¿Qué es la financiación integrada?

En el mundo de las finanzas, otro campo emergente y de rápido crecimiento es la financiación integrada, que tiene el potencial de revolucionar la forma en que se entregan los productos y servicios financieros.

Según una previsión de Lightyear Capital, el mercado global para esta nueva forma de financiación fue de aproximadamente 22.5 mil millones de dólares en 2020 y se estima que crecerá más de diez veces, alcanzando alrededor de 230 mil millones de dólares para 2025. Pero, ¿qué es exactamente?

El significado de la financiación integrada

La definición de financiación integrada ha evolucionado con el tiempo, pero esencialmente se refiere a cualquier tipo de servicio o producto que permite a personas o empresas acceder, gestionar o desplegar sus finanzas fuera de los sistemas e instituciones bancarias tradicionales. Básicamente integra los servicios financieros convencionales en negocios, plataformas y proveedores de tecnología no financieros.

Esto significa que las empresas no financieras ahora pueden ofrecer productos y servicios financieros sin depender de instituciones financieras tradicionales. De esta manera, esta nueva forma de financiación permite a las compañías proporcionar a sus clientes acceso a una variedad de diferentes tipos de opciones de financiación de la misma forma en que ofrecen otros bienes o servicios, como parte de sus operaciones diarias.

Por ejemplo, una empresa puede integrar un sistema de pagos integrado para que los clientes paguen mediante su dispositivo móvil sin salir de la tienda o el sitio web en el que se encuentran. En 2019, la aplicación de transporte Lyft anunció la tarjeta de débito Lyft, que permite a los usuarios de la app pagar sus viajes con el valor total en efectivo almacenado en la tarjeta. Estas tarjetas integradas ofrecen a los usuarios acceso a una gama de productos financieros, permitiéndoles comprar artículos y servicios sin pasar por una institución financiera tradicional como los bancos.

Al hacerlo, los individuos pueden beneficiarse de soluciones más personalizadas para gestionar su dinero, mientras que las empresas pueden ofrecer soluciones más amplias a sus clientes que las que podrían ofrecer únicamente confiando en los bancos. También permite a las compañías no financieras proporcionar a sus clientes potentes conocimientos analíticos y opciones de pago.

La financiación integrada es posible gracias a avances tecnológicos como la transformación digital, soluciones bancarias seguras y transacciones digitales. También implica aprendizaje automático, automatización de procesos y grandes tecnologías para ofrecer un espectro completamente nuevo de servicios que antes no estaban disponibles.

Es probable que esta nueva forma de financiación influya significativamente en la forma en que las personas interactúan con sus finanzas en el futuro. Podría significar la aparición de bancos invisibles en los que los clientes puedan usar servicios integrados sin necesidad de visitar una sucursal bancaria física o utilizar sistemas de banca en línea.

El ecosistema de la financiación integrada

El concepto de financiación integrada existe desde hace algún tiempo, pero solo recientemente las empresas han comenzado a ofrecer estos productos y servicios de manera seria. Al integrar sus propios productos financieros dentro de un servicio o producto existente, las compañías pueden ofrecer a los clientes más opciones a la hora de pagar bienes y servicios.

Con aplicaciones de pagos integrados, los usuarios pueden realizar transacciones sin tener que abrir una cuenta en varios bancos o incluso compartir su información financiera con la empresa con la que están comprando.

Este método de pago seguro se está volviendo cada vez más popular entre los compradores en línea y las empresas por igual, ya que permite a los usuarios ahorrar tiempo y dinero mientras acceden al mismo tipo de servicios financieros que normalmente estarían disponibles solo en una sucursal bancaria o mediante métodos de pago tradicionales, lo que permite una experiencia más fluida.

Las relaciones con los proveedores son clave en la financiación integrada, ya que se centra en crear un ecosistema de diferentes actores de la cadena de valor para ofrecer la mejor experiencia posible al cliente. Esta estrategia permite a las empresas ofrecer servicios financieros directamente a sus clientes a través de APIs. Esto puede ayudar a negocios en muchos sectores diferentes, como el comercio minorista, el comercio electrónico, los viajes, la hostelería y más, a ofrecer soluciones bancarias personalizadas.

Las organizaciones de servicios financieros, las empresas tecnológicas, los proveedores B2B, etc., se reúnen aquí para proporcionar la mejor innovación en la experiencia del cliente dentro de la plataforma.

En el ecosistema de la financiación integrada, los bancos son los proveedores que poseen licencias financieras y ofrecen productos y servicios financieros. Proporcionan a los distribuidores acceso a licencias reguladas, fondos, marcos de riesgo y un lugar para mantener depósitos.

Luego vienen los facilitadores, que son proveedores de tecnología que enlazan a los Embedders-Providers, permitiéndoles intercambiar datos, información y servicios. Mantienen y configuran la tecnología para entregar productos financieros a los distribuidores a través de APIs. Estos pueden ser negocios completamente nuevos o nuevos verticales dentro de los Big Tech existentes.

