La Fed, la FDIC y la OCC aumentan el umbral del ciclo de examen de 18 meses a $6 mil millones

La Junta de la Reserva Federal, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos y la Oficina del Contralor de la Moneda, el 10 de septiembre de 2026, emitieron una regla final interina conjunta que aumenta el número de bancos comunitarios elegibles para un ciclo de examen presencial de 18 meses, eleva el umbral de activos totales para que ciertas instituciones supervisadas califiquen de $3 mil millones a $6 mil millones y extiende el intervalo de examen para las pequeñas empresas no complejas elegibles de 12 meses a 18 meses.

La regla implementa la sección 903 de la Ley ROAD del Siglo XXI a la Vivienda, que se convirtió en ley el 11 de julio de 2026 como Ley Pública 119-101 y enmendó la sección 10(d) de la Ley de Seguro de Depósitos Federales. La sección 10(d)(1) de la Ley FDI generalmente exige que la agencia bancaria federal correspondiente realice un examen presencial de alcance completo de cada institución depositaria asegurada al menos una vez en cada período de 12 meses. Antes de la promulgación de la ley, solo las instituciones calificadas con menos de $3 mil millones en activos totales eran elegibles para el ciclo de 18 meses, nivel establecido por la sección 210 de la Ley de Crecimiento Económico, Alivio Regulatorio y Protección al Consumidor. Las agencias publicaron reglas finales interinas que implementaban esas enmiendas en agosto de 2018 y reglas finales en diciembre de 2018.

En el anuncio conjunto, las agencias dijeron que extender el ciclo de examen para estas pequeñas empresas no complejas “reduce adecuadamente la carga, incluido el tiempo y los recursos empleados, para estas instituciones de bajo riesgo”. El ciclo extendido se aplica a bancos pequeños con perfiles de riesgo relativamente bajos, y las agencias afirmaron que continuarán la práctica de supervisión actual de monitoreo fuera del sitio entre los exámenes programados. Por ley, las instituciones elegibles deben cumplir ciertos criterios, incluido que se consideren bien gestionadas y bien capitalizadas.

Criterios de Elegibilidad y Alcance Estimado

Según la sección 10(d)(4) enmendada, una institución depositaria asegurada califica para el ciclo extendido si tiene activos totales inferiores a $6 mil millones; está bien capitalizada; en su examen más reciente se determinó que está bien gestionada y que tiene una condición compuesta de “sobresaliente” o, para una institución con activos totales no superiores a $200 millones, “sobresaliente” o “buena”; no está sujeta a un procedimiento formal de ejecución o a una orden de la FDIC o de su agencia bancaria federal correspondiente; y no ha experimentado un cambio de control durante el período de 12 meses anterior en el que, de otro modo, se habría requerido un examen presencial de alcance completo.

Las instituciones se evalúan bajo el Sistema Uniforme de Calificación de Instituciones Financieras, conocido comúnmente como CAMELS, un acrónimo formado por las primeras letras de sus componentes: suficiencia de capital, calidad de activos, gestión, ganancias, liquidez y sensibilidad al riesgo de mercado. Las calificaciones compuestas CAMELS de 1 y 2 corresponden a “sobresaliente” y “buena”, y una institución se considera bien gestionada solo si también recibió una calificación de 1 o 2 en el componente de gestión en su examen más reciente. “Bien capitalizada” se define en la sección 38 de la Ley FDI dentro del marco de acción correctiva inmediata como que una institución supera significativamente el nivel mínimo requerido para cada medida de capital relevante.

La normativa también enmendó la sección 10(d)(10) de la Ley FDI para otorgar a cada agencia autoridad discrecional de extender, mediante regulación, el ciclo de 18 meses a instituciones calificadas con una condición compuesta “sobresaliente” o “buena” y activos totales de hasta $6 mil millones, incrementado desde $3 mil millones, si la agencia determina que la cantidad es coherente con los principios de seguridad y solidez. En el aviso del Registro Federal, las agencias declararon que consideraron que elevar el monto máximo de activos para instituciones con una condición compuesta “buena” a menos de $6 mil millones cumple con ese estándar.

Las agencias estiman que la regla aumentará el número de bancos y asociaciones de ahorro que pueden ser elegibles para el ciclo extendido en aproximadamente 188, de los cuales 95 son supervisados por la FDIC, 50 por la OCC y 43 por la Junta, lo que eleva el total de instituciones que pueden calificar a 4.016. La estimación incluye aproximadamente 19 sucursales y agencias estadounidenses adicionales de bancos extranjeros, de los cuales una es supervisada por la FDIC, 10 por la OCC y ocho por la Junta. Las estimaciones se basan en instituciones activas al 11 de julio de 2026 para la Junta y la FDIC y al 30 de julio de 2026 para la OCC, utilizando datos del 31 de marzo de 2026 del Informe de Llamada (Call Report) y del informe FFIEC 002 de activos y pasivos de sucursales y agencias estadounidenses de bancos extranjeros.

