ما هو التمويل المدمج؟

يستمر قطاع التمويل المدمج في التوسع بسرعة، ويتوقع المحللون مزيدًا من النمو في الأشهر القادمة. تُعيد الأنظمة المالية المدمجة تشكيل القطاع المالي وطريقة تفاعل الناس مع المؤسسات بطرق متعددة. إليكم بعض الرؤى القيمة حول ما هو التمويل المدمج وكيف يغيّر طريقة قيام الناس بالتجارة.

تعريف التمويل المدمج

يشير مصطلح التمويل المدمج إلى استخدام الخدمات المالية من طرف ثالث من قبل القطاع المالي التقليدي. هناك العديد من الأسباب التي قد تدفع البنك إلى الاستفادة من شركة خاصة لتقديم خدمات معينة. في المقام الأول، تعمل مزودات الخدمات الجديدة هذه على تحسين الكفاءة وخفض التكاليف.

التغييرات في السوق

مع زيادة استخدام الهواتف الذكية وغيرها من الأجهزة، ارتفع أيضًا رغبة المستهلكين في حلول الدفع المتكاملة الحلول. تمكّن أنظمة التمويل المدمج اليوم المستخدمين من الاستمتاع بمعاملات سلسة. وعلى عكس النظام المالي التقليدي، صُمم التمويل المدمج خصيصًا لخدمة الاقتصاد الرقمي المتنامي.

Stripe Payment Processor عبر الصفحة الرئيسية – التمويل المدمج

أنت تستخدم التمويل المدمج طوال الوقت

ومن الجدير بالذكر أن معظم الناس يستخدمون الأنظمة المالية المدمجة دون أن يدركوا ذلك. أصبحت هذه الأنظمة أكثر شيوعًا مع نمو سوق التجارة الإلكترونية. من إرسال الأموال دوليًا إلى تبسيط المدفوعات، يتواجد التمويل المدمج في كل مكان.

التمويل المدمج في صعود مستمر

وفقًا لتقارير تقارير حديثة، يُعد التمويل المدمج صناعة ناشئة ذات إمكانات هائلة لتغيير السوق. مع تحول المزيد من الأشخاص إلى أنظمة الدفع الرقمية، تستمر هذه الشبكات في تحقيق موقع أكثر إيجابية في السوق. ارتفع استخدام الأنظمة المالية المدمجة بشكل ملحوظ حول العالم منذ عام 2021. تشير التقارير إلى أن سوق التمويل المدمج توسع إلى 20 مليار دولار في عام 2021. هذا النمو لا يقارن بسوق يقدر بـ 7 تريليون دولار يتوقعه البعض للعقد القادم. بالطبع، سيتطلب كل هذا النمو بعض التنسيق. وبالتالي، هناك بالفعل مجموعات تتقدم للمساعدة في توجيه الجهود.

الخزانة العالمية

في نوفمبر، استضافت الخزانة العالمية ورشة عمل حول دمج الأنظمة المالية المدمجة في السوق مستقبلاً. تناولوا مجموعة من المواضيع المتعلقة بكيفية تحول التكنولوجيا للأسواق. على وجه الخصوص، ناقشت المجموعة الدور الحيوي لتقنية API في القطاع. ومن الجدير بالذكر أن API (واجهة برمجة التطبيقات) هي قطعة برمجية تمكّن عدة حواسيب من التواصل بأمان. كما ناقشت المجموعة كيفية توسع السوق في جميع الاتجاهات. أوضحوا أنه في السابق كان موقع البنك هو الواجهة الرئيسية للعملاء. ومع ذلك، اليوم تتصدر العديد من الخيارات المشهد. حاليًا، هناك تطبيقات تجار، ومواقع ويب، وعملات مشفرة، وخيارات تمويل مدمجة في وسائل التواصل الاجتماعي تتصدر الأضواء. وأبرزت المجموعة أن التعاون المتزايد بين المؤسسات المالية ومزودي الخدمات في المستقبل قد يؤدي إلى مزيد من التوسع وزيادة المرونة للمستخدمين.