Los Embedders son, finalmente, marcas que proporcionan productos y servicios a los usuarios finales. Estas empresas no FinTech poseen una plataforma digital orientada al cliente y comprenden profundamente los segmentos de audiencia objetivo. Como tal, pueden ofrecer soluciones financieras personalizadas a los clientes ‘integradas’ dentro de su plataforma.

El futuro de la financiación integrada se verá enormemente potenciado por nuevos actores, como los neo-bancos, que ofrecen servicios más allá de los sitios de comercio electrónico al crear plataformas potentes que se integran con bancos, empresas existentes y otras instituciones financieras.

Además, la aparición de plataformas BaaS (Banking-as-a-Service) que permiten a los clientes acceder a productos bancarios de diferentes proveedores dentro de una única plataforma, ha permitido a las compañías financieras y a los bancos ofrecer servicios más personalizados para sus clientes en entornos comerciales. Por lo tanto, esto ha dado lugar a modelos más centrados en el cliente, diseñados en torno a sus necesidades, en lugar del enfoque tradicional de talla única que adoptaban muchos bancos en el pasado.

Diferentes formas de financiación integrada

A medida que la tecnología avanza, también lo hacen las posibilidades de lo que se puede lograr mediante la financiación integrada, que se presenta en varias formas.

Compra ahora, paga después

Una de las formas de la financiación integrada es la tendencia ‘Compra ahora, paga después’ (BNPL), que se está volviendo popular en plataformas de venta minorista en línea. Es un acuerdo financiero bajo el cual el usuario recibe el producto de inmediato pero paga el monto de la compra en cuotas mensuales, generalmente sin intereses.

Esta opción se presenta durante el proceso de pago móvil, y los clientes a menudo son cobrados si no pagan. Sezzle, Afterpay y Amazon (AMZN ) Pay son algunos ejemplos populares de proveedores de BNPL.

La industria BNPL está creciendo tan rápidamente en parte porque brinda a los consumidores más libertad y flexibilidad para comprar, pero también por su capacidad de extender crédito a consumidores que podrían no calificar para financiación tradicional.

Pagos integrados

Un pago integrado es la incorporación de la infraestructura de pagos en una página web o aplicación como Google Pay, Apple Pay, Venmo, Amazon, Uber y DoorDash. Esto crea un flujo de pago sin interrupciones dentro de una app o plataforma. También pueden usarse para compras dentro de juegos en videojuegos y pagos basados en suscripciones.

Este tipo de integración facilita el proceso de compra para los clientes, ya que no necesitan proporcionar su información de tarjeta de crédito cada vez que realizan un pago y confían su información personal a un tercero.

Crédito integrado

Esta es una capa de ‘Compra ahora, paga después’ bajo la cual las empresas ofrecen préstamos a través de sus ofertas de financiación integrada sin requerir que los clientes acudan a una institución financiera tradicional.

A través de esta forma de financiación integrada, los consumidores pueden solicitar, adquirir y reembolsar préstamos directamente dentro de la plataforma. Por ejemplo, la opción EMI en el proceso de pago de Amazon.

Seguro integrado

En el seguro integrado, el seguro se incluye dentro de la compra de un producto o servicio. Las empresas que ofrecen esta opción proporcionan APIs transaccionales y tecnologías que permiten que las soluciones de seguros se integren con aplicaciones móviles, sitios web y otros ecosistemas de socios. Estas compañías facilitan la conexión con compañías de seguros sin requerir que los consumidores se reúnan con un agente de seguros para obtener cobertura.

Por ejemplo, Tesla (TSLA ) ofrece seguro de auto en el punto de venta en línea así como en compras dentro del showroom. Otro ejemplo son los sitios web de viajes que ofrecen la opción de adquirir cobertura de seguro durante el proceso de pago al reservar un vuelo.

Inversiones integradas

Aplicaciones populares como Robinhood y Cash App son ejemplos de compañías de inversiones integradas que permiten a sus usuarios comprar, vender y negociar acciones sin salir de la plataforma ni trabajar con un asesor de inversiones.

Esta tendencia fue iniciada por firmas de corretaje basadas en API que han creado APIs para cubrir cada microservicio, desde la apertura de una cuenta, financiamiento, negociación, gestión de cartera y datos de mercado.

El futuro de la financiación integrada

El futuro de la financiación integrada parece prometedor, con más empresas adoptando esta tecnología para mejorar la comodidad del cliente y aumentar los flujos de ingresos de fuentes no tradicionales, como plataformas de distribución y proveedores de servicios. Además, permite experiencias de cliente más personalizadas y una mayor eficiencia para las empresas.

Las instituciones financieras tradicionales también están buscando formas de integrar la banca en sus ofertas de aplicaciones para diferenciarse de la competencia y ampliar su base de clientes.

A medida que más empresas adopten esta tecnología, los clientes podrán beneficiarse aún más al obtener acceso a diversos tipos de productos financieros dentro de una única plataforma o sitio web de diferentes proveedores. Mientras tanto, tanto las empresas como los bancos pueden ampliar el alcance de los servicios financieros más allá de los modelos tradicionales.