Las agencias reconocieron que extender el ciclo de examen crea una ventana más larga durante la cual podrían surgir problemas emergentes antes de ser detectados mediante un examen presencial. Afirmaron que, para estas pequeñas instituciones bien calificadas con perfiles de riesgo relativamente simples y sin acciones o órdenes de ejecución pendientes, la extensión de seis meses no debería aumentar notablemente el riesgo de deterioro financiero o fracaso, citando los estrictos requisitos de elegibilidad, las actividades de monitoreo fuera del sitio que a menudo incluyen análisis basados en el Call Report, y su autoridad retenida para examinar a las instituciones calificadas con mayor frecuencia según sea necesario o apropiado. En su análisis económico, las agencias indicaron que las instituciones elegibles con activos totales de $3 mil millones o más pero menos de $6 mil millones obtendrán ahorros de costos al reducir la frecuencia de los exámenes, aunque señalaron que los efectos beneficiosos potenciales variarán según la institución y son difíciles de estimar con precisión. Las instituciones calificadas pueden incurrir en costos modestos de implementación únicos, como la actualización de calendarios de cumplimiento, políticas y cronogramas de preparación para los exámenes.

La regla introduce cambios paralelos que elevan el umbral de $3 mil millones a $6 mil millones para sucursales y agencias estadounidenses de bancos extranjeros, en consonancia con la sección 7(c)(1)(C) de la Ley Bancaria Internacional de 1978, que somete a las sucursales y agencias federales y estatales de bancos extranjeros a exámenes presenciales con la misma frecuencia que los bancos nacionales o estatales. Según la Regulación K de la Junta, enmendada, una sucursal o agencia de banco extranjero con menos de $6 mil millones en activos totales califica para el ciclo de 18 meses si recibió una calificación ROCA de 1 o 2 en su examen más reciente y cumple ciertos criterios de supervisión adicionales.

Proceso de Aprobación y Mecánica de Elaboración de Normas

El personal de la Junta solicitó la aprobación para publicar la regla final interina conjunta en un memorando a la Junta fechado el 21 de agosto de 2026, recomendando su adopción junto con la OCC y la FDIC y solicitando autoridad para realizar cambios técnicos, no sustantivos, antes de la publicación en el Registro Federal. El memorando del personal estimó que la regla aumentaría el número de bancos estatales miembros elegibles en aproximadamente 35 y las sucursales y agencias de bancos extranjeros con licencia estatal en aproximadamente ocho. El registro de votaciones de la Junta muestra que la Junta aprobó la regla final interina el 8 de septiembre de 2026, por voto unánime: el presidente Warsh, el vicepresidente Jefferson, el vicepresidente de Supervisión Bowman y los gobernadores Barr, Cook, Powell y Waller votaron a favor, sin votos en contra ni abstenciones.

Las agencias habían elevado previamente el umbral del ciclo extendido a $250 millones en 1997, $500 millones en 2007, $1 mil millones en 2016 y $3 mil millones en 2018, en cada caso implementando inicialmente el cambio como una regla final interina.

La regla enmienda las regulaciones de la OCC en 12 CFR 4.6 y 4.7 bajo el Docket ID OCC-2026-0761 y RIN 1557-AF59, las regulaciones de la Junta en 12 CFR 208.64 bajo la Regulación H y 12 CFR 211.26 bajo la Regulación K, y las regulaciones de la FDIC en 12 CFR 337.12 y 347.211 bajo el RIN 3064-AG33, en cada caso revisando el umbral aplicable a menos de $6 mil millones.

La Oficina de Información y Asuntos Regulatorios determinó que la elaboración de la norma no constituye una acción regulatoria significativa bajo la Orden Ejecutiva 12866, y que la regla no es una acción regulatoria bajo la Orden Ejecutiva 14192. La Oficina de Gestión y Presupuesto determinó que no es una regla importante bajo la Ley de Revisión del Congreso, y que las agencias presentarán la regla y los informes correspondientes al Congreso y a la Oficina de Responsabilidad del Gobierno. Las agencias también concluyeron que los análisis de la Ley de Flexibilidad Regulatoria no se aplican porque no se emitirá un aviso de propuesta de regla, y que ninguna entidad pequeña, según la definición de las normas de la Administración de Pequeñas Empresas, se verá afectada por el aumento de los umbrales de activos.

Las agencias emitieron la regla sin notificación y comentario previos bajo la excepción de causa justificada de la Ley de Procedimiento Administrativo, indicando que la implementación inmediata alinea sus regulaciones con la normativa ya vigente, reduce la carga regulatoria sobre instituciones pequeñas, bien capitalizadas y bien gestionadas, y brinda la certeza necesaria para que las instituciones y las agencias comiencen a programar exámenes bajo el nuevo ciclo. Determinaron que la regla está exenta de la fecha de vigencia diferida de 30 días de la APA porque reconoce una exención. La regla final interina entra en vigor de inmediato tras su publicación en el Registro Federal, y las agencias aceptarán comentarios durante 30 días.