حلول مالية مخصصة

توفر مزودات الخدمات المالية المدمجة بديلاً سهل الاستخدام للأشخاص الباحثين عن مزيد من الراحة. البنوك هي الأفضل في إنشاء المواقع أو ميزات الدفع. هيكلها الصارم يعني أنها عادةً ما تكون الأخيرة في تنفيذ استراتيجيات دفع جديدة. يتيح استخدام وظائف API في الوقت الفعلي للمستخدمين الاستمتاع بمزيد من الوظائف وواجهات مدعومة بشكل أفضل.

بوابات دفع التمويل المدمج

إحدى المجالات الرئيسية في ثورة التمويل المدمج التي تشهد نموًا هائلًا هي قطاع بوابات الدفع. تعمل هذه الأنظمة كوسطاء بين العملاء الشركات والبنوك. غالبًا ما توفر خيارات وخدمات أكثر سلاسة مقارنة بالخيارات التقليدية. سبب آخر رئيسي لازدهار هذه الشبكات هو أنها تمكّن الشركات من تقديم طرق دفع دون القلق بشأن القضايا التنظيمية، حيث تتولى الشركة معالجة جميع تلك القضايا.

المصرفية المدمجة

المصرفية المدمجة هي مجال آخر في السوق يستحق المتابعة. كان من قبل أن تقدم البنوك فقط حسابات توفير للعملاء. أما الآن، فيمكنك العثور على مجموعة من الجهات الخارجية التي تقدم حسابات. ومن الجدير بالذكر أن معظم هذه الخيارات توفر معدلات عائد سنوية أعلى مقارنة بالمؤسسات المالية التقليدية.

الإقراض المدمج

هل لاحظت أن العديد من المتاجر الإلكترونية المفضلة لديك تقدم الآن خطط سداد للشراء؟ عادةً ما تكون هذه الخيارات المالية مقدمة من شركات التمويل المدمج. تتولى الشركة تمويل التاجر مما يجعل دمج خيارات الدفع بسيطًا ويزيد من عدد عمليات الشراء.

التمويل المدمج – بوابة Coingate

التحويلات المدمجة

أحد القطاعات التي ستحقق أكبر استفادة من التمويل المدمج هو سوق التحويلات. التحويل هو دفعة دولية غالبًا ما يقوم بها العمال المهاجرون إلى بلدانهم الأصلية. ومن الجدير بالذكر أن أنظمة التحويل المدمجة تقلل التكاليف لهؤلاء العمال وتساعدهم على تقديم دعم أكبر لبلدانهم ومجتمعاتهم.

مزايا الأنظمة المالية المدمجة

هناك العديد من المزايا التي تقدمها الأنظمة المالية المدمجة. أولاً، يمكن تخصيص هذه الخدمات لتلبية احتياجات الأفراد، مما يجعلها مثالية للاستخدام الشخصي. إليكم بعض الأسباب الأخرى التي تجعل التمويل المدمج لا يتجه إلا إلى الارتفاع.

التمويل المدمج أسرع

تعد الأنظمة المالية المدمجة أسرع بكثير من خيارات البنوك التقليدية. تستفيد هذه الأنظمة من تقنيات متقدمة مثل العملات المشفرة لتحسين الكفاءة وإزالة الوسطاء. وجدت الأنظمة المالية المدمجة موطئ قدمها في مساعدة البنوك على تحويل الأموال أيضًا. تُحسّن هذه الأنظمة الكفاءة والأمان والشفافية لجميع الأطراف.

أسهل في الاستخدام

إحدى أكبر مزايا الأنظمة المالية المدمجة هي طبيعتها البسيطة. معظم منصات التمويل المدمج جديدة في السوق. وبالتالي، تستفيد من أحدث التصاميم لتبسيط عمليات الدفع المتكاملة.

سهل التكامل

ساعدت الطبيعة السهلة للتمويل المدمج على دخوله إلى مجموعة متنوعة من القطاعات. يمكن إعداد هذه الأنظمة وتخصيصها لتلبية احتياجات محددة جدًا. وبالتالي، تجد هذه البروتوكولات سيناريوهات استخدام جديدة في الصناعات من خلال تعزيز النمو.

نظام التمويل المدمج

كان مفهوم التمويل المدمج موجودًا منذ فترة، لكن الشركات بدأت مؤخرًا في تقديم هذه المنتجات والخدمات بجدية. من خلال دمج منتجاتها المالية داخل خدمة أو منتج قائم، تستطيع الشركات توفير خيارات أكثر للعملاء عند دفع ثمن السلع والخدمات.

