Les gens ne veulent pas les CBDC, ils veulent le Bitcoin (BTC)

Alors que le monde se dirige vers une société plus numérique et sans argent liquide, les gouvernements et les banques centrales explorent l’idée d’émettre des monnaies numériques de banque centrale (CBDC) pour remplacer la monnaie physique.

Cependant, malgré les avantages potentiels que les CBDC pourraient offrir, tels que des transactions plus rapides et une inclusion financière accrue, de nombreuses personnes ne sont toujours pas convaincues que les CBDC soient la solution. Au contraire, un nombre croissant d’individus se tournent vers le Bitcoin (BTC) comme monnaie numérique préférée.

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles les gens se tournent vers le Bitcoin plutôt que les CBDC, et pourquoi le Bitcoin est un meilleur choix pour ceux qui recherchent un système financier décentralisé et sécurisé. Mais avant d’approfondir ce sujet, voyons de quoi il s’agit avec les CBDC.

Conserver le contrôle complet

Une monnaie numérique de banque centrale (CBDC) est la forme numérique d’une monnaie fiduciaire nationale émise et garantie par les banques centrales. Elle est censée fonctionner comme les monnaies traditionnelles, offrant un moyen sûr et pratique d’effectuer des paiements numériques et de stocker de la valeur.

Les CBDC peuvent être émises sous différentes formes, notamment les CBDC de détail et les CBDC de gros. Les CBDC de détail sont conçues pour être utilisées par le grand public, tandis que les CBDC de gros sont destinées aux institutions financières et autres grandes entités à des fins de règlement. La forme précise et la conception des CBDC peuvent varier selon le pays et la banque centrale qui les émet.

L’impulsion d’un changement plus radical vient de la Chine, dont la banque centrale a déjà commencé à tester et à mettre en œuvre le yuan numérique, qu’elle envisage comme la monnaie du futur, éliminant éventuellement le besoin de monnaie papier.

Cependant, contrairement au Bitcoin, qui fonctionne sur des réseaux blockchain décentralisés et n’est contrôlé par aucune autorité centrale, les CBDC sont conçues pour être centralisées et contrôlées par les banques centrales.

Ainsi, alors que le Bitcoin promeut les idéaux de décentralisation, une CBDC est conçue pour conserver une très grande partie de la gouvernance au sein d’un gouvernement. Les efforts de développement des CBDC sont motivés, en partie, par le désir du gouvernement national de remplacer les cryptomonnaies par une forme de monnaie virtuelle qui s’intégrerait aux systèmes financiers et aux réglementations existants.

Et le détenteur de tout l’argent liquide, ainsi que le conciliateur de toutes les transactions, serait désormais la banque centrale. Il n’y aurait plus besoin d’argent numérique dans lequel il pourrait être converti, car l’unité de CBDC est en elle-même une responsabilité directe de la banque centrale, exactement équivalente à la monnaie papier, et non simplement convertie en celle-ci, rendant ainsi la monnaie papier superflue.

Les CBDC soulèvent des préoccupations critiques

Étant donné que les CBDC utilisent la technologie des registres numériques, elles ont le potentiel d’offrir de nombreux avantages, tels que des transactions plus rapides et moins coûteuses. Cependant, elles suscitent de nombreuses inquiétudes concernant la surveillance et la vie privée. La centralisation n’est qu’une des raisons pour lesquelles les gens craignent d’utiliser les CBDC.

Nous pouvons déjà observer plusieurs cas où les gouvernements ont abusé de leur pouvoir en ce qui concerne l’accès au système financier ou la limitation de l’utilisation de la monnaie fiduciaire à certains groupes. Dans de nombreux pays, certains groupes de personnes sont exclus de l’accès aux services financiers en raison de facteurs tels que l’absence de documents d’identité ou de faibles revenus. Cela entraîne une exclusion financière et rend difficile la participation de ces individus à l’économie.

En plus d’abuser de leur pouvoir pour limiter l’accès au système financier, les gouvernements imposent des sanctions économiques à certains pays ou individus. Cela conduit les personnes concernées à être coupées du système financier et à ne pas pouvoir accéder à leurs fonds.

