Hoja de ruta ambiciosa del sistema de pagos de Nigeria, PSV 2025

Los bancos centrales y de reserva de todo el mundo están probando esquemas para incorporar la última tecnología a sus sistemas financieros, incluso en la emisión y control del fiat. La búsqueda de una solución de pago más rápida, barata y segura está en la parte superior de la agenda a escala global. Los activos digitales, la tokenización y la identidad digital impulsados por una forma de tecnología de libro mayor distribuido (DLT) se han convertido en tendencias mundiales.

El Banco Central de Nigeria revela sus objetivos del sistema de pagos digitales

El banco central de Nigeria (CBN) ha publicado un documento que destaca su estrategia y hoja de ruta para un sistema de pagos mejorado. El CBN llama a estas estrategias y hojas de ruta Visión del Sistema de Pagos (PSV). En 2006 el CBN lanzó la Visión del Sistema de Pagos 2020 (PSV 2020) – su estrategia y hoja de ruta para lo que debería ser el sistema de pagos digitales de Nigeria para el año 2020. PSV 2020 facilitó la aparición de una infraestructura de pagos robusta en Nigeria y una amplia reforma digital en el sector bancario nigeriano. Para 2021, las transacciones de pagos en tiempo real de Nigeria se ubicaron en el sexto lugar del mundo y fueron calificadas como el esquema de pagos en tiempo real más desarrollado de África. Nigeria registró 3,7 mil millones de transacciones en tiempo real en 2021. El robusto sistema de pagos en tiempo real de Nigeria, NIBSS Instant Payments (NIP), lanzado en 2011, cuenta con el apoyo de todos los bancos comerciales y neobancos del país. El sistema de pagos puede accederse a través de una amplia gama de canales, incluidos la banca por internet y móvil, cajeros automáticos, terminales POS y USSD.

Con el objetivo de ampliar sus canales de pago, el CBN lanzó su moneda digital del banco central (CBDC) llamada eNaira en octubre de 2021. La hoja de ruta actualizada de sistemas de pago del CBN, PSV 2025, se centra en el desarrollo de un sistema de pagos impulsado por pagos sin contacto, big data y tecnología de libro mayor distribuido (DLT), entre otros.

Con el éxito registrado a nivel nacional con su sistema de pagos digitales, el CBN, en su hoja de ruta PSV 2025, busca ampliar su sistema de pagos para uso transfronterizo en tiempo real, con el fin de simplificar y reducir el costo de las transacciones internacionales y abrir un canal directo para la transferencia rápida y el procesamiento de remesas.

Reducción drástica de las transacciones basadas en efectivo

El CBN ha intentado implementar una política sin efectivo con la mayor celeridad posible. En diciembre, el CBN anunció que implementaría un límite de retiro de efectivo dentro del territorio. El límite inicial anunciado fue de 100.000 nairas ($225) semanales para personas físicas y 500.000 ($1.100) para entidades corporativas. Sin embargo, tras una protesta pública y una audiencia en el Senado, el CBN revisó y aumentó su límite de retiro de efectivo, estableciendo nuevos límites de 500.000 nairas ($1.100) para individuos y 5.000.000 nairas ($11.000) para entidades corporativas.
El CBN afirma que el propósito del límite de retiro de efectivo es impulsar la adopción de pagos digitales y el uso de su CBDC, el eNaira.

Métricas de adopción del eNaira

Ha pasado más de un año desde que el CBN y el gobierno federal nigeriano lanzaron su CBDC minorista, el eNaira. El gobierno eligió el eslogan “el mismo naira, más posibilidades” para el eNaira. El eNaira ha estado plagado de una adopción lenta y una utilidad limitada.

Según encuestas, solo 1 de cada 200 nigerianos utiliza el eNaira. En el Hackathon eNaira 2022, el gobernador del CBN, Godwin Emeifile, expresó optimismo sobre el proyecto eNaira. Reveló que la billetera oficial del eNaira había alcanzado 840.000 descargas, y el volumen total de transacciones había llegado a aproximadamente $9 millones.

Sin embargo, esta estadística ha sido considerada poco impresionante por muchos, ya que Nigeria es conocida como uno de los mayores comerciantes de criptomonedas peer-to-peer (p2p) del mundo. En la primera mitad de 2022, el volumen total de BTC p2p de Nigeria alcanzó casi $400 millones; mientras que su volumen de préstamos p2p llega a aproximadamente $8 millones semanales. Una encuesta en línea de una plataforma de análisis de datos encontró que en 2020 el 32 % de los nigerianos poseía criptomonedas; mientras que en 2022 la tasa de propiedad de cripto en Nigeria aumentó al 45 %. En comparación con las estadísticas reveladas por el gobernador del CBN, el eNaira está lejos de lograr una adopción razonable en el país. Esto plantea la pregunta: ¿alguna vez la CBDC ganará la confianza de los usuarios y superará a los sistemas descentralizados como Bitcoin?

En otras partes del continente, varios bancos centrales y de reserva han estado explorando CBDC. El Banco de Ghana también ha iniciado la fase piloto de su CBDC minorista. En Sudáfrica, Zambia y Ghana, también ha habido algunos desarrollos de CBDC.

A medida que estos gobiernos y sus bancos centrales continúan construyendo los marcos y bloques de construcción de sistemas impulsados por DLT, el verdadero cambio de paradigma en cómo se envía, recibe, recupera y almacena el dinero está a la vuelta de la esquina.