Fed, FDIC e OCC aumentam limite do ciclo de exames de 18 meses para US$ 6 bilhões

O Conselho do Federal Reserve, a Federal Deposit Insurance Corporation e o Office of the Comptroller of the Currency, em 10 de setembro de 2026, emitiram uma regra final interina conjunta que aumenta o número de bancos comunitários elegíveis para um ciclo de exames presenciais de 18 meses, eleva o limite de ativos totais para determinadas instituições supervisionadas de US$ 3 bilhões para US$ 6 bilhões e estende o intervalo de exame para pequenas empresas não complexas qualificadas de 12 meses para 18 meses.

A regra implementa a seção 903 da Lei 21st Century ROAD to Housing, que se tornou lei em 11 de julho de 2026, como Lei Pública 119‑101 e alterou a seção 10(d) da Federal Deposit Insurance Act. A seção 10(d)(1) da FDI Act geralmente exige que a agência bancária federal competente conduza um exame presencial de escopo total de cada instituição depositária segurada pelo menos uma vez a cada período de 12 meses. Antes da promulgação da lei, apenas instituições qualificadas com menos de US$ 3 bilhões em ativos totais eram elegíveis para o ciclo de 18 meses, nível estabelecido pela seção 210 da Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act. As agências publicaram regras finais interinas implementando essas emendas em agosto de 2018 e regras finais em dezembro de 2018.

No anúncio conjunto, as agências disseram que estender o ciclo de exames para essas pequenas empresas não complexas “reduz adequadamente o ônus, incluindo tempo e recursos gastos, para essas instituições de baixo risco.” O ciclo estendido se aplica a bancos pequenos com perfis de risco relativamente baixos, e as agências afirmaram que continuarão a prática de supervisão atual de monitoramento remoto entre os exames programados. Por lei, as instituições elegíveis devem atender a certos critérios, inclusive serem consideradas bem geridas e bem capitalizadas.

Critérios de Elegibilidade e Escopo Estimado

Nos termos da seção 10(d)(4) alterada, uma instituição depositária segurada qualifica‑se para o ciclo estendido se possuir ativos totais inferiores a US$ 6 bilhões; for bem capitalizada; for considerada bem gerida em seu exame mais recente e possuir condição composta de “excepcional” ou, para uma instituição com ativos totais de no máximo US$ 200 milhões, “excepcional” ou “boa”; não estiver sujeita a um processo formal de execução ou ordem do FDIC ou de sua agência bancária federal competente; e não tiver sofrido mudança de controle no período de 12 meses anterior, no qual um exame presencial de escopo total seria exigido.

As instituições são avaliadas pelo Uniform Financial Institutions Rating System, comumente chamado de CAMELS, um acrônimo formado pelas primeiras letras de seus componentes: adequação de capital, qualidade dos ativos, gestão, ganhos, liquidez e sensibilidade ao risco de mercado. As classificações compostas CAMELS 1 e 2 correspondem a “excepcional” e “boa”, e uma instituição é considerada bem gerida somente se também recebeu classificação de gestão 1 ou 2 em seu exame mais recente. “Bem capitalizada” é definido pela seção 38 da FDI Act dentro da estrutura de ação corretiva rápida como aquela que excede significativamente o nível mínimo exigido para cada medida de capital relevante.

O estatuto também revisou a seção 10(d)(10) da FDI Act para conceder a cada agência autoridade discricionária de estender, por regulamentação, o ciclo de 18 meses a instituições qualificadas com condição composta “excepcional” ou “boa” e ativos totais de até US$ 6 bilhões, aumento de US$ 3 bilhões, se a agência determinar que o montante está em conformidade com os princípios de segurança e solidez. No aviso do Federal Register, as agências afirmaram que determinaram que elevar o limite máximo de ativos para instituições com condição composta “boa” para menos de US$ 6 bilhões atende a esse padrão.

As agências estimam que a regra aumentará o número de bancos e associações de poupança que podem ser elegíveis para o ciclo estendido em aproximadamente 188, dos quais 95 são supervisionados pelo FDIC, 50 pelo OCC e 43 pelo Board, elevando o total de instituições que podem se qualificar para 4.016. A estimativa inclui aproximadamente 19 filiais e agências norte‑americanas de bancos estrangeiros, das quais uma é supervisionada pelo FDIC, 10 pelo OCC e oito pelo Board. As estimativas baseiam‑se em instituições ativas em 11 de julho de 2026 para o Board e o FDIC e em 30 de julho de 2026 para o OCC, usando dados de 31 de março de 2026 do Call Report e do relatório FFIEC 002 de ativos e passivos de filiais e agências norte‑americanas de bancos estrangeiros.

