Qu’est‑ce que la « remittance », et comment le BTC joue‑t‑il un rôle ?

La remise (remittance) est le terme utilisé pour décrire les fonds envoyés à l’international. La remise désigne le transfert d’argent par un travailleur migrant ou un citoyen ayant des liens familiaux à l’étranger, destiné aux revenus du ménage dans son pays d’origine. Par exemple, lorsqu’un travailleur migrant aux États‑Unis envoie de l’argent à sa famille ou à ses amis résidant dans son pays d’origine, il envoie une remittance.

De nombreux citoyens ou résidents des pays à revenu faible ou intermédiaire dépendent fortement des remittances. Dans certains pays, les remittances représentent un pourcentage important du produit intérieur brut (PIB).

Alors que les pays aux économies plus petites ne sont pas nécessairement les principaux récepteurs d’afflux de remittances, l’impact des remittances sur le PIB est bien plus élevé dans ces petits pays que dans les pays qui reçoivent davantage de remittances mais qui possèdent un PIB plus important. En 2021, l’Inde était le premier récepteur de remittances, représentant 12 % des remittances mondiales, avec un afflux estimé à environ 87 milliards de dollars. Cependant, les remittances de l’Inde ne représentent qu’environ 3 % de son PIB ; tandis que le royaume polynésien des Tonga a reçu en 2021 environ 220 millions de dollars de remittances, ce qui représentait plus de 40 % de son PIB pour cette année.

En 2022, malgré les incertitudes économiques, les remittances mondiales ont augmenté d’environ 5 % pour atteindre 626 milliards de dollars, selon un communiqué de presse de la Banque mondiale.

Inconvénients des systèmes de paiement transfrontaliers actuels

Les expéditeurs et les bénéficiaires de remittances s’appuient sur des réseaux de paiement transfrontaliers pour réaliser les transactions. Les systèmes actuels de transfert d’argent international présentent des inconvénients tels qu’une finalité de transaction lente, des restrictions basées sur la juridiction, des limites de transaction, des frais élevés pour le traitement des transactions, ainsi que l’absence de certaines sociétés de transfert d’argent dans certaines régions, entre autres.

Le temps moyen nécessaire pour traiter les paiements transfrontaliers sur le réseau Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) – le réseau mondial utilisé par les banques pour les règlements internationaux – est estimé entre un et quatre jours ; selon d’autres facteurs, il peut même prendre davantage de temps pour finaliser une transaction via SWIFT.

Les sociétés traditionnelles de transfert d’argent telles que Wise, Payoneer et Remitly sont quelque peu plus rapides en apparence, mais en coulisses, elles dépendent toujours des systèmes des banques internationales ou des fournisseurs de logiciels de remise (RSP) pour équilibrer leurs comptes en interne et effectuer des transferts out-of-platform. Ces sociétés de transfert d’argent ne fonctionnent pas pleinement dans certaines juridictions ; cela limite les services offerts aux résidents de ces juridictions. L’un des problèmes auxquels les clients sont confrontés est la limite du montant pouvant être transféré par un client. Certaines sociétés imposent même des limites au montant qu’un client peut recevoir. Payoneer, par exemple, impose une limite minimale de retrait de 50 $ pour les retraits en monnaie locale. Dans les pays à faible revenu, une limite de retrait de 50 $ serait très contraignante.

Bitcoin, le changeur de jeu des paiements transfrontaliers

Bitcoin possède toutes les qualités qui manquent aux systèmes actuels de paiements transfrontaliers. Alors que les banques et les sociétés de transfert d’argent agissent comme intermédiaires entre l’expéditeur et le bénéficiaire d’une remise, Bitcoin fonctionne en peer‑to‑peer (p2p). Bitcoin est sans confiance.

Les limites de transaction qui existent dans les systèmes de paiement actuels n’existent pas avec Bitcoin. Il n’y a aucune limite à la valeur qui peut être échangée via Bitcoin. Un bénéficiaire peut recevoir des fractions de Bitcoin (satoshis) d’une valeur de quelques dollars seulement, et les transférer tant que les frais du réseau, généralement quelques satoshis, sont couverts.

