Marcus Lim, fondateur et PDG de PEXX – Série d’interviews

Marcus Lim est le fondateur & PDG de PEXX, une startup fintech sans frontières lancée en 2024 qui propose des comptes libellés en USD, des intérêts adossés à des stablecoins, des transferts multi-pays et une carte compatible Visa pour permettre un accès financier mondial fluide. Il a auparavant fondé et dirigé Oneflare jusqu’à une sortie réussie et a été PDG de la plateforme d’échange crypto Zipmex. Avec un parcours en conseil en gestion et une profonde expérience dans la fintech et la crypto, Lim a construit PEXX autour de la vision du “money movement without borders”, en utilisant des stablecoins et des bons du Trésor américain pour offrir des alternatives bancaires modernes et conformes.

PEXX est une néobanque USD sans frontières fondée en 2024 et basée à Singapour, conçue pour servir un public mondial de freelances, de nomades numériques, de startups et d’expatriés. Elle propose des comptes numériques USD instantanés sans exigence de résidence aux États‑Unis, prend en charge les dépôts en stablecoins ou en fiat, et permet des transferts via SWIFT, ACH, Fedwire ou des rails hors chaîne. Les utilisateurs peuvent gagner des intérêts grâce à des bons du Trésor américain tokenisés et dépenser à l’échelle mondiale avec une carte de débit Visa. Avec un solide soutien réglementaire et des frais de change transparents, PEXX vise à simplifier le mouvement d’argent mondial et à moderniser la banque transfrontalière.

Commençons par le début — qu’est‑ce qui vous a inspiré à créer PEXX, et quel vide dans la finance mondiale étiez‑vous le plus motivé à combler ?

Après une décennie à travailler à l’intersection de la technologie et de la finance, je me suis constamment heurté au même obstacle: le déplacement de la valeur en dollars américains à travers les frontières reste lent, opaque et coûteux. Les virements SWIFT prennent des jours ; les réseaux de cartes ajoutent des marges cachées sur les changes ; et les néobanques “multi‑currency” vous enferment souvent dans leurs jardins clos. Pendant ce temps, la capitalisation totale des stablecoins adossés à l’USD a maintenant dépassé US$240 milliards, prouvant l’existence d’une voie libellée en dollars, disponible 24/7, qui traite déjà des centaines de milliards chaque mois. PEXX a été fondée pour associer cette voie d’actifs numériques aux garanties, à l’expérience utilisateur et à la rigueur réglementaire que les gens attendent d’une banque — afin que quiconque, n’importe où, puisse détenir et dépenser des dollars aussi facilement qu’envoyer un courriel.

Vous avez auparavant créé des entreprises à succès comme Zipmex et Oneflare. Comment ces expériences ont‑elles façonné votre approche du lancement de PEXX ?

1. La confiance des utilisateurs se gagne, elle n’est pas présumée. Gérer Zipmex dans cinq juridictions licenciées m’a appris que la sécurité, la ségrégation de la trésorerie et la preuve de réserves en temps réel sont non négociables lorsqu’on gère l’argent d’autrui.
2. La réglementation peut être un fossé concurrentiel. Naviguer dans les licences, d’AUSTRAC à MAS Singapour, m’a fourni le guide pour intégrer la conformité dans les sprints d’ingénierie plutôt que de l’ajouter plus tard.
3. La simplicité pour le consommateur l’emporte. Oneflare a prospéré en rendant l’approvisionnement de services locaux complexes très simple ; j’ai repris la même discipline produit pour PEXX — inscription avec un passeport, visualisation du montant reçu avant de cliquer sur ‘send’, et suivi du règlement en temps réel.
   

Vous avez positionné PEXX comme une « néobanque USD sans frontières ». Qu’est‑ce que cela signifie concrètement pour un utilisateur ?

Cela signifie que vous pouvez ouvrir un compte USD complet depuis plus de cinquante pays sur votre téléphone, le financer avec des stablecoins ou la monnaie locale, envoyer des dollars via SWIFT, SEPA, FPS ou vers une adresse sur la chaîne, et même dépenser via une carte de débit virtuelle — le tout sans jamais avoir besoin d’une adresse résidentielle aux États‑Unis.

Comment PEXX gère‑t‑il le processus de conversion des stablecoins en comptes bancaires locaux, et en quoi cette expérience diffère‑t‑elle de ce que les utilisateurs rencontrent généralement avec les grandes plateformes d’échange crypto ?

Sur PEXX, vous déposez USDT ou USDC, nous les convertissons 1 pour 1 en USD fiat dans notre registre, puis acheminons ce solde via notre réseau nostro préfinancé et les API de compensation locales. Le résultat est un cash réglé, par exemple, sur un compte UK Faster Payments ou un compte Philippine Peso InstaPay en moins d’une minute, avec l’écart de change affiché à l’avance. Un échange typique vous oblige à vendre l’actif en USD, attendre le règlement des fonds, puis demander un retrait qui entraîne des frais de virement supplémentaires. Nous regroupons ces trois étapes en une seule.

Vous proposez un compte à intérêts quotidiens adossé à des bons du Trésor américain tokenisés. Comment avez‑vous conçu cela pour qu’il soit à la fois conforme et familier aux utilisateurs grand public ?