As agências reconheceram que estender o ciclo de exames cria uma janela mais longa durante a qual problemas emergentes podem se desenvolver antes de serem detectados por um exame presencial. Elas disseram que, para essas pequenas instituições bem avaliadas com perfis de risco relativamente simples e sem ação ou ordem de execução pendente, a extensão de seis meses não deve aumentar de forma apreciável o risco de deterioração financeira ou falência, citando os rigorosos requisitos de elegibilidade, as atividades de monitoramento remoto que frequentemente incluem análises baseadas no Call Report e sua autoridade retida de examinar instituições qualificadas com maior frequência, conforme necessário ou apropriado. Em sua análise econômica, as agências afirmaram que instituições elegíveis com ativos totais de US$ 3 bilhões ou mais, mas menos de US$ 6 bilhões, obterão economias de custo devido à menor frequência de exames, embora tenham observado que os efeitos benéficos potenciais variarão por instituição e são difíceis de estimar com precisão. As instituições qualificadas podem incorrer em custos modestos de implementação pontual, como atualização de calendários de conformidade, políticas e cronogramas de preparação para exames.

A regra traz mudanças paralelas que elevam o limite de US$ 3 bilhões para US$ 6 bilhões para filiais e agências norte‑americanas de bancos estrangeiros, em conformidade com a seção 7(c)(1)(C) da International Banking Act de 1978, que sujeita filiais e agências federais e estaduais de bancos estrangeiros a exames presenciais com a mesma frequência que bancos nacionais ou estaduais. Sob o Regulation K do Board, conforme emenda, uma filial ou agência de banco estrangeiro com menos de US$ 6 bilhões em ativos totais qualifica‑se para o ciclo de 18 meses se recebeu classificação ROCA 1 ou 2 em seu exame mais recente e atende a certos outros critérios de supervisão.

Processo de Aprovação e Mecânica de Elaboração de Normas

Funcionários do Board solicitaram aprovação para publicar a regra final interina conjunta em um memorando ao Board datado de 21 de agosto de 2026, recomendando a adoção em conjunto com o OCC e o FDIC e pedindo autoridade para fazer alterações técnicas, não substantivas, antes da publicação no Federal Register. O memorando estimou que a regra aumentaria o número de bancos membros estaduais elegíveis em aproximadamente 35 e o número de filiais e agências de bancos estrangeiros licenciadas pelo estado em aproximadamente oito. O registro de votação do Board mostra que o Board aprovou a regra final interina em 8 de setembro de 2026, por voto unânime: o presidente Warsh, o vice‑presidente Jefferson, o vice‑presidente de Supervisão Bowman e os governadores Barr, Cook, Powell e Waller votaram a favor, sem votos contrários ou abstenções.

As agências haviam anteriormente elevado o limite do ciclo estendido para US$ 250 milhões em 1997, US$ 500 milhões em 2007, US$ 1 bilhão em 2016 e US$ 3 bilhões em 2018, implementando cada mudança inicialmente como uma regra final interina.

A regra altera as regulamentações do OCC nos 12 CFR 4.6 e 4.7 sob o Docket ID OCC‑2026‑0761 e RIN 1557‑AF59, as regulamentações do Board nos 12 CFR 208.64 sob o Regulation H e 12 CFR 211.26 sob o Regulation K, e as regulamentações do FDIC nos 12 CFR 337.12 e 347.211 sob o RIN 3064‑AG33, revisando em cada caso o limite aplicável para menos de US$ 6 bilhões.

O Office of Information and Regulatory Affairs determinou que a elaboração da norma não constitui ação regulatória significativa sob a Ordem Executiva 12866, e a regra não é uma ação regulatória da Ordem Executiva 14192. O Office of Management and Budget concluiu que não se trata de regra maior sob a Congressional Review Act, e as agências submeterão a regra e relatórios apropriados ao Congresso e ao Government Accountability Office. As agências também concluíram que as análises da Regulatory Flexibility Act não se aplicam porque não está sendo emitido aviso de proposta de regra, e que nenhuma entidade pequena, conforme definido pelas regras da Small Business Administration, será afetada pelos limites de ativos aumentados.

As agências emitiram a regra sem aviso prévio e comentário sob a exceção de boa‑causa da Administrative Procedure Act, afirmando que a implementação imediata alinha suas regulamentações ao estatuto já em vigor, reduz o ônus regulatório sobre instituições pequenas, bem capitalizadas e bem geridas, e fornece a certeza necessária para que as instituições e as agências comecem a programar exames sob o novo ciclo. Elas consideraram a regra isenta da data de efetivação retardada de 30 dias da APA porque reconhece uma isenção. A regra final interina entra em vigor imediatamente após sua publicação no Federal Register, e as agências aceitarão comentários por 30 dias.