자금세탁방지란 무엇인가: 미국의 2022년 디지털 자산 법안 살펴보기

AML은 자금세탁방지를 뜻한다. 범죄수익을 합법적인 소득처럼 위장하는 행위를 찾아내고 막기 위한 법률, 규정, 감독 절차를 아우른다.

자금세탁은 마약 밀매나 사기 등으로 얻은 자금의 불법적인 출처를 감추는 행위다. 테러자금 조달은 이와 관련되지만 구별되는 문제이며, 합법적인 소득이 사용될 수도 있다.

경제적 영향은 크지만 정확한 규모를 측정하기는 어렵다. 유엔은 2020년 연간 자금세탁 규모를 약 1조 6,000억 달러로 추산한 자료를 소개했다. 세계 GDP의 약 2.7%라는 수치도 함께 인용됐다. 조세피난처에 숨겨진 민간 부의 약 7조 달러와 세원 잠식·소득 이전에 따른 연간 5,000억~6,000억 달러의 세수 손실은 서로 다른 지표다. 이를 모두 확인된 자금세탁으로 보거나 단순히 합산해서는 안 된다. 현재의 실측치가 아닌 당시의 추정치다.

자금세탁방지 제도의 간략한 역사

1970년 제정된 미국 은행비밀법(Bank Secrecy Act)과 이후 개정은 미국 제도의 중요한 기반이다. 관련 규정은 하루 합계 1만 달러를 넘는 현금거래와 의심스러운 활동의 보고 등을 요구한다. 기준액을 넘는 모든 예금이 불법이라는 뜻은 아니다.

은행 등 적용 대상 금융기관은 고객신원확인(KYC)과 고객확인의무(CDD)도 이행한다.

이러한 절차는 범죄수익의 금융시스템 유입, 출처를 감추기 위한 거래, 부동산·금융상품·사업 투자 등으로의 재투입이라는 자금세탁 단계들을 파악하는 데 도움이 될 수 있다.

FinCEN의 CDD 규정은 고객과 관련 실소유자의 신원 확인·검증을 포함했다. 법인 고객의 경우 예외 규정을 전제로 지분 25% 이상을 보유한 개인들과 중요한 관리·통제 책임이 있는 개인 한 명을 확인하는 방식이었다. 위험 평가와 지속적인 거래 모니터링도 의심 징후를 찾기 위한 절차다.

2020년 자금세탁방지법

2020년 자금세탁방지법은 미국 제도의 광범위한 현대화였지만 최초의 구체적인 자금세탁방지 조치는 아니었다. FinCEN은 이 법에 근거해 2021년 6월 국가 우선과제를 발표했다. 공식 문서는 범죄수익을 발생시키는 선행범죄와 그 수익의 세탁을 다룬다. 자금세탁은 모든 우선과제에 걸쳐 연결되는 문제다.

우선과제에는 부패, 사이버범죄, 국내외 테러자금 조달, 사기, 초국가적 범죄조직, 마약 밀매, 인신매매와 이주민 밀입국, 대량살상무기 확산 금융이 포함됐다.

가상화폐도 사이버범죄 관련 위험 평가에 포함됐다. 가상화폐 사용 전체를 범죄로 본다는 의미는 아니다.

가상화폐에 대한 우려

가상화폐 사용이 늘면서 금융안정과 불법거래에 대한 우려가 제기됐다. 위험은 기술, 서비스 제공자, 이용 방식에 따라 다르다.

개인정보 보호와 주소의 실제 통제자를 감출 가능성은 감독당국의 관심사다. 다만 많은 공개 블록체인은 완전한 익명 체계라기보다 가명 주소를 사용하는 체계다.

범죄자는 일반 은행계좌 없이 국경을 넘어 가치를 옮길 수 있다. 그러나 공개 거래기록을 분석하고 거래소 등의 정보와 결합해 주소를 개인과 연결할 수도 있다. 모든 가상화폐 거래의 추적 가능성이 같은 것은 아니다.