Dans certains pays, le gouvernement impose même des contrôles de change limitant le montant de monnaie fiduciaire que les particuliers et les entreprises peuvent retirer ou transférer. Cela peut avoir un impact négatif sur la croissance économique et limiter la capacité des individus et des entreprises à effectuer des transactions.

De plus, les gouvernements ont, dans de nombreux cas, saisi des fonds appartenant à des particuliers ou à des entreprises pour diverses raisons, telles que l’évasion fiscale ou une activité criminelle suspectée. Dans de nombreux cas, cet abus de pouvoir gouvernemental est exercé sans procédure régulière ni justification appropriée.

Avec les CBDC entièrement contrôlées par les banques centrales, il est compréhensible que les gens s’inquiètent que la centralisation puisse conduire à des abus de pouvoir, ainsi qu’à des problèmes de corruption et de transparence.

Il existe également des inquiétudes que les CBDC donnent au gouvernement trop de pouvoir pour surveiller et contrôler les transactions financières. Parce que les CBDC sont numériques, il serait plus facile pour les banques centrales de suivre et de surveiller les dépenses que avec la monnaie physique. Cela pourrait potentiellement entraîner une perte de vie privée et être utilisé à des fins de surveillance.

En plus de tout cela, elles manquent d’anonymat. Afin de faciliter le suivi et la surveillance des dépenses par les gouvernements, les CBDC sont conçues de manière à ne pas permettre de transactions anonymes, compromettant ainsi la vie privée des citoyens.

Bitcoin: Une alternative potentiellement meilleure

Le Bitcoin est la plus grande cryptomonnaie, créée en 2008 après la crise financière, une récession économique mondiale qui a entraîné une perte de confiance dans les institutions financières traditionnelles et les monnaies soutenues par les gouvernements. La crise a mis en évidence les défauts du système financier centralisé et souligné le besoin d’une alternative décentralisée et sécurisée.

Une personne ou un groupe de personnes inconnues utilisant le pseudonyme Satoshi Nakamoto ont créé une monnaie numérique décentralisée qui fonctionne sans autorité centrale ni intermédiaire.

Être décentralisé signifie que le Bitcoin est moins susceptible à l’intervention ou à la censure gouvernementales, ce qui constitue une préoccupation majeure avec les CBDC. De plus, les transactions en Bitcoin peuvent être effectuées de manière anonyme, offrant ainsi une plus grande confidentialité et sécurité que les CBDC. Bien que les CBDC pourraient être conçues pour permettre des transactions anonymes, il est improbable que les gouvernements autorisent cela compte tenu de leurs préoccupations concernant la criminalité financière et le terrorisme.

De plus, le Bitcoin est déjà largement accepté comme moyen de paiement par les commerçants et les particuliers du monde entier, ce qui signifie qu’il bénéficie d’une avance sur les CBDC en termes d’adoption. Bien que les CBDC puissent être plus pratiques pour certaines transactions à l’intérieur d’un pays, elles ne sont peut-être pas aussi bien accueillies à l’échelle mondiale.

Cependant, le Bitcoin n’est pas exempt de défauts, comme le montrent son faible nombre de transactions par seconde (TPS) et son coût élevé. Mais le Lightning Network (LN) a été introduit pour résoudre ces problèmes précis. Il s’agit d’un protocole de couche 2 qui permet des transactions Bitcoin plus rapides, moins chères et plus privées.

Le Lightning Network crée un réseau de canaux de paiement entre les utilisateurs, qui sont utilisés pour effectuer des transactions hors chaîne. Ces canaux de paiement sont créés en verrouillant une certaine quantité de Bitcoin dans une adresse multi-signature accessible aux deux parties. Une fois le canal établi, les deux parties peuvent effectuer un nombre illimité de transactions sans les diffuser sur la blockchain.

