones en un juego elaborado podría oscurecer detalles importantes, mientras que presentar todo el sistema de jubilación como material educativo estático podría no inspirar la acción.

Una plataforma en capas podría comenzar con una explicación visual concisa, pasar a un escenario interactivo y terminar con un paso siguiente específico. También podría ajustar la secuencia según el conocimiento del usuario. Alguien que entiende el interés compuesto pero tiene dificultades con las reglas de retiro de pensiones no debería recibir la misma lección que un inversor principiante.

Aquí es donde la personalización podría hacer la educación financiera más útil. El objetivo no es simplemente generar más contenido. Se trata de identificar la brecha de conocimiento del usuario, elegir el formato adecuado y conectar el aprendizaje con una acción disponible.

Ese enfoque también está alineado con el valor de comenzar temprano. La guía de Securities.io sobre invertir en tus 20 para generar riqueza a largo plazo enfatiza la importancia de crear un plan de jubilación personalizado y permitir que el tiempo de capitalización actúe. Una mejor educación no puede recuperar los años perdidos, pero puede ayudar a los ahorradores más jóvenes a evitar perderlos desde el principio.

Principal Financial Group y la educación digital para la jubilación

Para los inversores interesados en la comercialización de estas ideas, Principal Financial (PFG ) Group ofrece un ejemplo relevante. Los servicios de jubilación son una parte central de su negocio, y la empresa ya brinda educación a los participantes, herramientas de planificación digital, talleres, calculadoras y una puntuación de Bienestar de Jubilación.

Principal también ha argumentado que la mayor esperanza de vida está incrementando la importancia de educación financiera y herramientas de planificación accesibles. Su posición actual en planes de jubilación patrocinados por el empleador le brinda un canal práctico mediante el cual se podrían implementar mejores explicaciones visuales, escenarios interactivos e intervenciones personalizadas.

El estudio no evalúa los productos de Principal, ni establece que una interfaz particular aumentará los ingresos o los activos bajo gestión. La relevancia de la inversión es estratégica. Los proveedores que ayuden a los participantes a comprender sus planes y a tomar acciones constructivas pueden estar mejor posicionados para mejorar el compromiso, la retención y los resultados de jubilación.

La oportunidad no se limita a hacer que las plataformas de jubilación sean más entretenidas. Se trata de facilitar la navegación de sistemas financieros complejos sin eliminar el apoyo conductual necesario para convertir el conocimiento en acción.

Por qué la tecnología de jubilación debe medir el comportamiento real

El experimento proporciona evidencia útil, pero sus limitaciones son importantes. La muestra final incluyó solo a 96 personas de una institución, el 91 % de los participantes tenía al menos un título universitario y el 76 % eran mujeres. La participación voluntaria también pudo haber atraído a empleados que ya estaban más interesados en temas financieros.

Lo más importante, el estudio midió cambios a corto plazo en el conocimiento. No determinó si los participantes posteriormente aumentaron sus contribuciones, mejoraron la diversificación de sus carteras, evitaron retiros prematuros o acumularon más patrimonio para la jubilación.

Esos resultados conductuales deberían definir la siguiente etapa de la investigación. Una plataforma puede elevar las puntuaciones de los cuestionarios sin cambiar las finanzas de una persona. Por el contrario, una intervención bien diseñada podría producir solo una ganancia modesta de conocimiento mientras impulsa una acción valiosa, como inscribirse en un plan o aumentar las contribuciones automáticas.

Por lo tanto, la tecnología de jubilación debería evaluarse a lo largo de una cadena de resultados: comprensión, compromiso, acción, persistencia y mejora financiera. Medir solo el primer paso arriesga premiar interfaces que enseñan eficazmente pero no cambian el comportamiento.

Las aplicaciones de jubilación necesitan claridad antes que entretenimiento

El estudio cuestiona la suposición de que la gamificación es automáticamente la forma más eficaz de modernizar la educación financiera. Las herramientas interactivas tienen un papel legítimo, particularmente cuando las personas necesitan explorar consecuencias, confrontar sesgos conductuales o generar motivación. Son menos fiables cuando el problema inmediato es comprender normas técnicas.

Las infografías tuvieron éxito porque muchas decisiones de jubilación primero requieren claridad. La gamificación añadió valor donde esas decisiones necesitaban volverse personalmente significativas.

Las plataformas de jubilación más sólidas no elegirán entre una u otra. Utilizarán la comunicación visual para explicar el sistema, herramientas interactivas para revelar las consecuencias de distintas opciones y avisos cronometrados cuidadosamente para ayudar a los usuarios a dar el siguiente paso. Esa combinación ofrece un camino más creíble desde conocer la jubilación hasta prepararse realmente para ella.

Referencias:

¹ Grobbelaar, C., & Alsemgeest, L. (2026). Rutas multidisciplinarias hacia la alfabetización financiera de jubilación: una comparación experimental de intervenciones gamificadas e infográficas. Social Sciences & Humanities Open, 14, 103556. https://doi.org/10.1016/j.ssaho.2026.103556