연방준비제도 이사회, American Express에 AML 통제 강화 명령

연방준비제도 이사회는 2026년 10월 8일 목요일에 American Express Company (AXP ) 를 상대로 집행 조치를 발표했습니다 기타 사항 외에도, 회사가 자금세탁과 관련된 특정 의심 활동을 충분히 탐지하고 보고하지 못한 점을 해결하기 위해. 이사회와 협조하여, Office of the Comptroller of the Currency는 동시에 중단 명령과 American Express National Bank (NBHC ) 에 대한 3억 5천만 달러의 민사 벌금을 발표했습니다. 유타주 샌디에 위치한 회사의 자회사인 전국 은행.

이사회는 동부 표준시(EDT) 오후 4시 30분에 발표된 성명에서, 회사의 전사적 자금세탁 방지 프로그램이 특히 자회사인 전국 은행에서 구현된 방식에 중대한 결함이 있음을 확인했다고 밝혔습니다. 은행의 주요 연방 규제기관인 Office of the Comptroller of the Currency는 은행에 대해 별도의 집행 조치를 발행했습니다. 이사회는 이번 조치가 회사가 모든 미국 법규를 준수하며 운영되도록 보장하는 데 도움이 될 것이라고 말했습니다.

이사회 조치는 동의에 의한 중단 명령 형태이며, 사건 번호 26-052-B-HC로, 뉴욕주 뉴욕에 소재한 등록 은행 지주회사인 American Express Company와 뉴욕주 뉴욕에 소재한 등록 은행 지주회사인 American Express Travel Related Services Company, Inc.를 명시했습니다. American Express Company는 Travel Related Services와 American Express National Bank를 소유·통제하고 있으며, 이 세 개의 법인은 명령에서 통합적으로 ‘회사(Firm)’라 지칭됩니다. 이사회는 두 지주회사의 적절한 연방 감독기관입니다.

이사회 규정 YY의 섹션 252.33(a)(2)에 따라, American Express Company는 통합 조직 전반의 위험을 식별하고 관리하도록 설계된 전사적 위험 관리 프로그램을 유지해야 합니다. 명령은 회사가 은행 비밀법(Bank Secrecy Act)과 미국 재무부가 발행한 해당 법령, 이사회 규정 Y, 그리고 재무부 해외자산통제국(Office of Foreign Assets Control)에서 발행한 규정을 포함하는 프로그램을 채택했다고 명시합니다.

명령은 이사회가 회사가 특정 의심 활동을 적시에 충분히 탐지, 조사 및 보고하지 못한 점에 대해 조사했음을 명시합니다. 뉴욕 연방준비은행(Reserve Bank)이 수행한 최근 감독 평가에서는 전사적 금융 범죄 위험 관리 프로그램에 중대한 결함이 발견되었으며, 여기에는 거래 모니터링, 사기 의뢰 절차, 제3자 위험 평가 및 금융 범죄 위험 관리의 약점이 포함됩니다. 또한 명령은 American Express Company와 Travel Related Services가 이사회와 Reserve Bank에 전적으로 협조했으며, 결함을 해소하기 위한 시정 조치를 취했음을 밝혔습니다.

OCC 벌금 및 은행 수준 발견 사항

Office of the Comptroller of the Currency는 American Express National Bank가 BSA와 그 시행 규정을 보장하고 모니터링하도록 합리적으로 설계된 은행 비밀법 및 자금세탁 방지 컴플라이언스 프로그램을 설립·유지하지 못했다고 판단했습니다. OCC는 이러한 결함이 충분한 전문성을 갖추지 못한 직원, 체계적인 내부 통제 결함, 약한 독립 테스트, 그리고 직원 및 이사를 위한 약한 BSA/AML 교육 등 자원 부족과 관련이 있다고 밝혔습니다.

OCC는 은행이 BSA/AML 위험 평가를 사업 활동에 맞게 조정하지 못했으며, 비교적 제한된 요구 예금 계좌 제품 및 서비스의 위험에만 초점을 맞추고 보다 주된 신용 및 청구 카드 제품의 위험에 대해서는 충분히 고려하지 않았다고 밝혔습니다. 은행의 고객 실사 절차와 고객 식별 프로그램 절차가 모니터링 및 보고 실패에 기여했으며, 의심 활동 모니터링 및 보고의 체계적 붕괴로 인해 지난 10년 동안 발생한 약 130억 달러 규모의 무역 기반 자금세탁 의심 활동을 적시에 식별, 평가 및 충분히 보고하지 못했습니다.

“OCC는 American Express와 같은 규모와 복잡성을 가진 은행이 자금세탁을 탐지·방지하도록 설계된 법규 준수를 보장하기 위해 충분한 자원을 투입할 것을 기대한다”고 통화감독관 Jonathan Gould가 말했습니다. 그는 American Express가 운영상의 자금세탁 위험에 적절히 맞춰진 BSA/AML 컴플라이언스 프로그램을 유지하지 못했다고 지적했습니다. OCC가 평가한 벌금은 미국 재무부에 귀속될 예정입니다.

