Lasma Kuhtarska, cofundadora y directora de estrategia en Noda – Serie de entrevistas

Lasma Kuhtarska, cofundadora y directora de estrategia en Noda, es una experta en finanzas y desarrollo empresarial que ayudó a dar forma a la empresa desde sus primeras etapas mediante su visión estratégica y ejecución. Su formación incluye estudios en la Escuela de Economía de Estocolmo y una especialización adicional en ciencia de datos en la Harvard Business School, junto con experiencia temprana en análisis financiero en el banco central de su país. Ha pasado varios años guiando el crecimiento de Noda, previamente desempeñándose como asesora de estrategia antes de asumir responsabilidades más amplias, y sigue apasionada por empoderar a las mujeres en los negocios mientras explora nuevas culturas y aventuras al aire libre en su vida personal.

Noda es una empresa de infraestructura de pagos que permite pagos bancarios sin interrupciones, seguros e instantáneos para negocios digitales. Su plataforma conecta a los comerciantes directamente con los bancos mediante la banca abierta, ofreciendo experiencias de pago más rápidas, tarifas más bajas y menos fraude en comparación con los métodos de pago tradicionales. La compañía se centra en simplificar las interacciones financieras entre consumidores y empresas, proporcionando herramientas para la autenticación, insights basados en datos y acceso a cuentas en tiempo real. Con este enfoque, Noda busca modernizar el flujo de pagos en los mercados digitales y ayudar a los comerciantes a optimizar la conversión y la eficiencia operativa.

Comenzaste tu carrera en análisis financiero en el banco central de Letonia antes de pasar al fintech. ¿Cuál fue la idea clave o la frustración que te llevó a cofundar Noda, y cómo esas primeras experiencias analíticas moldearon tu visión inicial para la empresa?

En mi trabajo en el Banco Central de Letonia y luego en SEB Group, vi cuánta ineficiencia todavía existía en los procesos financieros incluso dentro de instituciones altamente reguladas y bien establecidas. Los sistemas heredados, los flujos de trabajo manuales y las largas cadenas operativas eran comunes. Tareas que deberían haber sido simples a menudo requerían múltiples pasos, varios equipos y esperas innecesarias.

Como analista, ves estos problemas claramente porque tu trabajo depende de datos limpios y flujos predecibles. Observas dónde se atasca la información, dónde se generan retrasos y dónde la infraestructura limita en lugar de apoyar el trabajo.

La idea importante para mí fue que estos problemas no eran casos aislados. Eran estructurales. Los sistemas tradicionales fueron creados para una era diferente y estaban luchando por mantenerse al día con la velocidad y la transparencia que ahora se esperan en el comercio digital. Esa realización fue lo que me impulsó hacia el emprendimiento.

Cuando fundamos Noda en 2018, la visión surgió directamente de esas observaciones iniciales. Queríamos crear una caja de herramientas financieras moderna que eliminara la fricción innecesaria, simplificara las operaciones y ofreciera a las empresas una forma más transparente de gestionar y aceptar pagos. Mi experiencia analítica me ayudó a identificar dónde estaban los verdaderos cuellos de botella y cómo la tecnología podría mejorar el sistema en lugar de complicarlo.

Cuando Noda estaba empezando, ¿qué problema central en los pagos o la infraestructura bancaria te convenció de que el mercado estaba listo para un nuevo tipo de plataforma de banca abierta?

Para los comerciantes, el ecosistema de pagos existente generaba fricción innecesaria. Los retrasos en el procesamiento eran comunes, las tarifas eran altas y la experiencia de pago en general dependía en gran medida de los datos de la tarjeta y de entradas manuales. Para los usuarios, introducir largos números de tarjeta o información personal se sentía anticuado e inseguro.

La introducción de la PSD2 en 2018 fue el punto de inflexión. Requirió que los bancos europeos abrieran sus APIs, lo que creó una base para experiencias de pago mediante banco que fueran más rápidas y seguras. Vimos una oportunidad para crear una solución que beneficiara tanto a comerciantes como a consumidores en toda Europa. El mercado estaba listo para un sistema que ofreciera eficiencia en los pagos sin las limitaciones de los canales tradicionales.

Ahora Noda se conecta a miles de bancos en decenas de países. ¿Cómo abordaste la construcción y el mantenimiento de una red de conectividad bancaria tan grande?

Noda es una empresa impulsada por la tecnología de la información en su núcleo. Una parte significativa de nuestro equipo está compuesta por ingenieros senior, desarrolladores y especialistas técnicos, no solo personas con experiencia en empresas tecnológicas. Este profundo trasfondo de ingeniería ha sido esencial para ayudarnos a lograr una amplia cobertura en un tiempo relativamente corto.

