Qu’est‑ce que le LBA et le ‘Digital Asset Anti-Money Laundering Act of 2022’ aidera‑t‑il ?

AML signifie Anti-Money Laundering (lutte contre le blanchiment d’argent). C’est un terme générique qui englobe toutes les lois, réglementations et procédures juridiques pertinentes qui tentent de démasquer les tentatives de dissimulation de fonds mal acquis ou illicites comme revenus légitimes.

Le blanchiment d’argent, en substance, est un crime financier grave où des criminels de la col blanc comme de la rue génèrent d’importantes sommes d’argent grâce à des activités criminelles, telles que le trafic de drogue ou le terrorisme.

L’impact du blanchiment d’argent sur l’économie mondiale est phénoménal. Selon un rapport publié par les Nations Unies en septembre 2020, le volume d’argent blanchi s’élevait à environ 1,6 billion de dollars US par an, soit 2,7 % du PIB mondial. De plus, il existe des cas de fortunes privées dissimulées dans des paradis fiscaux, représentant 7 billion de dollars US, soit 10 % du PIB mondial. Les gouvernements perdent également près de 500 milliards de dollars US chaque année à cause des entreprises à partage de profits.

Genèse du LBA en bref

Le Bank Secrecy Act des années 1970 est généralement considéré comme le point de départ de toutes les réglementations LBA aux États-Unis. Bien qu’il soumette à contrôle les dépôts supérieurs à 10 000 $ US, il a également donné aux banques le pouvoir d’effectuer une diligence raisonnable et de signaler les transactions jugées suspectes.

Les banques et institutions financières similaires ont développé ce cadre réglementaire du Bank Secrecy Act et sont passées à d’autres processus de conformité tels que le KYC (Know Your Customer) et le CDD (Customer Due Diligence).

Le blanchiment d’argent, tel qu’envisagé par les paradigmes du KYC ou du CDD, examine plusieurs aspects. Le processus KYC, par exemple, vise à éradiquer trois pratiques illicites dès leur source, à savoir le dépôt de fonds illicites dans le système financier, les transactions qui dissimulent l’origine des fonds et l’utilisation de fonds blanchis pour acquérir des biens immobiliers, des instruments financiers et des investissements commerciaux.

De même, le champ d’application du processus de Customer Due Diligence, tel que défini par le Financial Crimes Enforcement Network, met l’accent sur l’identification et la vérification de l’identité du client ainsi que des bénéficiaires effectifs détenant 25 % ou plus du capital d’une société ouvrant un compte. Il se concentre également sur l’élaboration de profils de risque client et la surveillance des transactions présumées suspectes.

La loi sur la lutte contre le blanchiment d’argent de 2020

En s’appuyant sur ces informations, la première mesure concrète et probablement la plus exhaustive en matière de LBA est apparue avec la Anti-Money Laundering Act de 2020. Les priorités de cette réglementation LBA, telles qu’indiquées dans le communiqué officiel, étaient de « prédire les crimes générant des produits illicites que les acteurs illicites pourraient blanchir via le système financier ». Bien que la déclaration officielle reconnaisse que le « blanchiment d’argent » était essentiellement « lié à toutes les priorités ».

Parmi ses priorités, la loi a décidé d’examiner la corruption, la cybercriminalité et le financement du terrorisme – incluant le terrorisme international et domestique, la fraude, les activités des organisations criminelles transnationales (TCO), le trafic de drogue, la traite des êtres humains et le trafic d’immigrants, ainsi que le financement de la prolifération.

L’un des points les plus cruciaux à retenir est l’inclusion des monnaies virtuelles dans la cybercriminalité. Portons maintenant notre attention sur les monnaies virtuelles en tant que considération dans le cadre de la cybercriminalité.

Préoccupations concernant les monnaies virtuelles

Alors que les monnaies virtuelles gagnent en popularité, les législateurs commencent à les remarquer et à exprimer des inquiétudes quant à leur impact potentiel sur l’économie. Certains craignent leur effet sur la stabilité financière, d’autres s’inquiètent de leur utilisation possible à des fins illégales.

L’une des plus grandes préoccupations des régulateurs concernant les monnaies virtuelles est leur anonymat. Ils soutiennent que l’anonymat offert par ces instruments financiers en fait un moyen attrayant pour le blanchiment d’argent.