En permettant des transactions quasi instantanées avec des frais négligeables, les transactions étant effectuées hors chaîne et seul le résultat final étant réglé sur la blockchain, le LN rend possible la réalisation de micropaiements et d’autres transactions qui seraient impraticables ou coûteuses sur la blockchain Bitcoin.

Le ‘eNaira’ nigérian est essentiellement un échec à ce stade

Le manque de confiance et d’adoption des CBDC est déjà visible au Nigeria, où le gouvernement a introduit l’eNaira en octobre 2021 pour promouvoir l’inclusion financière et réduire la dépendance à l’argent liquide. Cependant, malgré les problèmes persistants liés à la monnaie papier, l’eNaira n’a pas réussi à susciter une adoption significative jusqu’à présent.

Tout d’abord, il y a un manque de sensibilisation. De nombreux Nigérians ne connaissent pas l’eNaira ni son fonctionnement. Le gouvernement n’a pas fait assez pour promouvoir l’eNaira et informer les gens de ses avantages et de son utilisation. Cela a entraîné un manque de confiance et de crédibilité envers la monnaie numérique.

La monnaie fiduciaire numérique n’est pas non plus largement acceptée par les commerçants et les entreprises au Nigeria. Cela rend difficile son utilisation pour les transactions quotidiennes, réduisant ainsi son attrait en tant que monnaie numérique.

Mais surtout, les problèmes de confiance concernant la CBDC sont primordiaux. Il existe des inquiétudes quant à la sécurité et à la confidentialité de l’eNaira, et quant à la possibilité qu’elle soit soumise à la surveillance gouvernementale ou à des cyberattaques. Cela a conduit de nombreux Nigérians à ne pas faire confiance à la monnaie numérique.

Le Nigeria a connu une instabilité économique importante ces dernières années, notamment des taux d’inflation élevés et une dévaluation de la monnaie nationale. Cela a conduit de nombreuses personnes à préférer détenir de l’argent liquide ou d’autres actifs comme réserve de valeur plutôt que l’eNaira.

Les Nigérians ont une forte préférence pour le Bitcoin

Alors que les CBDC ne sont pas populaires au Nigeria, le Bitcoin a clairement gagné du terrain dans ce pays africain. La récente crise économique monétaire au Nigeria, en particulier, a renforcé la préférence des citoyens pour le Bitcoin, qui est largement utilisé comme refuge financier.

Cette crise a été causée par la refonte du naira en novembre 2022, le climat politique et les conditions économiques. Actuellement, le pays fait face à une inflation record d’environ 21 % et à une pénurie de liquidités des nouveaux billets de naira redesignés. Mais ce n’est pas tout. La banque centrale (CBN) a ensuite annoncé une politique de limites de retrait d’espèces hebdomadaires, fixant actuellement une limite de retrait hebdomadaire de 500 000 ₦ (environ 667 $) pour les particuliers.

La démarche de la CBN vers une société sans argent liquide, incluant l’introduction de la CBDC eNaira, suscite des critiques quant à son potentiel d’entraver les libertés à travers des programmes de surveillance intrusifs.

Au milieu des difficultés économiques, les Nigérians se tournent de plus en plus vers les cryptomonnaies, en particulier le Bitcoin, pour se protéger contre l’inflation et contourner les contraintes sur les transactions en naira dans les paiements en ligne. En conséquence, le Nigeria s’est classé 11e sur le Chainalysis 2022 Global Crypto Adoption Index et 17e pour le volume d’échanges P2P.

Le problème d’accès limité aux réseaux financiers mondiaux a également longtemps affecté le Nigeria, qui est fréquemment mis sur liste noire en raison de priorités géopolitiques hors de son contrôle. En revanche, le Bitcoin offre une option globale sans exclusions arbitraires basées sur la géographie ou la classe sociale.

Avec l’Afrique recevant 49 milliards de dollars de transferts de fonds mondiaux, de nombreux Nigérians se sont tournés vers le Bitcoin pour envoyer et recevoir des paiements. Cette popularité a conduit l’Afrique subsaharienne à enregistrer 100 milliards de dollars de volume de cryptomonnaies sur chaîne en 2022, soit une hausse de 16 % par rapport à l’année précédente, et on s’attend à ce que ce chiffre augmente encore en 2023 après la récente crise de refonte du naira.