Utilizamos un enfoque híbrido de conectividad. En algunas regiones, construimos y mantenemos integraciones directas con los bancos. En otras, colaboramos con socios regionales que ya operan conexiones estables y bien probadas. Esta combinación nos permite escalar de manera eficiente mientras nos adaptamos a los requisitos únicos de cada mercado.

También invertimos fuertemente en monitoreo y control de calidad. La conectividad no es algo que configuras una vez y dejas. Las APIs bancarias evolucionan, aparecen nuevos estándares de seguridad y los sistemas necesitan pruebas y refinamiento continuos. Debido a que contamos con un equipo altamente técnico, podemos gestionar esta complejidad y mantener una alta fiabilidad en todas las regiones.

Los pagos directos de banco a banco están convirtiéndose rápidamente en una fuerte alternativa a los canales tradicionales de tarjetas. ¿Cómo ves que este cambio influya en los costos de los comerciantes, las tasas de conversión y la experiencia general del usuario?

Los pagos directos entre bancos cambian la economía para los comerciantes de inmediato. Al reducir la dependencia de las redes de tarjetas, las comisiones por transacción disminuyen significativamente. Para las grandes empresas que procesan altos volúmenes, la diferencia es sustancial, a menudo traducida en cientos de miles de ahorros anuales.

La velocidad de liquidación es otro beneficio. Las liquidaciones basadas en tarjetas pueden tardar días o incluso semanas, lo que afecta el flujo de caja y la planificación. Los pagos de cuenta a cuenta se liquidan al instante o dentro de un día, lo que significa que los comerciantes tienen un acceso más rápido a los ingresos y pueden reinvertirlos antes.

Para los usuarios, la experiencia es más simple y segura. No es necesario introducir números de tarjeta o datos personales. Confirmas el pago dentro de tu aplicación bancaria, que la mayoría de la gente ya confía. El proceso es rápido, intuitivo y reduce la pérdida de clientes durante el proceso de pago.

¿Qué consideras que es la ventaja competitiva más fuerte de Noda hoy en un panorama global de banca abierta saturado?

Nuestra mayor ventaja es la tecnología y la accesibilidad. Nuestra API única impulsa una de las redes de conexión bancaria más amplias de Europa, brindando a empresas de todos los tamaños acceso a pagos de banca abierta modernos. Muchos proveedores de banca abierta se centran únicamente en grandes empresas y ofrecen soluciones altamente técnicas que requieren recursos de ingeniería considerables. Construimos Noda para que compañías de cualquier tamaño, desde startups de rápido crecimiento hasta grandes corporaciones, puedan adoptar pagos de banca abierta de una manera que se ajuste a sus necesidades.

Para los clientes grandes con infraestructuras complejas, ofrecemos una API integral que permite una personalización completa de la experiencia de pago: marca, UX, flujos e integraciones profundas en los sistemas internos. Las empresas pueden adaptar Noda para que coincida con sus requisitos exactos de producto y operativos.

Al mismo tiempo, también ofrecemos complementos listos para usar para las principales plataformas de comercio electrónico y herramientas sin código, como enlaces de pago, códigos QR y páginas de checkout alojadas. Esto permite a equipos más pequeños integrar Noda rápidamente, incluso sin un departamento de ingeniería dedicado.

También priorizamos el soporte humano. Cada cliente, sin importar su tamaño, tiene un gestor dedicado y acceso a asistencia técnica. Mantenemos la comunicación personal, lo cual no siempre ocurre en nuestra industria.

Has destacado que los datos estandarizados de banca abierta pueden ayudar a reducir el sesgo de la IA. ¿Puedes explicar los tipos de sesgo que actualmente afectan la toma de decisiones financieras y cómo mejores estándares de datos ayudan a mitigarlos?

Las industrias donde los datos estandarizados generan mayor impacto son los préstamos, el crédito y las finanzas al consumo. Estos sectores dependen en gran medida de los datos de transacciones para la toma de decisiones. Antes de la banca abierta, los prestamistas a menudo trabajaban con información incompleta o desactualizada. Tenían que depender de puntuaciones de bureaus de crédito, estados de cuenta bancarios enviados manualmente o proxies demográficos.

Estas brechas generaron varios tipos de sesgo. Los trabajadores autónomos, los participantes de la economía gig y las pequeñas empresas a menudo eran subestimados porque su actividad financiera no encajaba en los modelos de puntuación tradicionales. Algunas decisiones estaban influenciadas por indicadores indirectos que no tenían nada que ver con el comportamiento financiero real.