Nous nous associons à un fournisseur licencié à Singapour qui enveloppe des bons du Trésor à court terme dans une SPV à distance de la faillite, tokenise le droit aux intérêts sur la chaîne, et affiche le rendement comme un simple solde en dollars qui augmente quotidiennement — exactement comme le fait un compte d’épargne à haut rendement. Légalement, il est structuré comme un trust de gestion de trésorerie réglementé, de sorte que les clients bénéficient économiquement des bons du Trésor sans toucher aux protocoles DeFi complexes.

Pouvez‑vous expliquer comment PEXX obtient des temps de règlement aussi rapides — souvent en moins d’une minute — pour les transferts bancaires mondiaux ?

Nous maintenons des pools préfinancés dans quatorze devises, utilisons le réseau MPC de Fireblocks pour des mouvements de stablecoins en sous‑seconde, et employons un moteur de routage qui sélectionne le corridor le plus rapide pour USD‑vers‑PHP, SEPA Instant pour USD‑vers‑EUR, etc. Parce que nous réconciliions simultanément la jambe crypto et la jambe fiat, les utilisateurs voient la finalité en trente à soixante secondes au lieu du délai T+2 de la banque correspondante.

PEXX utilise des stablecoins, le règlement blockchain, des bons du Trésor tokenisés, et s’associe à des entreprises comme Fireblocks et Ripple. Quelle est la pile technologique en coulisses ?

Considérez PEXX comme une pile à trois niveaux. À la base se trouve une couche de conservation et de gestion des clés de niveau institutionnel — utilisant le calcul multipartite et des modules de sécurité matérielle — pour garder les actifs numériques et les clés de signature en sécurité. Au-dessus se trouve notre moteur bancaire central propriétaire, un registre cloud‑native qui enregistre les soldes en temps réel et peut se connecter à plusieurs blockchains publiques ainsi qu’aux réseaux de paiement partenaires tels que RippleNet. La couche supérieure comprend nos modules de conformité et d’expérience utilisateur : KYC/KYT automatisés, contrôles de risque en temps réel, et une API GraphQL qui alimente à la fois l’application mobile et les intégrations tierces. En abstraisant ces composants derrière une API unique, nous pouvons remplacer ou mettre à jour n’importe quel élément — fournisseur de garde, rail de règlement ou outil d’analyse — sans perturber les clients, maintenant ainsi une architecture à la fois résiliente et prête pour l’avenir.

Comment pensez‑vous à équilibrer vitesse, sécurité et conformité — surtout en tant qu’entité réglementée aux États‑Unis et en Australie ?

Nous commençons par un KYC automatisé, tiers : chaque nouveau client est intégré via SumSub, qui effectue en temps réel la vérification d’identité, la correspondance faciale, le filtrage de listes de surveillance et les contrôles de médias défavorables en arrière‑plan. Comme l’ensemble du flux est piloté par API, la plupart des utilisateurs franchissent les portes de conformité en moins de deux minutes tout en nous permettant de conserver une piste d’audit complète pour les régulateurs. Une fois le compte actif, chaque transaction est examinée à deux niveaux. D’abord, les outils d’analyse on‑chain scrutent la jambe blockchain à la recherche d’adresses sanctionnées, d’exposition à des mixers ou d’autres signaux d’alerte avant que les fonds ne puissent être réglés. Ensuite, notre moteur interne examine le côté fiat — profilage du comportement de l’expéditeur et du destinataire, juridictions et vélocité — afin de détecter des anomalies telles que le layering ou le structuring.

Quelles protections sont mises en place pour les fonds des utilisateurs — notamment pour ceux qui détiennent des soldes en USD ou en stablecoins ? Les dépôts sont‑ils assurés ou détenus auprès de dépositaires réglementés ?

Les soldes fiat en USD sont placés dans des comptes clients cloisonnés auprès de banques américaines de premier rang ; les stablecoins sont conservés dans des coffres Fireblocks couverts par une police de criminalité de 30 millions de dollars US ; et les bons du Trésor sous‑jacent au produit de rendement sont enregistrés au nom d’une SPV à distance de la faillite. Bien que nous ne soyons pas encore assurés par la FDIC, chaque responsabilité en dollars est garantie un‑pour‑un — voire mieux — par des liquidités, des bons du Trésor ou des stablecoins équivalents pouvant être vérifiés sur la chaîne.

Dans un secteur fintech saturé, à quoi ressemble le succès pour PEXX dans les trois prochaines années ?

Le succès ne se résume pas à atteindre des objectifs de croissance ; il s’agit de changer la façon dont le monde vit l’argent. D’ici 2028, je veux qu’un propriétaire de café à Nairobi, un designer freelance à Manille et un étudiant à Bogotá considèrent tous PEXX comme leur compte en dollars par défaut — ouvert en quelques minutes, confiance implicite, et utilisé sans jamais penser aux frontières. Nous viserons un million d’utilisateurs actifs mensuels et plus de dix milliards de dollars US de flux de paiements annuels, mais l’ambition plus profonde est d’intégrer nos rails de façon si fluide aux plateformes de paie, de commerce et de remise de fonds que le règlement blockchain disparaisse en arrière‑plan. Nous prévoyons d’opérer sous licences complètes de monnaie électronique et d’actifs virtuels sur au moins trois continents, de permettre des paiements en temps réel dans plus de quarante devises, et de maintenir une empreinte carbone négative vérifiée sur la chaîne. Si, d’ici trois ans, l’envoi de valeur à l’échelle mondiale devient aussi simple et ordinaire que le partage d’une photo, alors PEXX aura accompli sa mission.

Merci pour cette excellente interview, les lecteurs qui souhaitent en savoir plus devraient visiter PEXX.