Selon la Banque mondiale, plus de 55 % des adultes africains sont non bancarisés en 2021, dépendant principalement de l’argent liquide pour les transactions et la préservation de la richesse. La refonte du naira a encore aggravé la situation de la population non bancarisée.

À travers toutes ces difficultés, le Bitcoin offre une alternative qui préserve l’autonomie économique et donne accès à un réseau monétaire mondial. L’intégration du Lightning Network du Bitcoin dans les applications grand public a facilité les transactions d’argent pour les Nigérians, tant localement que mondialement.

Un autre exemple: Hong Kong ignore l’eCNY, adopte la cryptomonnaie

La réticence envers les CBDC et la préférence pour le Bitcoin ne se manifestent pas seulement au Nigeria, mais aussi à Hong Kong, où les efforts du gouvernement pour promouvoir le « yuan numérique » ou e-CNY n’ont pas suscité beaucoup de soutien.

Seuls 625 résidents ont obtenu les portefeuilles matériels e-CNY au cours des quatre premiers jours suivant leur sortie, malgré la remise subventionnée de 20 % du gouvernement sur les achats auprès des vendeurs locaux.

Malgré cela, les autorités locales visent toujours à promouvoir le yuan numérique dans le cadre de leur mission politique plus large d’intégrer Hong Kong dans la région du Grand Baie Guangdong-Hong Kong-Macao.

L’adoption lente de l’e-CNY est également évidente en Chine, avec des transactions cumulées ne dépassant que 100 milliards de yuan (14 milliards de dollars) deux ans après son introduction sur le marché. Dans le but de stimuler l’adoption, les villes ont distribué plus de 180 millions de yuan (26,5 millions de dollars) de CBDC sous forme de subventions et de coupons de consommation pendant la période du Nouvel An lunaire en février 2023.

Alors que la CBDC peine à gagner du terrain, non seulement les gens se tournent vers les actifs numériques, mais même les autorités travaillent sur des réglementations favorables aux cryptomonnaies, Hong Kong prenant des mesures pour soutenir le développement de la blockchain et des monnaies numériques.

La Securities and Futures Commission (SFC) de Hong Kong a proposé de nouvelles réglementations sur les cryptomonnaies, incluant la délivrance de licences aux plateformes de services d’actifs cryptographiques, tout en sollicitant des avis sur la possibilité d’autoriser également les investisseurs particuliers à participer. Le gouvernement a également alloué 50 millions de HK$ (environ 6,4 millions de dollars) pour l’investissement dans le développement et l’éducation des actifs cryptographiques.

Conclusion

Il est assez clair que les gens n’adoptent pas les monnaies numériques de banque centrale (CBDC) aussi rapidement que certains gouvernements l’espéraient. Les raisons varient, incluant des préoccupations concernant la vie privée, la surveillance, le contrôle gouvernemental, les problèmes techniques et l’adoption limitée.

Cependant, ils se tournent de plus en plus vers le Bitcoin (BTC) comme alternative aux monnaies traditionnelles et aux CBDC. Le Bitcoin offre une alternative décentralisée et open source aux monnaies contrôlées par les gouvernements, offrant aux utilisateurs une plus grande confidentialité et un meilleur contrôle de leurs fonds.

À mesure que le monde devient plus numérique et que les gens exigent une plus grande liberté financière et confidentialité, le Bitcoin continuera probablement de gagner en popularité. Les gouvernements peuvent essayer de promouvoir leurs propres monnaies numériques, mais il est improbable qu’ils puissent égaler la confiance et l’adoption que le Bitcoin a déjà atteintes.

Cela montre que l’avenir de la monnaie ne réside peut-être pas dans les CBDC, mais dans les monnaies numériques décentralisées comme le Bitcoin qui offrent aux utilisateurs une plus grande souveraineté financière et un meilleur contrôle.

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