Les monnaies virtuelles attirent les criminels car elles permettent d’acheter et de vendre anonymement des biens et services illicites et de transférer des fonds à travers le monde sans recourir à un compte bancaire. Cela rend très difficile pour les forces de l’ordre de tracer le flux d’argent et d’identifier les personnes derrière les transactions.

Mais ce n’est pas la réalité

Alors que les législateurs soutiennent que les monnaies numériques sont principalement utilisées à des fins illicites, cela ne pourrait pas être plus éloigné de la vérité.

Selon le rapport « Crypto Crime Trends for 2022 » de la société d’analyse blockchain Chainalysis, bien que l’activité des transactions illicites ait atteint un sommet historique de 14 milliards de dollars en 2021, sa part dans l’ensemble des activités de cryptomonnaies est tombée à un niveau historiquement bas.

En fait, les transactions impliquant des adresses illicites ne représentaient que 0,15 % du volume des transactions de cryptomonnaies en 2021, malgré une hausse de 79 % de la valeur brute des transactions illicites par rapport à l’année précédente.

« Étant donné cette adoption fulgurante, il n’est pas surprenant que davantage de cybercriminels utilisent les cryptomonnaies », a déclaré Chainalysis, soulignant que le volume total des transactions a atteint 15,8 billion de dollars en 2021, soit une hausse de 567 % par rapport à 2020.

En examinant l’utilisation illégale des cryptomonnaies, Chainalysis a identifié deux catégories responsables de cette croissance : les fonds volés (3,2 milliards de dollars) et les escroqueries (7,8 milliards de dollars), le DeFi jouant un rôle majeur dans les deux cas.

Cependant, les gouvernements peinent encore à déterminer comment réguler le Bitcoin et ses semblables. Nombre de ces décideurs ne maîtrisent pas bien les actifs numériques et les comprennent mal, voire exagèrent délibérément les inquiétudes qui les entourent.

Ainsi, les préoccupations concernant l’utilisation des cryptomonnaies pour faciliter le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme sont fréquemment invoquées par les législateurs pour souligner la nécessité d’une réglementation plus robuste de l’industrie des actifs numériques. Et c’est ce qui a conduit à l’introduction d’un nouveau projet de loi bipartisan.

Loi sur la lutte contre le blanchiment d’actifs numériques de 2022

Mercredi, la sénatrice américaine Elizabeth Warren (D-Mass.) et Roger Marshall (R‑Kan.) ont présenté un projet de loi visant à lutter contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme via les cryptomonnaies.

Le Digital Asset Anti-Money Laundering Act est conçu pour « atténuer les risques que les cryptomonnaies et autres actifs numériques posent à la sécurité nationale des États‑Unis en comblant les lacunes » du système actuel.

Si elle devient loi, le projet de loi élargira certaines obligations du Bank Secrecy Act aux cryptomonnaies, telles que les règles KYC qui seront appliquées aux participants du secteur crypto, y compris les fournisseurs de portefeuilles, les mineurs et les validateurs. De plus, il interdira aux institutions financières de traiter avec les mixers de crypto, outils destinés à masquer l’origine des fonds, ainsi qu’avec les monnaies de confidentialité et autres technologies renforçant l’anonymat.

La loi permettra également au Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) de mettre en œuvre une règle proposée selon laquelle les institutions devront signaler certaines transactions impliquant des portefeuilles non hébergés où l’utilisateur contrôle entièrement le contenu, plutôt que de dépendre d’une plateforme d’échange ou d’un tiers.

Selon Warren, l’industrie des cryptomonnaies devrait être soumise aux mêmes types de règles que les autres institutions financières.

« Les nations voyous, les oligarques, les barons de la drogue et les trafiquants d’êtres humains utilisent les actifs numériques pour blanchir des milliards de fonds volés, contourner les sanctions et financer le terrorisme », a déclaré Warren dans un communiqué. « L’industrie crypto devrait suivre des règles de bon sens comme les banques, les courtiers et Western Union (WU ), et cette législation garantirait que les mêmes normes s’appliquent aux transactions financières similaires. »

Mettre les utilisateurs en danger

L’annonce du projet de loi par la sénatrice Warren intervient à la suite de l’effondrement de la plateforme d’échange de cryptomonnaies FTX, qui a détourné les fonds des clients, et de l’arrestation de son ancien PDG Sam Bankman‑Fried, accusé de fraude électronique, de fraude sur titres et de blanchiment d’argent, entre autres.