Les banques ne traitent généralement pas les transactions le week‑end ou les jours fériés. Les sociétés de transfert d’argent, qui s’appuient principalement sur les systèmes bancaires pour traiter les transactions out-of-platform, marquent les transactions initiées pendant le week‑end ou les jours fériés comme ‘pending’, jusqu’à la reprise de la semaine de travail. Bitcoin, en revanche, est disponible 24 h/24. Le réseau blockchain ne prend pas de jours de repos. Cela est utile pour les remittances. En cas d’urgence, par exemple lorsqu’un expatrié doit rapidement envoyer des fonds à son pays d’origine pendant le week‑end, il ne sera pas freiné par la politique « c’est le week‑end, nous sommes fermés » des plateformes financières traditionnelles.

Grâce au Lightning Network, une solution d’évolutivité permettant à Bitcoin de traiter les transactions avec la finalité la plus rapide possible, les transactions Bitcoin sont désormais quasi‑instantanées. Les retards dans le traitement des paiements à l’étranger sont totalement éliminés par Bitcoin.

Avec l’avènement et la popularité croissante des distributeurs Bitcoin, les bénéficiaires de remittances auront accès à des passerelles fiat immédiatement disponibles, où les remittances reçues en BTC sont converties et retirées en monnaie fiat à tout moment de la journée, de la semaine ou de l’année. Cela élimine totalement la nécessité pour les bénéficiaires de remplir des formulaires, de se rendre dans un bureau de change (bureau de change) ou d’effectuer des transactions de gré à gré (OTC) avant de pouvoir échanger leur remise en monnaie locale.

L’utilisation pratique de Bitcoin comme moyen d’envoyer et de recevoir efficacement de l’argent à travers les nations et les continents n’est pas mere rhetoric. Un exemple concret et récent est l’adoption par le gouvernement ukrainien des cryptomonnaies suite à l’invasion russe. Alors que les grandes villes d’Ukraine étaient bombardées, les systèmes bancaires et financiers se sont fermés. Le gouvernement s’est tourné vers le Bitcoin, toujours disponible et omniprésent. Juste après l’invasion et la fermeture des banques, les responsables ukrainiens ont publié des adresses de cryptomonnaies sur leurs comptes officiels de réseaux sociaux. En seulement quatre jours après le début de l’invasion, des soutiens du monde entier ont envoyé plus de 10,2 millions de dollars. En quatre jours seulement après le lancement d’une campagne de financement crypto, Unchain Ukraine, une campagne de levée de fonds crypto à l’échelle mondiale, a levé 1,8 million de dollars en dons crypto pour l’Ukraine. Environ un mois après le début de la guerre, plus de 100 millions de dollars en crypto ont été levés. Les remittances vers l’Ukraine ont fortement augmenté à la suite de la guerre et de la fermeture du système bancaire du pays ; une grande partie des remittances est facilitée grâce à Bitcoin et à d’autres cryptomonnaies.

Plus tôt cette année, Coinbase a lancé une initiative, en partenariat avec Remitly, qui permet à ses clients basés aux États‑Unis d’envoyer des remittances crypto à des bénéficiaires au Mexique. Le bénéficiaire peut facilement convertir la crypto en espèces et la récupérer dans plus de 20 000 points de retrait à travers le Mexique.

À retenir

Bitcoin est omniprésent. Bitcoin ne fait aucune discrimination. Il ne limite pas les services disponibles aux personnes d’une juridiction particulière. Il est disponible et accessible dans chaque juridiction de la planète où l’accès à Internet est possible. La place de Bitcoin, ainsi que des autres cryptomonnaies axées sur des solutions de paiement transfrontalier efficaces, sur le marché des remittances d’un milliard de dollars, est indiscutable.

Pour en savoir plus sur le Bitcoin, consultez notre guide Investir dans le Bitcoin.