데이터가 보여준 내용

일부 정치인의 주장처럼 디지털 화폐가 주로 불법적으로 사용된다는 결론은 확정된 사실로 다루기보다 데이터와 측정 방식으로 검토해야 한다. Chainalysis가 2022년 1월 발표한 보고서는 2021년 확인된 불법 주소가 받은 가치를 약 140억 달러로 추산했다. 측정된 전체 거래량에서 차지하는 비중은 낮아졌다. 초기 추정 비중은 0.15%였지만, 회사는 불법 주소를 추가로 확인하면 수치가 올라갈 수 있다고 명시했다. 따라서 모든 범죄의 최종 규모를 뜻하지 않는다. 측정된 불법 가치는 전년 대비 79% 늘었고, 데이터에 포함된 전체 거래량은 567% 증가해 15조 8,000억 달러에 이르렀다. 이러한 역사적 추정치가 위험이 미미하다는 증거는 아니다.

보고서는 도난 자금과 사기의 증가를 강조했으며 당시 제시된 금액은 각각 약 32억 달러와 78억 달러였다. 탈중앙화 금융(DeFi)은 두 범주에서 중요한 역할을 했다.

정부는 비트코인과 다른 디지털 자산을 규제하면서 어려운 선택에 직면했다. 이 글의 비판적 견해는 지나치게 넓은 조치가 합법적 사용과 혁신을 해칠 수 있다는 것이다. 모든 정치인이 기술을 이해하지 못하거나 고의로 우려를 부풀린다는 사실이 입증됐다는 의미는 아니다.

자금세탁과 테러자금 조달에 대한 우려는 2022년 12월 미국에서 초당적 법안이 제안된 배경이었다.

2022년 디지털 자산 자금세탁방지 법안

매사추세츠주 민주당 상원의원 엘리자베스 워런과 캔자스주 공화당 상원의원 로저 마셜은 2022년 12월 14일 법안을 발표했다. 공식 상원 법안 S. 5267에는 12월 15일이 기재돼 있다. 당시에는 시행 중인 법률이 아니라 제안된 법안이었다.

디지털 자산 자금세탁방지 법안은 제안자들의 설명에 따르면 기존 제도의 허점을 메워 자금세탁, 테러자금 조달, 국가안보 위험을 줄이려는 목적이었다.

통과될 경우 FinCEN은 자금서비스업 규정을 암호화폐 관련 여러 참여자로 확대하는 규칙을 마련해야 했다. 여기에는 수탁형·비수탁형 지갑 제공자와 제삼자의 거래를 검증하거나 보호하는 채굴자·검증자 등이 포함됐다. 금융기관이 믹서, 프라이버시 코인, 지정된 익명성 강화 기술이나 이를 통해 익명화한 자산을 취급하는 데 대한 제한도 제안됐다.

또한 FinCEN이 자기관리형 지갑 관련 특정 거래에 대해 기존에 제안했던 규정을 확정하도록 요구할 계획이었다. 일정한 해외 계좌 거래의 보고도 포함됐다. 자기관리형 지갑에서는 거래소나 수탁업체 대신 사용자가 개인키를 통제한다.

워런은 비슷한 금융거래에는 비슷한 규칙이 적용돼야 한다고 주장했다.

워런은 일부 국가 행위자, 올리가르히, 마약·인신매매범이 디지털 자산을 자금세탁, 제재 회피, 테러자금 조달에 사용한다고 지적했다. 그는 가상자산 업계도 은행, 중개업체, Western Union (WU )과 비슷한 규칙을 따라야 한다고 주장했다. 이는 법안에 대한 그의 설명이었다.