مع تطبيقات الدفع المدمج، يمكن للمستخدمين إجراء المعاملات دون الحاجة إلى فتح حساب لدى العديد من البنوك أو حتى مشاركة معلوماتهم المالية مع الشركة التي يتسوقون منها.

تصبح هذه الطريقة الآمنة للدفع أكثر شعبية بين المتسوقين عبر الإنترنت والشركات على حد سواء، حيث تمكن المستخدمين من توفير الوقت والمال مع الحصول على نفس نوع الخدمات المالية التي كانت متاحة عادةً فقط في فرع البنك أو عبر طرق الدفع التقليدية، مما يتيح تجربة أكثر سلاسة.

تُعد علاقات البائعين أساسية في التمويل المدمج لأنه يركز على إنشاء نظام بيئي يضم مختلف اللاعبين في سلسلة القيمة لتوفير أفضل تجربة ممكنة للعملاء. تتيح هذه الاستراتيجية للشركات تقديم الخدمات المالية مباشرةً لعملائها عبر واجهات برمجة التطبيقات (APIs). يمكن أن يساعد ذلك الشركات في قطاعات متعددة، مثل التجزئة، التجارة الإلكترونية، السفر، الضيافة، وغيرها، على تقديم حلول مصرفية مخصصة.

تتجمع هنا مؤسسات الخدمات المالية، وشركات التكنولوجيا، والبائعون B2B، وغيرها لتوفير أفضل ابتكار في تجربة العملاء داخل المنصة.

في نظام التمويل المدمج، تكون البنوك هي المزودين الذين يمتلكون تراخيص مالية لتقديم المنتجات والخدمات المالية. فهي توفر للموزعين إمكانية الوصول إلى تراخيص منظمة، أموال، أطر مخاطر، ومكان لحفظ الودائع.

ثم يأتي المُمكِّنون، وهم مزودو التكنولوجيا الذين يربطون بين المدمجين والمزودين، مما يتيح لهم تبادل البيانات والمعلومات والخدمات. يقومون بصيانة وتكوين التكنولوجيا لتسليم المنتجات المالية للموزعين عبر واجهات برمجة التطبيقات. يمكن أن تكون هذه أعمالًا جديدة تمامًا أو أقسامًا جديدة في شركات التقنية الكبيرة القائمة.

وأخيرًا، يكون المدمجون هم العلامات التجارية التي تقدم منتجات وخدمات للمستخدمين النهائيين. تمتلك هذه الشركات غير المالية منصة رقمية موجهة للعملاء وتفهم بعمق شرائح الجمهور المستهدف. وبالتالي، يمكنها تقديم حلول مالية مخصصة للعملاء ‘مدمجة’ داخل منصتها.

ستُعزز مستقبل التمويل المدمج بشكل كبير بوجود لاعبين جدد، مثل البنوك الناشئة (neo-banks) التي تقدم خدمات تتجاوز مواقع التجارة الإلكترونية من خلال إنشاء منصات قوية تتكامل مع البنوك، والشركات القائمة، والمؤسسات المالية الأخرى.

بالإضافة إلى ذلك، أدى ظهور منصات BaaS (الخدمات المصرفية كخدمة) التي تسمح للعملاء بالوصول إلى منتجات مصرفية من مزودين مختلفين ضمن منصة واحدة، إلى تمكين الشركات المالية والبنوك على حد سواء من تقديم خدمات أكثر تخصيصًا لعملائهم داخل بيئات التجارة. وبالتالي، أدى ذلك إلى ظهور نماذج أكثر تركيزًا على العميل تم تصميمها حول احتياجات العملاء بدلاً من النهج التقليدي ‘مقاس واحد يناسب الجميع’ الذي اتبعته العديد من البنوك في الماضي.

أشكال مختلفة للتمويل المدمج

مع تقدم التكنولوجيا، تتوسع الإمكانيات التي يمكن تحقيقها من خلال التمويل المدمج، والذي يأتي بأشكال متعددة.