Alors que les législateurs présentent ce projet de loi comme un moyen d’éviter un nouveau FTX, il ne ferait que produire l’effet inverse. Axé sur la surveillance financière, le texte ne résout aucun des problèmes de gouvernance d’entreprise qui ont conduit à l’effondrement de FTX et ne fait que mettre davantage les utilisateurs en danger.

Ce projet de loi vise à interdire effectivement la garde autonome des actifs numériques, ce qui empêcherait les consommateurs d’être exposés aux risques de contrepartie auxquels ils ont fait face lors de l’effondrement de FTX. Il interdit pratiquement aux utilisateurs de cryptomonnaies de contrôler leurs propres actifs.

L’industrie des cryptomonnaies s’oppose fortement à ce texte, qui rendrait effectivement illégal pour les Américains de participer aux blockchains publiques.

« Si son projet de loi mal conçu et manifestement inconstitutionnel était adopté, il placerait à jamais les États‑Unis en retard par rapport au reste du monde dans la course à la suprématie technologique. Elle cherche à sacrifier notre avenir parce qu’elle ne fait pas confiance aux Américains pour prendre leurs propres décisions et se base sur une position manifestement fausse selon laquelle les cryptomonnaies ne serviraient qu’au terrorisme et au blanchiment d’argent », a écrit un utilisateur de crypto.

Le KYC protège-t-il réellement les clients ?

Le processus KYC (Know Your Customer) est utilisé par les institutions financières du monde entier pour vérifier l’identité de leurs clients et évaluer les risques liés à la fourniture de services financiers. Le KYC vise à prévenir le blanchiment d’argent, la fraude et d’autres crimes financiers.

Pour se conformer aux réglementations KYC, les institutions financières doivent recueillir certaines informations auprès de leurs clients. Ces informations comprennent le nom, l’adresse, la date de naissance et les documents d’identité du client. En outre, les institutions peuvent également collecter d’autres données, telles que l’emploi et l’historique financier du client.

Partie essentielle pour garantir la sécurité des transactions financières, le KYC constitue en fait des silos centralisés d’informations sensibles qui sont devenus une mine d’or pour les pirates informatiques.

Le KYC crée une vaste base de données d’informations sensibles sur les clients, ce qui la rend très attrayante pour les pirates. En fait, plusieurs violations de données de grande envergure ces dernières années ont impliqué le vol de données KYC, notamment la fuite d’Équifax en 2017 qui a touché des dizaines de millions de personnes.

Au lieu de protéger réellement les clients, il fait souvent le contraire. Par ailleurs, les exigences KYC sont souvent utilisées par les institutions financières pour filtrer les clients et éliminer ceux qui pourraient présenter un risque élevé. Cela peut conduire à ce que des clients légitimes se voient refuser l’accès aux services financiers ou soient soumis à des frais plus élevés et à des conditions plus strictes. Dans certains cas, les exigences KYC peuvent également servir à discriminer certains groupes de personnes.

Mot de la fin

Le secteur des cryptomonnaies, évalué à 885 milliards de dollars, reste soumis à une réglementation inégale à l’échelle mondiale. Cependant, alors que l’industrie se développe rapidement, les régulateurs s’inquiètent de plus en plus de l’impact du Bitcoin et de ses pairs sur la stabilité financière et de leur utilisation à des fins criminelles.

Dans le but de suivre le rythme, les législateurs s’empressent d’imposer des réglementations inadaptées à l’industrie. Cependant, bien que les actifs cryptographiques et la technologie blockchain offrent de grandes promesses, de nombreux législateurs peinent encore à les comprendre. C’est pourquoi ils ont recours à des mesures autoritaires qui pourraient étouffer l’innovation.

Cependant, l’industrie des cryptomonnaies est encore à ses débuts, et il est essentiel que les régulateurs adoptent une approche mesurée. Une sur‑réglementation pourrait étouffer l’innovation et l’adoption. À l’inverse, une réglementation insuffisante pourrait ouvrir la porte à la fraude et aux abus. Il est donc crucial que les législateurs prennent le temps de comprendre cette technologie et ses implications avant de se précipiter à imposer des réglementations préjudiciables. Ainsi, ils doivent trouver le juste équilibre afin de permettre à l’industrie de croître et de prospérer.