동의 명령에 따른 필수 시정 조치

명령 발효일로부터 90일 이내에, American Express Company 이사회는 명령에서 식별된 사안에 대한 감독을 실행하기 위한 서면 계획을 Reserve Bank에 제출해야 합니다. 이 계획은 이사회 명령 및 OCC 명령이 요구하는 효과적인 시정 계획을 실행하도록 고위 경영진에게 책임을 묻는 조치, 고위 경영진이 해당 시정을 위한 충분한 자원을 확보하도록 보장하는 조치, 효과적인 전사적 BSA/AML 컴플라이언스 위험 관리 프로그램의 구현 및 유지보장을 포함하며, 이사회에 대한 효과적인 보고 및 에스컬레이션을 보장하는 내용을 포함해야 합니다.

같은 90일 기간 내에 American Express Company는 회사의 전사적 BSA/AML 컴플라이언스 위험 관리 프로그램을 개선하기 위한 서면 계획을 제출해야 합니다. 명령은 여섯 가지 요소를 요구합니다: 사업부와 법인 단위의 컴플라이언스를 보장하는 서면 정책, 기준 및 절차; 고객 유형, 제품·서비스 유형 및 지리적 위치를 고려한 거래 모니터링 방법론, 분석, 테스트 및 모니터링 규칙 및 임계값 문서화를 포함하는 거래 모니터링 조치; 회사의 자금세탁, 테러자금조달 및 기타 불법 금융활동 위험에 상응하는 고객 실사 프로그램; 모든 사업부에서 의심스러운 활동이나 법 위반 의심을 신속히 식별·평가·보고하는 의심활동보고 프로그램; 네트워크 파트너십, ATM 파트너 및 BSA/AML 컴플라이언스를 지원하기 위해 고용된 제3자를 포함한 전반적인 BSA/AML 시스템에 대한 위험 기반 감독; 그리고 중대한 BSA/AML 및 제재 위험 문제가 고위 경영진 및 이사회 또는 위원회에 의해 적시에 적절히 평가·대응·에스컬레이션되는 조치를 보장하는 방안.

Travel Related Services는 90일 이내에 OFAC 규정 준수를 다루는 서면 계획을 별도로 제출해야 하며, 여기에는 OFAC 위험을 평가하는 방법론, 직원 직무에 적합한 지속적인 정기 교육, 그리고 OFAC 스크리닝 절차를 포함한 강화된 정책 및 절차가 포함됩니다.

각 계획에는 구체적인 마감일이 명시된 전체 구현 일정이 포함되어야 하며, 회사는 Reserve Bank 승인을 받은 후 10일 이내에 승인된 계획을 채택하고 신속히 실행해야 합니다. 승인된 계획은 Reserve Bank의 사전 승인이 없이는 수정하거나 철회할 수 없습니다. American Express Company 이사회 또는 권한을 부여받은 위원회는 명령 발효 후 첫 번째 전체 달력 분기가 끝난 시점으로부터 45일 이내에, 그리고 이후 매 분기마다 Reserve Bank에 서면 진행 보고서를 제출해야 합니다. Reserve Bank는 명령의 어떠한 조항을 이행하기 위한 시간 연장을 서면으로 허가할 수 있습니다.

회사들은 연방예금보험법 제8조(b)(1) 및 (b)(3) 조항에 따라 어떠한 주장도 인정하거나 부인하지 않은 채 명령에 동의했습니다. American Express Company 이사회는 정당하게 소집된 회의에서 명령을 승인하고, 청구 통지서 발부, 청문, 사법 검토 및 명령의 근거, 발행, 조건, 유효성, 효력 또는 집행 가능성에 대한 모든 이의를 포기하는 권리를 포기하는 결의를 채택했습니다.

명령은 또한 회사들이 향후 직접적이든 간접적이든, 임원, 직원, 대리인, 컨설턴트 또는 계약자로서, 2024년부터 현재까지 회사가 수집한 조사 기록에 따라 명령의 근거가 된 위법 행위에 참여했거나, 그와 관련된 공식 징계 조치를 받았으며, 그 결과 회사에서 퇴사했거나 해고된 개인을 고용할 수 없도록 규정하고 있습니다. 회사들은 이사회와 완전하게 협조하고, 현재 또는 전직 임원, 이사, 직원, 대리인 및 컨설턴트들을 행정 소환에 따라 인터뷰나 선서 진술에 응하도록 하는 등 실질적인 지원을 제공해야 합니다.

이 명령은 회사와 그들의 기관 관련 당사자 모두에 구속력을 가지며, 각 조항은 Reserve Bank가 서면으로 정지, 수정, 종료 또는 일시 정지할 때까지 효력을 유지합니다. 이 조항들은 이사회, Reserve Bank 또는 기타 연방·주 기관이 회사나 그 자회사에 영향을 미치는 다른 조치를 취하는 것을 금지하지 않습니다. 이 명령은 2026년 10월 8일에 발효되었으며, 회사들을 위해 Bernadette Miragliotta(Managing Counsel Litigation & Investigations)가 서명했으며, 이사회를 위해 Michele Taylor Fennell(Associate Secretary of the Board)이 서명했습니다.