Los datos estandarizados y en tiempo real permiten a los prestamistas construir evaluaciones basadas en lo que las personas realmente ganan y gastan, en lugar de suposiciones o patrones demográficos. Conduce a decisiones más precisas y más inclusivas.

La regulación de la IA en los servicios financieros aún está en desarrollo. ¿Dónde ves las brechas más urgentes, especialmente en cuanto a supervisión de modelos, explicabilidad y protección del consumidor? 

La adopción de IA en los servicios financieros avanza mucho más rápido que la regulación, y esto crea varias brechas relacionadas que la mayoría de las instituciones aún están luchando por abordar.

Un desafío es que muchas organizaciones ahora dependen de modelos de IA, ya sea para puntuación crediticia, detección de fraude o interacciones con clientes, sin un marco claro y estandarizado para gobernarlos. Los requisitos de documentación, evaluación de riesgos o supervisión de modelos por terceros varían mucho, lo que puede dejar a las instituciones con una visibilidad limitada sobre cómo se toman realmente las decisiones automatizadas.

Otro problema es la transparencia de esas decisiones. Los reguladores quieren que los procesos impulsados por IA sean explicables, pero aún no existe una definición compartida de lo que “explicable” significa en la práctica. Una descripción del modelo que funciona para un equipo interno de cumplimiento puede seguir dejando al consumidor confundido sobre por qué una transacción fue marcada o una solicitud de préstamo rechazada. Esta inconsistencia dificulta cumplir tanto con las expectativas regulatorias como con las necesidades del usuario.

Finalmente, está la cuestión más amplia del impacto en el consumidor. Los sistemas de IA pueden reproducir inadvertidamente sesgos históricos, sin embargo, las directrices sobre pruebas de equidad, límites de uso de datos y procesos de remediación siguen siendo vagas. Cuando un cliente se ve afectado por una decisión automatizada, a menudo no está claro a qué tiene derecho a saber, cómo puede impugnar el resultado o quién asume finalmente la responsabilidad.

¿Qué industrias o regiones crees que están más preparadas para una adopción rápida de soluciones de pago de banca abierta de próxima generación?

En los mercados que ya están maduros, el crecimiento continuará. En el Reino Unido, la banca abierta cuenta con más de 15 millones de usuarios activos, y la adopción sigue en aumento. La misma tendencia es visible en toda la Unión Europea, especialmente en los países nórdicos, bálticos, Alemania, Austria, los Países Bajos y el sur de Europa.

El apoyo regulatorio a los pagos instantáneos acelerará esto aún más. A medida que más bancos adopten vías instantáneas, los pagos de cuenta a cuenta se convertirán en una parte natural de la experiencia de pago.

Las industrias con alta actividad en línea están adoptando la banca abierta más rápidamente. El comercio electrónico, los viajes, los servicios públicos, los servicios digitales y los videojuegos son adoptantes tempranos fuertes. También vemos un interés creciente del comercio minorista físico. Los pagos con códigos QR para propinas o pequeñas compras ya están apareciendo en el Reino Unido y en partes de la UE. A medida que los consumidores se familiaricen con los pagos basados en bancos, la adopción en el retail crecerá.

Mirando a 5–10 años en el futuro, ¿cuál es tu visión a largo plazo para Noda y cómo ves que los pagos de banca abierta remodelan la infraestructura financiera global?

Durante la próxima década, veo a Noda desempeñando un papel central en hacer que los pagos en toda Europa sean más accesibles y asequibles. A medida que la banca abierta se expanda, respaldada por la PSD3 y la regulación de pagos instantáneos, creo que alcanzaremos un punto en el que los pagos de cuenta a cuenta se conviertan en la opción principal para muchas transacciones.

Este cambio tendrá un impacto significativo. Los comerciantes obtendrán acceso a tarifas más bajas, liquidaciones más rápidas y mayores tasas de conversión. Los consumidores tendrán más control sobre cómo se utilizan sus datos financieros y cómo autorizan las transacciones. Con ese nivel de control, surgirán nuevas herramientas financieras, incluyendo presupuestos más inteligentes, insights de flujo de caja más claros y servicios personalizados.

Lo que más me motiva es la oportunidad de crear un campo de juego más equitativo. Las redes de tarjetas han dominado la industria durante mucho tiempo. La banca abierta brinda a las empresas de todos los tamaños la capacidad de adoptar métodos de pago eficientes sin las barreras que existían en el pasado.

Gracias por la excelente entrevista, los lectores que deseen obtener más información deberían visitar Noda.