اشترِ الآن وادفع لاحقًا

إحدى أشكال التمويل المدمج هي اتجاه ‘اشترِ الآن وادفع لاحقًا’ (BNPL) الذي يكتسب شعبية على منصات التجزئة عبر الإنترنت. هو ترتيب مالي يحصل فيه المستخدم على المنتج فورًا لكنه يدفع قيمة الشراء على أقساط شهرية، عادةً بدون فائدة.

يُعرض هذا الخيار أثناء إتمام عملية الشراء عبر الهاتف المحمول، وغالبًا ما يتعرض العملاء للرسوم إذا فشلوا في السداد. تُعد Sezzle وAfterpay وAmazon (AMZN ) Pay من أمثلة مقدمي خدمات BNPL الشهيرة.

تنمو صناعة BNPL بسرعة كبيرة جزئيًا لأنها تمنح المستهلكين مزيدًا من الحرية والمرونة في التسوق، وأيضًا بسبب قدرتها على توفير الائتمان للمستهلكين الذين قد لا يتأهلون للحصول على تمويل تقليدي.

المدفوعات المدمجة

المدفوعات المدمجة هي دمج بنية تحتية للمدفوعات في صفحة ويب أو تطبيق مثل Google Pay وApple Pay وVenmo وAmazon وUber وDoorDash. يهدف ذلك إلى إنشاء تدفق دفع سلس داخل التطبيق أو المنصة. يمكن أيضًا استخدامها لشراء داخل الألعاب في ألعاب الفيديو والمدفوعات القائمة على الاشتراكات.

هذا النوع من التكامل يجعل عملية إتمام الشراء سهلة للعملاء حيث لا يحتاجون إلى تقديم معلومات بطاقاتهم الائتمانية في كل مرة يدفعون فيها، ويثقون بطرف ثالث في حفظ معلوماتهم الشخصية.

الائتمان المدمج

هذا يُعد طبقة من ‘اشترِ الآن وادفع لاحقًا’ حيث تقدم الشركات قروضًا من خلال عروض التمويل المدمج دون الحاجة إلى توجيه العملاء إلى مؤسسة مالية تقليدية.

من خلال هذا الشكل من التمويل المدمج، يمكن للمستهلكين التقدم بطلب الحصول على القروض، واكتسابها، وسدادها مباشرةً داخل المنصة. على سبيل المثال، خيار EMI عند إتمام الشراء على Amazon.

التأمين المدمج

في التأمين المدمج، يتم دمج التأمين ضمن شراء منتج أو خدمة. تقدم الشركات التي توفر هذا الخيار واجهات برمجة تطبيقات (APIs) ومعايير تقنية تسمح بدمج حلول التأمين مع التطبيقات المحمولة، المواقع الإلكترونية، وغيرها من الأنظمة الشريكة. توفر هذه الشركات طريقة سهلة للاتصال بشركات التأمين دون الحاجة إلى لقاء المستهلكين مع وكيل تأمين للحصول على التغطية.

على سبيل المثال، تقدم Tesla (TSLA ) تأمينًا على السيارات عند نقطة البيع عبر الإنترنت وكذلك في عمليات الشراء داخل صالة العرض. مثال آخر هو مواقع السفر التي تقدم خيار شراء تغطية تأمينية أثناء عملية إتمام الحجز عند حجز رحلة طيران.

الاستثمارات المدمجة

تُعد التطبيقات الشهيرة مثل Robinhood وCash App أمثلة على شركات الاستثمار المدمج التي تسمح لمستخدميها بشراء وبيع وتداول الأسهم دون مغادرة المنصة أو التعامل مع مستشار استثمار.

بدأ هذا الاتجاه من قبل شركات الوساطة القائمة على واجهات برمجة التطبيقات (APIs) التي أنشأت واجهات لتغطية كل خدمة دقيقة، بدءًا من فتح حساب، التمويل، التداول، إدارة المحافظ، وبيانات السوق.

التمويل المدمج هو المستقبل

عند النظر إلى الإحصاءات والحالة العامة لسوق التمويل المدمج، من السهل أن نرى أن هذه الأنظمة هي المستقبل. يُعد التمويل المدمج أحد الطرق التي تمكن بها القطاع المالي التقليدي من الحفاظ على قدر من التنافسية مع ظهور الأصول الرقمية. في الأشهر القادمة، ينبغي أن تتوقع استمرار اندماج هذه الصناعات بفضل تأثير التمويل المدمج.