사용자에게 미칠 수 있는 영향

법안은 FTX 붕괴와 전 최고경영자 샘 뱅크먼프리드의 체포 이후 제시됐다. 그는 당시 전신사기, 증권사기, 자금세탁 관련 혐의 등을 받고 있었다. 이 글이 발표된 시점에서 혐의 제기는 유죄판결이 아니었다.

이 글의 비판은 거래 감시를 늘리는 것만으로는 FTX 사태에서 드러난 내부통제와 기업지배구조 문제를 해결할 수 없다는 것이다. 보안과 개인정보에 미치는 효과도 따로 살펴봐야 한다.

비판자들은 광범위한 의무가 사용자의 직접 보관을 실질적으로 어렵게 만들 수 있다고 주장했다. 자기관리는 수탁기관의 자금 오용 위험을 줄일 수 있지만 개인키 관리 책임을 사용자에게 맡긴다. 법안 문구가 개인의 디지털 자산 소유나 통제를 명시적으로 전면 금지한 것은 아니다.

가상자산 업계 일부는 공개 블록체인의 특정 참여자가 요구사항을 이행하기 어려울 수 있다고 경고했다. 이는 실무적 영향에 대한 비판이며 미국인의 모든 공개 블록체인 참여가 불법이라는 확정된 사법 판단이 아니었다.

한 가상자산 사용자는 법안이 잘못 설계됐고 위헌적이며 미국의 기술 경쟁력을 약화할 수 있다고 주장했다. 미국인의 자율적 판단을 신뢰하지 않고 가상자산이 테러와 자금세탁에만 쓰인다는 잘못된 전제에 기초한다는 것이 그의 견해였다. 그는 이렇게 썼다. 위헌이라는 표현은 사용자의 의견이며 법원의 판결이 아니었다.

KYC는 고객을 보호하는가?

금융기관은 KYC를 통해 고객 신원을 확인하고 금융서비스 제공에 따른 위험을 평가한다. 자금세탁, 사기 등 금융범죄를 막는 여러 수단 중 하나다.

적용 규정에 따라 성명, 주소, 생년월일, 신분증과 함께 직업, 재무 이력, 자금 출처 등도 확인할 수 있다.

이러한 정보 수집은 개인정보와 보안 위험도 만든다. 민감한 고객정보를 보호해야 하며 KYC를 수행했다고 해서 데이터가 자동으로 안전해지는 것은 아니다.

2017년 Equifax (EFX ) 정보 유출은 대규모 개인정보 저장소의 위험을 보여준다. FTC에 따르면 약 1억 4,700만 명이 영향을 받았다. 이는 신용정보회사의 침해 사고였으며 KYC가 사고 원인이었다는 증거 그 자체는 아니다.

위험에 따른 고객심사로 합법적인 고객이 서비스를 거절당하거나 더 높은 수수료와 엄격한 조건을 적용받을 수도 있다. 잘못 설계된 절차는 특정 집단에 불균형한 영향을 줄 수 있다. 이를 범죄 예방 목적과 함께 평가해야 한다.

마무리 평가

이 글은 2022년 12월 가상자산 시장 규모를 약 8,850억 달러로 설명했다. 이는 당시의 시장 추정치로 고정된 규모가 아니다. 국가별 규제가 다른 가운데 당국은 금융위험과 범죄적 이용을 모두 다뤄야 했다.

이 글은 기술의 특성을 무시한 규칙이 합법적 혁신을 저해할 수 있다는 입장이다. 반면 자금세탁, 사기, 테러자금 조달을 막는 것도 정당한 목적이다. 규제 전체를 일괄 찬반하기보다 구체적인 요건을 평가해야 한다.

균형 잡힌 접근은 효과적인 통제, 개인정보 보호, 비례성, 합법적인 사용 가능성을 함께 고려해야 한다. 과도하거나 기술적으로 이행할 수 없는 요건은 발전을 막을 수 있고, 통제가 부족하면 남용이 발생할 수 있다. 여기서 다루는 내용은 2022년 12월의 법안과 당시 논쟁이다.